人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用與發(fā)展

摘要：計算機技術的出現(xiàn)代表著人類進入了全面的信息化時代，而隨著人工智能技術的不斷完善，人類社會開始了智能化與信息化的緊密結合，將數(shù)據(jù)采集儲存技術與數(shù)據(jù)處理技術有效的聯(lián)系在一起，借助人工智能應用系統(tǒng)對海量的信息做出最精密的處理，從而分析以及利用相關數(shù)據(jù)信息，這也是人工智能時代的發(fā)展宗旨。金融領域的人工智能實踐開始于投資顧問領域，通過量化的策略實現(xiàn)數(shù)據(jù)篩選，達成交易決策。本文首先介紹了人工智能與金融結合發(fā)展的歷程，其次分析了人工智能風控與互聯(lián)網(wǎng)金融領域結合應用的必要性，同時對人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融方面應用的現(xiàn)狀進行闡迷，找出其中存在的問題，提出相應的對策建議。

關鍵詞：人工智能;風險控制;互聯(lián)網(wǎng)金融

人工智能就是目前被應用到不同領域的AI系統(tǒng)，包含了計算機、信息技術、神經(jīng)生理學以及心理學等多種學科內(nèi)容，屬于一種綜合性較高的現(xiàn)代技術。從其作用上來看，人工智能可以使計算機具有類似于人的智能化水平，所以受到了各個產(chǎn)業(yè)領域的廣泛關注。隨著人工智能理論以及技術的不斷成熟，很多領域開始了相關體系的創(chuàng)建，金融領域也受到了人工智能技術的深刻影響。在我國，人工智能應用在互聯(lián)網(wǎng)金融領域主要是在智能投資顧問方面，最開始用在私募基金領域，并沒有被大眾廣泛地熟知。而近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，各項金融科技不斷進入到人們視野，人工智能開始與互聯(lián)網(wǎng)技術結合在金融領域發(fā)揮重要作用。2016年招商銀行推出了摩揭智投，也是互聯(lián)網(wǎng)金融體系中緊密融合了人工智能技術的產(chǎn)品。智能風控、智能化客戶服務等相關條件目前不斷成熟，人工智能中的圖像識別、活體檢測等技術都開始在客戶身份識別方面發(fā)揮著重要作用，也是人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融服務進行融合的有效體現(xiàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)的智能風控技術，在人工智能的應用上已經(jīng)取得了一定的成果，甚至相比于國外的企業(yè)也有了一定程度的創(chuàng)新。本文的研究可以系統(tǒng)的梳理人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域應用的脈絡，幫助人們了解這方面的發(fā)展前提以及現(xiàn)狀，所提出的問題能夠切實地影響到互聯(lián)網(wǎng)金融領域可持續(xù)發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險控制提出新的可應用途徑。

一、人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融結合發(fā)展歷程

1946年，世界上誕生了第一臺電子計算機，自此之后人們就一直在尋找一種可以讓計算機擁有智能化的方法，“人工智能”這一定義開始得到了廣泛的認可，現(xiàn)如今人工智能經(jīng)歷了存儲、大數(shù)據(jù)、云計算等相關技術的完善，在金融領域開始實現(xiàn)了人工智能的數(shù)據(jù)驅(qū)動。

金融領域最早與計算機展開聯(lián)合是ATM機的使用，由銀行業(yè)傳播到全世界，20世紀80年代，許多工業(yè)化國家可以實現(xiàn)不同地區(qū)之間跨越銀行的存取款，甚至可以完成跨國存取款。在金融也不斷發(fā)展過程中，也經(jīng)歷了1987年美國般災以及1997年亞洲金融風暴還有2008年世界性的金融危機等。人們發(fā)展金融運轉過程中會出現(xiàn)許多不同類型的數(shù)據(jù)，以往人們是通過大腦對這些數(shù)據(jù)進行運算，這種方式雖然可以對金融危機產(chǎn)生一定的分析，但是需要較長的時間并且投入巨大精力。人工智能開始進入到了金融風險控制領域，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的一系列金融安全事件也讓人們意識到必須通過人工智能的方式全方位進行風險控制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的業(yè)務模式。也是從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的第一天開始就一直依托計算機以及人工智能等方式進行完善的。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及商業(yè)銀行都逐步完善了自身的信息存儲系統(tǒng)，利用人工智能對用戶數(shù)據(jù)做出精準分析，從而做好金融業(yè)務風險把控。截至2018年底，央行征信系統(tǒng)收錄了超過9億自然人的信息，存儲在系統(tǒng)中。

二、人工智能風控與互聯(lián)網(wǎng)金融領域結合應用的必要性

（一）人工智能風險控制技術逐步完善

目前云計算以及大數(shù)據(jù)技術都得到了進一步完善，人工智能的深度學習技術也取得了突飛猛進的發(fā)展，相關技術源源不斷地為人工智能系統(tǒng)提供平臺以及材料。從風險控制的角度來說，在云計算出現(xiàn)之前，企業(yè)對于客戶信息的計算需要投入大量的人力物力資源，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以承擔該項成本，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，云計算服務可以對大規(guī)模數(shù)據(jù)進行計算，能夠不斷地提升CPU量級，對運算資源實行再循環(huán)與再利用，大大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)分析成本，更加便利地投入到風險控制中。

（二）交易信息判斷對技術有更高要求

人工智能的實質(zhì)是讓機器在一定程度上具備人的能力，其優(yōu)勢在于大批量統(tǒng)一處理以及單一的個性化服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融需求的規(guī)模化以及復雜化提升，如何為客戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗是關鍵。例如在小額的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款中，金融企業(yè)需要在短時間內(nèi)對申請的客戶進行精確的風險評估，在一天之內(nèi)甚至要完成上萬乃至幾十萬的用戶授信，諸如此類的場景越來越多，對相關技術的要求也就越來越高。對于許多智能投資顧問來說，面臨的投資機會轉瞬即逝，對于相關交易信息處理必須要快，在最短的時間內(nèi)判斷出風險等級，這也使得對人工智能風控技術的呼聲越來越高，是走上互聯(lián)網(wǎng)金融舞臺的重要前提。

（三）數(shù)據(jù)材料豐富性不斷提升

數(shù)據(jù)是人工智能發(fā)揮作用的有效支撐，通過相關數(shù)據(jù)進行判斷是人工智能發(fā)展的基礎。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，不管是企業(yè)方面還是消費者方面都需要較高的數(shù)據(jù)需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，金融投資者具備較高的碎片化需求，這使得數(shù)據(jù)獲取成本相對低廉。金融企業(yè)能夠通過人工智能對數(shù)據(jù)做出運算加工，把握其中存在的風險類型與風險等級，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務，進行智能化決策與精細化管理。

三、人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域應用現(xiàn)狀

2019年5月，中國政府與聯(lián)合國教科文組織合作在北京舉辦國際人工智能與教育大會。在會議上審議并通過成果性文件《北京共識》，形成了國際社會對智能時代教育發(fā)展的共同愿景。《北京共識》倡議，要支持對于新興人工智能發(fā)展影響相關的前沿問題進行前瞻性研究，推動探索利用人工智能促進教育創(chuàng)新的有效戰(zhàn)略和實踐模式，以期構建一個在人工智能與教育問題上持有共同愿景的國際社會。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，人工智能已經(jīng)廣泛地滲透到大數(shù)據(jù)征信、貸款、風控等各個方面，尤其在風險控制方面的金融智能化是大勢所趨。

（一）人工智能促成互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制標準化

隨著大數(shù)據(jù)的應用發(fā)展，人工智能可以在一定程度上取代人力，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制流程更加簡潔明了。在人工智能的搜索、識別、分析等功能的改造下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制工作可以更明確，實現(xiàn)“大數(shù)據(jù)十人工智能”的轉變，有效地發(fā)揮出計算機的作用，加強人工智能對于風險內(nèi)容的計算與思考，從而為解決現(xiàn)有金融模式下的諸多風險問題提供新的方法。

（二）人工智能加強決策與風險預警

在人工智能手段下，可以對復雜數(shù)據(jù)信息做出精準以及快速的處理分析，面臨著復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融場景，智能化方式的作用能夠快速適應不同層次的場景數(shù)據(jù)，建立起適當?shù)娘L險控制規(guī)則以及決策體系，實際上人工智能就發(fā)揮出了“金融顧問”的作用，依照大量的信息數(shù)據(jù)為用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，也可以幫助企業(yè)對用戶的資質(zhì)進行甄別，把控其中有可能出現(xiàn)的風險。許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始采用具備認知計算能力的人工智能技術，提供客戶需求分析、客戶信用分析、預測金融走勢等服務，可以根據(jù)個人的投資履歷給出適合相關客戶的投資計劃。

（三）防范系統(tǒng)性金融風險

人工智能可以為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)設出符合現(xiàn)狀的“大腦”，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理者提供更加廣闊的大局觀。由于具備非常強的計算能力并且為金融活動提供有效的預測，就可以建立起金融大數(shù)據(jù)，對各種形式的金融預案做出提前的分析，防止出現(xiàn)系統(tǒng)化的金融危機，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在未來甚至能夠依照人工智能的分析數(shù)據(jù)做出經(jīng)濟決策，順應市場的變化采取最佳的措施，精準預測與防范金融風險。

四、人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域應用問題

（一）用戶隱私存在泄漏風險

人工智能應用的基礎是大數(shù)據(jù)以及智能算法計算機，所以需要大量的數(shù)據(jù)存儲以及記憶環(huán)節(jié)，利用各項信息的收集、整理分析來發(fā)揮出智能化作用。在這樣的背景下，一旦人工智能系統(tǒng)被黑客入侵，用戶的隱私就會面臨著被泄露的風險，如果被不法分子掌握這些信息，輕則互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)受到經(jīng)濟與名譽上的損失，輕則威脅到用戶的財產(chǎn)安全乃至人身安全。

（二）系統(tǒng)風險大幅增長

目前，人工智能方式深入人心，互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制越來越依托出計算機系統(tǒng)的分析處理，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越發(fā)強烈，但是能夠影響到計算機以及互聯(lián)網(wǎng)正常運轉的相關因素有很多，系統(tǒng)所面臨的不確定風險也會大幅度增加。人工智能系統(tǒng)是有遭受到外界攻擊的可能性，并且自身的網(wǎng)絡設施受損都有可能出現(xiàn)系統(tǒng)故障。此外，如果用戶無法正確地在應用程序中錄入個人信息，就會導致數(shù)據(jù)的錯亂，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶信息的分辨造成不利影響，有可能出現(xiàn)金融風險。

（三）監(jiān)管成本與技術發(fā)展存在失控風險

人工智能雖然發(fā)展到如今已經(jīng)逐漸成熟，但是由于自身的復雜性以及風險的存在，必然會導致該項技術的應用成本較高，尤其是在風險管控方面的成本大幅度提升。在現(xiàn)有的法律以及監(jiān)管體系之下，對于風險控制所引發(fā)的社會責任還沒有做出明確的界定。例如人工智能的決策機制產(chǎn)生來源難以確定，開發(fā)設計人員的人為控制也是存在的，由此引發(fā)的金融風險控制處理成本將會相應提高。而從技術本身來看，人工智能對人工的取代越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著難以預估的收益以及風險，一旦數(shù)據(jù)以及應用脫離了用戶的可控范圍，就會無法控制人工智能失控所帶來的風險。

五、人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域應用策略

人工智能是在人們產(chǎn)生需求的前提下所引發(fā)的技術突破，作為一個擁有著無限發(fā)展機遇與空間的新興領域，人們不可能放棄人工智能所擁有的各項優(yōu)勢，因此必須要正確地認識到人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制方面的作用，采取安全性較高的技術手段，從而更好地發(fā)揮人工智能實際價值。

（一）加強訪問與認證控制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于人工智能的應用還有非常高的提升空間，目前也只是在初步的環(huán)節(jié)有所建設，實際上在細節(jié)化的處理方面還存在許多不足。人工智能的安全性是金融領域工作人員必須要了解的，作為使用者必須要考慮到數(shù)據(jù)、服務器以及終端的安全防御系統(tǒng)，與網(wǎng)絡安全技術相結合，融合密碼以及授權技術保證相關數(shù)據(jù)的安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要使用到人工智能進行金融風險管控的時候，必須要保證完全的全局身份認證，對用戶身份進行統(tǒng)一管理，實現(xiàn)精準授權，從而提高安全性。

（二）完善相關審計以及監(jiān)管措施

金融相關部門需要結合驗證以及審計措施，出臺對人工智能應用環(huán)境審核的方案，保證軟硬件各方面環(huán)境符合應用標準，并且對系統(tǒng)的客戶端、軟件配置、運行配置等各項內(nèi)容做出實時監(jiān)控，定期展開安全測試，能夠及時地發(fā)展以及排查出系統(tǒng)故障或者受到黑客入侵的情況，加強自動預警以及報警功能的完善，良好的解決監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供重要保障。

（三）擺脫對人工智能的過度依賴

人工智能風控可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造出更多價值，這是必然的發(fā)展趨勢，不過與此同時人們不應該完全將注意力放置在人工智能系統(tǒng)中，因為人工智能仍舊是以人類的工作為原型，并不能完全取代人類的工作。所以，需要將主動權徹底掌握在自已手中，形成安全防護體系，通過技術與服務的相互配合，完善相關的安全規(guī)范，營造出健康發(fā)展的綜合環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制提供關鍵的輔助作用。

六、結束語

現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)、云計算等技術有了突破性發(fā)展，人工智能在信息化浪潮中逐步影響到各行各業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說也起到了關鍵作用。本文從風險控制方面展開分析，對人工智能風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用問題進行了研究，并且提出了相關對策，應該掌握人工智能應用的主動權，徹底地解決系統(tǒng)安全問題，從而在有限的資源下為互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控提供關鍵性的作用。

參考文獻：

[1]陸小梅.淺談人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用[J].經(jīng)濟師，2017（5）：148-149.

[2]嚴圣陽.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風控模式及優(yōu)化路徑[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（32）：85-86.

[3]蘭虹.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J].西南金融，2019（3）：80-89.

作者簡介：

白一池，上海禛瑛投資管理有限公司，上海。