中國郵政儲蓄銀行信貸業務風險管理探析

牛敏輝

摘要：隨著我國市場經濟體制的不斷完善，各行業的工作開展都盡可能的向市場接近。對于我國的各個銀行來說，作為國有企業的重要組成部分之一，在原有的市場中利率的確定與信貸業務的開展都由國家決定，很少根據市場環境決定業務的開展，但是在目前利率的市場化條件下銀行想要在經驗活動中進一步規范自身的商業行為，從而實現更大的經濟效益，必須要從銀行本身入手研究如何使自身的行為更加貼近市場的需求，銀行信貸業務的開展也是目前金融機構需要面對的問題之一。本文邊對郵政儲蓄銀行目前在開展信貸業務時存在的問題進行分析，并針對這些問題提出一些解決措施以供工作人員參考。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行;信貸業務;信貸風險

在我國商業銀行整體利率的市場化過程當中，郵政儲蓄銀行本身的存貸款利率情況都有了收窄的趨勢，也就是說在啊企業進行信貸業務開展過程當中可能會收到存貸款差額的影響而導致產生虧損的情況，另外從中國郵政儲蓄銀行本身的信貸業務來看，主要面向是一些中小企業客戶，這個群體的信貸業務風險本身就偏高，在原有的業務開展中，很少對市場整體進行調查導致面臨的風險更高，利率市場化的過程當中，出去以后好想要，保證自身處在優勢的位置，就必須要對市場內的信貸業務風險進行全面的考察管理。另外實現風險管理的全面分析研究有利于現在業務開展更加具有針對性，幫助銀行選擇更具有市場前景的客戶完成信貸業務的開展。

1中國郵政儲蓄銀行信貸業務風險成因

1.1信用征信體系不完善

我國由于人口基數大，目前在社會征信系統的建立方面仍然處在起步階段，也就是說征信系統的大部分功能都還有待完善，這就導致銀行信貸業務的展開在某種情況下缺乏相關法律制度的有效規范以及約束，無法根據法律張科業務同時本身的交易雙方在缺乏征信系統的管制下沒有一個有效的參考，這就導致相對的風險進一步提高。從征信系統本身來看，在征信系統下的交易行為，不僅僅是交易方法的，之間的關系更多的是銀行以及客戶還有這些系統三者開展了一項交易，在這些系統下開展交易銀行對客戶的風險評估會變得更加準確，但是受制于目前征信體系的不完善，許多工作開展缺乏一個有效的控制，這就導致銀行在風險管理共做當中得到的擔保服務并不健全。

1.2經營風險高

目前中國郵政儲蓄銀行信貸業務開展的主要對象是一些較小的企業以及農戶，由于開展客戶本身的經濟實力比較低，在完成信貸業務之后，按期償還貸款的能力也會隨之降低，與此同時，我國目前小企業的生存能力都普遍比較低，也就是說企業本身的經營風險高，這就直接導致現在業務開展本身的風險進一步提高。從小商戶以及農戶本身的盈利能力來看并不高，銀行如果將大量的資金放置在小企業以及農戶身上，很難在短時間內收回應有的利潤這就導致銀行面臨著較高的經營風險。

1.3信貸風險控制水平不高

商業銀行的信貸業務仍然屬于市場行為，所以其最重要的目的是保證價值的最大化也就是實現更高的利潤。換句話說，就是要在經營過程當中盡可能的保證受到的風險第一，這樣才能更好的收回成本以及達到利潤的實現。但由于我國銀行屬于國有企業，在經營過程當中，大部分計劃的決策都受到國家政府的印象，這就導致在風險控制以及信貸管理方面的工作不到位。銀行本身在投資，工作完成的時候，無法更好的在市場的引導下選擇優質企業完成投資行為這就需要承擔更高的風險。從風險管理控制工作本身來看應當屬于銀行的重要業務之一，但是從郵儲銀行的實際情況來看，在這方面的工作仍然不到位，難以根據市場的變化做出快速的調整，銀行想要在后續的現在業務開展過程當中取得更好的利潤，首先就是要優化自身的風險控制能力準確判斷出哪些風險比較低，這樣才能更好的開展信貸業務。

2對提高中國郵政儲蓄銀行信貸業務風險管理水平的對策思考

2.1優化風險管理組織架構

對于銀行來說在風險管理以及風險控制方面應當成立專門的組織機構，研究當前市場上開展業務所需要面臨的風險，給信貸業務的開展提供一個準確的參考，目前在郵儲銀行那一步完成這項工作的主要是成立的信貸管理部門，但是受制于銀行本身的性質以及該部門管理人員的所處層次，在完成具體業務的時候需要經過大量的手續才能真正開展業務，這就導致涉及到的許多業務實際工作效率低下，無法真正適應市場的需求對于銀行本身的業務也會產生不良影響無法真正適應市場的需求對于銀行本身的業務也會產生不良影響。所以在以后的銀行信貸業務開展過程當中，首先是要解決的一個問題，就是要建立并優化目前的風險管理組織結構。將原有的控制市場風險研究如何實施業務的部門獨立出來，這樣才能夠更好的不受影響的完成審批工作。對于這項工作的開展來說，首先需要交審批權進一步下放，在此基礎上完善法人營銷團隊的管理控制機制。這樣在完成信貸業務之后也能夠進行全面的檢查。其次需要將信貸人員與審批人員二者相互分離，避免出現不同工作同一個人完成的情況。將各項成立進行適當的分離，這樣也能保證工作人員的實際工作開展受到有效的監督。最后一點需要設置專門的人員完成市場調查工作。

2.3建立風險管理體系

中國郵政儲蓄銀行在發展的過程之中，只有建立一個信息發布平臺才能夠更好的開展工作。這主要是因為信息發布平臺可以有效的去支持風險的動態監測以及分析。另一方面需要注意的是規范部門以及人員，在日常工作的過程之中，必須要主動的去識別和監測各類風險。而業務部門日常主要的工作，就是去評估動態規范。在一般情況下中國郵政儲蓄銀行必須要根據自身的經營特征去建立一個規范部門。而規范部門必須要和其他的部門之間有一個明確的分界線。與此同時還要配合一個有效的合作機制才能夠真正的去實現分享，管理的全覆蓋目標。另一方面就是在日常工作的過程之中，還要注重規范執行，以及防范風險，而實踐證明，只有通過以上的方式才能夠真正的去提高中國郵政儲蓄銀行的風險管控效率。通過這種有效的風險管控，還能夠保證中國郵政儲蓄銀行穩健運營，其次需要注意的是中國郵政儲蓄銀行，還要結合實際情況去不斷的完善分享管理的委派制度。在這整個過程之中，所委派的相關管理人員還是要到轄內各分支機構去進行信譽監督檢查。

參考文獻

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