基于第三方保障服務體系的遼寧環境污染責任保險創新體系研究

張瑜 趙嘉慧

〔內容提要〕環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險，是在經濟迅速發展，環境日益惡化的背景下環境法律制度與金融保險制度相結合的產物。筆者在找準制約遼寧環境污染責任險發展瓶頸問題的基礎上，提出具有遼寧特色的基于第三方保障服務體系的環境污染責任險創新體系，并為遼寧環境污染責任險的實施提供可行性建議。

〔關鍵詞〕環境污染??? 責任保險??? 遼寧

一、遼寧環境污染責任保險發展現狀

1.歷史沿革。環境污染責任保險在遼寧推進工作分為兩個階段：第一階段始于上世紀90年代初，遼寧省推出了環境污染責任保險產品，但市場成效并不理想，到90年代中期遼寧省乃至全國范圍內相關保險產品就退出了市場。第二階段始于2007年，由環保部與保監會聯合發布了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，2008年確定環境污染責任險試點城市，2007年我國受到美國次貸危機沖擊，為避免進一步增加企業經濟負擔，最終環境污染責任保險的立法提案沒有通過。

2.發展現狀。沈陽和大連作為遼寧環境污染責任險試點城市積極配合推進工作，取得初步成效。沈陽在2009年1月1日起實施《沈陽市危險廢物污染環境防治條例》。大連2013年第一批投保企業擬在涉重金屬企業進行試點，大連市在大力推動環境污染責任保險的同時，將保險機制納入環境風險防控與日常監管體系，擴大試點范圍和投保領域，繼續開展企業環境風險評估與污染損害鑒定技術標準研究。遼寧于2013年7月8日我國首個“全國保險公眾宣傳日”當天，在全省涉重金屬等高環境風險行業啟動環境污染強制責任保險試點。根據遼寧省環保廳《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的實施意見》文件要求，重點對石油化工、危險廢物處置、危險化學物品等六個行業企業深入推進環境污染強制責任保險工作。2013年至今，專家學者和相關工作人員仍繼續為遼寧環境污染責任保險保障制度的建立做著大量有益探索和實踐。

二、遼寧省環境污染責任保險存在的問題

1.缺少立法支持。目前，我國尚未有關于強制施行環境污染責任保險方面的立法，遼寧也缺少相關的立法。沒有立法，環境污染責任保險的實施存在很多的瓶頸。環境責任險無法強制執行，企業因此抱有僥幸心理，環境污染之后國家賠償治理已經成為常態。

2.缺少專門的風險評估部門門或機構。不同于一般的風險事故，環境污染具有擴散性、潛伏性和復雜性的特征，并且國內保險公司規模小，因此在現場勘測和調查取證方面存在很大困難，目前在遼寧省內也缺少相關的專業人員及專門的風險評估部門或機構，尚未形成規范、統一和完善的風險評估標準，在理賠方面也存在局限性，常常發生理賠爭議，很有可能也會超出保險公司所能承受的范圍。

3.缺少環境風險等級劃分標準。我國保險公司規模較小，在環境風險等級劃分標準上缺少劃分標準，險種的設計上對投保公司也沒有吸引力。與一般的保險種類相比，環境險涉及的范圍較廣，險種的設計與一般保險存在很大的差異性，保險公司短時間內在保險方案保險設計及保費水平等方面很難設計周全。

4.生產力布局結構不合理。遼寧省是我國老工業基地，早年間大力發展經濟建設從而忽視環境保護，企業工廠往往是建在水源的上游、風向的上方;城市發展的速度遠遠高于城市規劃企業搬遷的速度，工廠出現在市中心等歷史遺留問題及高速發展帶來嚴重的環境破壞等現實問題，使得國內的部分企業無心也無力去關注環境保護的問題，一味地盲目追求經濟效益，忽視生態環境保護造福子孫后代的重要性。

三、基于第三方遼寧環境污染責任保險創新體系設計

1.第三方的內涵。第三方是指由獨立提供的專業服務商，以第三方的角色為客戶提供系列的專業性服務過程，具有專業性、獨立性、契約性和增值性，以獨立于產業上下游的身份以契約為載體為客戶提供專業性服務，同時使客戶的價值增值。

2.基于第三方保障服務的創新體系設計。在找準遼寧環境污染責任險發展瓶頸問題的基礎上，筆者提出了具有遼寧特色的環境污染責任險創新體系，框架設計如下：創新體系=一個基點+三個主體+一套評估監督機制+一套評估評價體系+兩個支撐，簡稱“13112”創新體系（詳見圖1所示）。“一個基點”指具有遼寧特色的環境污染責任保險創新體系，該體系是基于遼寧的特殊情況，區別我國其他省份，求同存異。“三個主體”是指創新體系中最重要的三個對象，即保險公司、投保企業及第三方保障服務體系，所有體系的內容都是圍繞這三者展開實施。由于遼寧不同地市不同情況，筆者設計出以下三種方案：一是第三方保障服務機制由環保局牽頭成立，環保產業協會一同參與;二是第三方保障服務機制可以由環保產業協會獨自承擔完成;三是第三方保障服務機制可以由環保局單獨成立一個相關部門來負責。“一套評估監督機制”是指獨立于第三方保障服務體系之外的監督機制。第三方在投保、評估、理賠的過程中處理問題時，需要有一個獨立的評估監督機制對此行為進行監督。“一套評估評價體系”是指獨立于第三方保障服務體系之外對整個創新體系運行進行評估評價。是否符合價值規律、是否符合真實測評、是否符合運行標準等問題。“兩個支撐”指在創新體系提出到實施的整個過程中，都有2007年環保部與保監會聯合發布了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》和2013年遼寧省環保廳《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的實施意見》作為理論支撐，可以在今后的發展中有相關依據規制各方行為。

四、加強遼寧環境污染責任保險體系建設的對策

1.制定相應政策法規。目前，我們國家推行環境污染責任險的試點雖然都取得了一定的成績，但是效果普遍都不顯著，因此也需要國家采取一定的強制性措施來保證環境污染責任險的順利實施。希望國家能盡快將此立法，為環境保護多建立一道屏障。

2.建立第三方保障服務體系機構。環境污染責任險具有很強的專業性和很大的風險，風險評估和監測對于保險公司保費的確定和風險的可控至關重要，第三方保障服務體系的建設是為了在環境事故發生之前對投保企業和保險公司起到一定的監督牽制作用，在環境事故發生后能迅速審定損失數額，解決糾紛。

3.企業環境風險等級劃分。企業投保前，應由第三方保障服務機制對企業的環境風險進行等級劃分，確定企業對環境的污染程度。發生污染事故時，由保險公司及時對受害方進行賠償。第三方保障服務機制和監督評估評價體系應當對投保企業進行不定期抽查。

4.建立聯合共保模式。遼寧許多保險公司會出現賠付保費較為困難的現象，如果能夠多家保險公司聯合起來，承保比例可以自由商定，由所占比例較大的公司出面來與投保公司進行交涉，這樣分擔到每個保險公司的壓力將會大大降低，共同面對風險，投保企業也會對保險公司提升信心。