金融精準扶貧存在的問題及對策

劉凱玥

摘 要：如今，我國扶貧工作已經(jīng)開展多年，農(nóng)民人均可支配收入以及生活水平呈不斷提升之勢。然而，由于自身的經(jīng)濟基礎薄弱，仍有相當一部分農(nóng)民生活水平較低、甚至處于溫飽線以下，金融精準扶貧工作無疑非常重要，其意義廣泛而深遠。本文首先分析了金融扶貧的理論基礎，包括內(nèi)涵、理念以及經(jīng)濟學含義。然后，本文分析了金融精準扶貧存在的問題。本文提出了相應的對策，旨在有效解決農(nóng)村地區(qū)金融精準扶貧存在的問題，將扶貧工作落到實處、執(zhí)行到位，為更多的農(nóng)民謀福利，不斷提升其生活水平與生活質(zhì)量。

關鍵詞：金融;精準扶貧;問題;對策

一、金融扶貧的內(nèi)涵

一般來說，金融扶貧指的是，通過對自身的資源優(yōu)勢進行利用，國內(nèi)金融機構所承擔的貸款業(yè)務，具有明顯的經(jīng)營性以及政策性。針對農(nóng)村地區(qū)的扶貧項目以及貧困農(nóng)戶，金融機構會帶來大量、廣泛的資金作為強力的支持，從而將農(nóng)民的內(nèi)生發(fā)展動力全部激發(fā)出來，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定脫貧。在我國扶貧開發(fā)事業(yè)當中，金融扶貧是一個極其關鍵的環(huán)節(jié)。金融扶貧的基礎為市場機制，屬于開發(fā)式扶貧，側重于扶持那些有融資需求、致富愿望以及有勞動能力的農(nóng)戶。金融扶貧的范圍十分廣泛，已經(jīng)涉及到貧困家庭助學、貧困戶生產(chǎn)、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、扶貧搬遷以及農(nóng)村基礎設施建設等諸多領域。

二、金融精準扶貧存在的問題

（一）風險分擔補償機制尚未落到實處

大部分建檔立卡貧困戶都是農(nóng)民，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為生。因此，氣候、天氣等不可控制的因素會對生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生極大的影響。洪澇、干旱等自然災害具有非常強大的破壞性，具有較大的自然風險。對于傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品而言，盈利水平較為低下，需求彈性小。此外，傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品容易被變動的市場價格所影響，市場銷售空間十分有限，無法有效地抵御市場風險，抗風險能力亟待提升。由于經(jīng)濟發(fā)展水平較為低下，貧困地區(qū)的財力十分單薄，無法提供給扶貧貸款大量、充分的財力作為支撐。因此，針對金融扶貧風險，貧困縣市尚未建立一個有效的分擔補償機制，缺乏高效、全方位的制度安排以及政策設計。由于金融扶貧資金在數(shù)量方面的限制，風險保障金無法有效的支撐保險、銀行等金融機構在金融扶貧方面的工作。

（二）精準工作機制亟需健全

首先，金融扶貧工作銜接不順暢。在開展扶貧工作的過程中，各行業(yè)管理部門一直保持相對獨立的狀態(tài)，缺少足夠的交流溝通，從而形成工作方面的空白或是重復現(xiàn)象，導致金融扶貧無法取得預期的效果，甚至是大打折扣。其次，金融扶貧工作的信用環(huán)境不佳。由于經(jīng)濟發(fā)展程度過低，不少貧困戶對于財政救濟式補貼存在很高的依賴性，在內(nèi)心中一直存著“要、靠、等”的不良思想。一部分貧困戶甚至將貸款發(fā)放視為財政投入，信用意識十分淡薄，認為無須歸還貸款。此外，市場機制這一方面仍然非常不成熟。因此，國家各項政策初衷很好，但無法讓貧困戶在真正意義上獲益。

（三）信息共享渠道亟需進一步疏通

對于銀行而言，精準扶貧對象的信息具有十分重要的作用，必須體現(xiàn)出目標精準。現(xiàn)階段，在我國大多數(shù)地區(qū)，尚未真正意義上實現(xiàn)精準扶貧對象信息的共享以及政銀對接。銀行機構信息系統(tǒng)與扶貧辦開發(fā)項目庫系統(tǒng)、建檔立卡貧困戶系統(tǒng)之間并未形成完全的數(shù)據(jù)共享機制。若是使用人工方式來傳輸、反饋信息，必定會存在一些時滯以及缺漏，金融扶貧信貸投入的精準性以及時效性必定會大打折扣。

三、金融精準扶貧的對策及建議

（一）建立健全金融扶貧信貸風險分擔補償機制

針對金融扶貧工作，通過建立健全信貸風險分擔補償機制，可以加快增長金融扶貧信貸，其前提在于實現(xiàn)承貸主體的信用增進以及借貸雙方信息對稱。在信息對稱這一方面，必須實現(xiàn)信用還原。針對非金融信息，必須做好整合共享工作。在信用增進這一方面，政府必須充分發(fā)揮出自身的信用補充作用，向貧困地區(qū)撬動大量的信貸資金，針對貧困人群進行外部增信，加快提升扶貧信貸風險補償基金的總體規(guī)模。

（二）構建金融服務的精準機制

金融精準扶貧工作要想順利運行，必須具有精準機制作為強力的保障。針對金融精準扶貧，金融機構必須構建一個與之充分契合的工作機制。首先，金融機構必須密切地對接好貧困地區(qū)扶貧職能部門以及政府部門，從而實現(xiàn)方案、規(guī)劃的充分銜接，對扶貧資源進行有效地整合，從而打造一個扶貧合力。其次，對金融扶貧服務機制進行不斷完善。將經(jīng)營重心不斷下沉，對基礎金融服務進行完善、健全，不斷加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，對有效的服務模式進行深入探索。針對貧困人口、貧困地區(qū)的需求特征，在此基礎上實施服務供給。最后，將精準扶貧工作的熱情以及積極性充分激發(fā)出來。加快推進績效考核工作以及精準統(tǒng)計工作，在人員安排以及費用方面對貧困地區(qū)業(yè)務給予一定的傾斜。若是不良貸款由于道德風險以及非主觀原因形成，可以在盡職的前提下，適當?shù)孛獬嚓P人員的責任。

（三）建立健全金融精準扶貧大數(shù)據(jù)平臺

為了提升金融扶貧工作的有效性，中國人民銀行可以開發(fā)、建設一個大數(shù)據(jù)平臺，政府扶貧部門予以協(xié)助。通過對大數(shù)據(jù)平臺進行充分運用，可以隨時查詢?nèi)珖毨舻馁J款利率、貸款金額以及貸款用途。針對金融機構，可以有效地檢測扶貧專項數(shù)據(jù)，對金融機構扶貧工作成效、使用效率以及資金流向進行有效地評估，在最大程度上保障金融扶貧政策執(zhí)行到位、落到實處。

結語

如今，我國扶貧開發(fā)工作已經(jīng)實施了30多年。在扶貧開發(fā)的幫助下，我國7億多農(nóng)村貧困人口生活水平顯著提升，擺脫了貧困。然而，我國扶貧開發(fā)工作存在著扶貧管理不嚴、扶貧措施不細以及扶貧對象不清等問題。現(xiàn)階段，為了快速幫助貧困人口擺脫貧困，有必要實施精準、高效的措施，不斷調(diào)整扶貧開發(fā)的總體思路，切實打好脫貧攻堅這一仗。作為基礎要素資源，資金是生產(chǎn)活動不可缺少的一部分，扶貧開發(fā)工作也必須以資金投入作為有效的支撐。通過開展金融扶貧，可以幫助貧困人口脫貧增收，幫助貧困地區(qū)大力發(fā)展經(jīng)濟。

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