中小企業融資擔保困境及其應對策略

吳淑靜

摘要：目前銀行貸款是我國中小企業籌集資金的重要方式，由于金融體系不夠完善、金融市場缺乏標準化等，使現階段中小企業融資擔保困境問題突出，嚴重制約了我國中小企業的發展。本文將結合我國中小企業融資擔保現狀，分析現階段中小企業融資擔保過程中存在的問題，提出相關應對策略，即解決困境不僅要求管理機構相關政策和法規的制定，也需要企業提高自身信用，綜合各方面能力解決融資擔保問題，從而實現企業資金更好流動，加大企業自身競爭力。

關鍵詞：中小企業：融資擔保困境：應對策略

一、我國中小企業融資擔?，F狀

中小企業是我國經濟社會的重要組成部分，在促進經濟發展和創造就業方面起到關鍵推動作用。我國中小企業數量多，發展時問短，對資金需求較大，面臨融資難、融資慢等問題。而中小企業內部融資規模是有限的，遠不能滿足公司發展的需要，外部融資主要還是銀行貸款。企業自身的經營管理和盈利能力影響著在銀行的信用，銀行為了自身資金安全性和流動性考慮，更傾向于選擇信用能力強、經營穩定的大企業合作。融資擔保不僅幫助銀行等金融機構分擔風險，更好解決中小企業融資過程中信用能力不足等問題，滿足中小企業融資需求，還可以降低交易成本、引導資金流動。但是融資擔保在降低風險同時容易受到宏觀經濟影響，擔保機構本身也面臨較大風險。擔保公司通過充分利用其在風險管理和員工方面的優勢來建立規模經濟，管理機構部門也應該發布一些促進中小企業發展的優惠政策。盡管擔保行業發展時間不長，但行業要求高競爭激烈，激勵企業發展新的擔保管理模式，這對完善和發展擔保行業體系起著至關重要的作用。

二、我國中小企業融資擔保中存在的問題

（一）當前我國融資擔保方式還比較傳統，融資渠道較少。由于中小企業的競爭力較弱，很難獲得大型擔保公司的支持，而且與中小企業的發展相匹配的擔保公司數量也有限。因為擔保行業本身存在風險，金融擔保公司要在保證自身利益不受損害的前提下進行擔保，大型商業性質的擔保公司為了不受牽連，減少在中小企業方面的投資，發展還未完善的擔保公司不能為中小企業提供全面的財務擔保，這使得中小企業的信貸能力不足，資金來源渠道減少，限制其發展。

（二）中小企業的核心競爭力相對較弱，適應性和市場占有率不高，市場競爭方面也存在嚴重缺陷。中小企業的主要融資方式是銀行貸款，但由于其自身的經營能力不強，抵押貸款的資產很少，不容易獲得銀行的信任，因此從銀行獲得貸款比較困難。但是，中小企業對于銀行投資資金的依賴性極高，所以導致其所能獲取的銀行信任價值更低。除了財務制度的建設不完善和控制各種風險（如投資、融資和運營）的能力薄弱之外，該體系的信用價值也有所下降。而這些不良的內部因素均是企業融資時被考量的關鍵因素，嚴重阻礙了中小企業擔保的融資擔保道路。

（三）融資門檻高、成本大、程序復雜。目前我國銀行擔保條件較為嚴格，大多數中小企業經營和財務狀況較差，與銀行貸款的要求相距甚遠。同時，中小企業在融資擔保方面也要繳納較高費用，如在辦理房地產抵押評估流程中，需要申請評估、實地考察、限價估算等多部程序，與多個部門進行溝通，而且企業既要向評估機構、擔保機構交付費用，也需要繳納保證金，各項費用累加起來更是增加了中小企業的融資成本。相較于大企業，金融機構在同樣成本下為中小企業辦理貸款的規模也要小很多，鑒于信貸市場存在反向選擇現象，中小企業的信息不夠透明，很難從銀行得到較大的資金支持。另外，中小企業對于資金的需求呈現出短、頻、快的特點，而商業銀行審批金融產品的周期較長，利率較高。

（四）我國中小企業擔保體系、相關法律制度還不夠規范，外部環境不夠完善。隨著更多新興擔保公司的出現，擔保行業規模不斷增大，相應的管理措施沒有及時跟上，出現了一些監管漏洞、違規操作和違法經營現象。有些擔保公司風險意識薄弱，惡性競爭，不僅造成擔保行業本身秩序混亂，資金無法有效流通，也對中小企業發展帶來風險和產生負面影響，融資、貸款等問題不能得到及時解決。因此，擔保行業的發展環境必須得到優化，擔保監督的運作必須得到改善。

三、應對策略

（一）中小企業要完善管理模式，健全企業內部規范化管理，主動拓展更多融資渠道。建立管理機構主導的涉及銀行、擔保公司和企業風險共擔模式，通過合作共同促進和改善融資擔保環境。企業融資需要良好的信用擔保，加強管理水平建立起內部控制和平衡機制，保證企業信息傳遞的及時準確，才能提高銀行對中小企業發放貸款的信任度，從而有效緩解中小企業融資難問題。中小企業應根據市場需求不斷在科技、管理模式、銷售模式上進行創新，提升公司實力，對于企業內部財務會計和企業控制也不應被忽視，必須提高資金的使用效率，及時償還融資貸款，提高企業的信譽。同時，建立完善多方位的融資體系，實現對金融風險的分散，管理機構可以通過財政補貼降低中小企業負擔，在融資方面給予支持和指導。在金融產品方面，應當枳極鼓勵銀行等金融機構向中小企業提供更為豐富的金融產品，結合中小企業自身的特點以及資金需求的方式，給予中小企業以更多的選擇。同時管理機構也要完善企業信用評級體系，監督金融機構做好貸款審查、抵押擔保等程序，既要有效地降低金融機構在進行融資擔保過程中的風險，同時也對融資擔保行為進行規范化管理，促進中小企業健康發展，建立起中小企業與金融機構之問互利共贏的關系。

（二）促進擔保法律體系的完善，健全風險防范制度，加強行業監督管理。管理機構必須完善有關擔保行業內部監督的法律，加強融資擔保行業的內部控制，通過培訓員工提高技術服務水平，從而促進中小企業融資擔保的持續發展。與此同時，必須增強風險意識，總結預防風險的經驗，積極采取多樣化措施控制和解決擔保機構的非法運作問題，從根本上確保中小企業融資擔?；顒拥囊幏痘归_。闡明管理機構職能管理部門在經營責任、財政支持和行業發展方面的領先作用，促進融資擔保行業的健康持續提升。管理機構之問要相互制約，以保證對信用擔保機構的監管能夠到位。管理機構要主導融資擔保公司的管理、補償及救助等事項，搭建有效的業務監管機制和公示機制。融資擔保公司必須建立起相關管理制度和系統（如準入與退出、準備金檢查、業務檢驗、年審、補貼和報酬等），通過嚴格的業務運營流程和風險管理體系，保證融資擔保公司的規范化運營，同時實施全面管體系，并定期公布監督結果。及時建立長期業務培訓機制，通過培訓提高工作人員對風險控制和減少企業風險的認識：嚴格辦理擔保和抵押手續，以改善和提高擔保資產質量。

（三）信用擔保行業必須不斷完善自身。為了解決中小企業的信貸能力和擔保問題，不僅需要強有力的國家政策支持，還需要中小企業信貸擔保體系對自身的嚴格要求，不斷改善、提高擔保公司的風險防范意識。首先，必須建立健全資信管理制度，警告信用記錄不佳的企業和個人，綜合管理應通過金融、法律、媒體、行政手段和公眾監督聯系起來進行，對于惡意逃避債務的行為應當嚴厲懲罰。其次，建立有效的擔保業務評審機制，融資擔保公司和合作銀行為有資金需求的企業提供融資貸款服務。貸款方案的可行性分析和風險控制程度是業務審計的關鍵，所以擔保公司必須規范管理，嚴格控制企業決策過程。主管部門還必須對融資擔保公司的內部審查機制提出明確要求，如公司的組織結構和審查、審計和擔保職能的分離以及報告要求。最后，通過擔保行業協會進行協調溝通，各部門之問相互支持合作，促進中小企業融資擔保行業的快速穩定發展，形成更優質的融資擔保環境。

參考文獻：

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