我國商業銀行普惠金融發展的不足和策略

張智

摘 要：為了進一步推動市場經濟的發展，使市場經濟得以完善，促使全面建設小康社會戰略更好地實施，國家在政策方面給予普惠金融以大力支持，各商業銀行積極響應，積極開展普惠金融建設。不過一部分商業銀行在開展普惠金融建設時，并沒有一個明確的目標與戰略方向，只是盲目跟風，響應政策號召，使得普惠金融在扶持企業發展推動經濟提高的方面難以收獲預期效果。基于此，文章首先對為何要發展普惠金融以及當前普惠金融發展現狀進行了簡要的概述，然后針對當前普惠金融發展中存在的不足進行了詳細的分析，最后就如何提高商業銀行普惠金融發展提出了幾點策略，以供參考。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;發展;不足;策略

一、引言

普惠金融作為推動經濟發展，實現全面小康社會的重要推動力量，一直受到國家相關部門的關注，甚至在全國金融大會中都多次提及普惠金融，并在國家角度制定了普惠金融的發展思路與實施措施。通過開展普惠金融產品與服務，可以將金融資源有效地利用起來，實現金融資源的優化配置，從而將之前粗放型經濟發展中存在的問題逐漸排除，將金融資源逐漸引導到經濟發展的薄弱環節，從而推動更多創業、創新活動的開展。由此可見，對商業銀行普惠金融發展的不足和策略進行分析與探究，具有十分重要的價值。

二、發展普惠金融的原因

在我國，商業銀行都是按照公司的形式設立，并且在設立時還要到銀行監督管理機構進行審批備案。現階段，商業銀行在設立時，對于其最低注冊資本有一定的限制，并且這部分注冊資本必須如實繳納，例如全國性商業銀行其最低注冊資本為1000000000元人民幣;農村商業銀行其最低注冊資本則為50000000元人民幣。近些年，國家在政策方面給予普惠金融非常大的支持與幫助，通過政策引導，絕大多數商業銀行都提高了對普惠金融的重視度，不斷探索其發展方向。除此之外，在金融產品與服務方面也進行了一系列的改革與創新，拓寬了服務渠道，豐富了金融產品。商業銀行發展普惠金融不僅僅是那些小型農商銀行，還包括一些全國性的商業銀行，這其中，全國性大型銀行發展普惠金融多是由于政府對普惠金融大力支持，政策導向。2017年，國家總理李克強在人民代表大會上指出要鼓勵商業銀行建立普惠金融事業部，該政策已經提出，各大全國性商業銀行率先相應，采取差別化考評的方式，大力支持普惠金融發展政策，可以說該政策的提出在很大程度上緩解了小微企業融資難的問題。

三、商業銀行普惠金融發展現狀

從整體來看，我國商業銀行在普惠金融發展方向上屬于穩步前進，特別是隨著電子支付、移動互聯支付的普及度越來越高，貸款審批效率得到了顯著提升，貸款獲得性也得到了提高。根據相關數據信息顯示，我國截止2018年底與2017年底相比企業增加相對較高，而在支付方面，隨著互聯網技術的普及以及第三方支付方式被廣泛應用，銀行電子支付方式得到了快速的發展。越來越多的人選擇網上支付或者是手機銀行支付。從全國整體信貸情況來看，盡管說這幾年小額信貸公司以及P2P信貸模式得以崛起，且迅速發展，但是商業銀行在信貸市場之中仍然占據著相當大的份額，其主導地位難以被撼動。結合有關數據可以看出，近年來我國小微企業、農村地區信貸比例明顯呈上升趨勢，所占信貸比例越來越高。通過一系列的對比可以得出，當前我國商業銀行普惠金融發展勢頭非常不錯，不過一些中小型銀行基本上都是區域性銀行，在發展普惠金融時，往往由于客戶群體局限性較大，導致其很容易出現信貸危機以及資本運轉不開等困難。

四、商業銀行普惠金融發展中的不足

（一）金融服務能力偏弱

自從我國商業銀行進行改制之后，其服務水平得到了很大的提高，但與人們當前對金融服務需求相比仍然存在著一定的差距。主要表現在：一方面，金融產品缺乏創新性，盡管很多新的信貸產品被不斷推出，但是這些信貸產品大都非常類似，不具有良好的創新性。另一方面，商業銀行對互聯網技術以及大數據技術運用效率降低，雖然說，當前絕大多數的商業銀行都對其網上銀行、手機銀行等進行了升級，同時也采用大數據技術開展線上貸款，不過與支付寶、微信等相比其業務功能與使用范圍要窄很多。

（二）普惠金融服務不均衡

普惠金融與其他金融相比，最大的特點就是重視機會平等，并且普惠金融所服務的對象大都是小微企業、農村地區等等，這部分服務對象絕大多數都不具備良好的財務狀況，經濟實力都不是很豐厚，甚至可以說經濟實力較弱，如此一來，這部分服務對象所能過承受風險的能力也就相對較低，還款能力不是很強，這無疑增大了金融機構的風險。因此，很多商業銀行為了將自身效益最大化，往往不愿意為這部分對象提供金融服務，而更愿意將金融資源流于經濟發達的地區與城市之中，如此一來，經濟不發達地區將會較難獲得金融服務，造成普惠金融服務出現不均衡現象。

（三）普惠金融體系不健全

當前，我國普惠金融體系還不是很健全，主要表現在：一方面，我國金融市場劃分還不夠細致，金融機構類型與層次不夠豐富，這直接影響了金融市場的發展，加之一些政策性金融機構很多功能并沒有發揮出來，從而造成了普惠金融在服務供給方面出現了嚴重的不足，金融基礎建設有待進一步完善與優化。另一方面，我國絕大多數大型商業銀行等金融機構的網點大都分布在經濟發達地區或者城市之中，而一些經濟水平不高的地區或者農村金融機構網點相對較少。另外，由于現階段我國金融多樣化程度不高，在經濟水平較低的地域以及農村地金融網點偏少，造成金融資源很難覆蓋到農村地區，從而使得普惠金融在一些地區供給出現不足。

（四）普惠金融法制體系不完善

從目前來看，我國普惠金融相關的法律體系還不是很完善，主要表現在：一方面，普惠金融供方與求方二者之間的一些責任和權利還不是很清晰，在開展金融服務時，產生糾紛時有發生，這樣勢必會給金融機構以及金融市場造成一定的負面影響。另一方面，商業銀行參與到互聯網金融，到目前為止仍沒有一套完善的準入準則與標準，這樣一來，給那些不發法分子從事普惠金融相關的活動機會。

五、商業銀行普惠金融發展的策略

（一）提高普惠金融服務

為了更好地提高普惠金融服務水平，應加強對金融服務模式的創新，大力解決普惠金融服務不均衡現象。結合小微企業資產特征，在開展金融服務方面進行區別對待，并結合不同行業、不同規模等的小微企業特點，對金融產品進行創新，從而開發更多、更適合小微企業的信貸產品。例如，向一些科技型小微企業，可以建立知識產權低押模式的信貸服務。通過對創新金融產品，進一步促進普惠金融服務水平的提升。

（二）合理整合配置資源

商業銀行在發展普惠金融時，可以通過普惠金融事業部對銀行內部資源進行整合，使資源得到最佳的配置，同時還可以將普惠金融與其他業務進行關聯，實現資源共享。例如，商業銀行可以通過與社會中其他資本進行聯營、合營等方式，建立專門的從事普惠金融業務的公司，借助社會資源，擴大普惠金融資源量。同時結合各地區、各行業以及需求人群等具體情況，將這部分普惠金融資源利用的更加充分，從而進一步推動普惠金融供需關系的平衡。

（三）打造健全的普惠金融體系

一方面，可以借助大數據技術和互聯網技術對普惠金融服務對象進行信用分析，從而更加全面的了解普惠金融服務對象個人征信情況以及還貸水平。另一方面，可以根據金融市場需求，適當的放寬普惠金融市場準入標準，使更多的社會資源能夠融入到普惠金融市場，豐富普惠金融結構層次，完善普惠金融體系。除此之外，還可以對普惠金融信用模式進行創新，將普惠金融服務中被服務對象的抵押擔保范圍適當擴大，并采取多維度的方式對被服務對象進行信用評估。

（四）完善普惠金融法制體系

一方面，國家有關部門應該盡快出臺普惠金融服務方面的法律法規，對其供方與求方二者之間的責任、權利、義務進行明確。另一方面，應對互聯網金融的準入標準與規范進行完善與優化，制定標準化、規范化的互聯網金融服務流程，提升互聯網金融服務水平與服務質量。通過對普惠金融法制體系的構建與完善，使商業銀行在開展普惠金融服務時有法可依、有律可循，從而促使普惠金融的進一步發展。

（五）加快完善信用信息體系

為了進一步促進普惠金融發展，應對擴大征信管理范圍，將農村信用合作社、鄉鎮銀行等中小型金融機構的征信數據納入到征信管理系統之中，同時，還可以借助新技術，拓寬信息獲取渠道，加大各界之間信息共享性。除此之外，還可以通過一些擔保方式進行增信，從而提升被服務人員的信用度，降低商業銀行普惠金融發展中的風險，凈化金融市場環境。

（六）優化監管體系及統計監測

若想促進普惠金融發展，那么有關部門應該結合普惠金融發展實際狀況，建立與之相匹配的監管體系，并對其進行完善與優化。在制定監管系統時，要突出差異化標準，兼顧區域、機構等各方面因素，以更好地為商業銀行提供最合理的支持。同時，還可以借鑒一些比較成功的區域性普惠金融指標統計監測體系，從而為后續普惠金融發展以及政策調整提供更加精準的數據。

六、結束語

綜上所述，現階段，我國普惠金融正在發展階段，商業銀行作為普惠金融的主要成員，是普惠金融眾多受益者之一。在開展普惠金融時，必須保證享受金融服務的平等性，通過一系列的措施，促使普惠金融服務不斷優化，從而推動國家的發展，提高人們的生活水平。

參考文獻：

[1]劉惠玲.現代商業銀行普惠金融發展措施分析[J].大眾投資指南.2019（01）.

[2]王思葉.論商業銀行普惠金融的發展及風險防范[J].中國民商.2018（05）.

[3]龔黎.現代商業銀行普惠金融發展策略淺析[J].商場現代化.2018（20）.