互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題對策

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險在新時期得到了迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，種類不斷增加，模式更加優(yōu)化等特點，但是仍然存在結(jié)構(gòu)性的、法律的、安全等亟待解決的問題，迫切需要在產(chǎn)品、技術(shù)和法律等方面進行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;現(xiàn)狀;問題;對策

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)與大數(shù)據(jù)，云汁算、人工智能等技術(shù)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)保險通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，流程更加公開透明，保險渠道更加智能化、自動化。可見，互聯(lián)網(wǎng)保險緊跟時代的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的運營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行營銷，實現(xiàn)了保險實體的創(chuàng)新，具有非常可觀的發(fā)展前景。但是互聯(lián)網(wǎng)保險畢竟是一個新鮮事物，需要時間認可和跟進。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險概述

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險公司或保險中介以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為客戶提供保險產(chǎn)品和一系列保險服務(wù)的方式，從投保、承保、核保、保全、理賠，到保險信息的咨詢、保單信息的查詢、保全變更、續(xù)期繳費等全過程都實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的在線化。保險公司利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)信息，幫助客戶有針對性地找到合適的保險產(chǎn)品，這樣一來不但能夠滿足客戶的個性化需求，提升客戶的消費體驗，還能夠有效降低保險公司的銷售成本.提高了經(jīng)濟利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)平臺在客戶資源方面具有“先天”優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟自興起以來，就清晰明了地體現(xiàn)出其“+”模式的思維：以比價、透明為杠桿，以優(yōu)惠及補貼為手段，吸引海量用戶在平臺進行交易，進而在解決用戶痛點的同時，控制了商品與服務(wù)供給方接觸顧客的入口，這就意味著平臺能以很低的邊際成本提供消費場景下的保險觸達，甚至能夠觸及傳統(tǒng)渠道難以有效耕耘的長尾市場。

進入21世紀之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)支付等行業(yè)的興起給互聯(lián)網(wǎng)保險奠定了發(fā)展基礎(chǔ)，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道，尤其是2013年，可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合創(chuàng)立了眾安在線財產(chǎn)保險公司，將互聯(lián)網(wǎng)保險推入了爆發(fā)期。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在以下幾個明顯特征：保險規(guī)模擴大，保險種類增多，保費價格低，模式更加優(yōu)化。

（一）保險規(guī)模擴大

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模不斷擴大，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量也不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢。根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費呈直線上升趨勢，漲幅驚人，盡管2017年較2016年略有下降，但是不難看出整體呈上升趨勢，而且增長速度較快。

（二）保險種類增多

互聯(lián)網(wǎng)保險險種多樣化，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險不僅包括健康險、意外險、重大疾病險、理財險和車險等傳統(tǒng)保險熟知的險種，還包括物流損失險、航班延誤險、運費險、支付險等新興險種，人們可以根據(jù)自己的實際需求和消費能力選擇適合自己的險種，打破了傳統(tǒng)保險的局限性，滿足了人們的投保需求。

（三）銷售渠道多

相比于傳統(tǒng)的保險，互聯(lián)網(wǎng)保險在進行銷售過程中渠道更多，除了在保險公司官網(wǎng)進行銷售之外，還有專業(yè)的代理機構(gòu)，除此之外還有我們所熟知的第三方電子商務(wù)平臺。另外，由于目前網(wǎng)購群體數(shù)量非常多，淘寶、天貓和京東等電子商務(wù)平臺所提供的保險銷售平臺受眾面更廣，也更有吸引力，更能有針對性的滿足網(wǎng)購群體的投保需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)了很多新型的險種，但是從實際情況來看，保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)仍然不平衡，保險種類發(fā)展參差不齊，主要集中在簡單人壽保險、汽車保險和財富管理保險等幾種，其他保險占比較少，無法真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求，而且支付與理賠計算概率不對等，存在一定的風(fēng)險，用戶在選擇過程中會謹慎對待。

（=）信息不對稱

在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人和投保人并沒有真是接觸，只是通過互聯(lián)網(wǎng)進行交流，溝通不夠，因此會出現(xiàn)信息不對稱的問題。一方面，保險人很難徹底的了解投保人的真實狀況和投保動機，如果投保人不如實的告知相關(guān)信息，或者利用偽造單據(jù)和網(wǎng)絡(luò)漏洞進行騙保也很難避免;另一方面，保險雙方所簽訂的保險合同是一種附和性的合同，是由保險人單方面擬定的，很多投保人在簽訂合同時也不會對各個條款仔細研究，對一些專業(yè)性的條款也缺乏認知，因此會存在一些風(fēng)險。

（三）法律監(jiān)管不完善

以往互聯(lián)網(wǎng)保險銷售中存在兩個頑疾，一是互聯(lián)網(wǎng)平臺“飛單”現(xiàn)象嚴重，打“價格戰(zhàn)”。二是銷售誤導(dǎo)，這也是導(dǎo)致近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險投訴率直線上升的主要原因。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅速，但是相關(guān)的法律法規(guī)卻沒有得到同步的發(fā)展，法律法規(guī)的制定需要經(jīng)過提出、驗證、征詢、提交、投票一系列漫長的過程，所以相對比較滯后，也不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對策

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險本身要豐富保險產(chǎn)品的種類，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，深入發(fā)掘用戶的需求，分析市場的優(yōu)勢，對比其他公司的產(chǎn)品，為用戶提供精準(zhǔn)的險種，避免高度的同質(zhì)化，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的高度包容性進行產(chǎn)品設(shè)計，從而在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)爭取市場競爭力。除此之外還要建立起與客戶之間的信任關(guān)系，與客戶財務(wù)規(guī)劃相匹配，給用戶良好的消費體驗，增強客戶的粘度和滿意度。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必須有完善的法律法規(guī)作為支撐，做到有法可依：一方面要明確互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入條件，另一方面也要確定相應(yīng)的賠付規(guī)則，減少互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛，并建立完善的監(jiān)管和處理制度，維護互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效應(yīng)。在維護消費者合法權(quán)益的同時，保障互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)健康發(fā)展;比如要求互聯(lián)網(wǎng)平臺保險板塊的財務(wù)、人員、業(yè)務(wù)等實現(xiàn)獨立，與其他業(yè)務(wù)明確分開，這樣一來，監(jiān)管層就能比較清晰地審查這部分保險業(yè)務(wù)是否合規(guī)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須要重視信息安全問題，加大這方面的資源投入，引進專業(yè)的科技人才，完善系統(tǒng)管理，建立可行的風(fēng)險防御機制，保障信息安全和網(wǎng)絡(luò)消費安全，通過加密認證、數(shù)字簽名和防火墻等技術(shù)確保信息完整、可用、保密，提高系統(tǒng)的防御能力，防止用戶信息泄露，使互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不受技術(shù)安全的制約。

五、結(jié)語

總而言之，隨著社會的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)不斷發(fā)展壯大，只能在挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)機遇，既能夠滿足消費者的投保需求，又能夠提高保險公司的經(jīng)濟利益，從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡介：乃東燕，碩士研究生，副教授，主要從事教育教學(xué)研究工作。