快樂財商 讓孩子有滋有味地體驗

財商那么抽象，孩子能理解嗎？

楚曉琳：

相較于大眾熱議的財商教育、理財教育，學術界通常用財經(jīng)素養(yǎng)教育這一說法，更加強調(diào)素養(yǎng)的形成，也與經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）國際學生評估項目（PISA）中財經(jīng)素養(yǎng)測評的提法相一致。

不管理論研究還是實踐層面，財經(jīng)素養(yǎng)教育都包括幼兒階段的教育。幼兒不是不能理解財經(jīng)素養(yǎng)，重要的是以什么方式理解。財經(jīng)素養(yǎng)教育可以如空氣般彌漫在幼兒的日常生活中，在家庭生活中，家長可以放手讓幼兒干些家務活，有意識地培養(yǎng)孩子熱愛和尊重勞動的意識;外出購物時，家長和幼兒一起比較超市、傳統(tǒng)菜市場商品的價格，培養(yǎng)孩子理性消費;去銀行時，可以讓幼兒了解錢的保管方式，初步了解理財。在學校生活中，老師教育孩子看管好自己的物品、注意人身安全，使孩子有風險意識和保護意識;教育孩子不破壞公共物品，違背了會受到懲罰，使幼兒初步有規(guī)則意識和法治意識;引導孩子們將閑置物品進行短期交換使用，初步理解節(jié)約資源，在分享中實現(xiàn)更大的價值。

如何設計幼兒財商培育“小目標”？

楚曉琳：

幼兒階段是財經(jīng)素養(yǎng)教育的起點，也是后續(xù)教育的基礎，這個時段的培育是基礎性、啟蒙性的。根據(jù)對教師、家長等不同群體的調(diào)研，大家普遍反映在開展相關教育時缺乏依據(jù)，因此我們研制出《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》，為幼兒園至大學各學段提供質(zhì)量參照。以“五維三標”的框架結(jié)構(gòu)搭建標準，從參與經(jīng)濟生活的起點開始，逐步升華。五個維度即收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生，三個目標即了解知識與事實、獲取方法與技能、形成觀念與態(tài)度。

具體到幼兒園學段，在收入與消費維度，對應三個目標可以設計如：了解父母或監(jiān)護人的收入來源;能夠列出一些職業(yè)或勞動崗位的名稱;形成“付出勞動才有收入，有收入才能消費”“父母或監(jiān)護人為家庭付出勞動，很辛苦”的觀念與態(tài)度。在儲蓄與投資維度，三個目標可涉及：了解保管現(xiàn)金等個人財產(chǎn)的方式，借錢的條件;能夠選擇某種合適的方法保管財物;形成“不隨便向他人借錢借物，一旦借了就要講信用按時歸還”“可以把錢積攢起來，用到更需要的地方”的觀念與態(tài)度。在風險與保險維度，三個目標設計如：了解國家為有困難個人和家庭提供的最低生活保障，安全感及其來源;能夠列舉某項活動可能存在的危險，以及如何尋求幫助解決;形成“每個人都需要他人的幫助和支持，每個人都應該去幫助與支持他人”的觀念與態(tài)度。在制度與環(huán)境維度，三個目標設計如：了解有各種規(guī)章制度規(guī)范每個人的經(jīng)濟活動，簡單交易中的規(guī)則;能夠判斷生活中違背規(guī)則的行為，并能夠說出應該受到的懲罰;形成“所有行為都需要遵守規(guī)則，不能違規(guī)”觀念。在財富與人生維度，最終形成“無論從事何種職業(yè)，都要通過誠實的勞動創(chuàng)造財富”“ 要善于與他人分享勞動成果”等觀念。因不同地區(qū)存在較大差異，加之幼兒本身水平參差不齊，在具體開展中可以根據(jù)實際情況做出相應調(diào)整。

財商教育如何與幼兒園課程及活動安排相結(jié)合？

費騋闖：

課程設計主要以認知和初級實踐為主，分為幾個方面來進行。第一，錢幣、物品、時間、新舊、等價物。教幼兒從認識數(shù)字到認識物品的新舊價值，簡單的等價物品歸類等。可以使用幼兒錢幣工具來進行認識和比較。第二，需要、想要、收入來源、花錢地方、零用錢。引導幼兒表達自己的日常必需物品、非常想要擁有的物品，引出問題：你的錢從哪里來？通過多少個正規(guī)渠道？賺了錢要怎樣進行分配？使幼兒理解零用錢的含義和使用。這個環(huán)節(jié)最容易開展與幼兒園一日生活相關的課程。例如：根據(jù)每天上午幼兒入園開始一系列表現(xiàn)來分配錢幣，10元、5元、1元（使用錢幣工具），通過獲得錢幣的多少來決定打飯順序，不僅讓幼兒意識到錢幣的大小，還能激發(fā)幼兒在園生活中的榮譽感和自我管理意識。第三，銀行標識、存折、儲蓄、安全自護。在幼兒園區(qū)角活動中設置銀行區(qū)角。教師根據(jù)真實規(guī)則來制訂活動規(guī)則，幼兒根據(jù)程序辦理業(yè)務。第四，理財訓練與小寓言、體驗游戲等。觀看宣傳片、繪本，通過參觀和游戲的方式來具體、正面地強調(diào)金錢的意義和作用，讓幼兒了解如何正確看待和使用金錢。

楚曉琳：

幼兒園可依據(jù)《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》的內(nèi)容形成幾個主題來設計活動，并梳理園所已開展的活動。在實施中，一是將財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)目標融入現(xiàn)有活動中，在活動設計、實施中加入勞動、義利、責任等元素，將財經(jīng)素養(yǎng)與幼兒科學、藝術等領域的其他素養(yǎng)培養(yǎng)相結(jié)合，促進幼兒情感、態(tài)度、能力、知識、技能等方面的發(fā)展;二是專門開展財經(jīng)素養(yǎng)教育相關活動。活動中，要注意幼兒園小、中、大班活動從淺到深、從簡到繁，以及幼兒園與小學學段財經(jīng)素養(yǎng)教育的銜接。充分考慮幼兒的學習特點和認識規(guī)律，注重財經(jīng)素養(yǎng)教育的綜合性、趣味性，同時注重幼兒園、家庭和社會的合作。

給孩子零花錢自主支配時，孩子總買沒意義的東西怎么辦？

費騋闖：

日本教育專家表示，“分類購物法”更有助于幫助孩子建立理財意識，即將想買的東西分為“必要的物品”和“想要的物品”兩類，優(yōu)先購買必要的物品，而“想要的”則可以延遲購買。雖然這樣的思想頗具建設性，但由于個體的認知發(fā)展具有不可逆的規(guī)律，兒童并不能理解成人思維中的“意義”，對于兒童而言，玩具可能為“必要的物品”，而在成人看來有意義的必要物品比如衣物、書籍等對于兒童而言則屬于“想要的物品”一類。對于這個問題，個人認為可以將分類細化，在兒童列舉出“想要購買的物品”后，家長可以和孩子一起，進一步將這些物品細化為“玩具類”“書籍類”“衣物類”“文具類”“零食類”以及“存入類”，之后將零花錢、壓歲錢以一定的比例分配入各類。對于“存入類”，則可以采用“夢想基金”的方式，讓孩子寫下自己最想做的事情或者最想買的但是比較貴的物品，以日積月累的“存入”來幫助孩子實現(xiàn)，這樣，既可以幫助孩子建立理財觀念，又有助規(guī)避孩子在某一項上過度花費。

孫明展：

放手并大膽地讓孩子們自己決定，并為決定的結(jié)果負責，是良好財商教育的開始。給孩子零花錢是一種教育手段，作為家長要有承受得起失敗的心理準備：當你開始讓孩子獨立決定自己零花錢用途時，不要幻想孩子在一開始就能把事情做得完美。如果你家也有個愛亂花錢的娃，且淡定，那是大多數(shù)娃必經(jīng)的路。失敗更能讓孩子反思，要學會利用孩子的“悔意”進行教育，讓孩子體驗錯誤的消費行為帶來的痛苦，面臨這種失落，家長要溫柔而堅定地堅持自己的原則，引導孩子分析自己的錯誤。但是不要用家長的權威替孩子做決定：短期內(nèi)看起來孩子零花錢管理好了，但實際上是剝奪了孩子對零花錢的支配權，不利于學習分配資源的能力。我們給孩子進行財商教育的目的，不是馬上就培養(yǎng)出一個財商100分的孩子，而是從早期的、成本較低的失敗中學習，學習如何比較價值，謹慎地做出消費決定，為價值更高的事物等待和忍耐，在成年前擁有駕馭資源的財商能力，最終在獨立的現(xiàn)實生活中獲得幸福感。

壓歲錢怎么管才能避免孩子感覺“不勞而獲”？

費騋闖：

《窮爸爸富爸爸》作者羅伯特·清崎曾說過，如果你不能及時交給孩子金錢的知識，那么將來就有其他人來取代你。比如債主、警方、甚至是騙子，讓這些人來替你對孩子進行財商教育，恐怕你和你的孩子就會付出更大的代價。壓歲錢是長輩對晚輩的美好祝福，如今與傳統(tǒng)觀念相比，如何正確引導和幫助孩子管好壓歲錢是家長和教師最為關心的話題。幼兒財商教育是一個系統(tǒng)工程，而非只針對孩子個人，還包括對整個家庭的引導，家長的觀念、行為以及規(guī)則制定直接影響孩子的理財觀念。

首先，家長要讓孩子懂得壓歲錢從哪里來。事實上，除非是父母的長輩給的錢，大部分壓歲錢是父母通過等量錢財換來的，所以家長要利用壓歲錢對孩子進行“惜財教育”，要讓孩子明白，壓歲錢從本質(zhì)上來說并非意外之財，更不是不勞而獲，而是家長的辛苦所得，孩子要懂得珍惜父母的勞動成果。

其次，將壓歲錢透明化。父母可以將代為管理的壓歲錢攤開，和孩子商量怎樣管理，在存取上不能背著孩子獨自進行。要幫助孩子區(qū)分個人消費和家庭消費行為，例如購買玩具、零食或娛樂活動，除了家人的贈送或獎賞之外，自己主動要求購買的，屬于個人消費行為，必須用自己的錢來支付。而日常的衣食住行消費，以及教育費、醫(yī)藥費、保險費、休閑旅游等費用，屬于家庭開銷，由家長支付。這樣的劃分很有意義，將建立孩子的家庭認同與責任感。同時，在消費的過程中讓孩子了解互聯(lián)網(wǎng)時代的多種支付和交易方式，學會花錢。幫助孩子做出支出計劃，將計劃控制在一定范圍內(nèi);監(jiān)督孩子嚴格執(zhí)行計劃，并進行獎懲;讓孩子把每次的消費記錄下來，以便了解自己的消費流向，分析是否合理。

幼兒園可以鼓勵父母幫助孩子進行壓歲錢理財，讓家長了解適合兒童的理財方式及理財產(chǎn)品;可以組織開展相關教育講座，了解家長面臨的關于幼兒財商教育的困惑;邀請理財專家作為理財顧問幫助家長。

認識

①教師利用符合兒童年齡的語言講述關于壓歲錢的來源（一種習俗、長輩美好的祝福）。

②以講故事的方法（兩個孩子用不同的方式處理壓歲錢），進行討論交流。

③在自由交談的基礎上，組織幼兒集中談話，請幼兒講講自己得到壓歲錢的情況及心情。

④利用角色扮演游戲來模擬收到壓歲錢的情境，幫助幼兒體會長輩對自己的愛，自己應表示感謝之情，引導幼兒回答：你會怎樣使用這些壓歲錢？以后你長大了，會怎樣孝敬長輩？

⑤開展辯論賽，針對“長輩給我的錢就是我的，我想怎么花就怎么花”進行辯論。

處理

①教師直接提供一些理財方法（表孝心、儲蓄、獻愛心、買書報等）。

②在班級創(chuàng)設投資類的模擬游戲（虛擬股票、購物游戲）。

③讓幼兒制定一份“預算計劃”，相當于小型的財務規(guī)劃，讓孩子明白花錢要制定計劃的道理。