家庭金融理財風險與防范研究

代繼福

摘 要：隨著我國居民生活水平不斷提高，家庭金融理財需求也大幅度增加，為提高居民的風險防范意識，應對當前家庭理財中存在的風險進行分析。本文首先研究了家庭金融理財的風險，進而分析了針對風險的有效防范策略，以此促進我國居民的金融理財水平提升，降低家庭金融理財的風險。

關鍵詞：家庭 金融理財 風險

引言：

近些年，我國居民收入不斷增加，社會公眾的理財意識越來越強，人們都希望自己的資產不斷增值。然而，家庭金融理財也存在一定風險，盲目投資很可能導致資產受損。因此，應對我國金融理財風險加以分析，研究家庭進行金融理財時應注意防范哪些風險，促進家庭資產的保值與增值。

一、家庭金融理財的風險研究

（一）理財知識不足

目前我國家庭的理財意識逐漸增強，隨著近些年互聯網技術的不斷發展，越來越多的理財工具出現在居民的手機上。然而，在眾多金融理財渠道中，不同的投資類型也有明顯的差異，收益總是與風險并存。家庭金融理財必須具備必要的理財知識，然而目前我國家庭具備理財的沖動和愿望，卻缺乏專業的金融理財知識，導致理財的風險較高。對金融產品的認識中，主要應區分儲蓄、國債、股票、基金以及保險。

1.儲蓄

家庭投資應選擇符合家庭收入情況的理財產品，要綜合考量理財產品的收益、風險、投資時長等因素。儲蓄屬于家庭投資最熟悉也是風險最低的理財渠道，將家庭收入存入銀行屬于金融理財中最基礎的也是安全性最高的投資方式，只是儲蓄的收益較低，因此在家庭理財時儲蓄通常不是唯一的選擇[1]。

2.國債

與儲蓄相比，國債具有較好的安全性以及較高的收益，風險比股票和基金要低，也是當前我國家庭金融理財時的主要選擇對象。

3.股票

股票的高收益使其成為家庭金融理財時難以忽視的投資方式，然而股票的投資風險較大，若是普通家庭不了解專業的金融知識，盲目投資很可能造成巨大的經濟損失。

4.基金

基金與股票相比風險相對較小，由于有專家團隊的操作能提高普通家庭投資的收益幾率，但也存在一定的風險，因其資金規模較大，因此較難控制，當風險來臨時，普通家庭投資者很難及時止損。

5.保險

近些年我國居民的保險意識越來越強，很多保險產品中也具有理財功能，因此居民為了同時達到安全保障和資產增值的效果會選擇購買保險。但保險的主要功能是保障，一旦簽訂協議就很難中途取消，否則就會導致資產嚴重縮水，同時失去保險功能和資產增值功能。家庭金融理財若是將大部分收入用于購買保險產品必然會導致家庭生活品質下降，短期內很難看到收益，因此購買保險產品時也要綜合考慮家庭的經濟承受能力。

以上五種家庭投資每種都有各自的特點，若在理財時不了解產品特點而盲目購買很可能選擇并不適合自己的理財產品，導致家庭資產受損或生活品質下降，偏離了使家庭資產保值增值的初衷。

（二）風險承受能力不強

我國家庭的資產支出方向主要有日常開銷、購房、就醫、求學等，而家庭的收入來源比較單一。大多數工薪階層家庭是依靠工資維持日常開銷，通過日積月累形成一定數量的資產，還要用于為子女購房、讀書、辦婚禮等。隨著生活水平不斷提高，家庭的生活成本不斷增加，家庭成員中處于就業狀態的成員壓力逐漸增大。多方面支出與單一方向收入的資產結構導致大多數家庭的抗風險能力較弱，一旦家庭成員中的就業者失業就面臨著入不敷出的局面。由于目前的社會保障制度尚不完善，家庭來源一旦中斷勢必影響子女的就學、購房甚至整個家庭的基本生活保障，家庭成員的幸福感必然會下降。因此，對于普通的家庭來說，進行金融理財時不能只考收益的高低，更要結合家庭經濟情況和抗風險能力理性分析，避免理財受挫改變整個家庭的生活軌跡。

（三）利率變動風險

利率的變動會影響家庭金融理財的收益效果，當家庭缺乏對多種投資方式的收益比較就容易出現收益不理想的問題。銀行中的儲蓄利率也存在變動風險，國家采取較為積極的財政政策時就會導致利率下降。但利率的下調并非永久性，隨著國家政策不斷調整，利率也隨之改變。因此家庭投資者要想獲得最佳的收益就要關注利率的變動，關心我國財政政策的方向，在投資前進行充分的對比，選擇安全性高且收益較好的理財產品。因此，銀行利率的調整主要針對于家庭投資的收益變化，銀行儲蓄的安全性明顯高于其他理財渠道[2]。

（四）缺乏控制風險的意識

金融理財具有一定的風險性，市場中沒有只賺不賠的產品。然而我國家庭在購買理財產品時普遍缺乏控制風險的意識，存在跟風買的趨勢。比如有的家庭在購買股票時看到牛市就急于入市，被短期內的上漲態勢麻痹，在不深思熟慮的情況下繼續購買，甚至不了解產品的行情。股票市場中，家庭理財的風險較大，由于缺乏對市場的認識，對股票也缺乏專業的了解，導致購買理財產品時呈現跟風買的現象，忽視了市場中牛熊交替的規律，往往在股票下跌時來不及撤離，導致資金損失慘重。與購買牛市的家庭相反，也有部分家庭選擇在熊市的時候買入，以此規避風險。然而由于家庭不了解股票的走勢，盲目認為股價觸底即將反彈，實際上可能迎來更加慘烈的下跌。在進行金融理財尤其是購買股票時，家庭必須做好充足的考慮再決定入市，不能受到股市中大多數人的行為影響，失去理性的判斷，否則很可能導致資產縮水。

二、家庭金融理財的風險防范策略

（一）學習金融理財相關知識

家庭戶參與金融理財必須掌握相關金融知識，要認識以上提到的幾種理財方式，并熟悉如何有效分析產品風險。在了解并掌握金融理財理論知識后也不能急于投資，要進行實踐演練，了解自己對風險的掌控能力和收益的預測能力。目前網絡環境中有多種可實現模擬理財的軟件，進行金融理財前應先在軟件中進行實際演練，從而對自己的金融知識水平有正確的認識。要規避風險就必須提高金融理財水平，了解國內外的經濟形勢。因此家庭進行投資理財的同時也應該充分關注國內外的財經新聞，學會從宏觀的角度分析理財產品的走勢，逐漸豐富自己的理財經驗。部分家庭戶由于自身缺乏理財經驗和必要的理論知識往往寄希望于銀行和證券交易機構的客戶經理，而客戶經理也可能出于利益原因推薦風險較高的產品，在缺乏對風險認知的情況下家庭戶可能進行盲目投資。因此，進行金融理財不能完全依賴于客戶經理，客戶自己必須有最基本的理財知識，要具備風險防范意識。家庭在進行投資理財后要多關注相關的理財類信息，不僅有助于了解好的投資產品，還能及時洞悉理財產品的發展走勢，有助于及時調整投資方向，降低投資中的風向。這些理財能力都需要家庭投資戶在平時進行經驗積累，在開始投資前務必要學習相關理財知識，進行必要的虛擬交易演練。

（二）制定符合實際情況的收支計劃

制定符合家庭實際情況的收支計劃是規避投資風險的關鍵，家庭投資者必須對家庭收入與支出進行客觀總結，并計算出每月的支出款項，包括日常生活費以及應急款項。為了保障家庭成員的生活質量，要預留出應急款項以防備生活中可能出現的意外、疾病等情況。扣除生活費和應急費后的款項就是可用于理財的資產。通過合理規劃能避免在出現資產損失時影響整個家庭的生活，因此根據收支合理規劃理財才是科學的投資方法。不同風險等級的投資方式適合不同收入的家庭。對于年收入低于15萬的家庭應采取保守型的儲蓄、國債的投資方式，同時也可以考慮重大疾病保險。由于重大疾病的醫療費用較高，一旦有家庭成員需要接受長期醫治就很可能拉低家庭的資產水平，而購買保險能有效緩解家庭的醫療費用壓力。對于年收入在20萬以上的家庭，購買理財產品時多選取股票、基金等收益高的產品。這些家庭雖然有一定的抗風險能力，但是購買高風險的理財產品也必須慎重，否則一旦出現較大的資產虧損也會導致家庭成員感情破裂，會打破和諧的家庭氛圍。因此，家庭在購買理財產品前都必須充分認識到理財投資的風險，尤其是購買高風險的理財產品前必須要對產品進行深入了解，選擇投資后要保持對理財產品走勢的關注并保持平常心態[3]。

（三）提高風險防范意識

由于金融理財產品較多且種類豐富，家庭進行投資理財時的可選產品具有多樣性的特點。家庭必須有風險防范意識，在選擇理財產品時要做到合理搭配，在了解家庭抗風險能力的情況下進行理性購買。購買高風險理財產品時，家庭應盡量選擇自己熟悉的領域購買。同時，購買多個產品時要采取“把雞蛋分在多個籃子”的防風險策略，選擇不同的領域進行投資，防止某個行業的發展不景氣，加大投資風險。總之，家庭在理財投資時要具有防風險意識。選擇單一產品要盡量選擇自己熟悉的領域，選擇多個產品就要做到跨行業或跨公司的投資，做到合理搭配，從而降低風險。

三、結束語

綜上所述，隨著我國家庭的收入水平不斷提高，家庭資產逐漸積累，家庭的理財投資意識會越來越高。一方面能促進我國經濟的快速發展，一方面也暴露出金融理財的高風險問題。家庭要通過理財投資增長財富就必須秉承嚴謹理性的態度進行投資，提高防風險意識和理財水平，要保持清醒的頭腦，在投資中做到不跟風，只有這樣才能促進我國金融理財的穩定發展。

參考文獻

[1]盧沁瑤.基于我國居民家庭金融投資風險及防范措施的實證研究[J].現代商業，2019，523（06）：85-86.

[2]吳祎瑋.互聯網金融風險與防范[J].智庫時代，2019，181（13）：43+45.

[3]高惺惟.當前我國主要金融風險點剖析與防范對策[J].銀行家，2017（7）：66-68.