我國信用卡產業競爭力研究

趙金龍

【摘要】信用卡產業發展給我國經濟帶來積極效應，但是我國信用卡產業整體發展水平較低，市場競爭力不強，隨著我國對外開放的深入，我國信用卡產業受到國外同行的沖擊，更是給其發展帶來巨大挑戰。所以我國銀行必須采取有效措施提升我國信用卡的市場競爭力。文中介紹了我國信用卡發展現狀，市場競爭力水平，并提出了提升信用卡產業競爭力的建議。

【關鍵詞】產業經濟學；銀行卡；競爭力

引言

雖然信用卡產業并非我國支出產業，但是它滲透到我國經濟的各個環節，對于我國經濟發展有重要作用。信用卡出現以來給我國經濟發展帶來積極效應，但是分析發現我國信用卡產業尚存在很多問題，比如消費比例較低，產品單一缺少競爭力，相關法律法規政策不健全，信用卡消費觀念不強等。隨著我國金融行業的對外開放跟國外信用卡產業相比競爭力較差，所以相關機構必須在調查研究的基礎上，采取有效措施提升我國信用卡競爭力，促進我國信用卡產業的快速發展。

1我國信用卡產業發展現狀

首先，我國信用卡需求量不斷增長，在發卡量不斷增加的情況下，信用卡的交易量也有所提升，2008年到2013年間我國信用卡交易額逐年攀升，2013年交易額達到13.1億元，比去年同期增長29.1%。其次，信用卡辦理網點和收集設備有所增長。隨著信用卡持有人規模不斷擴大，我國POS機以及ATM機數量不斷增加，受理網點以及商戶數量也有所增加。2014年我國受理商戶增加了439.9萬個，累計商戶1203.4萬個；新增POS機530.3萬部，累計數量1593.5萬部；新增ATM機9.5萬臺，累計數量61.5萬臺。其次，信用卡成消費貸主要方式。2014年我國信用卡發卡量增加了6400萬張，累計總發卡量達到4.6億張；人均持有信用卡0.34張，信用卡交易總額達到了15.2萬億[1]。

2我國信用卡產業競爭力分析

消費比例低，消費習慣未養成從信用卡消費比例來看，我國信用卡消費額占商品零售額的比例遠遠低于瑞典、美國和韓國等國家；其次，從消費品率看，我國信用卡持有者消費習慣沒有養成，持卡人使用信用卡的頻率遠遠低于美國和韓國；再次，從用戶普及程度來看，我國和美國、法國、韓國等差距更大。美國信用卡普及率將近100%，我國和美國發卡數量雖然差不多，但是因為人口眾多信用卡普及率遠遠低于美國。從以上指標看出我國信用卡產業和發達國家相比差距較大，另外相差最大的是受理市場發展滯后，阻礙了我國信用卡產業的發展。

從產業特點來看，我國信用卡業務經營模式單一，發卡收單基本都是銀行辦理的，銀行卡產業沒有形成專業化經營，所以無法形成規模效應，而且經營成本較高。隨著我國信用卡使用領域和交易額不斷擴大，市場化水平不斷提高，銀行卡涉及到的不同利益主體的矛盾也開始凸顯[2]。

另外，我國銀行卡產業相關的政策法規不夠完善，現階段我國銀行卡相關的政策法律明顯滯后于產業發展，影響了信用卡產業的進一步發展。

3提升我國信用卡產業競爭力的策略

3.1完善我國信用卡相關的法律體系

目前在我國信用卡產業發展中存在的重要問題就是相關法律法規不完善，消費信貸業務方面的法律存在空白，實際用卡的時候很多業務沒有法律可借鑒。所以，要增強信用卡產業競爭力首先要完善我國信用卡相關的立法框架，健全相關法律法規體系。首先，嚴格制定規范的信用卡市場準入規則，清楚界定監管主體的職能；其次，對于信用卡產業發展政府要做好扶持和政策保障；再次，規范市場征信制度，制定科學的信用評估制度，對于失信的用戶和企業要給與懲罰；第四，對于市場上相關主體，比如發卡單位、收單機構、服務機構、普通商戶和持卡人的權利和責任要明確界定[3]。

3.2根據我國國情簡歷科學的征信制度

國家政府應加快征信立法，制定規范的信用征信、評級制度，加強征信信息的管理與使用，可以借鑒發達國家的征信管理模式：首先，市場化正新模式。美國和英國都使用的市場化征信模式，專業的征信企業自有進行征信調查并進行征信信息管理，根據征信市場行情政府制定相應的立法政策，強制有關部門將征信信息以商業形式或義務形式向社會開放。其次，銀行登記登記模式，這種模式以中央銀行信貸登記為依據，信貸登記包括企業信貸、個人消費貸等信息[4]。再次，政府經營模式，就是由政府注資建立征信機構，并管理控制市場上的征信信息。

3.3充分發揮政府調節和政策引導作用

首先，充分利用政府部門的協調作用，擴大POS機受理鋪設網點，擴大特約商戶普及率。其次，充分發揮稅收和財政補貼作用，刺激信用卡機構的積極性。比如可以給與辦理銀行卡業務的機構見面稅收，或者對于這些商戶定期進行回傭返還，并且減輕小商戶的稅收負擔。再次，拓展信用卡受理市場，完善各主體的利益分配制度。目前我國家電、超市、賣場的刷卡交易費用是1%左右，這些都是利薄的行業，可以適當降低其刷卡費率。

3.4倡導刷卡消費，刺激信用卡需求

我國經濟不斷發展，2014年人均GDP達到7485美元，個別省市超過了1萬美元，隨著個人資產的增加，我國中產階級規模逐漸變大，這為信用卡產業的發展提供了條件[5]。現階段我國刷卡消費比重較小，主要是消費觀念引起的。我國銀行應該加強對信用卡的宣傳，轉變國民消費觀念，增強公眾對于刷卡消費的認可和接受程度。

參考文獻

[1]尚廣亮.我國商業銀行信用卡市場競爭力研究[D].山東大學，2014.

[2]伏丹.中國信用卡產業競爭力研究[D].上海社會科學院，2006.