淺析最大誠信原則與保險(xiǎn)欺詐

蔣明宏

摘要：最大誠信原則作為保險(xiǎn)的基本原則，是保險(xiǎn)當(dāng)事人依法履行保險(xiǎn)合同義務(wù)與享受保險(xiǎn)合同權(quán)利的前提。但自保險(xiǎn)誕生以來，保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止且仍有上升的趨勢(shì)。本文首先分析了投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間作出不誠信行為的幾種動(dòng)機(jī)，接著討論了保險(xiǎn)人面對(duì)這些動(dòng)機(jī)所采取的措施，最后介紹了在大數(shù)據(jù)與信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用背景下，保險(xiǎn)人又有哪些區(qū)別于以往的防止保險(xiǎn)欺詐的手段。

關(guān)鍵詞：最大誠信原則;保險(xiǎn)欺詐

最大誠信原則，是指旨在通過誠實(shí)信用理念來約束雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)行使的保險(xiǎn)業(yè)的基本原則。最大誠信原則是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一。該原則普遍被認(rèn)為最早出現(xiàn)于海上保險(xiǎn)制度中，而英國1906年的《海上保險(xiǎn)法》首次以立法的形式加以確定該項(xiàng)原則，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵循最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！边@項(xiàng)原則的產(chǎn)生源于海上保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)性和不可預(yù)知性，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸?shù)钠谙揲L(zhǎng)，加之海上的危害各異，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。因而這個(gè)原則設(shè)立之初是為了保證保險(xiǎn)人的利益，但隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和新的保險(xiǎn)形式的出現(xiàn)，其已發(fā)展成為一種約束雙方當(dāng)事人的法律原則。最大誠信原則經(jīng)過不斷的發(fā)展和演進(jìn)，內(nèi)容也在不斷地細(xì)化，但其基本內(nèi)涵并未發(fā)生變化，可以概括為：保險(xiǎn)合同雙方在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)大小、費(fèi)率高低、保險(xiǎn)合同條件等，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。

當(dāng)前我國保險(xiǎn)欺詐案件屢見不鮮，比如前不久引爆各大媒體的“史上最大代價(jià)騙保案”更是引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。當(dāng)事人何某為償還欠下的十幾萬網(wǎng)絡(luò)賭債，于2018年9月7日購買了保險(xiǎn)金額為100萬元的意外傷害險(xiǎn)，9月19日故意駕駛車輛墜入河中企圖騙取高額保險(xiǎn)金。不料其保險(xiǎn)金不但沒有到手，反而其妻子以為何某墜河身亡，便攜帶一雙兒女全部自殺。最終何某不僅以涉嫌故意毀壞財(cái)物罪和保險(xiǎn)詐騙罪被刑事拘留，也落得個(gè)家破人亡的悲慘結(jié)局。這發(fā)人深省的詐騙案的背后是對(duì)投保人作出如此不誠信行為動(dòng)機(jī)的深層次分析和針對(duì)這些動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)人應(yīng)該如何對(duì)癥下藥，采取最有效的、最有利于當(dāng)事人雙方的措施去杜絕各類保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，更好地保障每一位投保人的利益和促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康地發(fā)展。

在保險(xiǎn)欺詐案件中，投保人或者被保險(xiǎn)人的主觀動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致他們做出違背最大誠信原則去損害保險(xiǎn)人的利益，最終損害廣大投保人利益行為的根源。接下來將對(duì)三種動(dòng)機(jī)進(jìn)行詳細(xì)介紹。1、保險(xiǎn)合同訂立之前就存在的既有動(dòng)機(jī)———套利動(dòng)機(jī)。持有該種動(dòng)機(jī)的的投保人往往購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的并不是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或者減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的損失，而是將保險(xiǎn)產(chǎn)品視同賭博，企圖以較少的保費(fèi)去換取較高的保險(xiǎn)賠償金。也正是因?yàn)閺膯蝹€(gè)投保人或者被保險(xiǎn)人來看保險(xiǎn)交換具有對(duì)價(jià)性，使得保費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金之間數(shù)額差異產(chǎn)生了足以吸引投保人違背最大誠信原則去進(jìn)行套利的動(dòng)機(jī)。主要表現(xiàn)為超額投保、重復(fù)投保、虛假保險(xiǎn)事故、故意編造假象使保險(xiǎn)人確信保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生等等。比如上文中提到的史上最大代價(jià)保險(xiǎn)詐騙案件，當(dāng)事人從投保到出險(xiǎn)的時(shí)間前后相差不過僅僅12天。這種動(dòng)機(jī)下的不誠信行為會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益造成極大的損害，也是我國歷來保險(xiǎn)欺詐案件中所有當(dāng)事人抱有的最多的心理動(dòng)機(jī)。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的瞬時(shí)動(dòng)機(jī)———效用動(dòng)機(jī)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果所有投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就已經(jīng)知道其所投保的險(xiǎn)種是以實(shí)際損失來賠付保險(xiǎn)金。那么根據(jù)前景理論可知，某些投保人在此時(shí)會(huì)產(chǎn)生瞬時(shí)的效用動(dòng)機(jī)，企圖用更多的保險(xiǎn)賠償金所帶來的快樂去彌補(bǔ)由實(shí)際損失所帶來的痛苦。在這種動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下所引發(fā)的一系列的違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式一般為夸大損失金額。3、臨近保險(xiǎn)合同終止時(shí)的權(quán)益動(dòng)機(jī)———成本動(dòng)機(jī)?，F(xiàn)實(shí)生活中，許多人在為自己的財(cái)產(chǎn)或者自身購買保險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上是犧牲了將購買保險(xiǎn)所花費(fèi)的金錢用于從事其他可獲益事項(xiàng)的機(jī)會(huì)成本。這種機(jī)會(huì)成本在人們購買保險(xiǎn)之時(shí)是被賦予了用于換取保險(xiǎn)人對(duì)其發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故損失賠償?shù)囊环N承諾，或者說是一種“服務(wù)”。雖然我們都知道保險(xiǎn)的作用是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移而不是對(duì)一定會(huì)發(fā)生的損失的賠償，但是在人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解與認(rèn)識(shí)不全面的情況下，人們總是會(huì)認(rèn)為自己購買保險(xiǎn)花費(fèi)的金錢即犧牲了的機(jī)會(huì)成本一定要切實(shí)地?fù)Q來在金錢上對(duì)等的或者更多的回報(bào)。這種回報(bào)就是保險(xiǎn)賠償金。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生并不能確定。因此懷有上述動(dòng)機(jī)的投保人當(dāng)看到保險(xiǎn)合同存續(xù)期即將結(jié)束而仍然還沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，他們認(rèn)為自己還沒有享受到保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給他們提供的“服務(wù)”，自己為購買保險(xiǎn)所支付的保費(fèi)馬上要從機(jī)會(huì)成本變成沉沒成本。由于由機(jī)會(huì)成本變成沉沒成本會(huì)大大降低人們購買該種產(chǎn)品所獲得效用值，也會(huì)使人們覺得自己所花費(fèi)的這筆錢是完全的浪費(fèi)，所以在考慮了自己的權(quán)益之后便會(huì)產(chǎn)生該種動(dòng)機(jī)，進(jìn)而會(huì)作出許多違背最大誠信原則的行為。他們也許會(huì)故意制造保險(xiǎn)事故，因而最終損害其他投保人的利益。該種動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)下引發(fā)的保險(xiǎn)不誠信行為主要特點(diǎn)就是出險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生在臨近保險(xiǎn)合同終止和所發(fā)生的保險(xiǎn)事故為完全可避免的事故。

對(duì)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)制，不僅需要法律的完善規(guī)定，更需要法律的有效執(zhí)行。在法律的有效引導(dǎo)下，全社會(huì)形成良好的誠信意識(shí)和守法意識(shí)，才能減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。現(xiàn)實(shí)生活中，投保人違反最大誠信原則的動(dòng)機(jī)不僅局限于本文中的三種動(dòng)機(jī)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，更多更復(fù)雜的動(dòng)機(jī)也會(huì)逐漸顯露，保險(xiǎn)人也將會(huì)運(yùn)用更先進(jìn)的技術(shù)手段和科學(xué)的方法去應(yīng)對(duì)。

（作者單位：華北水利水電大學(xué)）