第三方支付平臺的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

楊越涵

1.積極影響

1.1 促進網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

因為商業(yè)銀行在電子支付行業(yè)中，幾乎只有轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)，并且由于買賣雙方對對方的不信任，銀行與客戶之間信息不對稱等關(guān)系，很容易出現(xiàn)信用欺詐行為，阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。但是第三方支付平臺的出現(xiàn)，彌補了這一缺陷，其充當?shù)谌街薪椋肇浛睿糟y行為依托，為買家賣家建立良好的信用環(huán)境，使顧客信息安全更加全面，促進了電子商務(wù)的發(fā)展。支付寶用戶等第三方支付平臺的增加，會間接增加網(wǎng)上銀行的用戶，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。第三方支付平臺近幾年來迅猛的發(fā)展，不僅對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生威脅，也會間接的給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成壓力，使其不得不將走向革新之路。

1.2 促進商業(yè)銀行與客戶關(guān)系革新

傳統(tǒng)電子商務(wù)中，銀行擁有的主要是B2B模式的客戶資源，對企業(yè)的信用狀況、財產(chǎn)狀況、資金動態(tài)等了如指掌，但對B2C和C2C模式的交易主體并沒有深入了解，尤其是C2C模式下的單個買家賣家。第三方支付出現(xiàn)后，銀行借助第三方支付平臺對買家賣家交易的監(jiān)督和記錄，對B2C和C2C模式的企業(yè)或個人的信譽狀況有了一定的了解。

目前，第三方支付機構(gòu)具有較多的客戶群，當形成關(guān)系鏈時，就會產(chǎn)生較大的連帶效應(yīng)。雖然第三方支付機構(gòu)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的，只能提供付款的功能，不能獲得用戶的相關(guān)信息，但是隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第通過創(chuàng)新變革，現(xiàn)在可以不必借助商業(yè)銀行實現(xiàn)某種業(yè)務(wù)活動，僅僅用其自身建設(shè)，就能夠獲得顧客的相關(guān)情況。之前商業(yè)銀行能夠借助實體交易與門店得到眾多的顧客，但是現(xiàn)在由于第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)了更新與變革，客戶和商業(yè)銀行間出現(xiàn)了第三方支付平臺，許多交易可以第三方平臺完成，破壞了商業(yè)銀行對于客戶信息的維護與管理。

1.2 消極影響

2.1 對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開展較為低價的支付業(yè)務(wù)，相比用銀行卡直接劃款，消費者容易接受這種方式，這必定使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)受到影響，第三方支付公司獲得由于具有支付功能的網(wǎng)絡(luò)交易的中間業(yè)務(wù)收入。

第三方支付平臺既是金融產(chǎn)品的新興營銷渠道，又是支付中介。從收付款，轉(zhuǎn)賬匯款，機票代購到電費與保險費代繳，手機繳納話費等支付和結(jié)算服務(wù)，第三方支付都可以幫助客戶解決。商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷地擴大，影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

第三方支付平臺影響銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶，雖然余額寶目前針對的是支付寶客戶那些所謂的“零用錢”，但是余額寶的收益率卻遠遠高于銀行活期存款的利息。商業(yè)銀行的活期存款甚至是定期存款將會流向余額寶，它對銀行理財產(chǎn)品的影響并不單單對現(xiàn)有客戶資源的分流，對銀行現(xiàn)有的理財產(chǎn)品也很難形成直接明顯的威脅，但是從長遠的角度來看，其對銀行理財產(chǎn)品的影響不可忽視。

2.2 對存款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付機構(gòu)需要在商業(yè)銀行開立存款賬戶，存儲其部分資金在商業(yè)銀行，但是從長遠的角度分析，銀行的存款的來源也必將受到一定程度的削弱。例如支付寶存款，目前平均每天存放在銀行的余額在數(shù)十億內(nèi)，尚未對商業(yè)銀行形成產(chǎn)生威脅。但是隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展以及機構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，未來必定將對存款的投資功能產(chǎn)生威脅。支付寶以及其余額寶的高利率吸引了大量的顧客，網(wǎng)絡(luò)信息時代使人們越來越傾向于使用手機、電腦等互聯(lián)網(wǎng)工具，在線服務(wù)的及時性、多樣性及便捷性吸引了大量的客戶。與此同時，第三方支付機構(gòu)因為其對各種交易行為信息的記錄，逐漸為企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)平臺，未來必將對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。例如，阿里巴巴推出的依托于支付寶平臺的貸款業(yè)務(wù)，包括信用貸款、訂單貸款，使其第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)向銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域不斷拓進。

2.3 對貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺對國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響不可小覷，商業(yè)銀行第三方支付貸款隨著第三方支付的發(fā)展，也面對著巨大的壓力。在第三方支付興起之初，無論是用戶直接在網(wǎng)上消費還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開的通道。但2010年快捷支付這一產(chǎn)品的誕生，讓銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。

第三方支付平臺客戶主要是中小型企業(yè)，而商業(yè)銀行信貸的主要客戶是大型企業(yè)。就我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款來說，不僅需要提供擔保、質(zhì)押、抵押，而且存在時間冗長、門檻高、成本高、手續(xù)繁雜等問題。基于大數(shù)據(jù)分析第三方支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)渠道融資和網(wǎng)商融資兩種方式，憑借審批程序簡單、門檻低、貸款種類多樣、還款便利，低成本等優(yōu)勢，滿足了中小企業(yè)額度小、期限短的融資需求，加大了第三方支付平臺在中小企業(yè)信貸市場的份額。

2.4 對電子產(chǎn)品的影響

銀行對于第三方支付市場帶來的巨大商機利潤及其看重，銀行也嘗試著謀求創(chuàng)新更多的電子產(chǎn)品服務(wù)，想要運用其不同的作用，已經(jīng)有部分商業(yè)銀行開始進行第三方支付平臺的創(chuàng)新與發(fā)展。銀行直接提供第三方支付服務(wù)，乃至提供綜合信息發(fā)布、網(wǎng)絡(luò)信貸等全面的商業(yè)延伸、增值服務(wù)，并使其成為銀行為客戶提供綜合化服務(wù)的新產(chǎn)品、新手段、新方式，將是銀行適應(yīng)和推動電子產(chǎn)品發(fā)展的，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和盈利模式。

此外，加深與第三方支付平臺的合作，引進高新技術(shù)手段，整合信息資源，創(chuàng)建完善、嚴密的風險防控體系。通過構(gòu)建有效的信息披露平臺和風險信息溝通渠道，及時發(fā)現(xiàn)、識別交易信息中的個別異常數(shù)據(jù)，及時與客戶聯(lián)系并告知其風險，絕不可外部欺詐，需充分保障客戶賬戶資金安全和個人信息安全。同時，還 應(yīng)積極尋求與保險公司的合作，適當?shù)囊?guī)避風險。當客戶因外部因素等不可控因素使資金周轉(zhuǎn)缺失時，就能夠通過簽訂的保險賠償制度得到賠償進而有效防止因客戶投訴問題產(chǎn)生的聲譽風險。