第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

楊越涵

1.積極影響

1.1 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

因?yàn)樯虡I(yè)銀行在電子支付行業(yè)中，幾乎只有轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)，并且由于買賣雙方對(duì)對(duì)方的不信任，銀行與客戶之間信息不對(duì)稱等關(guān)系，很容易出現(xiàn)信用欺詐行為，阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。但是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了這一缺陷，其充當(dāng)?shù)谌街薪椋肇浛睿糟y行為依托，為買家賣家建立良好的信用環(huán)境，使顧客信息安全更加全面，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。支付寶用戶等第三方支付平臺(tái)的增加，會(huì)間接增加網(wǎng)上銀行的用戶，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)近幾年來(lái)迅猛的發(fā)展，不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生威脅，也會(huì)間接的給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成壓力，使其不得不將走向革新之路。

1.2 促進(jìn)商業(yè)銀行與客戶關(guān)系革新

傳統(tǒng)電子商務(wù)中，銀行擁有的主要是B2B模式的客戶資源，對(duì)企業(yè)的信用狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、資金動(dòng)態(tài)等了如指掌，但對(duì)B2C和C2C模式的交易主體并沒(méi)有深入了解，尤其是C2C模式下的單個(gè)買家賣家。第三方支付出現(xiàn)后，銀行借助第三方支付平臺(tái)對(duì)買家賣家交易的監(jiān)督和記錄，對(duì)B2C和C2C模式的企業(yè)或個(gè)人的信譽(yù)狀況有了一定的了解。

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)具有較多的客戶群，當(dāng)形成關(guān)系鏈時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較大的連帶效應(yīng)。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的，只能提供付款的功能，不能獲得用戶的相關(guān)信息，但是隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第通過(guò)創(chuàng)新變革，現(xiàn)在可以不必借助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)某種業(yè)務(wù)活動(dòng)，僅僅用其自身建設(shè)，就能夠獲得顧客的相關(guān)情況。之前商業(yè)銀行能夠借助實(shí)體交易與門店得到眾多的顧客，但是現(xiàn)在由于第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)了更新與變革，客戶和商業(yè)銀行間出現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)，許多交易可以第三方平臺(tái)完成，破壞了商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息的維護(hù)與管理。

1.2 消極影響

2.1 對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源。第三方支付平臺(tái)不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)展較為低價(jià)的支付業(yè)務(wù)，相比用銀行卡直接劃款，消費(fèi)者容易接受這種方式，這必定使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)受到影響，第三方支付公司獲得由于具有支付功能的網(wǎng)絡(luò)交易的中間業(yè)務(wù)收入。

第三方支付平臺(tái)既是金融產(chǎn)品的新興營(yíng)銷渠道，又是支付中介。從收付款，轉(zhuǎn)賬匯款，機(jī)票代購(gòu)到電費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)代繳，手機(jī)繳納話費(fèi)等支付和結(jié)算服務(wù)，第三方支付都可以幫助客戶解決。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷地?cái)U(kuò)大，影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

第三方支付平臺(tái)影響銀行理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶，雖然余額寶目前針對(duì)的是支付寶客戶那些所謂的“零用錢”，但是余額寶的收益率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款的利息。商業(yè)銀行的活期存款甚至是定期存款將會(huì)流向余額寶，它對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響并不單單對(duì)現(xiàn)有客戶資源的分流，對(duì)銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品也很難形成直接明顯的威脅，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，其對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響不可忽視。

2.2 對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付機(jī)構(gòu)需要在商業(yè)銀行開(kāi)立存款賬戶，存儲(chǔ)其部分資金在商業(yè)銀行，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度分析，銀行的存款的來(lái)源也必將受到一定程度的削弱。例如支付寶存款，目前平均每天存放在銀行的余額在數(shù)十億內(nèi)，尚未對(duì)商業(yè)銀行形成產(chǎn)生威脅。但是隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展以及機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，未來(lái)必定將對(duì)存款的投資功能產(chǎn)生威脅。支付寶以及其余額寶的高利率吸引了大量的顧客，網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代使人們?cè)絹?lái)越傾向于使用手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)工具，在線服務(wù)的及時(shí)性、多樣性及便捷性吸引了大量的客戶。與此同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)因?yàn)槠鋵?duì)各種交易行為信息的記錄，逐漸為企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，未來(lái)必將對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。例如，阿里巴巴推出的依托于支付寶平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)，包括信用貸款、訂單貸款，使其第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)向銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域不斷拓進(jìn)。

2.3 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響不可小覷，商業(yè)銀行第三方支付貸款隨著第三方支付的發(fā)展，也面對(duì)著巨大的壓力。在第三方支付興起之初，無(wú)論是用戶直接在網(wǎng)上消費(fèi)還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開(kāi)的通道。但2010年快捷支付這一產(chǎn)品的誕生，讓銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。

第三方支付平臺(tái)客戶主要是中小型企業(yè)，而商業(yè)銀行信貸的主要客戶是大型企業(yè)。就我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款來(lái)說(shuō)，不僅需要提供擔(dān)保、質(zhì)押、抵押，而且存在時(shí)間冗長(zhǎng)、門檻高、成本高、手續(xù)繁雜等問(wèn)題。基于大數(shù)據(jù)分析第三方支付平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道融資和網(wǎng)商融資兩種方式，憑借審批程序簡(jiǎn)單、門檻低、貸款種類多樣、還款便利，低成本等優(yōu)勢(shì)，滿足了中小企業(yè)額度小、期限短的融資需求，加大了第三方支付平臺(tái)在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的份額。

2.4 對(duì)電子產(chǎn)品的影響

銀行對(duì)于第三方支付市場(chǎng)帶來(lái)的巨大商機(jī)利潤(rùn)及其看重，銀行也嘗試著謀求創(chuàng)新更多的電子產(chǎn)品服務(wù)，想要運(yùn)用其不同的作用，已經(jīng)有部分商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新與發(fā)展。銀行直接提供第三方支付服務(wù)，乃至提供綜合信息發(fā)布、網(wǎng)絡(luò)信貸等全面的商業(yè)延伸、增值服務(wù)，并使其成為銀行為客戶提供綜合化服務(wù)的新產(chǎn)品、新手段、新方式，將是銀行適應(yīng)和推動(dòng)電子產(chǎn)品發(fā)展的，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和盈利模式。

此外，加深與第三方支付平臺(tái)的合作，引進(jìn)高新技術(shù)手段，整合信息資源，創(chuàng)建完善、嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。通過(guò)構(gòu)建有效的信息披露平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)信息溝通渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別交易信息中的個(gè)別異常數(shù)據(jù)，及時(shí)與客戶聯(lián)系并告知其風(fēng)險(xiǎn)，絕不可外部欺詐，需充分保障客戶賬戶資金安全和個(gè)人信息安全。同時(shí)，還 應(yīng)積極尋求與保險(xiǎn)公司的合作，適當(dāng)?shù)囊?guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶因外部因素等不可控因素使資金周轉(zhuǎn)缺失時(shí)，就能夠通過(guò)簽訂的保險(xiǎn)賠償制度得到賠償進(jìn)而有效防止因客戶投訴問(wèn)題產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。