互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析

摘要：ITFIN，現階段在學術界尚未得到明確解釋。但從其實際發展進程方面分析，ITFIN所具鮮明較為特征，且嚴重沖擊著傳統商行營銷運營及發展。鑒于此，本文主要圍繞著互聯網模式金融（1TFIN）背景之下國內的商業銀行相關競爭策略，希望能夠為相關專家及學者對這一課題的深入研究提供有價值的參考或者依據。

關鍵詞：互聯網;金融背景;商業銀行;竟爭策略

一、引言

互聯網模式金融，屬于借助計算機信息網絡而提供相關金融網絡類型服務及相關產品的一種虛擬金融系統平臺。現階段，ITFIN以微信支付、花唄、余額寶、螞蟻金融類交易平臺、P2P金融的信貸平臺等為代表。而伴隨著這些平臺的出現，已嚴重阻礙了傳統商業銀行的營銷發展，對此深入研究互聯網模式金融（1TFIN）背景之下國內的商業銀行相關競爭策略，對商業銀行今后的營銷發展有著一定現實意義及作用。

二、互聯網金融（MIN）特征簡述

ITFIN，不受地域方面限制，可不分地域開展金融交易，根據客戶特點針對性地實施相應金融業務服務。ITFIN，其服務對象以小型的微利企業為主。在計算機科學支撐之下，客戶能結合自身需求來科學自主地選擇金融產品。TT_FIN，還可實現金融各項資源的優質共享，僅憑借著一步智能手機、系統平臺即可隨時接受金融交易各項服務及操作。

ITFIN，實際運營期間潛藏著各項風險狀況，雖自帶監控功能。但因操作過于靈活，暗箱操作情況通常很難有效避免，與傳統商業銀行金融業務相比，風險大，劣勢性突出。

三、1TFIN對商業銀行影響闡述

（一）在存貸業務方面

ITFIN出現后，傳統商業銀行所受發展沖擊較為強烈，尤其是出現了余額寶相關理財類產品后，嚴重沖擊著傳統商業銀行存貸款業務。這主要是因互聯網的理財產品，其在收益上對比傳統銀行較高，更多銀行存款業務大量流失。在出現了互聯網的貸款產品，如支付寶所主推花唄業務，對傳統商業銀行貸款業務沖擊較大。

（二）在支付中介方面

出現ITFIN后，它也嚴重沖擊著傳統商業銀行。支付中介的壟斷格局發生改變，傳統商業銀行有著結算這一項重要功能，而伴隨國內經濟持續發展，交易規模逐漸擴大，傳統商業銀行在結算方式上已難以滿足社會需求，以至于后期出現了互聯網的結算方式，嚴重沖擊著傳統商業銀行結算方面的業務。ITFIN產品可充分滿足于用戶結算方面的現實需求，如支付寶、微信支付等多種方式，均嚴重沖擊著商業銀行的現今結算方式。尤其是智能手機、互聯網的全面普及，電子支付已成為現階段消費支付主要方式。

四、商業銀行創新發展現實意義

（一）促使商業銀行融資力的提升

ITFIN背景下，強化傳統商業銀行發展創新的現實意義相對較為突出，可促進商業銀行融資力的有效提升。廣泛應用互聯網后，改變了商業銀行傳統經營模式，如可在線銷售理財產品，而通過這一營銷模式，不但產品交易方面成本能夠得到節約，而且理財產品營銷也不會受空間、時間方面限制作用，理財產品營銷量得以提升。開設了互聯網的支付平臺后，大部分用戶均可將一些資金保留于相應支付平臺當中，以促使在該平臺上課實現融資方面功能作用。

（二）實現營業范圍的拓展

ITFIN背景之下，通過強化傳統商業銀行發展創新，對商業銀行整體營業范圍可起到有效拓展這一現實作用，便于提升商業銀行整體盈利能力。那么，伴隨商業銀行持續發展，銀行發展進程中混業營銷模式已得以形成并發展起來，如中國銀行音效期間會與交通銀行、平安銀行等實現混業經營運行。以互聯網為扶持理論，讓商業銀行能夠在線銷售相關理財產品，如在線銷售基金產品等。商業銀行也在模仿著支付寶衍生出各種業務，豐富與完善銀行App上各項業務，以為客戶們提供高質量的服務。為客戶提供各項服務期間，商業銀行會向商家們收取一定傭金，以促進自身收益的增長。

（三）深度挖掘客戶數據

通過利用相關互聯網科技，如云計算、大數據等等，能夠采集客戶平臺中消費數據信息，對客戶消費傾向予以綜合分析，結合廣大客戶消費傾向進行產品推介，對客戶營銷服務的滿意度可起到提升作用。同時，通過利用相關互聯網科技，商業銀行不但能夠將傳統經營模式改變，而且還能夠為商業銀行持續發展方面注入創新力，促使商業銀行實現創新穩定的發展。

五、商業銀行創新發展思路

（一）實行產品戰

在ITFIN劇烈沖擊下，商業銀行面臨沖擊較為強烈，金融產品屬于商業銀行實現突破性發展主要的突破口。然而，各地商業銀行在網絡金融相關產品的供應方面，劣勢地位較為明顯，如在理財產品、貴重金屬及基金產品方面有著明顯的單一化及大眾化表現。基金產品包含債券、貨幣、股票及混合等類型基金方面產品，其對客戶實際吸引力較弱，購買欲往往很難充分調動起來，以至于購買力處于嚴重不足狀態。從現階段國內商業銀行產品營銷方面落實情況來分析，雖然每間隔一段時間便會開發出一種新金融產品，并加以推廣應用。但部分新金融產品均大多依靠著客戶經理對于部分重要與特殊客戶的了解情況，并未切實見到大眾客戶在思維習慣、偏好與生活方式等方面信息情況，在信息采集方面顯然不夠全面、細致，無法開發與推廣客戶所真實喜愛的全新金融類產品。對此，傳統商業銀行若想能夠開發、推廣最具客戶強烈吸引力金融類產品，就務必結合客戶們差異性方面需求，開發出最具特色性金融類產品。

①傳統商業銀行應當集結內部技術員、產品研發員、營銷員等所有力量，建立具備雄厚專業能力研發創新梯隊，以運營大數據、云計算及物聯網等信息網絡科技，采集分析客戶信息數據，了解客戶真實喜愛、產品服務需求等，定制客戶專屬金融類產品，讓金融產品更具精細化、服務化。②商業銀行需要在ITFIN背景之下注重資源整合，創設金融產品、營銷服務各流程化的業務鏈條，從資金與信息流轉、物流商等各個方面，為客戶們制定好整套金融方案、計劃等，實現商業銀行理財、結算、信貸與支付等各項業務優質整合，對識別流程予以科學優化，促使商業銀行各項業務均能夠得到有效的對接整合，促進業務流程整個發展鏈條逐漸細致化、規模化，以能夠為客戶們提供金融整合鏈條營銷服務，最大限度地吸引大批量的客戶，增強購買力。③商業銀行可在ITFIN背景之下發揮好大數據信息網絡科技應用方面優勢，堅持以部分核心企業內部供應鏈條作為依托，讓金融業務向著上下游相關企業擴展，促進商業銀行金融業務加速發揮在該供應鏈中推廣作用;面對著ITFIN背景下強烈沖擊，商業銀行應當本著不屈不撓這一精神，將大數據等相關信息網絡科技優越性發揮出來，即時性采集、整合、提煉、分析客戶信息，了解客戶對金融產品方面服務需求，篩選高品質信息，如客戶對不同金融類型產品的搜索頻率、停留時間、實際瀏覽次數，還有客戶層購買的金融類產品，數量與金額，實際購買次數等等，以能夠通過對客戶金融行為綜合分析，有效鎖定好目標客戶，以能夠更好地向其推薦所喜愛或有興趣的相應金融產品。

（二）穩妥開拓營銷途徑

伴隨著ITFIN迅猛發展，商業銀行必受到沖擊力的影響，認識自身方面所存在的各種不足之處與自身的發展處境等。雖現階段國內傳統商業銀行格外重視網絡與手機App線上銀行的開發、推廣，然而傳統商業銀行對這一方面的開發研究仍處于初級分析與利用客戶信息時期，尚未構建綜合型信息數據庫，在信息數據儲備方面多有不足。那么，通過以上分析論述后可以了解到，傳統商業創新突破是大勢所趨，只有創新營銷，才可提升自身競爭力，不被ITFIN所沖擊，具體創新路徑如下。

①效仿著支付寶，開發客戶專屬的連接平臺，但嚴禁照搬支付寶營銷理念，只需把支付寶營銷理念融合至傳統商業銀行營銷理念中即可，以支付寶所開發螞蟻森林、生活圈子等營銷途徑，創造傳統商業銀行屬于自身的意向型、針對型及多元化型的創新營銷途徑，為客戶們來提供觀念表達與需求充分滿足的一個創新營銷系統平臺，促進商業銀行與客戶間黏合度的有效提升，在以最低營銷成本的情況下獲取最為高效的創新營銷成果。②商業銀行在ITFIN背景之下，應當把握住終端支付方面優越性，盡可能地開拓自身線上下的交互型網點加與微信、支付寶等合作，推出商行掃碼支付、花唄商行等等平臺模塊，以為客戶提供更為便捷的交易服務，促進用戶體驗感的提升。③在ITFIN背景之下，傳統商業銀行務必要認清當前發展局勢，多走訪企業，增強企業間合作，以創造全新金融創新發展環境，實現優勢互補及合作共贏，為客戶提供更具全方位與多元化的商業銀行金融創新營銷服務。

（三）以營銷維護為核心

在ITFIN發展沖擊下，傳統商業銀行相繼開發金融產品線上營銷服務系統平臺，但商業銀行未能為客戶們提供線上咨詢與交易相關操作、服務等，導致客戶在檢索、購買金融類產品時有各種問題狀況存在，且無法得到及時有效的處理，經常有放棄購買這一情況出現，購買力仍然難以提升。對此，傳統商業銀行為能更好地應對ITFIN沖擊或者影響，需以營銷維護為核心，不斷提升自身營銷服務綜合實力。①圍繞著客戶來合理制定、選擇具體營銷服務方案或者計劃等，準確定位、劃分客戶，深挖客戶數據，借助風險評估專業系統來分析客戶資產與風險承受實際狀況等，便于為客戶提供更具專屬性的營銷服務。②建設客戶系統平臺時，應當準確檢索客戶生活場景，切入點以客戶的商務、娛樂社交等為主要場景，堅持以多場景作為基礎，為客戶創設最具專屬性、獨特性金融服務營銷與交易的系統平臺，為客戶提供高品質的營銷維護方面服務，協助傳統商業銀行沖破ITFIN束縛，創造商業銀行自身金融創新營銷的發展空間。

六、結語

綜上所述，通過以上分析論述之后我們對于互聯網的金融（ITFIN）、ITFIN背景之下傳統商業銀行發展困境、創新發展意義等，均能夠有了更加深入地認識及了解。通過這些分析也提出了ITFIN背景下商業強化自身競爭實力的若干實施對策。從總體上來說，ITFIN背景之下對于傳統商業銀行來說不僅是一次發展沖擊，更是一次發展機遇，需傳統商業好好把握這次機遇，善于借助ITFIN各項優勢，沖破ITFIN束縛，打破原有營銷與服務發展格局，開創商業銀行全新營銷服務及發展天地。

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作者簡介：

劉飛，中國民生銀行深圳分行，廣東深圳。