互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

張莉 王曉沛 夏宇

摘 ?要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代信息的進(jìn)步，包括大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，日新月異的變化顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè)，其中就包含了金融業(yè)。近年來(lái)，金融業(yè)已成為繼傳媒和商業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)影響最大的行業(yè)，眾多以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式也如雨后春筍，互聯(lián)網(wǎng)金融一片欣欣向榮景象，但這就很大程度對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響和沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，它區(qū)別于傳統(tǒng)金融，依靠的是大量的數(shù)據(jù)累積和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)依托，以第三方支付、金融電子商務(wù)、線上投資理財(cái)和金融中介等為主要表現(xiàn)形式，將傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息科技，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和搜索引擎等新興技術(shù)相結(jié)合而成的一種金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融以發(fā)展快、低成本、高效率、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)逐步強(qiáng)占和替代了傳統(tǒng)金融的地位和作用，而其擁有的特點(diǎn)也充分滿足了傳統(tǒng)金融特殊需求，提供的金融服務(wù)也更高效便捷，金融產(chǎn)品也更多樣化，這都很大程度拓寬了金融服務(wù)業(yè)的深度和廣度，大大縮短了時(shí)空距離，給人們建立了一種全新的金融環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與不斷創(chuàng)新使得整個(gè)金融領(lǐng)域都發(fā)生了巨大變化，一系列的改變一方面推進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，提升了彼此間競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，完善了資本市場(chǎng)監(jiān)管體制，另一方面也推動(dòng)了利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就給傳統(tǒng)的金融形式和理念也帶來(lái)了巨大的沖擊與深遠(yuǎn)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，各界人士對(duì)其也是仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。有人指出互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，不僅使傳統(tǒng)金融面臨新的挑戰(zhàn)，迫使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)中也推進(jìn)了協(xié)作關(guān)系，提高整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)作效率;有人認(rèn)為是金融行業(yè)的政策機(jī)遇推進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，所以傳統(tǒng)金融應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融的緊密合作，謀求共同發(fā)展;還有人認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的業(yè)務(wù)和職能等都產(chǎn)生一定的影響，從而增加了證券行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其“高效、便捷、覆蓋面廣”等特點(diǎn)，迅速贏得社會(huì)市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，因此，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的各方面都帶來(lái)了不同程度的影響與沖擊。以下將從幾方面來(lái)具體分析傳統(tǒng)金融業(yè)受到的影響：

（一）改變了傳統(tǒng)金融的銷售模式

傳統(tǒng)金融的銷售渠道主要依靠于實(shí)體網(wǎng)店和銷售人員。但隨著電商、網(wǎng)銀等商業(yè)形式的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道逐漸替代了傳統(tǒng)金融實(shí)體的銷售格局，互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售模式更便捷，大幅度降低了銷售成本，更滿足人們的市場(chǎng)需求，這也就促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)銷售渠道進(jìn)行革新。

（二）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融能更為準(zhǔn)確、客觀的反映市場(chǎng)的供求情況和價(jià)格波動(dòng)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融，可使資金供求雙方的交易完全市場(chǎng)化，從而形成一個(gè)開(kāi)放包容、良性競(jìng)爭(zhēng)的交易市場(chǎng)。以第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，這些都進(jìn)一步推進(jìn)了我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

（三）創(chuàng)造了新的交易支付系統(tǒng)

現(xiàn)金、票據(jù)、信用憑證等是傳統(tǒng)金融的主要支付方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融將移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)和金融有效融合，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)支付等新的支付方式，使得人們能不受時(shí)間地域的限制，快速完成交易支付。據(jù)《中國(guó)支付清算行量運(yùn)行報(bào)告（2018）》顯示，2017年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1600多億筆，金額高達(dá)3750多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)28.59%和1.97%，對(duì)比2016年筆數(shù)增長(zhǎng)略有放緩，金額增長(zhǎng)放緩較大，整體來(lái)看，非現(xiàn)金支付交易趨于高頻小額化。《報(bào)告》還指出，新興支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模延續(xù)高速增長(zhǎng)情勢(shì)。此外，2018年還將增加條碼支付業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析。

（四）緩解中小企業(yè)融資問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于各大現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息會(huì)得以最大限度的共享，企業(yè)和個(gè)人的信息會(huì)得到充分挖掘，然后通過(guò)匯總這些信息的分析，從而得出準(zhǔn)確度更高的資信水平評(píng)價(jià)，在降低違約風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了交易成本。在我國(guó)，中小企業(yè)的總體信用水平較低，通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)融資會(huì)比較困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為中小企業(yè)提供更加多樣化的融資路徑，提高了市場(chǎng)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)與配置，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（五）加速金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)下的金融，使得資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能夠自主完成信息分析到交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，跳過(guò)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行）的中間步驟，在提高資金的配置效率的同時(shí)，弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其中扮演的中介角色作用，以此加速金融脫媒。

（六）改變了資金供求模式

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)讓傳統(tǒng)資金供給的規(guī)模效應(yīng)，日漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蟮囊?guī)模效應(yīng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸方式和信用評(píng)價(jià)體系也發(fā)生改變。傳統(tǒng)金融模式中借貸業(yè)務(wù)是以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介而作為基礎(chǔ)的，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，客戶可便捷的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)理財(cái)，不需受金融中介的束縛，從而改變了傳統(tǒng)金融的資金供求模式。

（七）加快傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，很大程度威脅著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新改革的步伐。如互聯(lián)網(wǎng)金融推出金融產(chǎn)品后，各大股份制銀行和國(guó)有銀行也紛紛效仿推出類似產(chǎn)品。供給層面的擴(kuò)大滿足了客戶多樣化需求，同時(shí)推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，提高行業(yè)資源配置的合理化。

（八）提高了傳統(tǒng)金融的包容水平

據(jù)第42次發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，截至2018年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8億多，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%;其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.88億，網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例高達(dá)98.3%。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，提升了信息通訊技術(shù)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，更緊密的結(jié)合了金融與經(jīng)濟(jì)，不斷擴(kuò)展和提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，同時(shí)提高了傳統(tǒng)金融的包容水平。

（九）增大了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融工具、產(chǎn)品的作用都是為了給用戶提供既簡(jiǎn)單又高效的服務(wù)，并幫助他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使其能在最小的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下獲得最大的收益。雖然用戶通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具和產(chǎn)品降低了自身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，但從整體金融系統(tǒng)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有減少，只是被轉(zhuǎn)移到了其他方面。一旦這些風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，其產(chǎn)生的危害有可能會(huì)大幅度延伸，從而為金融市場(chǎng)帶來(lái)重大損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)增大傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的銷售、支付以及資金供求模式，范圍內(nèi)搶占或取代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用。但同時(shí)。又促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的革故鼎新，改善了中小企業(yè)融資難，或者一些傳統(tǒng)金融不能解決的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了社會(huì)發(fā)展的時(shí)代要求，發(fā)展前景廣闊，傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣具有無(wú)限的潛力。因此，只有正確把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，推陳出新，使兩者相互融合，才能百尺竿頭更進(jìn)一步，實(shí)現(xiàn)兩種金融模式的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

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