互聯網金融與零售銀行業發展研究

楊彩翎

【摘 要】 當前社會經濟發展較為迅速，也在很大程度上促進了金融機構的不斷發展與進步。在實際發展的過程中，互聯網金融的迅速崛起，對零售銀行的發展產生了重大的沖擊，但是從整體發展的角度來看，互聯網金融與零售銀行也有著一定的共性，可以更好的通過溝通與交流進行系統的合作。因此，本文在對這一課題進行分析與研究的過程中，主要是從互聯網金融與零售銀行業的理論知識出發，在對基本內容進行了解的基礎之上，不斷探索商互聯網金融與零售銀行業發展進程。

【關鍵詞】 商業銀行 互聯網金融 零售銀行業

引 言

當前社會形勢風起云涌，很多行業都在以前所未有的速度發展。在實際運行的過程中，互聯網金融迅速崛起，在很大程度上對傳統零售銀行的發展產生了重大的沖擊，與此同時，也促使零售銀行進行改革形成了較大的競爭局面，而為了更好的促進零售銀行與互聯網金融的和諧發展，積極從國家宏觀角度出發，對其轉型升級的契機進行系統的把握是非常關鍵的一項內容。

一、互聯網金融發展中面臨的風險分析

互聯網金融作為一種新興行業，可以通過全新的經營模式對市場需求進行滿足，但是也面臨著很多風險。首先，量化放貸方向，電商平臺、P2P等相關類型的出現，雖然給互聯網金融的發展提供了重要的平臺，但是也與經濟發展狀況進行了掛鉤，如果一些信用不好的客戶無法還款，就會讓整個經濟形勢出現癱瘓，進而成為量化交易的犧牲品。第二，投資過于集中，很多企業在對自身的互聯網金融產品宣傳的過程中，積極通過業務拓展和廣告宣傳，加強投資產品的投放，很多居民集中投資，雖然取得了良好的成效，但是如果某一銀行出現流動性危機，就會使得市場當中的基金出現變現能力問題，進而導致整個社會主義市場秩序發生一定的風險。第三，數據真實性風險，一些信息數據不真實就會使得現實偏差較大，而不能有效的對信用審核權限進行全面的掌控。最后，技術安全和監控監管出現一定的風險，由于內部制度出現缺陷，在技術方面容易被攻擊，就使得在監控的過程中，由于資金保障不到位，使整個資金使用過程中出現非法集資等問題，進而沖擊整個金融行業。

二、互聯網金融與零售銀行競爭的優勢分析

這一部分我們主要從兩個不同的視角出發，積極探討互聯網金融與零售銀行競爭的發展優勢，從而更好的了解兩個主體的發展前景，具體內容如下。

2.1互聯網金融的發展優勢分析。與零售銀行相比，互聯網金融在實際發展的過程中具有一定的優勢。首先，自身服務客戶的能力較強，在實際對相關業務進行拓展的過程中，可以對地域和時空的限制進行系統的打破，利用客戶資源的碎片化時間，加強即時化服務的增強。第二，自身創新能力較強，可以在風險控制的前提之下，不斷對其全新的業務進行拓展和研發，自身抵抗風險能力是比較強的。第三，可以利用先進的科學技術，加強大數據內容的分析，利用人工智能等相關的發展技術，加強授信等方面優勢的凸顯。第四，成本優勢較大，與傳統的金融機構相比，自身的人工成本較低，可以利用B2C或者是c2c支付，加強小額轉賬領域的拓展，再如在電商平臺可以利用代銷直銷等相關方式，加強年輕客戶群體的有效服務。

2.2零售銀行的優勢分析。雖然互聯網金融在實際發展的過程中，具有著得天獨厚的優勢，但是與互聯網金融相比，自身積累的發展經驗和發展優勢也是比較多的。首先，其資本實力較強，可以利用資本密集型的相關發展產業，來對其資本保障能力進行系統的增強。第二，線下網點優勢較強，可以利用ATM 、pos等相關的線下渠道，來對其實際的業務內容進行有效的支撐。第三，客戶資源較多，零售銀行在實際運行的過程中，作為較大的結算中介，可以對個人客戶資源進行系統的整合，利用這一優勢可以加強品牌優勢的發揮。最后，從金融專業的角度來看，其零售銀行可以利用其標準化的產品，來為客戶提供更加個性化的服務。比如，可以利用自身的線下業務拓展，對其大額轉賬或者是年齡較大的客戶群體業務進行有效的拓展。

三、互聯網金融發展條件下與零售銀行未來的發展方向分析

為了更好的促進互聯網金融企業與零售銀行的和諧發展，積極對不同的利益訴求以及當前發展的實際情況進行全面系統的了解，并促進二者的轉型和合作尤為關鍵，以下為具體內容分析。

3.1加強市場監管，彌補先天不足。傳統的零售銀行在實際發展的過程中，不能有效的利用互聯網的發展優勢，對線上業務進行有效的拓展，自身的惰性是比較強的，如果互聯網金融企業發展不迅速，也會加劇企業惰性思維的養成。因此，監管部門應該加強互聯網企業金融的有效松綁，通過金融創新，從政策的角度出發對其進行鼓勵，這樣可以更好的利用核心競爭力的產業化發展，對市場職能的補充業務進行有效的培育，通過有效溝通，，形成良性的競爭機制，進而推動金融生態鏈的有效優化和完善。

3.2明確分工，加強溝通與合作。需要強調的是，在實際對互聯網金融與零售銀行的競合關系進行有效把握的過程中，要利用企業間網絡理論以及互助工商理論的內容，來對行為條件進行系統的整合，并從金融發展的目標出發，對企業的創新能力進行性能提升，利用互聯網金融與零售銀行的溝通與交流，明確分工。比如，互聯網金融可以對其渠道設計工作進行系統的檢查，零售銀行可以對產品進行設計，通過資源的共享，來對銷售壟斷渠道的局面進行系統的打破。

結束語

總而言之，互聯網金融的出現雖然對零售銀行造成了沖擊，但是如果可以有效的對二者的關系進行系統的處理，形成良性的競爭機制，也可以更好的發揮各自的優勢，對我國的金融業務進行拓展。而在未來的發發展中，為了更好的提升我國金融行業的發展水平，零售銀行企業積極利用互聯網技術，優化發展策略勢在必行。

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