我國互聯網金融監管現狀與體系構建研究

郭曉玲

[摘 要]互聯網與金融行業的結合，形成了互聯網金融，能夠有效提升金融公司的服務、機構、業務及產品品質。但目前我國互聯網金融監管工作還存在較多不足，需要構建完善的互聯網金融體系，確保互聯網金融的安全。本文闡述了互聯網金融的含義，并對我國互聯網金融監管現狀進行研究和分析，提出了互聯網金融體系的構建策略，以供參考。

[關鍵詞]互聯網金融;監管體系;構建

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.16.065

[中圖分類號]F724.6;F832.1[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）16-0-02

0 ? ? 引 言

在經濟全球化的大浪潮中，互聯網技術得到了極大發展，并在眾多行業與領域內實現了有效應用，給人們的生產生活帶來了極大便利。互聯網金融的形成，使金融產品的應用范圍不斷擴大，并通過提供優質金融服務，有效提高了企業的經濟效益。但就目前來看，我國互聯網金融較發達國家仍有較大差距，監管體系也不完善，進而導致法律問題頻發，嚴重影響了社會秩序穩定，對國家經濟發展也有一定的阻礙作用。因此，國家相關部門應充分認識到當前監管中的不足，努力構建完善的互聯網金融體系，提升我國的經濟水平。

1 ? ? 互聯網金融的含義

互聯網金融（ITFIN）指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。較傳統融資方式來說，互聯網金融可以有效節省融資成本，提升融資效率。同時，通過應用互聯網技術進行融資，能夠更加快捷、方便。在科學技術與社會經濟不斷發展的今天，互聯網金融應用到各個領域與行業，互聯網金融產品也得到了迅猛發展，例如，人們日常生活中經常用到支付寶、余額寶、微信支付等一系列互聯網金融產品，給人們的生產生活帶來了便捷。

2 ? ? 我國互聯網金融的監管現狀

2.1 ? 法律法規不健全

互聯網金融給人們的生產生活帶來了較大影響，在知識經濟時代，互聯網金融得到了更廣泛的應用。但由于互聯網金融在我國的發展時間較短，相關法律法規還不完善，不能實現對利益主體、權責劃分有效管理，以至于一些在灰色地帶的金融產品出現了違規、違法的情況，如高利貸、非法集資及非法吸收公款等，嚴重損害了人們的經濟利益，對互聯網監管體系建設也有一定的阻礙作用，不利于社會秩序穩定與經濟發展。此外，互聯網金融方面的相關法律法規不能及時修繕，面對互聯網金融生產模式、產品及機構不斷更新，監管機構立法無法做到面面俱到。

2.2 ? 信息安全難以保障

在互聯網云技術不斷發展的背景下，越來越多的行業與領域開始應用互聯網，以便于存儲企業重要信息，同時，該技術還具有很好的保密功能，對企業發展具有極為重要的作用。但是，互聯網技術在應用過程中也存在一些漏洞，部分不法分子正是抓住這些漏洞，通過網絡侵入、制造病毒的方式獲取企業的一些關鍵信息，省去原來需進入企業內部才可獲取信息的方法，實現直接盜取。除企業外，人們的隱私信息大多也由互聯網所泄露，這從側面反映出當前我國信息安全體制建設仍存在不完善之處，需要引起相關部門重視，通過有效手段加以完善。

2.3 ? 監管力度不足

現階段，我國市場經濟得到了蓬勃發展，其中，互聯網金融市場機制起到了十分重要的作用，對此，企業必須借助相關法律法規對其實施監督與管理，以促進互聯網金融進一步發展。但是，如何確保法律監管力度的合理性，為互聯網金融提供更廣闊的發展空間，到目前還不能有效確認，若法律監管力度不足，對互聯網金融就不會起到實質性作用，而互聯網金融在這種不受限制的環境下，便會自由發展下去，最終致使金融失去安全性與穩定性，嚴重破壞社會秩序;若法律監管太過嚴苛，就會嚴重阻礙互聯網金融發展，因此，相關管理部門必須把握好監管力度，推動互聯網金融健康發展。

2.4 ? 監管漏洞多

互聯網金融具有模式多樣化和類型多樣化的特點，隨著應用范圍的不斷擴大，受到了人們的廣泛青睞。例如，手機銀行、微信支付、支付寶、余額寶等正規金融手段，給人們的生產生活帶來了巨大便利。但在不斷推進的過程中，手機軟件的形式、內容表現出了煩瑣、豐富的特點，包括融資平臺、貸款平臺、虛擬貨幣及直播平臺等，使金融監管部門的管理難度不斷加大。如一些電子資金發生了去向不明或平臺不支持運營的情況，便會造成運營成本大量虧損，不僅不利于規范市場經濟，還會阻礙我國未來互聯網金融的發展。同時，還有部分金融機構在開展虛擬貨幣的交易工作過程中，存在夸大宣傳的情況，投資者只能通過相應網絡環境了解交易情況，最終通過電子方式進行資金投入，但是若在這一期間出現了交易虧損或中斷的情況，投資者極易受到運營者的欺騙而繼續投資，最終使投資者出現了巨大的經濟損失。若投資方與運營方未簽訂具有法律效力的合同條款，監管部門則不能起到良好的規范、約束作用。

3 ? ? 互聯網金融體系的構建策略

3.1 ? 明確監管主體，完善監督機制

互聯網企業是一種新興企業，在構建互聯網金融體系的過程中，應堅持與時俱進的理念，并在確保其穩定發展的同時，實現細致、全面地管理與監督。目前，我國針對互聯網金融已經頒布了許多文件，并明確了不同業務所對應的監管責任，但內容還不夠詳細。基于此，相關部門應制定與完善動態性的監督體制，以補充方式來明確主體對象的監督管理責任，同時，各監督主體應發揮自身主觀能動性，對自己所負責的互聯網金融產品做進一步深入研究，確保不同的互聯網金融能夠一直處于良好的管理與監督環境下，并具有整體完整性。同時，相關監管部門也要做好互聯網金融管理的動態分析，從而及時發現問題并解決問題，逐漸實現預防性理念不斷滲透，提前預防其中存在的各種風險與隱患，保證各項工作的合理合法性。

3.2 ? 堅持監管原則，創新監管模式

構建互聯網金融監管體系的目的在于營造一個合法性、公開性與安全性的經濟環境，推動我國金融行業進一步發展。關于監管模式創新，可采取雙線多頭法，也就是將中央銀行、銀監會、保監會、證監會及地方政府、司法部門和財政部門當作主體，成立相應互聯網金融中心，推動監管工作順利開展。考慮到我國地區經濟發展水平的差異性與互聯網金融的復雜性，若采用統一監管模式，便會同其他行業的監管模式相同，易出現監管缺失問題。只有一個部門實施監管，很難達到理想的監管效果。針對這一情況，中央監管應同地方監管強強聯合，嚴格按照國家制定的統一標準與監管框架執行;地方監管部門應依照實際情況，制定對應措施。此外，企業要充分認識到互聯網金融在創新中的優勢，實現嚴格監管，促進其良性發展，可在監管過程中適當降低監管力度，結合不同地區經濟的具體發展情況，按照國家制定的統一標準與監管框架開展登記、準入、退出、經營等經濟活動。

3.3 ? 加強重視程度，明確監管任務

如今，在市場經濟蓬勃發展的大背景下，互聯網金融也得到了快速發展。但由于信息安全問題仍層出不窮，相關部門應加強對互聯網金融監管工作的重視程度，積極吸收國內外先進的管理經驗，構建完善的互聯網金融體系。在監管過程中，除了考慮地區間的經濟差異因素，實現向集中化監管過渡，還要在這一基礎上構建獨特的監管模式，保障互聯網金融的安全穩定運行。此外，構建互聯網監管體系還需滿足時代要求，明確自身作用，通過與當地經濟情況相結合，提出科學合理的市場準入原則;運用先進的監管技術，在科學監管理念的引導下，明確監管任務，構建完善的互聯網金融體系。

3.4 ? 完善安全技術，維護用戶權益

為進一步提升互聯網金融的信息安全性，相關部門需要引進與完善相關安全技術，最大限度地減少其中的風險。首先，提高從業人員的綜合素質，定期開展培訓，并向社會公開招聘，積極引進與吸納大量復合型優秀人才，進而確保技術安全性發揮出實質作用。其次，做好用戶信息的保密工作，通過設置火墻等方法，避免因用戶信息泄露給客戶造成大量的經濟損失。最后，在互聯網金融監管過程中，因為用戶在使用互聯網金融產品時，需要輸入自己的聯系方式及個人信息，這對用戶來說十分重要，因此，企業應切實維護用戶的合法權益，不可在利益驅使下泄露用戶信息;相關金融機構應遵循國家制定的法律法規，以用戶為中心，做好消費者信息保護工作。

4 ? ? 結 語

隨著社會經濟與互聯網技術的不斷發展，互聯網金融在得到良好發展的同時，還給人們的生產生活帶來了極大便利。面對當前互聯網金融問題層出不窮的情況時，相關部門需要明確監管主體、堅持監管原則、加強重視程度與完善安全技術，并定期開展從業人員的培訓工作，完善監督體制、創新監管模式，最終構建起一套完善的互聯網金融監管體系，切實維護用戶的合法權益，促進互聯網金融行業健康、穩定發展。

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