城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別工作探討

范軍濤 平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司

2014年11月17日，國(guó)務(wù)院國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕50號(hào)），標(biāo)志著商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始在全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保人為地方政府授權(quán)的部門，被保險(xiǎn)人為大病保險(xiǎn)開展地區(qū)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合或城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的全部參保（合）人；受益人為被保險(xiǎn)人本人。因城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是政府主導(dǎo)的惠及民生業(yè)務(wù)，具有政策性保險(xiǎn)的屬性，如何既要做好保險(xiǎn)公司的服務(wù)工作，讓政府、參保（合）人滿意，避免出現(xiàn)群眾投訴，又要根據(jù)反洗錢法律法規(guī)的規(guī)定，做好該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別的相關(guān)工作，是承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需要面對(duì)的一項(xiàng)問題。

本文以人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)反洗錢相關(guān)規(guī)定為基礎(chǔ)，結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，從業(yè)務(wù)流程角度，對(duì)如何做好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別工作進(jìn)行探討。

一、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕19號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）規(guī)定，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是指為提高城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障水平，在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)居民患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度安排。具體做法是從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，通過招投標(biāo)方式向符合經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以團(tuán)體健康保險(xiǎn)方式開展，但與傳統(tǒng)團(tuán)體健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

1.被保險(xiǎn)人為特定區(qū)域的城鄉(xiāng)居民。與傳統(tǒng)團(tuán)體健康保險(xiǎn)投保人為企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人為投保單位職員不同，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保人為地方政府授權(quán)的部門；被保險(xiǎn)人為大病保險(xiǎn)開展地區(qū)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合或城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的全部參保（合）人。

2.需要與投保人簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，投標(biāo)人在中標(biāo)后，應(yīng)按照招投標(biāo)文件內(nèi)容規(guī)定，與投保人簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議。大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的期限原則上不低于三年，大病保險(xiǎn)合同內(nèi)容可每年商談確定一次，保險(xiǎn)期間為一年。

3.保險(xiǎn)責(zé)任與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接。與傳統(tǒng)團(tuán)體健康保險(xiǎn)不同，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容與當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險(xiǎn)制度相銜接，以參保人員在社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷為前提。

4.理賠款可由醫(yī)保中心先行墊付。因城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與基本醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在理賠環(huán)節(jié)未提供即時(shí)結(jié)算的情況下，可以先由醫(yī)保中心墊付理賠款，然后由醫(yī)保中心與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)算。

5.城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，遵循收支平衡、保本微利的原則開展，一般情況下不允許在合作期間隨意解除大病保險(xiǎn)合作協(xié)議。國(guó)家開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的是為了解決城鄉(xiāng)居民因患大病而致貧或生活困難的問題，屬于政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中標(biāo)后，除出現(xiàn)大病保險(xiǎn)合作協(xié)議約定的投保人可以解約的情形，一般情況下不允許投保人在合作期間解除大病保險(xiǎn)合作協(xié)議。

二、是否需要進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分是反洗錢工作的基礎(chǔ)，也是客戶身份識(shí)別工作的內(nèi)容之一。目前，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分應(yīng)遵守的監(jiān)管規(guī)定，主要包括《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》。因上述規(guī)定分別為不同監(jiān)管部門制定下發(fā)的，相關(guān)內(nèi)容不盡一致。在實(shí)務(wù)中，對(duì)是否需要對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，存在一定的爭(zhēng)議。

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條第一款規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國(guó)政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》規(guī)定，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度顯著較低且預(yù)估能夠有效控制其風(fēng)險(xiǎn)的客戶，金融機(jī)構(gòu)可自行決定不按上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)，直接將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，但此類客戶不應(yīng)具有以下任何一種情形：1.在同一金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)凈值超過一定限額（原則上，自然人客戶限額為20萬元人民幣，非自然人客戶限額為50萬元人民幣），或壽險(xiǎn)保單年繳保費(fèi)超過1萬元人民幣或外幣等值超過1000美元，以及非現(xiàn)金躉交保費(fèi)超過20萬元人民幣或外幣等值超過2萬美元；2.與金融機(jī)構(gòu)建立或開展了代理行、信托等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系；3.客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件；4.涉及可疑交易報(bào)告；5.由非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無親屬關(guān)系的自然人代理客戶與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系；6.拒絕配合金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查工作。對(duì)于按照上述要求不能直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，金融機(jī)構(gòu)逐一對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，仍可能將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。

原保監(jiān)會(huì)于2014年制定的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》第二十四條規(guī)定，投保政策性或強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品，如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品具有財(cái)政補(bǔ)貼和強(qiáng)制性特點(diǎn)，平均保費(fèi)金額較低，一般情況下不允許退保、變更受益人等操作，洗錢風(fēng)險(xiǎn)極低，可不開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，但仍應(yīng)開展客戶資料和交易記錄保存等其他反洗錢工作。

對(duì)于上述關(guān)于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)定的適用，筆者認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用原保監(jiān)會(huì)于2014年制定的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》，主要理由為：《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條和《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》是原“一行三會(huì)”對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的基本規(guī)定，主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作的主要內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條和《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》的規(guī)定，結(jié)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)而制定的，是對(duì)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條的具體化和補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)予以優(yōu)先適用。

三、客戶身份識(shí)別的具體操作

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別包括投保、保全和理賠三個(gè)環(huán)節(jié)，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在上述三個(gè)環(huán)節(jié)的客戶身份識(shí)別方面，與傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所不同。

（一）投保環(huán)節(jié)

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于到達(dá)客戶身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)的人身保險(xiǎn)合同，需要進(jìn)行客戶身份識(shí)別。

根據(jù)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，保費(fèi)由作為投保人的地方政府授權(quán)的部門直接轉(zhuǎn)賬至保險(xiǎn)公司，為每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)達(dá)不到《辦法》規(guī)定的人身保險(xiǎn)合同客戶身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，故商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保環(huán)節(jié)無須開展客戶身份識(shí)別工作。

（二）保全環(huán)節(jié)

根據(jù)《辦法》規(guī)定，在客戶申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，如退還的保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額為人民幣1萬元以上的，應(yīng)當(dāng)對(duì)退保申請(qǐng)人進(jìn)行客戶身份識(shí)別。

在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)合同履行過程中，雖然原則上不允許作為投保人的地方政府授權(quán)的部門解除合同，但是仍存在因未患大病的被保險(xiǎn)人死亡、遷徙等原因而申請(qǐng)減少被保險(xiǎn)人的情形。

當(dāng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)減少被保險(xiǎn)人時(shí)，如果退回保費(fèi)金額超過人民幣1萬元，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求作為退保申請(qǐng)人的地方政府授權(quán)的部門提供有效身份證明文件、經(jīng)辦人的有效身份證明文件、保險(xiǎn)合同原件，核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)申請(qǐng)人的身份，將退保金以轉(zhuǎn)賬方式退回原繳費(fèi)賬戶或根據(jù)有關(guān)規(guī)定將退保金轉(zhuǎn)賬至財(cái)政、國(guó)庫賬戶。

（三）理賠環(huán)節(jié)

根據(jù)《辦法》規(guī)定，在被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，如金額為人民幣1萬元以上，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客戶身份識(shí)別。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在理賠時(shí)，因結(jié)算模式不同，在客戶身份識(shí)別方面的要求也不同。

1.非即時(shí)結(jié)算模式

非即時(shí)結(jié)算模式，是指被保險(xiǎn)人在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院后，由被保險(xiǎn)人或受益人到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在參保地醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)大廳設(shè)立的窗口審核報(bào)銷的結(jié)算模式。

對(duì)于非即時(shí)結(jié)算模式，當(dāng)理賠金額達(dá)到1萬元時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照《辦法》規(guī)定進(jìn)行客戶身份識(shí)別即可。

2.醫(yī)保中心墊付理賠款模式

醫(yī)保中心墊付理賠款模式指理賠模式為由醫(yī)保中心先從基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中心先行墊付理賠款，再由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將理賠款結(jié)算給醫(yī)保中心。

對(duì)于該種理賠模式，根據(jù)人民銀行反洗錢局《關(guān)于客戶身份識(shí)別等相關(guān)問題請(qǐng)示的批復(fù)》（銀反洗發(fā)〔2013〕5號(hào)）的相關(guān)要求，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無須留存被保險(xiǎn)人或受益人（當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)）的有效身份證明文件或其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，但應(yīng)確認(rèn)受益人與投保人之間的關(guān)系，登記受益人身份基本信息。

根據(jù)上述要求，在實(shí)務(wù)中遇到的問題是：因被保險(xiǎn)人或受益人在醫(yī)院辦理出院手續(xù)時(shí)，直接與醫(yī)保部門結(jié)算，在醫(yī)保部門已經(jīng)墊付大病保險(xiǎn)理賠款的后，被保險(xiǎn)人或受益人不會(huì)再到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠。如果商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以進(jìn)行客戶身份識(shí)別為由，要求被保險(xiǎn)人或受益人來商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份信息登記，可操作性差，且增加被保險(xiǎn)人或受益人的成本，不符合便民原則。

對(duì)此問題，筆者建議，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與投保人簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議時(shí)，可以增加反洗錢條款，明確下列內(nèi)容：

（1）約定投保人將參保人員的身份信息系統(tǒng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)相對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息共享；

（2）對(duì)于被保險(xiǎn)人死亡，由投保人所屬的醫(yī)保中心在醫(yī)療費(fèi)結(jié)算時(shí)，登記受益人的身份信息，在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)算墊付款時(shí)，將登記的受益人身份信息移交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；

（3）提供被保險(xiǎn)人或受益人已與醫(yī)保中心結(jié)算大病保險(xiǎn)理賠款，同意醫(yī)保中心與保險(xiǎn)公司結(jié)算的書面證明，避免出現(xiàn)法律糾紛。

3.即時(shí)理賠結(jié)算模式

即時(shí)理賠結(jié)算模式是指被保險(xiǎn)人在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療后，出院時(shí)大病保險(xiǎn)與居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)一并即時(shí)結(jié)算，所需醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審核后及時(shí)撥付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

對(duì)于該種理賠模式，根據(jù)人民銀行反洗錢局《關(guān)于滿期給付和大病保險(xiǎn)理賠客戶身份識(shí)別工作請(qǐng)示的批復(fù)》（銀反洗發(fā)〔2013〕22號(hào)）的相關(guān)要求，應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)為本和勤勉盡責(zé)原則，委托醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢確認(rèn)被保險(xiǎn)人身份信息，不再重復(fù)登記被保險(xiǎn)人身份信息。該要求需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與每個(gè)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署反洗錢協(xié)議，要求其履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。但因定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不是大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的主體，其沒有義務(wù)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂此類協(xié)議，且定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，在操作層面難度較大。

筆者認(rèn)為，要求“醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢確認(rèn)被保險(xiǎn)人身份信息”的義務(wù)，借助與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的投保人來完成較好。因?yàn)樽鳛榕c商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議的地方政府授權(quán)的部門，一方面是投保人，另一方面也是定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理部門，其可通過行政管理方式要求定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)較好的履行該義務(wù)。

基于上述觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為，如果理賠模式為即時(shí)理賠結(jié)算模式，在簽訂大病保險(xiǎn)合作協(xié)議時(shí)，可以增加反洗錢條款，約定由投保人要求其管轄的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)查詢確認(rèn)被保險(xiǎn)人身份信息或委托投保人代為辦理與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署反洗錢協(xié)議事宜，以履行人民銀行的監(jiān)管要求。

綜上所述，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是中國(guó)特色社會(huì)主義醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是持續(xù)深化醫(yī)改的重大創(chuàng)新。隨著城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的全面開展，參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該業(yè)務(wù)中遇到的客戶身份識(shí)別問題也會(huì)逐漸增多，需要監(jiān)管部門和相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集思廣益，在理論和實(shí)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別制度，做好該業(yè)務(wù)的反洗錢工作。