大學生使用互聯網消費信貸產品調研分析

趙斯詠 王美荃 孫敏 歐燕群

【摘 要】隨著互聯網與信貸產品的深度結合，以“螞蟻花唄”為代表的互聯網信貸產品的消費市場迅速崛起，獲得了年輕消費群體的認可。文章運用SPSS從原因分析入手，對使用“螞蟻花唄”支付的大學生群體進行主成分分析。研究結論顯示：衡陽市的在校大學生可以分為三類消費者，驅動不同類型消費者使用“螞蟻花唄”的因素存在差異。最后基于所得結論，文章為互聯網消費信貸產品的銷售提出精準營銷的建議。

【關鍵詞】互聯網消費信貸;主成分分析;大學生

目前我國互聯網消費信貸產品處于多元化發展階段，“先消費，后付款”的消費情境風靡新一代，尤其是以95后為主的大學生群體，他們具有超前的消費意識。互聯網消費信貸產品是指互聯網和信用貸款的結合[1]，這一金融服務方式目前在成熟市場與新興市場均已得到廣泛使用。

基于此背景，針對衡陽市的在校大學生進行調查，用SPSS對大學生使用螞蟻花唄的消費現狀進行分析，并據此對大學生使用互聯網消費信貸產品的現狀進行分析。

1、螞蟻花唄概述

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，主要用于阿里購物平臺與實體店支付等，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。“螞蟻花唄”服務包括花唄消費貸款和花唄分期[2]。根據螞蟻金服發布的最新數據可知，花唄用戶中年輕人占比很高，尤其是90后，中國現在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬開通了花唄，每4個90后就有1個用花唄i。同時根據《2017-2023年中國消費金融行業深度分析及發展前景預測報告》可以得知“螞蟻花唄”位于消費金融行業的榜首。由以上可知，“螞蟻花唄”在大學生消費群體中普及率與市場占有率較高，說明“螞蟻花唄”的市場需求較大，消費者的認可度較高，因此本文選擇其為例進行研究調查。

2、研究方法

2.1數據獲取與統計

本研究采用問卷的方式進行調查，調查對象為衡陽市的在校大學生，問卷分為三部分，分別是基本信息、消費偏好與消費評價，問卷從花唄使用狀況、使用態度及影響因素等方面展開。共發放問卷350份，回收336份，剔除無效問卷6份，有效問卷的數量為330份，有效回收率為92%。

具體樣本分布中，男性占43.5%，女性占56.5%，大一和大二的受訪者占45.7%，大三和大四的受訪者占52.2%，人文社科的受訪者占80.4%，生活費為1001-1500元學生占67.4%，生活費在1500-2000元區間內的受訪者占13%，生活費在501-1000元區間內的受訪者占8.7%，生活費小于等于500元和大于等于2000元的受訪者共占比10.9%。

2.2變量測量

在對問卷數據進行初步清洗后，為了達到最優的檢測效果，需要對數據進行信度檢驗和效度檢驗，對問卷內容和問卷結構進行分析。效度檢驗旨在測量調查問卷的有效性，信度分析用來衡量調查問卷的可靠性和穩定性。使用SPSS23.0分析，結果如表2所示，得到的KMO為0.767（大于0.5），球形度檢驗的結果為0.00，小于0.05，顯著性良好，可以做主成分分析。

同時，我們采用Alpha系數來衡量問卷信度，一般認為當Alpha系數大于0.7時說明問卷信度較高，運用SPSS23.0分析后，所得結果得到的Alpha系數為0.882（大于0.7），問卷信度良好。

3、數據分析

3.1大學生使用現狀分析

為了解大學生使用互聯網消費信貸產品的情況、動機和評價，文章從未使用者和使用者兩個角度進行分析。

（1）未使用者情況

經調研，未使用者占總樣本的43.48%。由圖1可知，消費者未選擇使用螞蟻花唄的主要原因為“資金充足，無需求”、“對分期付款的印象不好”、“我不會超前消費，花明天的錢”、“認為平臺不安全”等。

（2）使用者現狀

使用者占總樣本的56.52%，從整體上來看，大家使用互聯網消費信貸主要是以購買電子產品為主，其次是購置鞋、名牌服飾、化妝品以及旅游。由圖2可知，購買生活日用品與教育培訓選擇使用螞蟻花唄的消費者較少，互聯網信貸產品可以打造更加日常的消費情境，加深與消費者之間的聯系。

圖3表示消費者使用螞蟻花唄的起點消費值，大多數大學生集中選擇在300-500元這個區間使用分期付款，說明在面對300-500元的支付金額時大多數大學生會考慮使用螞蟻花唄支付，是該部分人群的使用閾值。

根據圖4可知，資金不足、大額購買、支付帶來的損失感和商品優惠幾個因素是影響大學生消費者購買決策的主要因素。

3.2使用原因分析

為研究大學生使用螞蟻花唄的動機情況，首先對與動機有關的問題進行了主成分分析，利用SPSS對變量進行降維處理。根據總方差解釋表可知提取的因子對全部變量解釋程度的大小，如表3所示，當初始特征值為1.340時，三個因子的累積貢獻率達到78.654%，基本上能夠涵蓋所選數據的統計信息，結果較理想。

由成分矩陣表可知，第一個成分與他人推薦、網頁廣告、愉悅感、觀念認同、損失感、他人使用、新鮮感、可預支等因素有關，因此將第一個成分定義為情感跟隨型顧客;第二個成分與大額購買、資金不足等因素有關，因此將第二個成分定義為提前享樂型顧客;第三個成分商品優惠、免息政策等因素有關，因此將第三個成分定義為優惠刺激型顧客。從而根據使用動機將顧客大致分為三類，針對不同類型的顧客可采取不同的營銷手段。

4.結論與建議

4.1結論

本文以衡陽市在校大學生為調查對象，利用SPSS軟件的主成分分析方法提取出影響使用螞蟻花唄的因素，再進行歸類，得到以下結論。

（1）消費現狀

根據本文調查可知，大部分受訪者使用分期付款支付的金額集中在300元到500元，也是從該消費區間選擇使用螞蟻花唄進行支付。從使用現狀來看，主要是用以購買電子產品為主，選擇購買鞋、名牌服飾、化妝品的受訪者次之。

（2）原因歸類

使用因子分析進行歸類可知，大學生消費者可以分為情感跟隨型顧客、提前享樂型顧客、優惠刺激型顧客三類。情感跟隨型顧客主要受到購買產品的價格較高、自身的資金不足、支付可以獲得優惠以及預支消費減低損失感等因素影響;提前享樂型顧客受到支付可以獲得優惠、他人推薦使用、廣告宣傳、支付獲得愉悅感等因素影響;優惠刺激型顧客受到可以提前消費、廣告宣傳、減少損失感等因素影響。

4.2建議

對于消費者而言，以“螞蟻花唄”為例的互聯網消費信貸產品促進了消費，同時帶來了還款壓力。消費者應該樹立正確的消費觀念，對自身的還款能力進行正確的預估，分散還款壓力，理性消費[1]。同時，當代大學生群體在面對互聯網消費信貸產品創新時還應該提升風險意識、增強自我保護意識。

對于商家而言，針對未使用互聯網信貸產品的消費者，首先商家可以普及平臺的賣家開通花唄付款，便利用戶的同時提高購買欲望。其次商家還可以通過廣告宣傳、活動參與等方式影響大學生群體的支付方式，讓消費者形成消費習慣。

針對使用互聯網信貸產品的消費者，可以根據三類不同的消費者制定不同的消費策略。針對情感跟隨型的顧客可以設計還款額低的消費金融產品，覆蓋電子數碼和旅游產品，同時加大螞蟻花唄的宣傳力度;針對提前享樂型顧客，設計較長的還款期，即適當延長還款期限的消費金融產品，可以舉辦免息分期的活動，同時應注意簡化使用的流程;針對優惠刺激型顧客，利率合理、低服務費率有顯著刺激作用，體現平臺安全對于這類群體很重要，可以將總金額設計為中檔額度，同時使用長期還款和自動扣款的形式。

與此同時，商家還可以滿足大學生的多樣化需求，提升產品創新性，將消費領域與情境拓展到日常生活中，進一步開發社交功能，提升消費者的使用意愿，增強產品的吸引力[3]。

注釋：

i 數據來源：快科技

【參考文獻】

[1]馮逸華，丁佩悅.互聯網消費信貸產品對大學生消費的影響——以南京高校為例[J].現代經濟信息，2017（06）：277-278+280.

[2]章煜，余瀏潔，江杏妍.互聯網經濟下的網絡賒購消費滿意度研究[J].商場現代化，2016（23）：5-6.

[3]孫一凡.消費金融創新對消費者行為的影響——以“花唄”為例[J].商場現代化，2019（03）：123-124.