郵儲(chǔ)銀行“大象起舞”背后：深挖零售“富礦”

吳霏

眾目關(guān)注之下，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革邁出關(guān)鍵步伐，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制“靴子”于近日正式落地。

8月17日，央行宣布為提高利率傳導(dǎo)效率，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，決定改革完善LPR形成機(jī)制，把銀行貸款利率與在MLF（中期借貸便利）利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)報(bào)價(jià)形成的新LPR掛鉤。8月20日，LPR形成機(jī)制改革后的首次報(bào)價(jià)誕生。

隨著利率并軌邁出關(guān)鍵一步，LPR對(duì)銀行業(yè)會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？銀行又將如何應(yīng)對(duì)？中泰證券研報(bào)指出，LPR對(duì)各類銀行影響程度不一，對(duì)具有獨(dú)特風(fēng)控體系、議價(jià)能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)銀行影響最小;對(duì)按揭資產(chǎn)占比高的銀行影響較小;信貸占比總資產(chǎn)低、期限內(nèi)重定價(jià)信貸占比相對(duì)較低的銀行受影響更小。

對(duì)此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲(chǔ)銀行”，股票代碼：1658.HK）董事長(zhǎng)張金良在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，“改革將推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，既面臨挑戰(zhàn)，也面臨機(jī)遇。一方面，郵儲(chǔ)銀行擁有5.89億零售客戶，是一個(gè)很大的‘富礦，利率市場(chǎng)化將倒逼我們深挖這一‘富礦，使其成為未來(lái)最重要的增長(zhǎng)點(diǎn);另一方面郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期堅(jiān)持的零售戰(zhàn)略，使我們對(duì)利率市場(chǎng)化改革有著天然的適應(yīng)性。”

深挖零售“富礦”

“不積跬步，無(wú)以至千里。”毋庸置疑，深挖零售“富礦”的前提是在該領(lǐng)域的深耕與沉淀，而郵儲(chǔ)銀行正具備這樣的基因。

郵儲(chǔ)銀行自成立之初就確定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)。國(guó)泰君安更是給予郵儲(chǔ)銀行“擁有扎實(shí)且獨(dú)特的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉”的評(píng)價(jià)。

從8月20日郵儲(chǔ)銀行公布的半年報(bào)數(shù)據(jù)中，或可窺見(jiàn)郵儲(chǔ)銀行近年來(lái)深挖“富礦”的成效。從零售客戶、零售存貸款、重點(diǎn)產(chǎn)品、零售板塊增長(zhǎng)來(lái)看，中報(bào)顯示，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶較上年末增加1109.43萬(wàn)戶，達(dá)到5.89億戶，覆蓋超過(guò)中國(guó)人口總量的40%;電子銀行客戶規(guī)模達(dá)2.97億戶，其中手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)2.39億戶，居行業(yè)前列。最新數(shù)據(jù)顯示，7月，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶突破3億戶。

就資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)角度來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行的零售業(yè)務(wù)有著非常扎實(shí)的基礎(chǔ)。負(fù)債端，存款余額9.10萬(wàn)億元，存款占總負(fù)債比重95.07%，個(gè)人存款余額7.92萬(wàn)億元，個(gè)人存款占存款比重87.02%。資產(chǎn)端，個(gè)人貸款余額2.55萬(wàn)億元，占貸款比重54.24%。

其中，個(gè)人商務(wù)貸款余額為3896.89億元，較上年末增加402.55億元，增長(zhǎng)11.52%;個(gè)人小額貸款余額為2074.66億元，較上年末增加298.15億元，增長(zhǎng)16.78%。此外，基于零售銀行戰(zhàn)略，郵儲(chǔ)銀行信用卡業(yè)務(wù)也在加速發(fā)展：截至6月末，信用卡透支及其他貸款余額為1090.49億元，較上年末增加97.36億元，增長(zhǎng)9.80%。

“郵儲(chǔ)銀行具有天然的零售優(yōu)勢(shì)和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，我們將繼續(xù)加大零售信貸投放，這是我們防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。”郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)張學(xué)文在提及資產(chǎn)質(zhì)量管控時(shí)強(qiáng)調(diào)，未來(lái)要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大零售信貸占比。

另從中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行一直保持著資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)異。截至6月末，其不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率396.11%，是同業(yè)平均水平的兩倍多;不良貸款與逾期90天以上貸款比例達(dá)123.60%;關(guān)注類貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。

質(zhì)效兼具的普惠金融發(fā)展路徑

近年來(lái)，國(guó)家大力發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略，黨中央、國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)一系列支持普惠金融發(fā)展的政策規(guī)劃，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)亦先后出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)和實(shí)施細(xì)則，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投身普惠金融服務(wù)。在此背景下，作為最年輕的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，探索出獨(dú)具特色的普惠金融發(fā)展路徑。

其中，在小微金融服務(wù)方面，十余年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持一邊實(shí)踐、一邊總結(jié)、一邊塑造，構(gòu)建起“四三二”特色模式。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶介紹稱，“四”是構(gòu)建“營(yíng)銷體系、產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)體系、風(fēng)控體系”四大體系;“三”是健全“體制、機(jī)制、隊(duì)伍”三大保障;“二”是強(qiáng)化“科技”和“文化”兩大支撐。

據(jù)了解，基于“擴(kuò)面增量、控險(xiǎn)降本”這一目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)小微企業(yè)的力度不斷加大，且成效突出：截至6月末，該行單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長(zhǎng)12.41%，有貸款余額的戶數(shù)150.97萬(wàn)戶。

在同樣表現(xiàn)突出的“三農(nóng)”金融服務(wù)上，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，并通過(guò)加大涉農(nóng)貸款投入力度，推廣鄉(xiāng)村振興“十大模式”，積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

中報(bào)顯示，在“自營(yíng)+代理”的經(jīng)營(yíng)管理模式下，郵儲(chǔ)銀行近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了99%的縣（市），形成網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、覆蓋面廣、連通城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至6月末，該行在縣及縣以下地區(qū)共有網(wǎng)點(diǎn)27745個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的69.92%。

此外，郵儲(chǔ)銀行已逐步構(gòu)建起農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款五大涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系。截至6月末，涉農(nóng)貸款余額1.26萬(wàn)億元，較上年末增加935.84億元，增長(zhǎng)8.06%;家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款余額636.67億元，較上年末增加70.15億元，增長(zhǎng)12.38%;個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額6257.13億元，在全國(guó)性商業(yè)銀行中位居前列。

值得一提的是，在充分發(fā)揮覆蓋廣泛、深入縣域的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行積極融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，著力推進(jìn)平臺(tái)深度合作、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品拓展、數(shù)字化改造等，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”金融服務(wù)模式的全面升級(jí)。