我國小額信貸法律風(fēng)險(xiǎn)問題研究

摘要：小額信貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)創(chuàng)新，對于創(chuàng)業(yè)就業(yè)、減緩中小微型企業(yè)的融資困境有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是小額信貸業(yè)務(wù)隨時(shí)面臨著與次級貸款相似的風(fēng)險(xiǎn)，所以要想保證小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展安全穩(wěn)健，不斷推動(dòng)小額信貸的發(fā)展可持續(xù)性，就必須不斷加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重視程度。文章通過對小額信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，尋找其存在的風(fēng)險(xiǎn)控制問題和成因，并就加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體法律建議。以期尋找一個(gè)可以使小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)的良性發(fā)展的辦法。

關(guān)鍵詞：小額信貸;中小企業(yè);法律風(fēng)險(xiǎn)

1.問題的提出

小額貸款是以貧困或者中低收入的群體為特定目標(biāo)客戶，為客戶提供適當(dāng)?shù)奶囟ǖ慕鹑诋a(chǎn)品服務(wù)。小額信貸的服務(wù)對象主要包括小作坊和小業(yè)主等個(gè)體工商戶，中低收入人群以及微型、中小型企業(yè)等。這個(gè)特殊社會(huì)群體要若想融資，通常的融資渠道很難實(shí)現(xiàn)，小額信貸能為他們提供持續(xù)的小額度貸款，充分滿足他們在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的日常資金。

小額貸款對滿足個(gè)體工商戶等中小企業(yè)的融資需求起到促進(jìn)作用，同時(shí)對增加就業(yè)機(jī)會(huì)，規(guī)范民間的資本借貸以及推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到推動(dòng)作用。然而，我國小額貸款公司不夠成熟，類似信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等問題都亟待解決。從企業(yè)的運(yùn)營方面來看，大多數(shù)省市并沒有具體有效的針對商業(yè)小貸公司的實(shí)施規(guī)范;從企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估手段和信用制度實(shí)施方面來看，個(gè)體工商戶等中小企業(yè)都缺乏有效控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，更沒有完善的企業(yè)信用環(huán)境;同時(shí)企業(yè)的資金來源受到限制、貸款缺乏抵押物、貸款的對象受到限制以及業(yè)務(wù)單一等多方面的弱勢，都會(huì)導(dǎo)致小貸公司應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力的缺失。因此探索如何控制和規(guī)避小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)并能促進(jìn)其良好的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.我國小額貸款業(yè)務(wù)面臨的問題

2.1 小額貸款業(yè)務(wù)法律監(jiān)管粗放

小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但各項(xiàng)相對應(yīng)的配套法律監(jiān)管措施不夠完善。按照現(xiàn)有的政策，我國的小貸公司屬非金融機(jī)構(gòu)，從事的是類金融業(yè)務(wù)，并未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本是由各個(gè)地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)小組來負(fù)責(zé)。地方政府在監(jiān)管中只是單單注重注冊資本和股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，而其日常經(jīng)營活動(dòng)是否合法合規(guī)缺乏監(jiān)管。一部分小貸公司為其他公司提供注冊驗(yàn)資貸款服務(wù);還有的小貸公司貸款利息已超出法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn);有的以服務(wù)費(fèi)的名義避開了法律規(guī)定。還有的小貸公司已然涉足委托貸款業(yè)務(wù)，隨時(shí)有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資等行為。

2.2 小額貸款公司與借款企業(yè)信息不對稱

借款企業(yè)普遍能夠接受大型商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，可是一部分規(guī)模較小的小額信貸機(jī)構(gòu)，如果想要贏得公眾的信任，并能夠讓監(jiān)管者放心，并不是一個(gè)比較容易的問題。而小額貸款業(yè)務(wù)的需求者往往具有一定生產(chǎn)能力的中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、微型企業(yè)、城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人員和急需生產(chǎn)發(fā)展資金的農(nóng)戶。這部分客戶貸款的單筆金額較小但是數(shù)量多，總額大，他們的自有資金無法滿足生產(chǎn)力發(fā)展的需要，故而需要小額貸款機(jī)構(gòu)的貸款。

小額信貸機(jī)構(gòu)十分注重風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@些客戶沒有固定的抵押物，并且與小額信貸機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息獲取困難，一旦發(fā)生無力清償事件，小額信貸公司將出現(xiàn)重大經(jīng)營危機(jī)，這也是傳統(tǒng)信貸服務(wù)始終難以深入展開的一個(gè)非常重要的原因。還有一個(gè)原因是借款人的居住通常比較分散，在地理上也為貸款調(diào)查加大了難度。而在貧窮地區(qū)的小額貸款機(jī)構(gòu)通常比其他地區(qū)的規(guī)模要小，信貸業(yè)務(wù)有限，很難全面獲取借款人的信息，因此無法準(zhǔn)確真實(shí)地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測評，而且也難以及時(shí)調(diào)查每個(gè)客戶，這不僅制約了小額信貸業(yè)務(wù)的拓展，而且也將導(dǎo)致小額信貸企業(yè)自身發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

2.3 小額信貸授信業(yè)務(wù)尚未規(guī)范

小額信貸機(jī)構(gòu)的主要一線從業(yè)人員有兩個(gè)組成部分：貸款銷售崗位和信用審核崗位。貸款銷售崗位的工作內(nèi)容就是尋找尋找目標(biāo)客戶，積極進(jìn)行溝通跟進(jìn)，促成交易。而其利益的來源也是從貸款總額當(dāng)中抽取分紅傭金，這一利益驅(qū)動(dòng)了這部分人員并不十分注重貸款客戶的整體信用資質(zhì)。這就造成了整個(gè)公司及行業(yè)的客戶篩選困難，對目標(biāo)客戶的定位很難做到精準(zhǔn)。

信用審核崗位的職責(zé)就是負(fù)責(zé)轄內(nèi)各經(jīng)營機(jī)構(gòu)上報(bào)的貸款資料的審查和把關(guān)，確保貸前調(diào)查資料的真實(shí)性和完整性，參與所在行貸款的審查和審批，有的也負(fù)責(zé)做好審貸記錄。建立完善信貸審批檔案，對文件、報(bào)表、資料、借款合同及附件資料收集齊全，分類歸檔等等。由于近年來小額信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)量的增長沒有給行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行人員培訓(xùn)提高的時(shí)間，不得已而降低對這方面人才的要求，使得很多從業(yè)人員在綜合素質(zhì)上并未達(dá)到應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)。

3.小額信貸業(yè)務(wù)問題的解決方法

3.1 建立信用制度法制化

法制是遏制失信情況的最可靠的有效手段。在法制的規(guī)范下，誠信建立的治本之策就是建設(shè)完善的信用體系。所以我國要大力推行名副其實(shí)的信用等級制度，將個(gè)人和企業(yè)的信用等級與為其提供的生存發(fā)展條件緊密地結(jié)合起來。

要盡快地建立企業(yè)自身的信用機(jī)制，從整體上做好組織協(xié)調(diào)的工作。一個(gè)企業(yè)完善的信用管理制度體系，包括許多的具體內(nèi)容，比如客戶信用管理制度、信用管理政策、信用風(fēng)險(xiǎn)控制原則及程序、信用額度審批原則及程序、應(yīng)收賬款監(jiān)控制度以及拖欠賬款處理辦法和清欠程序等等。

同時(shí)各級管理部門應(yīng)具備足夠的信用風(fēng)險(xiǎn)防范與管理意識，為全體員工的誠信行為樹立規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。既要在制度方面體現(xiàn)出對誠信行為的鼓勵(lì)和保障，又要嚴(yán)格制定使違反誠信的懲罰制度。

3.2 建立信息共享互通常態(tài)化

信貸活動(dòng)中產(chǎn)生信息不對稱的原因主要有以下方面：一是貸款對象很少與外界有經(jīng)濟(jì)往來，缺少相應(yīng)信用記錄，他們的貸款用途及還款能力很難被銀行掌握，所以銀行也無法評判他們的風(fēng)險(xiǎn)大小，小額信貸機(jī)構(gòu)也很難準(zhǔn)確把握借款人貸款資金投向。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品用戶，市場環(huán)境直接影響農(nóng)民的收入，如果市場供需狀況有利于農(nóng)民，再加上有較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，勢必增加農(nóng)民收入，也增加小額信貸機(jī)構(gòu)收入。相反，如果銀行貸前調(diào)查研究不充分或者貸中沒有及時(shí)根據(jù)變化做出調(diào)整和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，很容易導(dǎo)致借款人所承受的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等全部轉(zhuǎn)嫁給信貸機(jī)構(gòu)。

要把客戶信用管理技術(shù)、應(yīng)收賬款管理技術(shù)、信用分析技術(shù)等運(yùn)用立法手段常態(tài)化。比如，企業(yè)要將各部門、各職工所收集到的信息統(tǒng)一集中的歸納管理，及時(shí)溝通與分享，對客戶形成統(tǒng)一的、客觀的、公正的評價(jià);同時(shí)企業(yè)還要建立交易審批制度，該制度以信用額度為中心，根據(jù)信用管理人員制定的信用額度，要求業(yè)務(wù)人員要積極配合，嚴(yán)格控制超出客戶信用能力的發(fā)貨;第三，企業(yè)要嚴(yán)格制定欠款追收制度，貨款逾期未收回的要發(fā)函催討，催討未果的要停止發(fā)貨，最后要考慮采取提請?jiān)V訟和仲裁的方法;最后，企業(yè)還要不斷強(qiáng)化信用管理的考核，一定要追究給企業(yè)造成損失的責(zé)任。

3.3 建立小額信貸授信業(yè)務(wù)規(guī)范化

商業(yè)性小額貸款的持續(xù)發(fā)展在帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為更多的人提供服務(wù)并提高人民生活水平的同時(shí)，其自身始終伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，受信人不能履行還本付息的義務(wù)，從而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性大大增加。但是信用風(fēng)險(xiǎn)具備可控性，信用風(fēng)險(xiǎn)可以運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行有效的控制與規(guī)避。

為了建立健全企業(yè)完善有效的信用管理體系，企業(yè)應(yīng)該建立專門的信用管理部門，配備相應(yīng)的信用管理人員。同時(shí)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)人員以及銷售人員等，尤其是各部門的領(lǐng)導(dǎo)者、管理者，都應(yīng)具備足夠的信用管理知識和管理技術(shù)，并將這些指標(biāo)作為對職工職能考核的內(nèi)容。各部門應(yīng)該把誠信建設(shè)納入到議程中，將其作為興企興貸的重要工作，只有這樣，企業(yè)才能夠防范信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。

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作者簡介：

曲寧（1979- ?），女，遼寧沈陽人，漢族，法學(xué)碩士，大連理工大學(xué)城市學(xué)院管理學(xué)院教師，法學(xué)副教授，研究方向：現(xiàn)代企業(yè)制度、專利制度研究。