互聯網金融發展的研究

魏祖鵬

隨著互聯網技術的普及，人們生活的方方面面已經離不開了互聯網的使用，特別是互聯網的兼容商品如雨后春筍般出現。當下，互聯網經濟的全球化趨勢在愈來愈嚴重，我國的互聯網金融的發展可謂是到了爐火純青的地步，各式各樣的金融產品出現在人們的生活中。例如，支付寶、微信轉賬、網上銀行等交易方式在不斷的出現。這些年可謂是互聯網金融的高速增長期，雖然互聯網金融的發展十分的迅速，但發展期間也發現了一些問題，本文將對于互聯網發展的現狀以及遇到的問題進行了簡要的分析，希望能夠給接下來互聯網金融發展提供一些值得借鑒的意義。

隨著科技的不斷進步，移動支付網絡社交等方式進入了每一個人的生活中來，互聯網金融今天在高速的發展。互聯網金融的普及程度提高，使得金融業務的運營過程更加高效。互聯網金融與傳統的金融還是有較大的區別，其區別不僅僅是在于所使用的媒介的不同，更大的是人們觀念的改變，使金融業務更加的開放，平等。我國隨著互聯網金融的不斷進步，建立了相關的大學機構，互聯網企業也變得越來越多。

一、我國互聯網金融的方式已經現狀

（一）互聯網金融理財產品的增多

在互聯網金融的普及程度較低時，我國的許多消費者基本上很難獲得較好的理財產品以及相關的服務質量。在互聯網金融未普及時，理財產品基本上面對的是擁有較多資金的客戶，理財的門檻比較的高，從而導致了用戶數量的基數較為少。隨著互聯網金融的發展，理財產品開始進入了千家萬戶，在普通的家庭也可以擁有屬于自己的理財產品，這不僅增加了理財產品用戶的數量，又能夠提高理財的效率。例如，阿里巴巴的支付寶，百度的百度理財等產品層出不窮。使用互聯網理財產品可以實現資金的高速運轉，所以在近些年互聯網理財在群眾的生活中越來越普及，甚至有些情況下可以實現零資金理財。這些原因導致全民理財的現象發生，促進了互聯網金融理財市場的高速發展，更加有效的激活了國內的金融市場。

（二）網絡借貸

網絡借貸，顧名思義就是借款人及付款方都是通過網絡的形式進行溝通，互聯網借貸的興起大大的提高了借貸的效率和水平，使得借貸的過程不再受時間地域的影響，即使借出借入方相隔千里也可以實現便捷的溝通，兩方通過網絡的便捷溝通之后便可以達成借貸的業務。因此網絡借貸興起之后就迅速的得到普及，據我國的有關部門統計，近幾年的年平均網貸數額可達到5000億左右，從而大大激活了我國金融市場的發展。

（三）第三方支付的普及

第三方支付的方式，顧名思義，就是指通過銀行之外的第三方有一定經濟實力的平臺進行交易的方式。隨著我國電商的不斷進步，大大的推動第三方支付平臺的發展，自從國家出臺了相關的政策之后，第三方平臺的數量在高速增加，以至于每年達到了直線上升的趨勢，尤其是我國最大的第三方支付平臺支付寶，其每年的支付數額達到幾萬億的水平，以至于在一定程度上超過了銀聯。

（四）眾籌的方式籌集資金

隨著互聯網金融的普及，眾籌的融資方式也在不斷的發展與進步，眾籌是指需要融資的人通過在互聯網上發布相關信息來吸引投資人進行投資，吸引到的人數越多，人均投資的數額便會越少。眾籌的融資方式與借貸方式存在著本質上的不同，眾籌所產生股權的關系，而使用借貸的方式產生的是債權的關系，互聯網平臺的便捷溝通是眾籌融資的基礎保障，眾籌平臺的最大優勢便是能夠集中許多分散的投資者，把資金投到一處去，從而完成某個項目的建設。

二、互聯網金融發展過程中存在的問題

（一）技術所導致的安全的問題

互聯網金融的發展依托于互聯網技術的水平高低，互聯網金融是伴隨著互聯網技術的發展而逐步成長起來的，可以說互聯網技術的高低直接決定了互聯網金融的發展好壞，如果互聯網技術出現安全問題，給互聯網金融帶來的損失也將是難以估量的。首先是互聯網系統性的問題，客戶在互聯網上進行業務，可能會對于相關的信息進行儲存，資金的交易明細也將會在網上，如果互聯網密匙技術落后，那么將會給互聯網金融帶來很大的威脅。其次還存在著選擇性的風險，如果兩臺設備之間的兼容性差，那么將會大大的降低了傳輸的效率。在互聯網金融的進行中最關鍵的節點就是技術水平的高低，網絡的普及程度越高，互聯網金融的技術就會越大，如果老是依賴國外的先進技術，而自己不進行創新，那么將會大大的阻礙我國互聯網金融的發展。

（二）專業技術人員的水平有限

由于我國的互聯網起步較晚這一現狀，所以整體的水平與其他國家相比還是有限的，因此各高校培養的互聯網人才擁有的實踐能力較弱，從一定程度上來說是難以的適合東北互聯網經濟發展需求。互聯網金融的發展不僅是需要互聯網技術，資金的投入等因素的影響，受到人才水平的影響程度也是非常高的，因此國家應該大力培養相關的技術人才，是我國擁有較多的專業技能人才，總體上提升互聯網的技術人才的綜合素質。

（三）信用有待提升

成本較低這原因，導致了互聯網金融發展較為迅速。在高速發展的同時，信用問題應該得到足夠的重視，預約互聯網交易的違約成本準備，導致了許多的企業存在失信的問題。目前，我國相關部門對于互聯網金融的信用體系建設方面的關注程度，還有待提高。同時，缺乏信用的情況下，可能會用戶信息泄露嚴重提出現，從而導致了不重視信用的狀況發生，嚴重時可能會出現惡意貸款，強迫貸款，新款還舊款等問題出現。以上這些情況的出現，主要是由于我國在信用體系方面的建設不夠完善，征信系統的起步時間較晚，所以相關部門應該更加重視信用體系的建設。

（四）在線支付存在的問題

由于我國的互聯網技術有限這一特點，導致互聯網金融業務在進行支付的過程中，支付工具較落后，整體的網絡金融管理體系較為落后，導致了互聯網金融支付手段互聯網金融有效的運營，在線支付最重要的是交易的便捷，以及交易的效率。當下，我國存在著各家銀行間網銀不能通用這一問題，從而導致了支付的效率較低，在用戶進行跨行轉賬時，就可能出現到賬時間較長這一現象，在進行跨行轉賬的過程中，經常會出現繳納手續費的現象，從而導致了轉賬時間較長，效率較低。

三、互聯網金融改進建議

（一）提升技術水平，使網絡平臺更加的安全

在互聯網金融普及程度不斷提高的情況下，各種金融活動基本上都是在網上完成，這種現象的出現大大提高了人民辦理業務的速度，也提高了效率，但同時給金融部門的監管帶來了挑戰。因此，如果想要一個更純凈的互聯網金融環境，就必須對互聯網金融運營過程進行有效的監督和管理，將互聯網金融納入到國家層次來進行管理，制定一套統一的規范以及技術標準，增強互聯網系統內部穩定性，提高總體的監控水平。制定相應的法制法規來為金融提供安全保障，防止在互聯網金融的運營過程中不法行為的出現。此外，各電商企業應該擁有自己安全有效的通信網絡，以保證交易信息的保密，做到數據安全使用，防止不法分子的入侵行為發生。

（二）制定相應的法律法規，保障互聯網金融安全

要想使互聯網金融安全有效的進行，就必須考慮建立相應的法律法規，提高市場的整入門檻，對互聯網金融運營的各環節都進行有效的監控。對于信用體系整體的建設，只有從各個環節入手，總體上加強監督的力度以及管理的水平，才能從真正意義上為互聯網金融創造一個更加良好的環境。

（三）建立民間的互聯網金融團體

想要真正意義上的發揮互聯網金融的作用，僅僅依靠政府的力量是遠遠不夠的，還應該鼓勵建立一些行業協會來共同監督金融的發展，共同互聯網金融的進步努力。建立互聯網金融民間團體有十分重大的意義，首先就是有關的企業對于市場需求的變化有較高的敏感，適應的能力非常強。其次，各互聯網金融企業是以盈利為目的，所以說相關的企業與世界頂尖的互聯網金融公司都有著密切的聯系，行業內有什么變動趨勢都會在第一時間得到信息。因此如果能較早的建立互聯網民間的協會，將會有效的抵制互聯網經營金融運營中不好現象的發生，為互聯網金融的發展提供更好的基礎。

四、結語

總而言之，互聯網金融的發展已成為我國的一個必然趨勢，互聯網金融能夠得到良好的發展那將會很大程度上增加了我國的內需，成為我國非常重要的一個產業支柱，但互聯網金融在發展的過程中還存在著一些問題，其中包括網絡安全、信用危機、技術水平低下等問題。如果不能妥善的解決以上問題，那么將會大大阻礙我國互聯網金融的發展。我國現在正在處于高速發展的階段，國家的綜合實力在不斷的提升，相信在不久的將來，我國將會成為互聯網金融超級大國。（作者單位：北京創信天地科技有限公司）