基于經濟學視角的互聯網金融核心競爭力分析

杜萌萌

最近幾年，科技進步使得我國的互聯網行業得到了極大的發展。互聯網也漸漸地深入到我國的許許多多的行業當中，例如教育、購物等等。而就在近些年，互聯網的應用也逐漸地滲透到了金融行業當中，互聯網和傳統的金融機構相互結合，使我國的金融行業得到了大力的發展。跟傳統的一些工具比較來看，互聯網具有這個快速、便捷等特點。而這些特點正好彌補了傳統金融機構的一些不足，幫助我國的金融行業得到了更大的發展。本篇文章首先從實際出發，簡單的描述一下互聯網金融的各種特征，然后結合互聯網金融的特征分析互聯網金融的不同發展模式，最后對互聯網金融的核心競爭力和競爭優勢進行分析。

一、互聯網金融的背景

隨著時代的發展，相比起過去而言，在這個時代更為的講究大資金、大工程，金融行業的變化更是迅猛，一家大型企業有可能一夜就破產，而小企業也有可能一夜變大，所以在當前這樣的時代下，傳統的金融機構已經不能夠滿足新時代的金融需求。而互聯網通訊便捷、快速等特點這剛剛好，可以滿足傳統的金融機構的不足，所以在當前時代之下，互聯網金融的發展是非常有必要的。而中國的經濟要想得到更大且更高質量的發展，是離不開互聯網金融的支持的。而且正是由于互聯網金融的發展才給當下的老百姓帶來了極大的便利。例如使用某些網站進行網絡購物、使用一些軟件進行網上支付等等，這些都是由于互聯網金融的發展帶來的。跟傳統的金融模式比起來，互聯網金融具有很多新特點，在下面的文章當中，本文將對互聯網金融的各種特征進行簡要的闡述。

二、互聯網金融具備的特點

（一）覆蓋行業更廣

互聯網金融具的一個特點就是覆蓋的行業較多。我們都知道相比起傳統的一些交流方式而言，互聯網的好處在于它可以不受地域以及時間的限制，只要人們需要就可以在互聯網上進行溝通交流。這種極為便利的特點的存在，就可以幫助金融行業的人員可以隨時的對金融資料進行交流及時的知道金融行業發展情況，那相關的金融機構的人員可以做出更好的決定。同時也正是由于互聯網具備的這個特性，讓互聯網金融可以輕松地融入到其他行業當中，也就使互聯網金融具有著覆蓋行業面較廣的。

（二）辦公效率更高

互聯網金融具有的另外一個特點是具有高效性。在過去的金融行業當中，如果人們要對一些數據進行處理或者交流則需要人工在那里進行工作。而通過互聯網金融相關的金融機構在對一些數據進行處理的時候，這可以通過利用計算機或互聯網金融的形式去實現。相比起床同時用人工計算的方式來說，利用計算機來實現金融數據的處理的好處是非常多的。因為使用計算機的準確率不斷更高，而且在運送速度方面也更加的快速。計算機具備的這個特點也就讓互聯網金融相關的機構人員可以更為高效的進行工作。

（三）高風險性

對我國互聯網金融行業來說，該行業的發展目前只是處于最為初級的階段。行業處于這個初級的階段也就意味著。在該行業相關的制度或者一些監督制度并沒有得到全面的完善。行業的相關制度沒有完善。也就意味著相關的金融機構在某些方面并沒有對應的指導。所以，這些金融機會在一定程度上承受了更大的金融風險。我們可以將這些風險分為兩大類，這兩大類風險分別是信譽風險以及網絡風險。由于相關的制度沒有得到完善，在當前的互聯網金融行業當中，尚未引入銀行征信管理平臺。而且由于相關的監督制度不夠完善，互聯網金融的相關機構不會去深究自己是否有一些犯法行為，這也就意味著這些機構有可能會出現網絡詐騙等行為。另外是網絡風險，相比起過去的一些平臺而言，互聯網這個平臺是極為的開放的。在當前時代，互聯網安全一直是人們所關注的問題，但是也是一直沒有得到解決的問題。所以互聯網金融機構在進行互聯網金融行業的相關事務的時候，有可能會受到來自網絡的攻擊，從而導致金融事務受到影響。這也是互聯網金融行業具有高風險性的原因之一。

三、互聯網金融的發展模式

（一）網絡貸款

貸款時金融行業發展的一個重大方向，而到了互聯網金融時代，傳統的線下貸款則發展為了網絡貸款。網絡貸款的相關形式就是想要將錢帶出去的人將資金放在某個網絡平臺上，然后制定一定的指標比如貸款利率等等，然后將這些想要貸出的資金貸款給想要貸款的貸款人。

（二）第三方支付

在當前時代，我國擁有一個很熱門的支付軟件，這個支付軟件就屬于互聯網金融當中的第三方支付。我們所謂的第三方支付其實指的就是我們在進行網絡購物的時候，我們在進行支付時并沒有將錢直接付給商家，而是將資金付給第三方支付平臺，當我們收到貨物之后，并確認貨物符合我們的要求之后，第三方支付平臺才會將資金付給商家從而完成這筆交易，這就是我們所說的第三方支付。第三方支付的發展給人們帶來了極大的便利性，實現了人們一部手機就可以走天下夢想。這種互聯網金融的發展模式是互聯網金融發展當中非常重要的一種發展模式。

（三）眾籌

除了以上的兩種發展模式以外，眾籌其實也屬于互聯網金融的發展模式之一。互聯網本身具備的一個重要特點就是能夠讓信息進行快速的傳播。而眾籌正是運用了這個原理，當人們因為某些特殊的原因急需一大筆資金的時候，但偏偏自己有一點資金也沒有的時候，就可以通過一些眾籌平臺來向大眾籌款 以便幫助自己突破難關。

四、互聯網金融的核心競爭力

（一）主要業務競爭力

在上面的文章當中，本文已經簡要的闡述了一下互聯網金融的發展模式。通過上面的文章，我們可以知道互聯網金融的主要業務是第三方支付、眾籌以及網貸等產品。這些金融模式是目前互聯網金融的主要業務模式，同時，這也是傳統的金融行業所不具備的業務模式。而且在最近幾年里第三方支付極為的熱門，其中使用最為廣泛的一款第三方支付軟件就是阿里旗下的支付寶。在我國支付寶可以用幾乎是人人都在使用。不論是大城市還是小鄉村，不過是個人還是商家，支付寶都滲入其中，使人們的日常生活根本離不開支付寶。而第三方支付這個業務也逐漸成為了互聯網金融主要業務模式之一。根據相關的數據顯示，截止2014年我國使用支付寶的用戶就已經超過了4.5億人，而且通過相關的調查數據我們發現支付寶系統支付最高峰時可以超過8萬筆每秒，由此可見支付寶系統的強大潛力。而且在我國當中，各種支付軟件還在不斷的發展，不斷地被創造出來。這些互聯網金融的主要業務是互聯網金融，相比起傳統金融模式的核心競爭力之一。

（二）互聯網金融企業的策略、結構具有更強的競爭力

隨著互聯網金融在互聯網行業的不斷發展，互聯網金融在最近幾年越發的強盛了起來。互聯網金融的發展與傳統金融行業的發展，這兩者之間是具備一定的競爭的。互聯網金融的不斷發展使一些小微企業和客戶走出了資金困難等困境。而且互聯網金融的發展、第三方支付軟件的開發，也為世界上人民的生活便利謀取的福利，他不僅方便了人們的生活，而且因為支付軟件當中的一些其他功能，也刺激了我國人民的消費，使我國經濟得到了更快的增長。但是在當前的時代穩定下來的互聯網金融機構并不意味著以后就能一直穩定，因為隨著未來互聯網的不斷發展，互聯網金融一對會引來其他的業務模式。如果這些互聯網金融企業沒有及時的跟進，錯失了時代的潮流必然會被互聯網金融時代所拋棄。所以在當前時代，相關的互聯網金融機構一定要制定好未來的發展策略，對自己的企業結構進行優化，引入更多的高層次人才，進行不斷地進行研發和創新，以求未來能夠在互聯網金融行業得到更大和更為廣闊的發展。

五、結語

總而言之，我國的互聯網金融行業的發展目前還是處于相對初級的階段，但是由于互聯網金融巨大潛力和廣闊的前景，在未來我國的互聯網金融行業當中必然會掀起更大的競爭浪潮，互聯網金融行業也會迎來更為澎湃的場面，相關的機構應該抓住互聯網金融發展的機遇和潮流，把握住互聯網金融的核心競爭力，才能夠在未來的互聯網金融行業的激烈競爭當中生存下去，才可以推動中國互聯網金融行業的不斷前進。在本篇文章當中，筆者根據實際的互聯網金融的行業形勢出發闡述了互聯網金融的特征，然后結合互聯網金融特征分析了互聯網金融的發展模式對互聯網金融的核心競爭力進行分析，希望可以促進我國金融行業的發展。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司鄭州直屬支行）