金融科技賦能下移動(dòng)支付走出去的風(fēng)險(xiǎn)探究

龔雪俊

摘 要：如今，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在金融科技的賦能下，得到全面成長(zhǎng)和迅速發(fā)展。當(dāng)前廣泛使用到移動(dòng)支付領(lǐng)域的金融科技有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能。在這些金融科技的賦能下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上，并走向世界。通過(guò)識(shí)別金融科技賦能下中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)在走出去的過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)、探索出具有特殊意義的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，為中方移動(dòng)支付企業(yè)在開(kāi)辟新市場(chǎng)或運(yùn)營(yíng)已有業(yè)務(wù)上規(guī)避或降低風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.27.057

1 我國(guó)金融科技賦能下移動(dòng)支付走出去的目標(biāo)

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，支付清算都直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的運(yùn)行，也關(guān)乎百姓的日常生活。在信用支付體系不健全的一些國(guó)家中，需要一種能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付又能避免需攜帶大量現(xiàn)金或銀行卡丟失等缺陷的支付方式。而我國(guó)移動(dòng)支付正是基于移動(dòng)終端的一個(gè)方便客戶(hù)隨時(shí)進(jìn)行交易的支付清算方式，利用終端隱私的發(fā)展，進(jìn)一步保障用戶(hù)的個(gè)人隱私，加強(qiáng)支付的安全性，給各國(guó)家支付交易帶來(lái)便利的同時(shí)促進(jìn)國(guó)際市場(chǎng)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

2 我國(guó)金融科技賦能下移動(dòng)支付走出去的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

2.1 國(guó)家及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付走出去的國(guó)際及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)包括政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)及文化風(fēng)險(xiǎn)等四大類(lèi)。國(guó)家及地區(qū)層面風(fēng)險(xiǎn)屬于宏觀風(fēng)險(xiǎn)，主要是在移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境方面造成影響。

政治風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能會(huì)對(duì)移動(dòng)支付在該國(guó)的推廣和發(fā)展造成阻礙，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括政府腐敗，外交問(wèn)題，政府權(quán)責(zé)劃分不清等，其表現(xiàn)形式包括申請(qǐng)第三方支付牌照難度大，政府不愿給予中方移動(dòng)支付公司便利等，導(dǎo)致中方相關(guān)企業(yè)在獲得進(jìn)入市場(chǎng)資格時(shí)花費(fèi)大量時(shí)間和金錢(qián)。

法律風(fēng)險(xiǎn)一般從企業(yè)進(jìn)入和運(yùn)營(yíng)階段造成影響，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括法律不健全、法律變化頻繁、執(zhí)法效率低等，其表現(xiàn)形式包括：東道國(guó)有關(guān)移動(dòng)支付的相關(guān)法律不健全或變化頻繁，執(zhí)法效率低，糾紛處理不及時(shí)，導(dǎo)致中方相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行移動(dòng)支付推廣和發(fā)展時(shí)違法風(fēng)險(xiǎn)大，且合法權(quán)益得不到保障。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括東道國(guó)經(jīng)濟(jì)低迷、通貨膨脹、銀行自由度差等，其表現(xiàn)形式包括：經(jīng)濟(jì)體系不穩(wěn)定，資金困難和資金貶值等，導(dǎo)致公司虧損或資金鏈斷裂等后果。

社會(huì)及文化風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括歷史排華、語(yǔ)言翻譯當(dāng)?shù)叵M(fèi)習(xí)慣等，其表現(xiàn)形式包括：阻撓中方進(jìn)入、對(duì)新支付方式產(chǎn)生抵觸等，導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)接受度不高等結(jié)果。

2.2 行業(yè)及參與者層面風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付走出去的過(guò)程中，行業(yè)及參與者層面的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自我國(guó)相關(guān)企業(yè)，東道國(guó)科技機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、商家、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及民眾。

我國(guó)相關(guān)企業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有后臺(tái)服務(wù)器入侵、不兼容風(fēng)險(xiǎn)等，其表現(xiàn)形式包括：阻撓中方進(jìn)入、對(duì)新支付方式產(chǎn)生抵觸等，導(dǎo)致信息泄露甚至造成經(jīng)濟(jì)損失及移動(dòng)支付不能正常推廣。

科技機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有支付系統(tǒng)不統(tǒng)一、安全技術(shù)落后等，其表現(xiàn)形式包括：各國(guó)采用不同的移動(dòng)支付系統(tǒng)，許多科技機(jī)構(gòu)還沿用傳統(tǒng)電子支付中的安全技術(shù)等，導(dǎo)致移動(dòng)支付安全性受威脅。

金融機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有缺乏相應(yīng)的硬件設(shè)備支持，費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)，非實(shí)名制風(fēng)險(xiǎn)等，其表現(xiàn)形式包括：部分銀行無(wú)法提供有關(guān)的支付接口，金融機(jī)構(gòu)收取較高的服務(wù)費(fèi)，未實(shí)行金融業(yè)務(wù)實(shí)名制等，導(dǎo)致移動(dòng)支付安全性受威脅。

商家造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有泄露用戶(hù)信息，合作關(guān)系不穩(wěn)定等，其表現(xiàn)形式包括：將買(mǎi)家的信息出售給不法分子，當(dāng)?shù)氐闹Ц妒袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度激烈，使得商家有更換合作伙伴的可能性等，導(dǎo)致用戶(hù)信息泄露及移動(dòng)支付的推廣受到影響。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，第三方干預(yù)等，其表現(xiàn)形式包括：技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而監(jiān)管過(guò)程收到阻礙，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作受到第三方干預(yù)等，導(dǎo)致我國(guó)相關(guān)企業(yè)耗費(fèi)大量時(shí)間處于監(jiān)管審查程序中，影響正常的業(yè)務(wù)開(kāi)展。

民眾造成的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)，支付設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)等，其表現(xiàn)形式包括：用戶(hù)在使用移動(dòng)支付過(guò)程中失信，手機(jī)病毒或木馬病毒對(duì)用戶(hù)移動(dòng)設(shè)備的侵襲等，導(dǎo)致企業(yè)或用戶(hù)的資金流失。

2.3 技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)

在“一帶一路”國(guó)家推廣移動(dòng)支付的過(guò)程中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括人工智能風(fēng)險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)、云計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)等四部分。

人工智能風(fēng)險(xiǎn)主要源自結(jié)構(gòu)復(fù)雜和人工智能的數(shù)據(jù)交互過(guò)程等，其表現(xiàn)形式包括：硬件設(shè)備和軟件架構(gòu)的復(fù)雜度不斷提高，物理架構(gòu)和邏輯架構(gòu)愈加復(fù)雜，系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隨之增加;在大量的信息交互運(yùn)算過(guò)程中容易產(chǎn)生不可避免的信息泄露等，導(dǎo)致整個(gè)金融環(huán)境的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)主要有數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、被搜集數(shù)據(jù)的群居性風(fēng)險(xiǎn)、易被黑客選為攻擊目標(biāo)等，其表現(xiàn)形式包括：無(wú)用或虛假數(shù)據(jù)充斥數(shù)據(jù)庫(kù)、容易吸引黑客惡意竊取信息等，導(dǎo)致市場(chǎng)成為虛假數(shù)據(jù)戰(zhàn)的戰(zhàn)場(chǎng)而失去了交易的本質(zhì)功能，或是使企業(yè)或該途徑的信用大幅下降，甚至直接或間接地造成經(jīng)濟(jì)損失。

區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)主要有終端漏洞風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)等，其表現(xiàn)形式包括：訪問(wèn)鏈上的分布式賬本所需的憑證在終端可能被暴露在安全漏洞之下，開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的安全性有待提高或者代碼有漏洞等，導(dǎo)致客戶(hù)的區(qū)塊鏈憑證和數(shù)據(jù)暴露給未經(jīng)授權(quán)的人員，造成新風(fēng)險(xiǎn)。

云計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)主要原自云計(jì)算環(huán)境的虛擬特性，云計(jì)算異常導(dǎo)致出現(xiàn)病毒等，其表現(xiàn)形式包括：數(shù)據(jù)資源濫用現(xiàn)象，云計(jì)算出現(xiàn)大量異常時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些病毒等，導(dǎo)致一些不法分子利用被盜用的信息進(jìn)行欺騙用戶(hù)。

3 基于元網(wǎng)絡(luò)分析法（MNA）的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別

“一帶一路”倡議下我國(guó)金融科技賦能下移動(dòng)支付走出去面臨的環(huán)境極其復(fù)雜，利益相關(guān)者眾多，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素復(fù)雜多元，風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)之間存在關(guān)聯(lián)，相互作用，為了更加全面具體地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，本文擬采用元網(wǎng)絡(luò)分析法將風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的關(guān)聯(lián)關(guān)系納入風(fēng)險(xiǎn)分析。

3.1 基于識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建元網(wǎng)絡(luò)

前文已從國(guó)家及地區(qū)層面、行業(yè)層面、技術(shù)層面三個(gè)層面識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)層面風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)之間存在關(guān)聯(lián)，不同層面之間亦存在關(guān)聯(lián)，為了探究關(guān)聯(lián)程度，構(gòu)建層面3個(gè)、層面之間2個(gè)，共5個(gè)層級(jí)矩陣網(wǎng)絡(luò)。

將各層面風(fēng)險(xiǎn)因素用代數(shù)表示如下：

接下來(lái)構(gòu)建假設(shè)矩陣，元網(wǎng)絡(luò)分析法重點(diǎn)考慮風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)程度，暫不考慮權(quán)重，國(guó)家及地區(qū)層面共計(jì)N個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，故國(guó)家及地區(qū)層面與國(guó)家及地區(qū)層面GG為N*N的0-1矩陣，行業(yè)層面共計(jì)M個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，故國(guó)家及地區(qū)層面與行業(yè)層面GH為N*M的0-1矩陣，以此類(lèi)推。

3.2 獲取風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)元網(wǎng)絡(luò)后，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、訪談等形式收集風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)等，如技術(shù)層面內(nèi)人工智能中結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)中的數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)等。若存在風(fēng)險(xiǎn)，即記錄1，若不存在，則為0。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)重要度排序與關(guān)聯(lián)分析

根據(jù)描繪風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的圖形統(tǒng)計(jì)分析影響我國(guó)金融科技賦能后的移動(dòng)支付走出去的重要風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)越大，線條越多，所處于位置越中心，即該風(fēng)險(xiǎn)越重要，應(yīng)著重關(guān)注。

4 我國(guó)金融科技賦能后的移動(dòng)支付走出去風(fēng)險(xiǎn)防范建議

4.1 政治和法律層面

將移動(dòng)支付與“一帶一路”產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綁定化輸入，將移動(dòng)支付作為一種模塊嵌入各種企業(yè)或工程的發(fā)展規(guī)劃中。政府與法律機(jī)構(gòu)以組織的形式作為部門(mén)常駐在工程項(xiàng)目中跟進(jìn)。將移動(dòng)支付以思想和生活方式輸入的途徑進(jìn)入目標(biāo)國(guó)家的文化中。

4.2 經(jīng)濟(jì)層面

對(duì)目標(biāo)區(qū)域上的國(guó)家與地區(qū)分別進(jìn)行區(qū)域穩(wěn)定度與政權(quán)信用度評(píng)估，申請(qǐng)政府作為第三方介入為該項(xiàng)目提供更為寬容的經(jīng)濟(jì)扶持。

4.3 社會(huì)及文化層面

在移動(dòng)支付進(jìn)入新區(qū)域之前對(duì)該地的相關(guān)風(fēng)俗與歷史文化進(jìn)行提前調(diào)研，并且以國(guó)內(nèi)出去的項(xiàng)目工程實(shí)施者作為移動(dòng)支付介入市場(chǎng)的初步媒介，即將移動(dòng)支付以基于國(guó)人和部分充分接受該項(xiàng)目群體的小市場(chǎng)去融入?yún)^(qū)域的完整市場(chǎng)。

4.4 行業(yè)層面

對(duì)于我國(guó)輸出方，前端顯示服務(wù)與后端數(shù)據(jù)支持各團(tuán)隊(duì)事先對(duì)輸出國(guó)家或地區(qū)的市場(chǎng)上的各種系統(tǒng)與適用的硬件軟件進(jìn)行充分調(diào)研，做到項(xiàng)目區(qū)域化實(shí)施、管理與完善。將地區(qū)機(jī)密分庫(kù)包裝獨(dú)立出來(lái)由當(dāng)?shù)刎?zé)任人負(fù)責(zé)維護(hù)與安全響應(yīng)，避免造成不必要的企業(yè)信用受損。

對(duì)于當(dāng)?shù)睾献鞣剑僧?dāng)?shù)卣峁┬庞帽Ｕ匣蛘咴谖覈?guó)輸出方的參與下進(jìn)行公開(kāi)投標(biāo)，所招徠的合作方必須與當(dāng)?shù)卣兄己玫臏贤ㄅc交流渠道。需要能充分信任我國(guó)輸出方，在我方提供技術(shù)和產(chǎn)品的輸出基礎(chǔ)下能夠及時(shí)返回各種合理要求的數(shù)據(jù)，以期實(shí)現(xiàn)高效的合作發(fā)展。

對(duì)于當(dāng)?shù)赜脩?hù)，可以從兩個(gè)角度切入：一是由當(dāng)?shù)卣峁┏浞值慕庹f(shuō)與組織學(xué)習(xí);二是由即將移動(dòng)支付以基于國(guó)人和部分充分接受該項(xiàng)目群體的小市場(chǎng)去帶動(dòng)該項(xiàng)目在市場(chǎng)中的流通，以人與人的交流為融化手段使當(dāng)?shù)鼐用癯浞至私庠擁?xiàng)目是什么、為什么要選擇該項(xiàng)目以及該如何運(yùn)用該項(xiàng)目。

4.5 技術(shù)層面

在國(guó)內(nèi)政府仍需大力扶持信息行業(yè)的基本理論研究，并加大對(duì)已有信息理論工業(yè)化的力度，培養(yǎng)一批相應(yīng)高精尖技術(shù)人才。做到科技不斷代發(fā)展，并盡可能在保障我國(guó)利益的基礎(chǔ)上做到我國(guó)的科技輸出也不斷代更新。

5 案例分析

螞蟻金服為進(jìn)入印度市場(chǎng)，與印度PayTM進(jìn)行合作。途中遇到了個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬的獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)出現(xiàn)過(guò)嚴(yán)重漏洞，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)中斷導(dǎo)致用戶(hù)轉(zhuǎn)賬不成功的問(wèn)題。而螞蟻金服方面通過(guò)分析 Paytm技術(shù)架構(gòu)的系統(tǒng)性能、穩(wěn)定及擴(kuò)展能力，開(kāi)放了整個(gè)上層通用支付技術(shù)平臺(tái)體系，用以幫助 Paytm完成本地化應(yīng)用并進(jìn)行后期調(diào)整修正。通過(guò)完整技術(shù)輸出的模式，成功實(shí)現(xiàn)了Paytm的技術(shù)升級(jí)和服務(wù)升級(jí)。

從上面案例可以看出，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等因素是影響移動(dòng)支付走出去的重大阻礙，因此在走出去的過(guò)程中，科技金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)也要格外注意這些因素。

6 總結(jié)與展望

在“一帶一路”倡議的背景下，中國(guó)金融科技走出去是十分重要的一步，而移動(dòng)支付又是金融科技的重要組成部分。系統(tǒng)地識(shí)別我國(guó)移動(dòng)支付走出去的過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，以及分析這些風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)，對(duì)于我國(guó)移動(dòng)支付的海外發(fā)展，乃至金融科技走出去都有著重要的意義。

盡管金融科技賦能后的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在海外市場(chǎng)會(huì)遇到很多復(fù)雜、甚至前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，但是我們相信，在制定完備的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制后，中方移動(dòng)支付企業(yè)的“出海”行動(dòng)會(huì)更加順利。

參考文獻(xiàn)

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