金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策分析

摘 要：在現(xiàn)代化信息技術(shù)的不斷推進(jìn)下，金融科技迅速崛起，在給傳統(tǒng)銀行業(yè)中存在的不足帶來(lái)一定程度補(bǔ)充的同時(shí)，也給其帶來(lái)了不小的沖擊。二者在實(shí)際經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中各具優(yōu)勢(shì)，要想獲得健康、長(zhǎng)久的發(fā)展，必須針對(duì)金融科技發(fā)展所帶來(lái)的影響進(jìn)行分析，從而獲得相應(yīng)的解決對(duì)策，以促進(jìn)當(dāng)代銀行業(yè)的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行業(yè);影響;對(duì)策分析

引言：

科技金融就是指能夠推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的科技，在新時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)獲得了全面的覆蓋與升級(jí)。科技金融的發(fā)展是以金融產(chǎn)業(yè)作為落腳點(diǎn)的，通過(guò)對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新來(lái)使科技金融獲得發(fā)展，在這種情況下有利于金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行新興產(chǎn)品的創(chuàng)造。

1.金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響

1.1金融科技對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊

金融科技的迅速崛起使得各種金融公司獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)全球銀行業(yè)務(wù)都造成了極大的沖擊。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：⑴銀行支付業(yè)務(wù)。金融科技的發(fā)展，尤其是金融公司的快速建立，給銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大程度的沖擊。在金融科技公司的初期創(chuàng)建階段，通過(guò)對(duì)先進(jìn)的信息技術(shù)的利用促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)改變了支付方式，這一方面是金融業(yè)最先被侵蝕與“破壞”性最大的一個(gè)領(lǐng)域。⑵銀行業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)。金融科技在發(fā)展的進(jìn)程中，會(huì)無(wú)形中給銀行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)極大不斷沖擊性，在金融科技的區(qū)塊鏈技術(shù)下，為金融行業(yè)提供了電子記賬本，其中所記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)信息是不可篡改的，所以具有非常高的安全性，與此同時(shí)，還能夠使清算系統(tǒng)的速度獲得大大的提升。金融科技中的交易結(jié)算及清算等工作，主要是通過(guò)集中式清算機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)所有數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理的，在未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)上來(lái)看，區(qū)塊鏈這項(xiàng)技術(shù)會(huì)是的當(dāng)前的交易結(jié)算、清算等制度被顛覆。⑶銀行借貸業(yè)務(wù)。金融科技行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)︺y行業(yè)的借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大程度上的沖擊，金融科技類型的公司在借貸方面實(shí)施創(chuàng)新的時(shí)候，主要集中體現(xiàn)于借貸程序方面，相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)要更加便捷、智能以及安全，在金融科技下金融科技公司具備了數(shù)據(jù)可得、監(jiān)管環(huán)境寬容以及資本充裕等條件，并憑借自身所具備的各方面的優(yōu)勢(shì)，比如低成本、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)容的便捷性等，能夠有效的使信貸產(chǎn)品之間的息差降低，從而給銀行借貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技通過(guò)技術(shù)來(lái)使金融安全獲得保障，建立自動(dòng)量化投資模型，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商融資、賬單融資等定制產(chǎn)品，將資金的供求方直接聯(lián)系起來(lái)，提高用戶收益的穩(wěn)健性。金融科技公司的發(fā)展不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊，而且還對(duì)銀行業(yè)的商業(yè)模式形成巨大的沖擊。金融科技公司具有“輕資產(chǎn)”的屬性，不像傳統(tǒng)金融那樣“笨重”，在戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展方面都更加靈活，易于創(chuàng)新。

1.2金融科技下的銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)方面存在的優(yōu)勢(shì)

銀行業(yè)受到金融科技公司的沖擊與挑戰(zhàn)下，使得銀行業(yè)意識(shí)到在競(jìng)爭(zhēng)中金融科技具有極大的優(yōu)勢(shì)。⑴客戶黏性：大多銀行業(yè)所具備的客戶黏性都是非常顯著的特點(diǎn)，這種特征在大型企業(yè)客戶之間建立的長(zhǎng)期銀企之間的關(guān)系最為顯著。通常情況下，銀行業(yè)的客戶具有非常顯著的特點(diǎn)，比如資產(chǎn)規(guī)模大、客戶信用度高等等，使得貸款業(yè)務(wù)在執(zhí)行中違約率非常低，而新崛起的金融科技公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，主要服務(wù)的對(duì)象為資產(chǎn)規(guī)模較小的一些中小型企業(yè)，在當(dāng)前階段還不能夠觸及到較大的客戶，所以還不能夠?qū)Υ蠖嚆y行業(yè)構(gòu)成較為嚴(yán)重性的威脅。⑵風(fēng)險(xiǎn)管理體系：銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)是比較長(zhǎng)的，是通過(guò)百年的時(shí)間發(fā)展歷程，而形成的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，該體系是非常完善的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷惡化，使得企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中所處的環(huán)境也愈加惡劣，造成貸款業(yè)務(wù)的違約率持續(xù)提升，在這個(gè)時(shí)候金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完備性是及其重要的。⑶資本成本降低：金融科技與銀行業(yè)之間進(jìn)行有效性合作，并搭建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行一系列業(yè)務(wù)的開(kāi)展，大多金融科技公司無(wú)需滿足銀行業(yè)營(yíng)業(yè)牌照的條件從而降低資本成本。在此模式下，金融科技公司必須依托于銀行開(kāi)展相關(guān)的借貸、支付等業(yè)務(wù)，銀行仍然為主要參與者。

2.金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的產(chǎn)生影響的對(duì)策分析

2.1銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融科技進(jìn)行掌握

在當(dāng)前信息化時(shí)代背景下，銀行業(yè)要想獲得創(chuàng)新發(fā)展，全面掌握數(shù)字分析與應(yīng)用的能力是非常重要的，基于金融科技下打造出數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，促使銀行分析客戶信息、精簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)成本等方面獲得優(yōu)化。⑴建立基礎(chǔ)設(shè)施：強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)設(shè)施是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)從客戶獲取到更多的客戶服務(wù)的關(guān)鍵，從而能夠在信息收集與營(yíng)銷銷售等環(huán)節(jié)當(dāng)中，能夠科學(xué)的采取合理有效的決策。由于銀行業(yè)相比于金融科技企業(yè)而言在客戶信息數(shù)據(jù)方面要更具優(yōu)勢(shì)，而銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的分析能力方面有所不足，所以使得銀行難以在數(shù)據(jù)信息當(dāng)中獲取有用的信息。⑵數(shù)字化流程：銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中構(gòu)建數(shù)字化流程能夠使成本獲得精簡(jiǎn)，在當(dāng)前階段的銀行運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，能夠?qū)崿F(xiàn)流程簡(jiǎn)化、數(shù)字化以及精簡(jiǎn)的方面是非常多的，所以具有非常大的發(fā)展空間。

2.2銀行業(yè)與金融科技企業(yè)之間構(gòu)建合作的運(yùn)營(yíng)模式

通過(guò)對(duì)國(guó)外傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，國(guó)外大多銀行業(yè)與新型金融科技企業(yè)之間都建立了良好的合作關(guān)系，主要采取的是銀行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，金融企業(yè)來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品的銷售，在這種模式下銀行不僅能夠通過(guò)金融科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)與中小型企業(yè)之間的聯(lián)系，還能夠有效的使金融服務(wù)行業(yè)的覆蓋率提升，對(duì)于銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的空間拓展是非常有利的。實(shí)現(xiàn)二者之間合作運(yùn)營(yíng)模式更為重要的一點(diǎn)，就是銀行與金融科技企業(yè)都能夠?qū)崿F(xiàn)為客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，還能夠降低成本的投入，通過(guò)對(duì)這種商業(yè)模式、數(shù)據(jù)運(yùn)算分析等方面的能力進(jìn)行充分的利用，能夠結(jié)合各種客戶的特點(diǎn)來(lái)定制相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在極大程度上使客戶的需求獲得了滿足，促使金融服務(wù)效率大幅度提升。

2.3銀行業(yè)通過(guò)對(duì)組織構(gòu)架與營(yíng)銷模式的重塑來(lái)提升客戶體驗(yàn)的滿意度

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性也不斷加劇，同時(shí)受到金融科技發(fā)展的沖擊，使得銀行客戶營(yíng)銷、組織結(jié)構(gòu)模式等都面臨著極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在當(dāng)前時(shí)代背景下金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已經(jīng)放置于客戶體驗(yàn)上。因此，銀行業(yè)要想獲得發(fā)展創(chuàng)新需要以客戶的需求作為銀行業(yè)務(wù)處理與產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程等環(huán)節(jié)重塑的出發(fā)點(diǎn)，并能夠打造出具有統(tǒng)一性的數(shù)據(jù)搜集平臺(tái)，這樣能夠使客戶的具體需求與實(shí)際信用情況進(jìn)行充分的分析。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技金融獲得了快速發(fā)展，在這種情況下，銀行業(yè)可以通過(guò)先進(jìn)的科技金融技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的優(yōu)化，并加上傳統(tǒng)銀行也自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的快速、健康發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]李向前，賀卓異.金融科技對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響與發(fā)展研究[J].華北金融，2018（07）：22-29.

[2]施曉華.科技金融對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展影響[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2018，26（19）：187-188.

[3]本刊編輯部.金融科技改變銀行業(yè)[J].時(shí)代金融，2017（22）：14-15.

[4]崔子騰，馬越，吳晗.金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策研究[J].中國(guó)物價(jià)，2017（06）：43-45.

作者簡(jiǎn)介：

（侯露露），性別（女 ），出生年（1988），籍貫（河南），民族（漢），學(xué)歷（在讀在職研究生），研究方向（金融學(xué)）。