互聯網金融理財產品風險分析及防范對策

[摘 要] 隨著科學技術的不斷發展，互聯網技術已經在我國得到了普及應用，互聯網是各個行業發展過程中不可或缺的重要技術，也是我國經濟改革過程中具有較高應用價值的技術類型，隨著經濟體制改革，我國的金融理財產品種類越來越多，豐富著人們的理財生活。這種發展現象在一定程度上推動了我國互聯網金融的不斷發展，但由于當前金融理財產品的監管力度不足、準入門檻較低，導致發展存在著較大的風險，想要更好地做好風險規避，就需要建立完善的規避措施。文章主要探討了互聯網金融理財產品的風險，并提供了具合理性的解決方案，希望能夠為促進我國互聯網金融行業的科學化發展帶來參考價值。

[關鍵詞] 互聯網;金融理財產品;理財產品風險分析

[中圖分類號]F832.2

信息時代的發展改變了傳統的互聯網金融理財方式，理財產品作為我國金融行業發展的重要組成部分，在進行金融市場構建和金融創新的過程中，需要拓展金融發展渠道，隨著互聯網時代的來臨，我國的金融理財產品正在向著多元化發展，較為經典的就是余額寶、阿里貸、京東小貸等。眾多理財產品的不斷推出，帶來了激烈的市場競爭，有競爭就存在著風險，因此需要做好金融理財企業內部管理工作，助力互聯網金融的健康發展，網上銀行、互聯網貨幣、基金等金融創新業務的發展，讓我國的金融市場內容得到了豐富，金融體系也發生了較大的變化。

1 互聯網金融理財產品風險分析

1.1 金融平臺的發展風險

結合當前互聯網的主要特征，互聯網金融理財產品想要得到快速發展，就需要做好金融行業內部風險控制，在對當前我國的金融市場調查可以發現，借助互聯網技術的發展和應用，第三方支付平臺成為了金融產品營銷模式中的重要組成部分，對傳統的金融模式進行了創新，并得到了推廣。近年來，我國金融平臺的數量正在不斷增加，金融平臺的質量參差不齊，很多金融平臺甚至涉嫌違法，在沒有得到相關機構資質審批的情況下，在市場上得到運營，出現眾多非法集資問題，結合投資者的發展情況來講，想要有效地識別不同平臺理財項目所存在的風險，就需要提高自身的專業能力，結合眾多平臺提供的投資理財產品信息進行風險判斷，但在實際互聯網金融平臺發展的過程中，只披露了少部分項目信息和企業的大致發展方向，信息不足導致投資者的業務能力不足，帶來較大的投資風險。在互聯網金融平臺運營過程中缺乏法律約束力，一些網貸公司大肆宣揚“包賠本金”的企業承諾，但是在實際發展過程中，很少有平臺具有足夠的資金給予用戶保證，一些互聯網企業注冊與規模不相符，一旦企業發展過程中出現資金流動性問題，就無法保障交易的安全性，具有較大的交易風險。在市場發展過程中，還存在著洗錢、套現等大規模的違規行為，互聯網具有廣泛性、交互性和開放性的特點，在實際應用過程中，對投資者和用戶的身份審查不嚴格，讓一些不法分子有機可乘。很多交易內容都是虛擬的，但資金流通卻是真實的，在互聯網發展過程中存在著較多洗錢和套現現象，同時，我國的互聯網金融企業起步較晚，金融平臺的整體性不高，在技術發展和經濟管理上沒有給予充分的投入，系統的維護體系不健全，風險防范能力較差，因此需要制定出合理的風險管理措施。

1.2 信息技術應用產生的技術風險

隨著網絡技術的不斷發展，互聯網金融理財產品面臨著信息技術金融風險，互聯網發展對信息技術水平的要求不斷提升，只有具有高技術水平的工作人員，才能夠更好地進行風險規避計劃的制訂，互聯網金融一直處于不斷增長的狀態下，其信息技術的發展跟不上互聯網金融的建設步伐，無法進行有效地風險規避，并且我國的互聯網金融發展具有一定的滯后性，安全問題一直威脅著互聯網金融產品數據的有效保存。一些不法分子會非法攻擊網站，截獲數據信息，給互聯網金融發展帶來嚴重的安全問題。同時，互聯網金融企業在進行技術方案選擇的過程中，沒有結合實際發展特點進行全方面分析，系統內部的軟件和硬件很容易感染病毒，外部網絡會受到黑客的攻擊，出現嚴重的技術隱患。普通的金融理財者渴望獲得更高的經濟收益，但是其發展前提是保證本金的安全性，因此，互聯網金融理財產品需要結合當代的互聯網技術，保證互聯網資金交易的安全性，對于互聯網金融余額類的理財方式來講，安全風險主要出現在客戶賬號被盜和手機移動設備丟失的情況下。

1.3 流動性金融風險

結合當前我國的互聯網金融理財產品發展形勢來看，會造成流動性風險的情況主要有：一些理財產品所承諾的到賬時間，大多數都是由基金公司先進行資金墊付的，如果出現大規模的基金贖回，或者超過公司的墊付能力，就會對金融資金收益產生影響，不利于客戶資金的穩定回收。從監管方面看，基金公司需要對所投資的銀行存款進行風險管理，嚴格的監管形勢會對基金公司的支配資金額度造成影響，當前我國所推出的金融理財產品，大多數都能夠讓用戶便捷地進行資金的存取，具有一定的資金使用自由性。但是從本質看，具有較高的金融風險，例如，余額寶的資金模式是通過差價作為收益，在進行資金提取時有固定的交易結算點，用戶在撤出資金時，由余額寶返還的資金并不是用戶的本金，而是由余額寶墊付的，很容易導致無法兌現風險的產生。

2 互聯網金融理財產品防范措施

2.1 建立風險應對體系

為了全面促進我國互聯網金融理財產品的不斷發展，需要對其風險因素進行明確，制定出合理的防范措施，為互聯網金融產業的安全性發展創造一個良好的發展環境。同時，互聯網金融企業還需要制定出合理的方案進行風險防范，加強行業自律，積極地與互聯網金融行業進行協商，通過合作與交流，保證行業發展體系的標準化建立。企業工作人員需要簽訂業內自律公約，做好發展過程中企業內部的風險防控，建立規范化的風險管理標準，讓企業的各個發展部門都能夠實現有效地溝通與交流，全面提高行業的風險對抗性。

對于第三方支付研發的風險，企業需要明確自身作為責任的主體，需要承擔大部分交易責任，第三方需要保證客戶支付資金的有效性，制定出風險控制方案，有效規避可能產生的風險因素，不能在企業經營失敗時才進行反思，要在互聯網客戶資料被盜取的初期，制定出合理的措施進行追回，給予客戶資金補償。投資者還需要理性地做出交易選擇，網貸平臺具有較大的風險，互聯網金融投資具有一定的困難性，投資者往往具有高漲的投資熱情，在此前提下需要幫助投資者更多地了解金融方面的知識，建立風險意識，不能為了創造高收益，給不法分子可乘之機，需要全面提高企業的安全防范意識，理性地進行金融投資工作。

2.2 建立風險監管體系

想要有效預防信息技術風險，就需要提高金融監管質量，結合當前我國的金融產品發展情況來看，擔保機構并沒有為自身的行為所負責，政府需要制定出合理的法律規定對擔保機構進行核查，結合市場金融發展情況進行審核步驟的設計。當前我國金融市場發展過程中存在著審核過程過于形式化的問題，沒有結合具體的業務開展情況進行監督管理內容的制定，缺乏象征性的業務指導，導致監管力度不足，為了全面提高監管者的整體水平，政府需要明確自身的管理職責，合理地劃分監管范圍，全面提高監管力度。結合當下的管理內容制定出合理的風險控制標準，政府做好信息披露工作和信息安全管理工作的同時，還需要結合當前的互聯網金融理財產品發展情況，制定出專業化的管理方案，結合當前的互聯網金融業發展情況，不斷加大立法力度，做好金融立法工作，結合互聯網金融的特點，選擇具有管理經驗的行業監管者，政府需要認真地履行好防范風險的責任，保持金融業的穩定發展，明確監管的主體，完善監管體系，全面提高金融產業網貸平臺的準入質量。首先，需要提高投資者自身的防范意識，定期的檢查移動設備、金融產業賬號的安全性，為了減少金融風險的發生，企業相關部門需要不斷地完善和健全金融管理制度，做好金融風險防范知識內容的宣傳，全面提高國民投資意識。在進行投資方案選擇的過程中，需要多觀察，不能以收益率的高低選擇投資項目，在知識儲備不足的發展情況下，需要結合相關知識理論接受金融培訓，或者聘請專業人士進行金融指導。

2.3 流動性風險管理措施

流動性金融風險主要指的是投資者需要進行資金使用時，能否在短期內實現成本變現，資金流動相對于投資者的投資選擇具有重要意義，能夠在短時間內獲得資金，減小投資者的個人損失。首先，互聯網金融企業在發展過程中，需要結合可能出現的不同類型消費支付形式，制定出合理的風險應對方案，規避流動性風險的產生。還需要鼓勵消費者采用分期消費的形式，延長貨運的周期，同時做好投資方式的改進，通過定期或者活期儲存的形式，保證金融企業具有較為穩定的資金投入，降低資金的使用風險。因此，對于互聯網金融理財產品講，產生風險的主要原因是互聯網所具有的開放型特點，互聯網金融產品需要依托互聯網技術，獲得互聯網行業的支持，減少互聯網安全隱患的發生，提高資金的安全性，降低可能發生的風險。在出現問題的第一時間，能夠制定出合理的措施，減少經濟損失，還需要做好投資者風險意識教育，在進行支付軟件使用時，具有較高的風險防范意識，一旦發現資金被盜用的情況，需要立刻凍結賬戶。

3 結 論

在享受金融體系改革帶來的市場金融發展優勢的同時，還需要對金融風險進行防范，互聯網金融是互聯網時代下逐漸形成的一種新型金融發展模式，對傳統的金融行業具有較強的沖擊性，做好風險防范需要完善我國的金融發展體系。互聯網具有開放性和虛擬性等特點，在為金融工作開展帶來便利的同時，也帶來一定的風險，因此，需要政府和網絡機構加強對互聯網金融的管理，從不同的角度開展安全防范工作，互聯網金融產品作為網絡金融發展過程中的產物，做好對金融產品的監督和管理工作，能夠為投資者創造一個良好的投資環境。

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[作者簡介]李曉丹（1988—），女，漢族，遼寧沈陽人，畢業于湖南大學環境科學與工程學院環境工程專業，中國人民大學經濟學院網絡經濟專業，互聯網金融方向在職人員高級課程研修班學員，現就職于阿里巴巴（北京）軟件服務有限公司，研究方向： 互聯網金融方向。