互聯網金融時代下傳統商業銀行的發展分析

張倩雯

摘要：隨著互聯網技術的進步和發展，互聯網技術開始與各行各業進行結合促進各行各業的發展與進步，互聯網也開始與金融行業相結合實現了互聯網金融時代，不僅為我國金融行業提供了新的活力還對傳統商業銀行產生了影響。想要在互聯網金融時代進一步促進傳統商業銀行的發展，還需要實現傳統商業銀行的創新。本文從互聯網金融入手分析互聯網金融對商業銀行的影響，并且提出相應的創新發展建議，旨在為今后傳統商業銀行發展提供相應的道路。

關鍵詞：互聯網金融;傳統商業銀行;發展

一、互聯網金融概述

互聯網金融是在互聯網技術的基礎上，通過互聯網平臺形成相應的資金結算、金融理財等金融服務模式，互聯網金融需要建立在傳統金融體系的基礎上，以此為主題實現金融服務和金融業務，是一種新型的金融業務模式。互聯網金融包含了互聯網和金融兩個概念，需要將互聯網和金融兩方面實現整合利用才能有效滿足客戶的新需求。互聯網金融的出現可以在金融模式上進行創新，通過金融發展模式來減低傳統商業銀行的成本，提高傳統商業銀行的服務效率，并且可以充分滿足傳統商業銀行的服務需求，強化傳統商業銀行的金融功能。互聯網金融是傳統金融行業的創新領域，為傳統金融行業開發了多種金融模式可以做到實現用戶相關金融業務的服務，對于我國金融發展有一定的促進作用。

二、互聯網金融時代下對商業銀行發展的影響

互聯網金融為傳統金融模式帶來了新的金融理念和管理理論，在促進商業銀行發展的過程中，使得商業銀行業務出現轉型，互聯網金融憑借強大的互聯網技術和信息收集，解決了傳統商業銀行的困境，但是互聯網金融也為傳統商業銀行帶來了新的挑戰和影響。

（一）沖擊傳統商業銀行的經營模式

互聯網金融憑借著互聯網技術在金融業務和服務方面取得了較大的突破和進展，它有著多種功能和作用，逐漸代替傳統商業銀行的部分功能。傳統商業銀行在近幾十年的發展中，形成了一種穩定發展的發展模式，但是互聯網金融品憑借自身的優勢為客戶提供了多樣化金融產品和服務，影響到了商業銀行的經營模式。互聯網金融可以突破時間和空間的限制，通過網絡便能實現貨幣快速突破和交流例如支付寶的第三方支付平臺，因此大量的客戶便開始利用互聯網金融辦理相應的金融業務，互聯網金融憑借高效、快捷的模式方式從而打開了金融市場獲得了很多客戶的支持，充分滿足客戶的需求，這對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊。互聯網金融正處于發展階段，傳統商業銀行不僅需要實現原有的業務還需要更加注重金融產品的安全性和便捷性，無疑是對商業銀行發起了一個新的挑戰。

（二）挑戰商業銀行獲取利潤的模式

傳統商業銀行獲取利潤的主要形式是資產負債業務產生的收益，但是互聯網金融的出現導致更多用戶偏愛于金融產品而減少了商業銀行的資產負債業務，從而影響到了傳統商業銀行的收入來源，互聯網金融可以代替部分銀行業務從而減少了用戶與傳統商業銀行之間的聯系，使得客戶對于傳統商業銀行的依賴性降低，從而影響到了傳統商業銀行的收入。互聯網金融進入金融行業便展現出運營成本度、回收利息高等特點，客戶從余額寶、理財寶等金融產品以較低的成本獲得比銀行較高的收益，并且每一天的收益都能看到，因此導致很多客戶流失到了互聯網金融中;除此之外，銀行的中間業務也在受到互聯網金融的沖擊，支付結算是商業銀行中間支付的重要手段，互聯網金融的出現使得中間業務減少，從而影響到了商業銀行的利潤來源。

（三）影響商業銀行的金融地位

傳統商業銀行在金融體系中處于重要的地位，不僅集合了大部分人群的資金流動還連接著資金供給者和資金需求者，但是在互聯網金融時代下商業銀行的金融地位受到了沖擊。互聯網金融實現了互聯網技術連接著金融業務和服務，實現資金供求的直接對接，突破了原有傳統商業銀行的時間和空間的限制，因此互聯網金融受到了很多客戶的支持和喜愛，打破了傳統商業銀行的壟斷局面。隨著電子技術的迅速發展，互聯網金融所依托的第三產業也迅速崛起，更高效、快捷的第三產業讓普通民眾實現在家里也能實現日常所需的支付結算，惠及到了更多小微人群。

三、互聯網金融時代下傳統商業銀行的創新之路

（一）創新移動支付形式

隨著互聯網技術的迅速發展，移動支付形式已經成為了目前常用的支付形式例如支付寶、微信，人們很少佩戴現金出門，商業銀行想要在互聯網金融時代實現突破和創新就需要建立自己的移動支付形式，以客戶為中心，圍繞客戶的需求來進行產品的創新和服務設計。商業銀行在發展線下業務的同時需要進一步優化原有的線上業務，做到線上線下相結合共同更新商業銀行的金融產品和金融業務例如可以推出商業銀行的手機客戶端、專用APP、手機銀行等線上金融服務平臺，用戶可以在金融服務平臺上實現支付結算、轉賬、隨時隨地查詢賬戶余額等金融業務，開通滿足客戶實際需求和個性化需求的產品，建立專屬于商業銀行的線上金融服務平臺，創新商業銀行的移動支付形式。

（二）提高銀行風險管控能力

商業銀行由于長年的經營在與實體經濟的各個行業之間也建立了穩定的關系，隨著互聯網技術出現了一些信息泄露的安全事故，部分互聯網金融也出現了一些風險管控盲點引發了金融行業的恐慌，商業銀行可以以此為突破點憑借著風險管控到位、資金實力雄厚，在金融安全管理方面有著良好的公信力。商業銀行可以通過強大的客戶信息和客戶資源的數據，通過海量的用戶交易信息實現數據的深入挖掘和分析并且對此進行研究和利用，分析出適合客戶需求的金融產品進一步滿足客戶的需求，為客戶提供多樣化和個性化的金融服務產品;除此之外，還要提高商業銀行的風險管控機制，構建互聯網金融業務風險的預警機制有效防控商業銀行的安全風險和提高在線監管力度。

（三）加強對金融人才的培養

互聯網金融是一項復雜的金融模式，需要了解互聯網技術和金融知識理論，了解多個方面的知識和理論，面對互聯網金融的發展潮流，商業銀行想要有所創新和發展就需要不斷更新、培養原有的人才隊伍，培養了解互聯網金融的相關人才，為商業銀行的升級和創新不斷注入新的活力。商業銀行可以在招聘中提高招聘人員的門檻，引入不僅需要了解計算機知識還要有一定金融基礎的人才，加大對原有人才的培養，將其培養成熟悉金融業務和計算機網絡技術的應用型人才，提升商業銀行人才隊伍的整體素質和專業知識水平。

（四）建立多元化服務平臺

商業銀行可以建立電子商務平臺為客戶提供多元化和個性化服務平臺，通過金融平臺進一步實現金融信息與商業銀行之間的互補和協作，多元化服務平臺可以為商業銀行建立起一座與客戶之間的橋梁，可以進一步準確的了解客戶的真實需求。第三方支付平臺可以進一步發揮互聯網的優勢，實現海量客戶和數據的收集和整理，通過數據和客戶信息之間的整合，在小型金融領域實現創新，對客戶進行更加準確的定位，為客戶提供一個多元化和個性化的金融服務平臺。

四、結語

綜上所述，互聯網金融在當今時代下處于不斷發展的模式，勢必會在未來的金融行業占據一席之地，互聯網金融在互聯網的技術上實現金融業務和服務，拓寬了金融行業的服務范圍打破了時間和空間上的限制，但是也為商業銀行帶來了新的挑戰。商業銀行的經營模式、收入、地位都受到了互聯網金融的威脅，因此為了進一步實現互聯網金融的創新發展就需要對商業銀行采取相應的手段和策略，旨在為未來的商業銀行提供發展方向。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）