高層次、高仿真的《商業銀行綜合業務》實驗教學模式研究

李建華　楊冬琪

摘 要：培育學生的動手與實際操作能力是普通本科教育的一個重要使命，也是實現應用型人才培養目標的重要保障，《商業銀行管理》是金融專業的一門重要專業課程，而銀行業務管理對學生的動手能力有著特殊的要求，相關實驗軟件的開發賦能《商業銀行管理》的課程教學，為學生提供了高仿真的實驗操作環境，不過，現有相關軟件尚存在一些不足，難以保證高層次、高仿真的實驗教學目的的實現，本文以某有代表性的銀行綜合業務實驗軟件為例，就高層次、高仿真的《商業銀行綜合業務》實驗教學提出了一些建設性意見。

關鍵詞：商業銀行實驗;仿真教學;大數據

當前，在互聯網金融的“野蠻”沖擊下，商業銀行的業務經營面臨著內外巨大而深刻地變化，一方面，互聯網金融極大沖擊了商業銀行的個人存款、結算與貸款業務;另一方面，從商業銀行內部，基于盈利性及成本的考慮，正爆發著業務重點調整與流程再造的雙重革命，高等學校金融專業作為商業銀行金融人才的重要輸出基地，必須敏銳感知這些變化并在課程設置與教學等方面進行調整與提升，尤其是《商業銀行綜合業務》實驗教學必須從軟硬件及教學方式上進行全面的金融人才“供給側”改革，以迎合金融領域的實際變化，并實現高層次、高仿真的實驗教學與人才培養目標。

一、目前國內外研究現狀及發展趨勢分析

（一）國外綜述

課程的應用與實踐性很早就得到了國外教育界的認可和重視， 西方教育專家開發出了各具特色的實驗教學模式，比如德國的“雙元制”、加拿大的CBE模式、澳大利亞的培訓包等。

Chamberlin （1948）是實驗教學的開創者，他從事市場競爭理論研究與教學，在教學中引入了仿真實驗的教學模式，極大提高了教學效果。Vernon Smith（2008）也做了類似的場景模擬嘗試，檢驗經濟學理論的正確性，Robert Sugden（2005）較早關注到互聯網在實驗教學中的運用，通過網絡與計算機技術能實現更高的模擬仿真度，不過，Bodo Sturm（2006）認為互聯網場景模擬也有很多不足，在交互方面有所欠缺，Ana C.Santos（2008）則將計量模型用來檢驗實驗教學的效率與偏差。

（二）國內綜述

21世紀以來，國內金融教育從業者也給予了實驗教學較多關注與重視，苗繪等（2004）建議可以引入模擬銀行運用于《商業銀行管理學》教學，劉遠亮、何慧紅等（2009）則總結了當前金融實踐教學的缺點，提出了一些建設性意見，梁艷、劉美珍等（2009）發現高等院校金融專業的實驗教學普遍比較簡單，與實務領域脫節嚴重;林偉君（2011）則專門研究了建設模擬銀行實驗室的相關問題，余玲（2012）指出綜合性實驗方法的重要性，商業銀行實驗教學應該綜合考慮各項業務的聯系，楊紅麗（2013）專門分析了智盛商業銀行實驗軟件的使用，探討了課堂組織與教學相關問題，蔡鍵（2017）與時俱進，創造性的探討了如何運用大數據技術來提升商業銀行實驗教學水平。

綜上所述，關于商業銀行實驗教學軟件運用研究的相關文獻極少，本文基于湖北某高校近幾年來《商業銀行綜合業務》實驗教學相關情況，探討和設計高層次、高仿真的《商業銀行綜合業務》實驗教學模式的組織與管理。

二、湖北某高校《商業銀行綜合業務》實驗軟件概況和教學管理中存在的幾個問題

湖北某高校金融專業以培養雙實（實用型、實踐型）人才為己任，從上世紀90年代的實驗銀行、到21世紀初的模擬銀行以及目前采用的軟件教學，該校對于商業銀行實驗教學一直都很重視，目前，基于專門的服務器后臺支持，該校金融專業采用智盛商業銀行實驗軟件作為商業銀行綜合業務實驗教學軟件，并設置了數間專門的實驗室，購置了大批電腦以供教學使用。該軟件高仿國內某大型商業銀行的綜合業務系統，把銀行綜合業務分為儲蓄業務模塊和對公業務模塊，該軟件兼具教學與自學功能，有自主操作的PPT演示和說明，在教學單元設置、考試設計等方面都很靈活。

筆者擔任了近幾年《商業銀行綜合業務》實驗軟件的教學工作，深感該課程實行教學改革的必要性和迫切性，同時，筆者也于2018年2月-2019年7月對一些上課學生進行了問卷調查，累計發放問卷200多份，得到了一些教學效果和意見反饋。

（一）實驗教學已嚴重落后于商業銀行實務

近年來，商業銀行綜合業務的變化可以說是日新月異、滄海桑田，低端零售業務急劇減少，柜臺業務和工作大大縮減，而且，隨著人工智能和自動化設備的啟用，很多傳統很復雜繁瑣的綜合業務都已經被自動柜員機所取代，開戶、辦卡、轉賬都可以在柜臺以外完成。而目前該校《商業銀行綜合業務》實驗軟件還是以十年前的某大型商業銀行系統為模板，其滯后性可想而知，調查中，學生們也對實驗內容的時效性提出疑問，對一些過于復雜的操作流程設計也有頗多疑惑。

（二）課程配套設施不足

目前，《商業銀行綜合業務》實驗課程只能在該校某實驗樓一層開展教學，其他樓層因為服務器等方面的缺陷不能安排上課，導致教室資源嚴重不足，經常合班上大課，而因為網絡及服務器配置等原因，電腦死機、網速慢成為常態，導致教學效率低下，實驗教學軟件系統也不能遠程訪問，使得《商業銀行綜合業務》實驗課程教學很難高質量開展。

（三）實驗課程交互式體驗不夠

眾所周知，商業銀行綜合業務會經常直面客戶的問詢，對銀行員工的應變能力和情商要求很高，未來，隨著銀行綜合業務的轉型，交互式的非現金業務將成為主流，而這方面在該校實驗教學中重視不夠，軟件教學更多通過計算機操作來完成，未能鍛煉學生對銀行各項業務知識的綜合掌握能力和應變能力，滿足不了新形勢下商業銀行綜合業務的人才需求。

三、高層次、高仿真的《商業銀行綜合業務》實驗教學模式的要求

本科金融專業實驗教學應該有自身的特點和要求，高仿真和高標準是兩個重要設計要求，現在的計算機軟件應該能保證實驗教學的直觀性、趣味性和仿真體驗性，不僅能夠增強既鍛煉了學生的動手能力，也能促使學生自主學習，并進行一些創新性探索與思考。

（一）環境仿真

由于當前銀行綜合業務環境的變化，銀行員工可能更需要全面熟悉與了解銀行的各項儲蓄與理財業務，并能在與客戶的溝通過程中及時準確的把握關鍵信息、傳遞正確信息。那么，學生需要在商業銀行的對私業務、對公業務全面實習，首先需要熟悉和掌握每一項業務的特征和比較優勢，并與模擬個人客戶和企業客戶進行交流，培養學生的溝通與表達能力，這種真正的如身臨其境的“體驗式教學”才能保證高仿真效果的實現。

（二）自主體驗

《商業銀行綜合業務》實驗主要是訓練學生儲蓄與理財業務實務，不能為了實驗而實驗，必須把相關專業課知識融入進去，比如各類儲蓄業務特點、目前商業銀行儲蓄業務的創新等;

理財業務發展很快，品種繁多，需要學生抽絲剝繭，能在極短時間內給客戶提供足夠的專業介紹，還需要學生掌握一定“察言觀色”的能力，因客戶而變。這一切都需要發揮學生的主觀能動性和自主學習能力，學生需要參加教學全過程包括收集信息、制定計劃、做出決策、實施計劃、反饋控制、評估成果等。

（三）管理層的視角

《商業銀行綜合業務》實驗不能僅僅停留在業務操作的層次，要透過現象看本質，要求學生站在管理層的角度分析和管理商業銀行綜合業務，引入數據整理與分析方法，分析銀行儲蓄業務規模、結構及變化，并能為商業銀行綜合業務管理提供基于數據模型分析的專業意見。

（四）團隊合作

《商業銀行綜合業務》實驗教學在組織形式可以采取分布式教學，將學生分為若干小組，甚至以分支行的形式代入實驗教學，培養學生的協作精神，提升學生的社會適應能力，使他們學會如何與客戶、合作伙伴保持緊密關系，維持和開展業務。

四、高層次、高仿真的《商業銀行綜合業務》實驗教學模式設計

《商業銀行綜合業務》實驗教學要考慮到《商業銀行經營管理》的課程內容以及實務界最新的變化，以商業銀行綜合業務的理論教學為基礎，結合與時俱進的教學手段，輔以高仿真的實驗環節，并以現代數字技術為載體構建一個高層次、高仿真的綜合性實驗教學體系。

（一）升級和改良教學軟件

當前商業銀行柜臺業務量減少，尤其是零售業務包括開戶、轉賬及取現等都被自助銀行系統所取代，因此，還固守已經明顯過時的實驗軟件顯得毫無意義，商業銀行的綜合業務將向理財顧問業務傾斜，新時代的理財顧問需要行員有大金融或泛金融的廣博知識，并以現代數字技術作為后盾，實時全面的為顧客提供專業理財服務，這種趨勢必然要求相關的實驗教學也需做相應調整，高校需購買或改進以理財顧問及數字技術為核心的《商業銀行綜合業務》實驗教學軟件，以加強實驗教學的針對性，實現“實踐型、實用型”的人才培養目標。

（二）交互式的情景設計

長期以來商業銀行柜臺業務重視對顧客的單向信息輸入，只有少數高端客戶才能享受一對一甚至多對一的高端顧問理財服務，這一方面把大量新時代的移動網絡客戶主動拒絕在外，另一方面也導致了銀行員工的溝通能力和意愿不足，影響到了商業銀行負債端業務的穩定性。相比較蓬勃發展的互聯網金融業務而言，商業銀行線下業務的優勢還是在于交互式的金融服務，這一優勢還是幫助商業銀行鞏固了高凈值客戶。該校《商業銀行綜合業務》實驗教學是一種人機沉默式教學，重流程而輕反饋，學生操作過于機械化，在不用領會操作內容和原理的情況下，“傻瓜式”操作也能得高分，這顯然不利于學生綜合素質的培養。“模擬銀行環境設計”是實現交互式實驗教學的最佳方式，可以建立仿真柜臺、模擬行員、模擬客戶等角色扮演系統，并實現經營環境與商業銀行的高度一致，包括理財業務種類、理財政策等。交互式的情景設計能夠發揮學生實驗過程中的主觀能動性，發現問題，解決問題，實現“課堂翻轉”，讓學生“學得好、學得牢、學得透”。

（三）后臺數據分析

近年來，以數字技術為核心的金融科技掀起了金融創新的浪潮，商業銀行一直處于潮頭，銀行各項業務也因為金融科技的深化而不斷重組和革新，對銀行綜合業務而言，金融科技在銀行支付、精準營銷及大數據管理等方面都有廣闊的運用前景。目前，該校《商業銀行綜合業務》實驗教學幾乎沒有數字技術與大數據分析的內容，這一缺陷導致實驗教學與實務嚴重脫節，處于閉門造車的狀態，因此，該校《商業銀行綜合業務》實驗教學必須增加后臺數據分析的內容，從實驗軟件和流程上進行調整，以真正提升學生《商業銀行綜合業務》的“管理能力”

參考文獻：

[1] 張真繼，劉世峰，常 丹等.經濟管理類實驗教學體系的研究[J].實驗技術與管理，2009（4）.

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[4] 楊紅麗，辛 瑞.商業銀行業務實驗課的教學管理與組織探討--以智盛商業銀行實驗軟件的使用為例[J]，雞西大學學報，2013（7）.

作者簡介：

李建華，出生年月：1977.11，性別：男，民族：土家，籍貫：湖北恩施，學歷：研究生，湖北經濟學院副教授，研究方向：金融風險管理.

潘華怡，女，湖北經濟學院金融Q1742班本科生.

本文為2018年湖北經濟學院實驗中心立項課題（sy11）階段性研究成果.