互聯網金融沖擊下商業銀行數字化應對策略研究

李曉喆

摘 要：伴隨著我國金融領域監管政策的日漸放松和互聯網技術覆蓋領域的不斷擴展，如何借助互聯網技術提升金融服務水平，拓展金融產品范圍，改變金融生態，成為了眾多業內人士關注的焦點。互聯網技術和電商的飛速發展催生了互聯網金融的普及和廣泛應用，支付寶為代表的第三方支付平臺和P2P普惠金融、眾籌融資等新興互聯網金融業務蓬勃發展，給傳統商業銀行存貸款業務帶來了巨大沖擊。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;困境;應對策略

1 互聯網沖擊下商業銀行面臨的問題與挑戰

第一，銀行客戶轉型。為了應對互聯網科技與金融科技帶來的沖擊，近年來世界各大銀行已開始縮減銀行實體分行的家數及分行柜臺人力，同時積極轉投資新興的金融科技與移動App服務。2012年移動銀行創辦人Brett King在其著作《Bank 3.0》中警告銀行業，正在崛起的新興使用者難以接受數字能力低落的金融行業，傳統使用者也正在持續改變中，越來越習慣在網絡上進行交易，也越來越不能接受與配合銀行傳統交易方式。“去銀族”崛起，迫使傳統的銀行必須回應互聯網帶來的沖擊。

第二，銀行實體縮減。根據彭博社所作調查中發現，2008年以后美國與英國兩地的大型銀行共縮減了高達35萬個工作機會，彭博社同時指出83%的受訪銀行表示仍將持續裁減銀行作業人員，而在勞動人員方面，也有51%歐盟區域內的銀行行員，已考慮轉換工作定位。銀行裁撤實體據點，已是全球普遍趨勢，美國當地位居第二的美國銀行近2年已關閉逾500家分行，法國第三大的興業銀行也計劃在2020年前縮減400家實體分行，其它跨國的大行銀行也紛紛提出大規模實體分行裁撤計劃，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、美國摩根大通及渣打銀行等金融巨頭。世界各大銀行已經實施或正著手“去實體分行”的金融機構計劃，其想法與目標一致為將既有的實體分行資源轉移至網絡及智能裝置服務，以便于邁向金融創新科技時代。這些銀行巨頭逐漸蘇醒，并期望未來能在金融科技搶占一席之地。

第三，金融人才轉型。非金融行業所創造的金融創新科技仍具有強大的發展空間，以金融科技就業市場而言，對傳統銀行帶來許多的威脅，同時也創造許多新的就業機會。許多人只留意金融科技將促使傳統金融機構人力大量縮減，但并未探討金融科技所帶動的新興職位人才缺失。傳統金融機構轉型時，應當評估其銀行所欠缺的金融科技技能，同時應思考如何激勵現有職員學習金融科技知識，針對金融科技知識不足部份提供培訓，促使銀行既有的專業人員轉為公司所需的金融科技人才，這樣也可避免金融科技發展下所產生的人力配置爭議，也降低金融銀行發展金融科技時的阻礙。

2 國外商業銀行數字化發展經驗

2.1 組織創新與人才培育

應對數字金融時代來臨，不少國家政府提出了分行整合計劃，要求各銀行提出整合、縮編方案，包括推動數字化金融環境、縮減分行，提出員工去留計劃等。銀行自身則積極籌組獨立的項目小組或部門，增加人力配置在電子銀行、數字銀行與網絡銀行等的信息程序開發工作，以便執行跨部門、跨領域的數字金融改革。另外，因Bank 3.0的核心是圍繞在數字科技之上，除指派傳統行員參加各項數字金融和研討會，如大數據分析及挖掘、互聯網金融、云端服務和電子商務等課程，進行數字改造外，也重新調整人力結構辦理優退方案，積極招募具備電子商務、網頁視覺設計和金融營銷等跨領域數字金融儲備人才加入，以應對未來競爭力發展。

2.2 渠道轉型整合

在數字化時代下，銀行將根據客戶屬性提供金融服務渠道及內容分流，例如高資產、年紀稍大的客戶還是會到分行找行員咨詢，但習慣網絡接口、重視時間彈性的年輕或上班族，則傾向通過網絡移動銀行來滿足金融服務需求。因此，未來銀行實體分據點數量將日益減少，而多數銀行也認為不裁撤的分行必須朝處理企金聯貸、退休保險等復雜性高的交易轉型，或者轉型為顧客提供更詳盡的咨詢服務，并且將實體分行作為線上與線下交易的連接點，顧客在網絡查詢東西轉由實體分行執行。不少國家的商業銀行已經考慮從“縮減分行家數”、“將營業大廳移至二樓”等方式著手，降低分行運成本。如Bill Gates所言，銀行業務不可或缺，但是銀行本身不是。在數字云端科技日漸發達的情況下，網絡將逐漸取代銀行部分功能，如轉賬、換匯、繳費、股票下單與投保等都可通過網絡完成，網絡可執行的業務正漸漸拓展至財富管理、信用貸款。這些變化都讓民眾前往分行的次數減少，相對地實體分行的人事成本、租金等固定營業費用因而增加。根據麥肯錫統計數據，除了2008年金融危機外，美國商業銀行分行家數年年成長，但自2015年12月起， 每個月都有分行熄燈關門，也掀起銀行轉型分行革命。原本需要人力處理的作業或交易流程，逐漸用計算機取代，比如在網絡上就可以開戶、轉賬、甚至申辦小額信貸;當分行不需要這么多人力去處理這些流程時，其定位必須重新審視。通過設立一般分行及簡易型分行間的“微型分行”、“小區銀行”，或提升簡易型分行功能，開放辦理財富管理業務，或放寬可承接業務范圍及分行員工人數限制，或增加銀行分支機構的形態，增加小區銀行、微型分行，并將營業時間彈性化，才能滿足Bank 3.0時代的需求。

2.3 在線金融及支付業務不斷創新

在發展在線金融服務部分，不少國家政府為協助銀行業數字化轉型，積極推動法規松綁，讓過去金融機構受限于身份檢驗、消費保護及個人數據保護等限制，僅能臨柜辦理的業務項目大為解禁。例如，開放既有客戶通過網絡銀行、移動銀行及在線申辦存款、授信、信用卡、財富管理及共同營銷等多項金融服務。在業務創新部分，首推網絡及移動銀行服務，如美國花旗銀行為踏入Bank 3.0，做了多方面準備，首創官網定制化服務，推出在線客服，并升級強化移動銀行App、個人貸款App，同時創建Line官方賬號、Facebook粉絲專頁等服務;渣打銀行則發展穿戴式金融服務，首創將賬戶通知服務應用至Apple Watch，讓使用者實時掌握個人賬戶異動。

根據Master Card調查估計，2017年全球移動支付市場規模達到7210億美元，用戶數超過4.5億戶。為了推動金融機構提供移動支付的各項電子金融服務，不少國外銀行通過與電信公司合作，開辦“手機信用卡”與“移動金融卡”服務。未來民眾申辦手機信用卡、移動金融卡之后，即可通過移動支付公司的移動支付共享平臺或是電子錢包App，進行交易，大大提升交易的便利性。除了銀行之外，傳統信用卡公司也積極介入電子支付業務。國際發卡組織也積極并與國內金融機構合作，發展創新支付系統，例如 Master電子錢包，通過“In-App支付選項”、“綁定錢包”等功能，即可完成交易。

2.4 大數據運用

多數商業銀行都積極通過大數據分析及運用創造新產品及服務。例如，美國金融聯合征信中心，配合政府大數據（Big Data）應用平臺的建立及數據開放（Open Data）政策，提供“運用大數據分析信息”（包含“購置住宅貸款統計信息”及“產業財務統計信息”）及“Open data 專區”統計信息開放與外界分享。又如以大數據為中心的數字信貸平臺，消費者在網絡上填答幾個問題，就能精算出個人申貸額度，再結合在線或移動APP，讓客戶即可完成申請貸款，減少消費者辦理信用貸款必須得親自前往銀行柜臺申辦的不便;或搜集客戶在官網的點擊行為及瀏覽軌跡，通過大數據分析，做出最適合客戶的商品推出，提供個人化且實時的精準營銷服務。

3商業銀行數字金融的發展策略

3.1 加強與第三方支付/移動支付的合作

隨著移動裝備普及網絡的技術提升，第三方支付及移動支付已發展成移動金融的新金融型態，過去商品交易雙方在支付上，主要由銀行扮演金融中介角色，因此銀行除了掌握現金流，還能獲得買賣雙方的交易信息。在第三方支付及移動支付公司興起后，民眾交易時可通過儲值在第三方支付公司或電子票證等來完成支付，這將繞過銀行或間接由銀行提供服務，減弱了銀行清算/支付及投資等中介功能，過去銀行是大數據的最大擁有者，但現在支付寶一樣可以獲取客戶信息，更進一步將威脅銀行的非利息收入來源，在小額支付上幾乎可完全取代銀行的功能。

但由于第三方金融機構一般不屬于金融主管機關管轄，因此監理規范寬松，內控風險體系建設不夠完善，抵御外部風險沖擊的能力較弱，第三方支付等非傳統金融機構并無法完全取代銀行。若其規模擴大，將成為金融不穩定的隱憂，目前根據國際監理趨勢，傾向將第三方支付公司的功能進行限縮。未來如第三方支付企業能以較低廉的支付成本及更簡便、有彈性的方式進行支付中介，進而掌握消費者及企業信息，后續銀行與第三方支付公司的關系，可以合作方式獲得雙方在金流及信息流互通的雙贏優勢，或者銀行也可通過功能提升，提高更便利的支付產品及體驗，留住客戶及信息。

3.2 積極參與金融超市平臺建設

隨著互聯網技術的發展，信息流通速度大量提升，金融服務透明度也大幅增加。過去各類金融商品包括信用卡、存款、保險、基金等信息，主要由金融機構提供。例如，金融控股公司旗下通常包含銀行、證券、保險等子公司，是主要的金融信息提供者，但目前金融機構業已發展出整合各類型金融信息及商品的“金融超市”平臺，讓消費者可以在網絡平臺上瀏覽金融信息，甚至通過網絡直接與金融商品銷售人員咨詢，而后再依據法規，轉由合格的金融商品銷售人員進行交易服務，平臺則抽取推介費用，而金融機構也可通過更低的成本找到客戶。

政府已經開始籌劃建設基金超市平臺，未來境內外基金發行機構只要與相關部門簽約，便可以將基金拿到超市上銷售，不僅增加基金銷售渠道，擴增資金募集來源，投資人也可望以更低手續費用購買相關基金商品。但目前相關平臺仍的具體營運架構仍需完善，后續能否整合多項金融商品的信息平臺，取決于金融消費者的使用習慣，以及相關金融商品銷售的法規限制。盡管目前金融信息整合平臺在功能上與金融機構的合作雙贏的成份居多，但未來也可能通過金融牌照的取得，而發展成銀行的直接競爭者。

3.3 加強金融科技融入

受到運用金融科技的新型態互聯網金融機構及平臺的威脅，傳統銀行應更積極向數字化轉型，其中金融科技的成功應用與導入，將是轉型的關鍵。戶聯網金融便是為獲取金融科技所帶來的各項優勢，替代及補充傳統銀行業功能而出現的新事物。根據政府對金融科技業的定義，該產業包括大數據、云端科技、機器學習（包括機器人相關）、移動支付、自動化投資理財顧問、區塊鏈技術及生物辨識等產業。近年來，國內外金融機構積極與金融科技企業合作或從外部引進相關人才，例如建設銀行聯合百度等科技企業，通過舉辦程序競賽，推廣及鼓勵金融創新，共同激蕩新創意，進而開發新金融商品，挖掘金融人才，并成立創投基金或直接投資于金融科技企業。雖然改造與革新的形式不盡相同，但卻具有共同特色。銀行改造應就內部組織及管理方式加以詳細評估，重新規劃并簡化作業流程，調整各部門的組織功能，使人員發揮最大能力，提高經營績效，改善服務質量。充分利用計算機設備，使信息與計算機結合，提升作業效率，降低營運成本，提高競爭力。

參考文獻：

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