互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)

魯玉靈

摘 要：對于現(xiàn)階段發(fā)展勢頭強勁的中國，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代化社會經(jīng)濟發(fā)展的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融也已經(jīng)滲透到我們?nèi)嗣袢罕娚畹姆椒矫婷妗１憬葜Ц丁⒕€上轉(zhuǎn)賬、普惠貸款等，都給我們的金融生活帶來了很大的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了我們的生活，也給商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊與挑戰(zhàn)。本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對其給商業(yè)銀行帶來的沖擊與挑戰(zhàn)進行分析，希望能給我國的商業(yè)銀行發(fā)展提出合理化的建議與幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊與挑戰(zhàn)

在全球化的政策經(jīng)濟形勢與科技發(fā)展的作用下，我國的金融市場發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融走近了千家萬戶，給大家的日常消費、理財以及其他的金融服務(wù)帶來了便捷。但與此同時，商業(yè)銀行也迎來了前所未有的挑戰(zhàn)與考驗，客戶群體的大量流失、市場占有份額的不斷銳減等問題接連而至。商業(yè)銀行必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入了主流金融服務(wù)市場這一現(xiàn)狀，并且積極應(yīng)對，從而促進我國的現(xiàn)代化市場經(jīng)濟越好越快發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)進行有機結(jié)合，依托云存儲、云計算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺為廣大消費群體提供金融服務(wù)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，以平民化、便捷化著稱，并且，在市場投入運行后被廣大人民群眾所接受，在現(xiàn)代化市場經(jīng)濟的社會中取得了突飛猛進的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾點：

（一）網(wǎng)上支付

根據(jù)目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，第三方支付平臺在我國國民的支付服務(wù)選擇上占比80%，并且在持續(xù)增長中。大家越來越習慣利用手機完成消費支付動作，支付寶、微信等線上軟件也在全民普及中，無論是在日常情景下的生活消費，例如，餐廳、商場等;還是網(wǎng)絡(luò)平臺的消費，例如京東、淘寶等，大家都選擇第三方平臺完成支付。甚至隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用卡繳費還款、轉(zhuǎn)賬、收單等金融活動都可以選擇跳轉(zhuǎn)第三方支付平臺完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，支付支持渠道不斷拓寬，大家足不出戶就可以輕松完成所有支付動作，從日常的消費支出到以前必須去銀行柜面才能夠辦理的轉(zhuǎn)賬收單等，網(wǎng)上支付正在走進我們的每一家每一戶，并且?guī)砹藰O大的便捷。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

隨著我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了很多依靠互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的線上平臺，進行網(wǎng)絡(luò)融資，主要表現(xiàn)形式為：P2P平臺融資、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、眾籌融資、銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。意在為融資困難的中小企業(yè)與個人提供金融服務(wù)[2]。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司是指以阿里小貸為代表的，通過網(wǎng)絡(luò)平臺運營的貸款服務(wù)公司，這類公司的特點在于資金來源與資金發(fā)放渠道互不交叉，互為保密，借款者與放款者均不具備雙向知情權(quán)利，是以企業(yè)獨立法人為基準，個人承擔風險，從事融資及貸款業(yè)務(wù)。

P2P平臺是指全線上交易的金融服務(wù)平臺，以平安普惠、人人貸、宜信普惠為代表，平臺只提供擔保業(yè)務(wù)，不參與發(fā)放貸款。在整個借款過程中充當中介角色，為有金融需求的客戶增信擔保，為放款端進行利息精算，一般表現(xiàn)為個人客戶對個人、單位客戶對單位、單位客戶對個人。

眾籌融資是指以天使輪為代表的眾籌融資公司，以項目為募集對象，依托開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺面向社會公眾進行募集資金等活動。

網(wǎng)絡(luò)銀行信貸是指目前的商業(yè)銀行以及國有銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶提供金融服務(wù)，銀行端仍然是放款主體，直接對接的也是銀行客戶群體。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為廣大客戶的支付、融資提供了便捷，也給大家的理財提供了更多的選擇性。網(wǎng)絡(luò)理財區(qū)別于傳統(tǒng)線下的銀行理財服務(wù)，是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行投資理財?shù)男屡d服務(wù)。它不受地點的限制，不受時間的限制，突破了硬性的準入門檻要求，真正意義上達到了全民理財，全民享收益。客戶通過將資金轉(zhuǎn)入第三方平臺，之后全部通過線上選擇理財產(chǎn)品，隨時隨地購買，大大節(jié)約了時間成本。并且，隨著網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牟粩喟l(fā)展，消費者不僅可以在網(wǎng)絡(luò)中進行理財產(chǎn)品的購買，還可以購買保險、債券、基金、股票等。

網(wǎng)絡(luò)理財在短時間內(nèi)吸引了大量的客戶群體，人民的接受程度也不斷提高，但值得注意的是大家在進行網(wǎng)絡(luò)理財選擇的同時，一定要確保資金安全性，避免上當受騙，優(yōu)先選擇以商業(yè)銀行為基準的理財平臺進行投資。

（四）移動金融

移動金融是指銀行通過移動網(wǎng)絡(luò)終端與互聯(lián)網(wǎng)進行的金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，越來越多客戶群體的流失，促使銀行逐漸轉(zhuǎn)型利用互聯(lián)網(wǎng)那個金融辦公，目前，我國的移動金融主要體現(xiàn)在空中轉(zhuǎn)賬、空中辦卡、NFC支付等方面[3]，并且各個商業(yè)銀行在此項業(yè)務(wù)中競爭激烈。

綜合以上幾點，我們可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走入我們每一個人的生活中，并且主導著我們的金融選擇。但是我們也要認識到，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進，但是現(xiàn)在已經(jīng)呈現(xiàn)了野蠻生長的態(tài)勢，我國現(xiàn)有的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的法律法規(guī)已經(jīng)不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行有效治理。目前，相繼出臺了《電子簽名法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，但是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還是需要從我們每一個人做起，每一個管理者做起。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為每一位消費者帶來了金融生活上的便捷，也對我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的沖擊與嚴峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融促使銀行不得不改變了延續(xù)幾十年的經(jīng)營管理模式，以此來應(yīng)對強勁的對手，并且，進行了不斷的轉(zhuǎn)型升級，以此留住客戶群體，為大家?guī)砀鼮閮?yōu)質(zhì)的服務(wù)。我國目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)如下：

（一）促使銀行去中介化

對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行分析，變革影響最大的就是中介服務(wù)被替代，甚至取消。商業(yè)銀行在以前的經(jīng)濟生活中充當了中介的角色，將個人資金與企業(yè)單位資金進行對接，連接資金鏈各個部位的個人與企業(yè)，為其提供信用擔保、結(jié)算、溝通等服務(wù)[3]，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺的日益壯大，銀行的中介業(yè)務(wù)被逐漸淘汰。并且，以前可以通過銀行辦理的股票基金證券的購買、保險的續(xù)費、期貨的交易等，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行操作。這是傳統(tǒng)銀行不能提供的便捷性服務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響首當其沖的表現(xiàn)，就是促使銀行去中介化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場削弱銀行的負債業(yè)務(wù)

在以前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有發(fā)展起來的時候，我們傳統(tǒng)的觀念是攢錢，將工資與日常結(jié)余到銀行進行存儲，或者進行傳統(tǒng)形式的投資，但受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展、第三方支付平臺涌現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展影響后，大家的選擇變多，更多的資金轉(zhuǎn)入了理財軟件，并且，將結(jié)余資金轉(zhuǎn)入到余額寶、易錢包等理財軟件，隨用隨取現(xiàn)，資金即時到帳，雖然，這部分的受眾群體為年輕群體，但對銀行的儲蓄業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。據(jù)不完全統(tǒng)計，余額寶推出后，銀行的存款儲蓄業(yè)務(wù)總額下降了1.52%，并且仍在持續(xù)下降中。而余額寶則帶動了互聯(lián)網(wǎng)貨幣持有量不斷上升。隨著越來越多的群體選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金存儲，商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)將逐漸喪失市場競爭力。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導致互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場大大削弱了商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)。

（三）P2P平臺擠占銀行固有業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺如雨后春筍般的出現(xiàn)，并且逐漸占領(lǐng)主流金融市場，為客戶提供自不出戶就可以直接辦理的貸款等理財服務(wù)，相比于傳統(tǒng)銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)，需要調(diào)取借款人本人及擔保人的征信、通訊詳情賬單、近幾個月的銀行交易流水等紙質(zhì)材料，提交到銀行后還要等待長達7個工作日的審核，審核結(jié)束后才能提交放款。而P2P平臺直接顛覆了這種借款模式，客戶足不出戶，通過一部手機，一張銀行卡就可以辦理，免去了資料審核的繁瑣，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將征信系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，客戶刷臉調(diào)取征信信息，銀行卡流水、通訊詳單等，全部線上填寫資料，無需擔保人到場，無需服務(wù)人員到場。電話視頻回訪，當天放款到賬。客戶的選擇自然會偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融。所以，P2P平臺等網(wǎng)絡(luò)理財融資軟件的出現(xiàn)搶占了大部分市場份額，擠占了銀行的固有業(yè)務(wù)。

從以上的分析我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊與前所未有的挑戰(zhàn)，但是銀行有關(guān)部門的管理者與決策者應(yīng)該以具有戰(zhàn)略性、合作性的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，將現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，強強聯(lián)手，做好轉(zhuǎn)型升級，結(jié)合市場形勢推出可以與之抗衡的新型產(chǎn)品。并且從客戶的角度出發(fā)考慮問題，以服務(wù)留住原有客戶群體，減少流失，以產(chǎn)品吸引更多的客戶，以此穩(wěn)定市場占有率。

綜上所述，改革開放以后的中國，現(xiàn)代化經(jīng)濟不斷發(fā)展，全球化進程的不斷進步，市場的結(jié)構(gòu)在科技發(fā)展的催化下不斷變革，互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、重體驗的優(yōu)勢迅速搶占市場份額，造成銀行客戶群體的大量流失，負債業(yè)務(wù)大量減少。促使銀行進行改革升級，但無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，都給我們客戶群體帶來了最大的便捷，我們作為新時代的公民也要利用好現(xiàn)有的市場形勢，并且以遵紀守法為原則，不斷創(chuàng)造自己現(xiàn)有財富的價值最大化。

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