我國農村互聯網金融的運作模式及發展對策

于悅

摘 要：農村的互聯網金融在互聯網技術當中和農村金融相結合，是一種比較新型的業態。能夠有效的提高農村的金融運作的效率。對于統籌城鄉的發展，并且解決三農問題都會有重要的影響。在互聯網的不斷推動之下，農村的互聯網金融其支持農業，惠及農業的影響力不斷擴大。但是同時仍然有一些信用系統，其建設并不十分健全，金融人才也不多，而且金融監管的力度不夠，這些問題同樣也是一種挑戰。因此要不斷地讓農村的金融數據更加豐富，同時也要讓農村的信用系統更加健全。要不斷的提高行業的監管度，同時也要不斷地讓農村的互聯網金融在運行的時候更加符合相應的機制改革。基于此，本文主要討論了農村互聯網金融具體的運作模式以及發展的策略。

關鍵詞：互聯網金融;農村;運作模式;發展對策

引言：

隨著我國的互聯網不斷的發展，信息化的進程也在不斷的推進。互聯網的新型業態模式已經逐漸成為了傳統產業改革進步的一種標志。特別是目前的新互聯網技術不斷的更加成熟。已經能夠突破時間和空間的限制，讓金融市場更加完善，而農村的互聯網金融模式因此而產生。農村金融主要就是根據農業生產以及農村的一些中小型企業的經營活動，使用信用手段來調配農村的資金。農村金融能夠有效地解決三農問題，同時也可以按照不同的金融需求者的具體條件提供比較具有針對性的金融服務。對農村發展經濟能夠起到積極影響。

一、我國農村互聯網金融運作模式

農村互聯網的金融是目前互聯網時代下的一個特色的產物。互聯網技術及成本比較低效率很高，而且可以突破空間的限制。目前隨著城鄉一體化不斷的推進，要逐步的讓現在的金融體制更加完善，同時也要建設農村的經濟，因此要不斷的向著解決三農問題而付出更多的改革。目前我國農村的金融體制改革不斷的深化。而金融產品變得更加豐富，金融的服務水準也獲得了比較明顯的提升。大部分的農村地區，其金融的服務需要以及金融服務的供給相互之間仍然并不平衡。所以在農村的互聯網金融的運作之下，要不斷的分析目前有可能會制約農村互聯網金融發展的一些問題，并且有針對性地提出一些可以幫助農村互聯網獲得更多的金融發展，同時也可以繁榮農村經濟的一些戰略對策。隨著我國云數據以及各種不同的現代信息技術的發展，互聯網的影響力逐漸觸及到了農村經濟的方向。甚至能夠幫助農村經濟進行改革。互聯網和農業的生產以及營銷還有服務和金融等各種不同的行業都有密不可分的關系。農村金融和農村經濟的發展是分不開的，主要就是因為農村的金融其設計面試很廣的，而且可以不斷地跨領域和地域。在城鄉一體化不斷推進的基礎之下，要不斷地提高目前現代金融體制的完善程度。并且幫助農村獲得更多的經濟繁榮，這也是解決三農問題不可分割的一個重要的情況[1]。

二、農村互聯網金融發展現狀及存在的問題

（一）農村互聯網金融的發展現狀

首先，農村互聯網的金融惠農以及支農的作用變得更加有力。農村的互聯網金融主要依靠的就是互聯網的精神，比如說平等以及開放，還有分享和合作等。通過互聯網技術，對于農村的金融業務的具體種類以及服務質量還有營銷方式進行不斷的創新。所以農村的互聯網金融對比傳統的農村金融來看，在不斷的發展和創新當中，同時也獲得了原有的農村金融所享受的一切優勢，同時也可以讓互聯網技術幫助農村金融帶來更多的實惠利益。隨著我國的互聯網戰略不斷的推進，在互聯網的經濟的基礎上，各種不同的農村互聯網金融模式也因此而誕生。不僅擁有傳統的銀行基礎，同時也紛紛出現了很多電商平臺以及農村企業，還有互聯網的經紀公司的。這些企業在農村地區不斷的展開一些線下的金融業務。主要包括有移動支付，還有眾籌以及P2P等各種不同的方式[2]。

其次就是農村的互聯網金融環境相對而言是比較優有優勢的。在目前我國政府供給側改革不斷的推進之下，互聯網的發展也逐漸更加繁榮，這對于農村金融的發展來說是比較有利的。而政府也推進了很多和農村金融發展相關的政策。幫助農村金融在進行互聯網業務的時候提供更加優質的環境。我國的各級政府也不斷的出臺各種不同的能夠幫助農村金融進行發展的一些策略。已經逐漸形成一個和農村金融互聯網發展有關的戰略政策方案。甚至在不久之前，農村的互聯網金融已經被寫入了中央一號文件。這已經可以非常明顯的說明。發展農村的互聯網金融，對于我國的農村經濟以及中國的經濟來說都是極為重要的。農村的互聯網，其金融政策主要是為了能夠提高農村互聯網的金融服務品質，同時也可以讓農村的互聯網金融產品變得更加豐富多樣。我國已經不斷出臺了很多和農村互聯網金融有著密切關系的政策，而農村互聯網金融因此也擁有更多的機遇[3]。

（二）農村互聯網金融的發展存在的問題

首先就是農村的信用體系并不十分的健全。按照我國的一些科學院所發布的相應的報告可以發現。我國農村的互聯網金融市場其規模是很大的。而農村的互聯網金融其發展的前景無可估量。但是因為農村的金融信用系統并不十分健全，因此也在很大情況下阻止了農村金融獲得更多的發展。目前我國國內的一些金融消費者，其信用數據一般來說都在比較大型的商業銀行等比較傳統的金融機構當中。農村地區的一些居民，其信用的數據相對而言是比較缺失的，而誠信檔案也是在存在的時候是一種碎片化的形式。因此可以發現農村的信用數據其建設起來是極為緩慢的。目前我國農民有信用檔案的人，一般來說寥寥無幾。基本上是享受過金融服務人的1/4。而有過金融交易貸款或者是享受過金融服務的人，大概已經約有1億左右。可以發現農村的金融信息及誠信檔案的建設是極為落后的，而農村的信用生態系統建設起來也非常緩慢，這就使得農村的信用數據變得更加的缺乏。這對于農村進行互聯網金融業務顯然是沒有什么幫助的。

其次就是金融人才不足，農村的互聯網金融適合現代的一些信息技術相結合的一種新型的業態，農村的金融發展需要根據目前現在的一些高科技，而農村能夠懂得信息化技術和計算機知識的人才是比較少的。更何況這一類的人才還需要了解金融的基礎知識，農村生活環境相對而言是比較艱苦的，無論是教育還是其他方面的資源和城鎮地區比起來差別很大，因此農村的互聯網金融人才相對而言比較缺少。而且在一些比較偏遠的地區，教育普及化不高因此人們的思想比較保守信息也比較落后對于一些互聯網之類的新式武器接受能力以及消化能力都是有一定限制的這對于我國的農村互聯網金融在推廣的時候也會產生很大的阻礙。

最后就是金融監管不足，我國的農村互聯網其金融的發展已經在很大程度上讓金融服務系統發生了改變，甚至已經突破了一些傳統的農村金融發展的制約，創新了新的農村的金融服務。但是因為農村的互聯網金融當中存在很多比較復雜的交易規則，而一些隱性的中間業務也變得更多，因此必須要不斷地制定有關的法律進行限制和規定。

三、促進農村互聯網金融發展的對策研究

（一）健全農村互聯網金融控制，行業監管力度

要不斷的提高農村互聯網金融的監管力量，同時也要讓農村的互聯網能夠朝著不相關的規范發展。要不斷的發揮政府的指導作用，讓農村互聯網金融能夠突破目前的一些制約。要能夠堅決的實施對農村互聯網金融企業的稅收政策，同時也要正確地制定一些比較靈活的優惠政策，讓農村互聯網金融企業能夠幫助農村進入了事業，在發展的時候更具積極性。因為農村的互聯網金融目前仍然在發展的初級階段，因此從事該行業的機構比較多也比較復雜，風險很大，因此要對行業提高監管的力度。同時也要不斷地提高建立農村互聯網金融協會的步伐。

（二）提高農村互聯網金融宣傳力度金融素養

因為農村的互聯網金融有互聯網和金融這二者的雙重屬性，而農村的互聯網金融是把知識以及服務還有治理結合為一體的一個比較高端的行業，所以能夠符合農村互聯網金融發展的人才，同樣也必須要了解互聯網的知識，同時也要能夠了解傳統的一些金融技能。所以要不斷的提高農村互聯網金融人才的儲備力度同時也要建設相關的人才培養方面的平臺。將農業高等院校等作為根本的培養核心。將社會上的一些培養機構，以及一些農村互聯網金融企業作為輔助力量，共同建設一個可以真正地將理論和實際相結合的農村互聯網金融的人才培養平臺。其次就是要幫助農村的金融機構來展開互聯網業務，是互聯網金融能夠普及到農村的機構當中去，比如在金融發展比較突出的一些農村地區，可以開展相應的金融業務的事點，向農民推薦一些比較有競爭力的金融產品[4]。

（三）豐富農村金融基礎數據，健全并完善農村征信體系

農村的信用體系在農村互聯網金融當中是極為重要的，不但需要政府不斷的規范和協調，同時也需要全民參與進去，要不斷的配合。但是目前我國的一些農村鄉鎮的地區，因為經濟發展比較緩慢，而且信用思想相對而言比較淡薄，因此信用系統的建設已經比較落后。所以要不斷的提高市場化，農村征信企業通過一些不同的模式來提高征信系統和農村的征信企業之間相互合作，形成更加全面的社會方面的征信系統。可以使用目前相對而言比較安全的區塊鏈接系統，把央行的真實系統和農村能夠相互結合。使用區塊鏈接的技術，可以有效的追溯不同的特性，也可以讓數據不被篡改，相對而言更加穩定。

四、結束語

綜上所述，農村在發展互聯網金融的過程當中，無論是運作模式還是具體的一些征信政策，都是需要人們不斷探索的問題。同時也要不斷地提高人才的儲備，只有這樣才能夠真正的在農村地區讓互聯網金融發揮更多的價值。

參考文獻：

[1]沈莉莉.“鄉村振興”農村互聯網金融發展趨勢研究[J].農家參謀，2019（20）：8.

[2]李興惠.“互聯網+金融”創新下的農村金融發展研究[J].中國集體經濟，2019（28）：92-93.

[3]闞立娜，王曉星.新型農村互聯網金融發展模式比較研究[J].農村金融研究，2019（09）：59-64.

[4]張艷.鄉村振興戰略背景下農村互聯網金融發展的困境與出路[J].時代金融，2019（25）：36-37+50.