協同合作，提升全民財經素養

王春春

為提高國民的財經素養，助力國家經濟發展，美國各界積極開展財經素養教育。其中，一些組織和機構在此方面發揮著尤為重要的作用。

財經素養教育委員會

美國國會于2003年通過《財經素養和教育促進法案》，成立了財經素養教育委員會——由22個聯邦機構和白宮國內政策委員會的代表組成，由財政部部長擔任主席。該委員會旨在協調多個部門開展財經素養教育，提高美國人的財經素養，改善美國所有個人和家庭的財務狀況，幫助人們做出明智的財務決策。

財經素養教育委員會的一個重要任務就是負責起草財經素養國家戰略。2006年，制定了首個財經素養國家戰略——《掌管未來：財經素養提高之國家戰略》。2011年，修改并出臺了新的國家戰略《促進美國經濟的成功：財經素養國家戰略》，提出“為美國個體和家庭提供可持續的金融保障”的愿景，確立了四大目標：提高財經教育意識并提供有效的財經教育;確定并整合核心的財經能力;完善財經教育基礎設施;確定、提高并分享有效的實踐。2016年，財經素養教育委員會又對2011年出臺的財經素養國家戰略進行了更新。

金融消費者保護局

金融消費者保護局是美國于2010年根據《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》第111-203號公法成立的，屬于美聯儲內的獨立局。金融消費者保護局的職責主要是配合財經素養教育委員會，來提高消費者的財經素養，該局局長擔任財經素養教育委員會的副主席。

金融消費者保護局的五項法定目標之一是“確保消費者能夠明確和及時地獲取金融產品和服務的信息，以做出負責任的決定”，其首要的法定職能就是“實施財經教育計劃”。美國國會要求金融消費者保護局制定和實施財經素養教育戰略舉措，為消費者提供所需的信息、知識和財經教育，提高消費者的財經素養，使其有能力做出更明智的金融決策，從而提高國家整體的金融水平。

金融消費者保護局還致力于解決四個特定群體所面臨的獨特的財務挑戰：2800萬注冊的大學生、5000萬62歲及以上的老年人、2200萬軍人（包括退伍軍人）、低收入和經濟脆弱的人（包括6800萬沒有銀行存款或銀行存款不足的人，以及4600萬處于官方貧困線以下的人群）。

經濟教育委員會

美國經濟教育委員會在推動K-12學校財經素養教育方面，可謂處于領導者地位。這是一個全國性的非營利性組織，總部設在紐約，致力于通過經濟教育和財經素養教育為人們賦能、提供機會。該組織的使命，一是從政策層面積極推動在K-12階段的學校里開展更好的經濟教育和個人財經素養教育，二是通過培訓教師或相關教育工作者，使學生對經濟學和個人理財有真實的理解，在未來參與經濟生活的過程中，無論作為消費者、儲蓄者、投資者還是普通公民，都能做出明智和負責任的選擇。

經濟教育委員會認為，經濟知識和財經素養是為上大學和就業做好準備的核心技能，從長遠來看，所有學生都應該有機會在高中畢業前培養經濟思維方式。因此，經濟教育委員會積極推動在美國50個州和哥倫比亞特區實現經濟學和個人理財方面的高中課程要求。經濟教育委員會每兩年發布一次報告，調查和反映經濟學和個人理財教育在美國各州的開展情況，以引起人們的重視。調查顯示，早在2011年，絕大多數的州就已經認識到個人理財教學的重要性，其中，有46個州已將個人理財內容列入州教育標準。2018年的調查顯示，有22個州要求高中學生學習一門經濟學課程，17個州要求高中學生選擇一門個人理財方面的課程。

經濟教育委員會為教育者們提供大量的課程工具、教學支持和指導等資源，所有的資源和項目都是由教育工作者開發的，由全國各地的188個分支機構提供。經濟教育委員會每年通過個人專業發展項目惠及55000多名K-12教師，又通過這些教師惠及全國約500萬名學生。近2/3的教育工作者來自為大量低收入和中等收入家庭的學生提供服務的學校。該機構開發的免費在線門戶網站EconEdLink，專門為教育者提供經濟和個人理財課程等資源，每年吸引超過100萬名訪客。

經濟教育委員會還發布了《K-12國家財經素養標準》，希望該標準能夠成為學校管理者、教師、課程開發者以及其他利益相關者開發和實施財經教育的有效藍本。該標準規定，學生應該在以下六個領域達到基本要求：賺取收入、購買物品與服務、儲蓄、使用信用卡、金融投資、財產保護與保險。此外，該標準還注重學生對決策技能的運用，包括設立目標、做出決策、評估結果。

Jump$tart個人財經素養聯盟

Jump$tart個人財經素養聯盟是一家非營利性組織，總部設在華盛頓特區。該聯盟由100多個全國性組織和51個獨立的各州聯盟組成，致力于促進青年財經素養發展。該聯盟早在1998年就發布了財經素養教育領域的第一份國家標準——《個人理財指導原則和基準》，最新的《K-12個人財經教育國家標準》已是第四版（其中最重要的變化是增加了幼兒園階段的財經素養教育），包括六個維度的內容：支出與儲蓄、信貸與債務、就業與收入、投資、風險管理與保險、理財決策。

Jump$tart聯盟在其網站上提供了大量財經素養教育資源，具體形式包括書、文章、幻燈片、在線視頻、音樂、活動指南、教學計劃、在線資源、工具、手機App等，其服務群體包括：幼兒園孩子、不同年級的中小學生、大學生及青年、成年人、老年人、家長、教師等。

VISA公司

一些金融企業也積極推進財經素養教育，比如VISA公司就將推進普惠金融和金融教育作為一項重要工作，于1995年首次在美國推出金融教育計劃，1996年首次推出面向全球的金融教育計劃，致力于向消費者、教育工作者、銀行、政府提供所需的金融教育工具和資源，幫助個人和團體學習管理財務的技巧。

VISA公司主要通過以下四種方式開展財經素養教育。一是支持教育工作者和行業發展。在過去20多年里，在全球44個國家與地區通過18種不同的語言為教育工作者、教師和學生提供免費而創新的理財教育計劃。二是建立網站，分享資源。VISA開發的實用理財技巧網站被翻譯成30多個國家和地區的語言，包括“學”“教”“玩”“資源”等不同版塊，幫助教育工作者向各個年齡層的學生傳授個人理財技巧。三是面向特殊社會群體開展金融教育，如運動員和退伍軍人，還成立了退伍軍人金融聯盟。四是開發金融教育游戲、漫畫、小程序等。

除上述組織和機構以外，美國還有許多其他機構在積極推動財經素養教育，例如美國財經教育及專業發展協會等。美國各界對財經素養教育的高度重視、有序規劃、協同合作與大力投入，值得我們借鑒和參考。