農(nóng)村金融服務(wù)問題與對(duì)策探討

王鳳艷 長春大學(xué)管理學(xué)院

進(jìn)入新時(shí)代，應(yīng)將農(nóng)村 金融綜合改革與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略緊密結(jié)合。豐富農(nóng)村金融供給主體，積極擴(kuò)寬融資渠道，建立完善農(nóng)村金融服務(wù)配套設(shè)施，夯實(shí)服務(wù)縣域和“三農(nóng)”能力，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)滿意度。研究農(nóng)村金融服務(wù)顯得尤為重要。

一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

（一）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額逐年穩(wěn)步增加

涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位仍然是服務(wù)“三農(nóng)”，不斷加大涉農(nóng)信貸投放力度，涉農(nóng)貸款余額逐年穩(wěn)步增加（見下表1）。至2018年年末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額26.6萬億元，同比增長6.0%。占各項(xiàng)貸款余額的比重為19.6%；農(nóng)戶貸款余額9.2萬億元，同比增長13.9%；全口徑涉農(nóng)貸款余額32.7萬億元，同比增長5.6%。

表1 2014年―2018年主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額 單位：億元

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模逐年擴(kuò)大、覆蓋面廣

村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模由2016年1.24萬億元增加到1.5萬億元，2018年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1621家，村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)共1616個(gè)，縣（市）覆蓋率為70%。村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)為658.5萬家農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款1114.6萬筆，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)4.69萬億元。農(nóng)戶和小微企業(yè)得到了全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)90%以上的貸款。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）涉農(nóng)貸款不良率仍然偏高，風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺

金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款金額為11625億元，涉農(nóng)不良貸款率為3.6%；其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)不良貸款金額為2066億元，涉農(nóng)不良貸款率為10.0%。2018年農(nóng)村信用社涉農(nóng)不良貸款比率高出全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款比率的6.4%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率較高說明內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不匹配

政府部門和金融機(jī)構(gòu)更重視涉農(nóng)貸款總量和增長速度等指標(biāo)，對(duì)貸款的具體投向，使用效益、結(jié)構(gòu)是否合理等關(guān)注不足。與農(nóng)村金融相關(guān)的主體，其實(shí)不只是供求兩方，至少應(yīng)是供給方、需求方、政府及監(jiān)管三方。農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不匹配的主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融相關(guān)配套政策和機(jī)制不夠完善，對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的金融支持力度不夠，有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

（一）構(gòu)建廣領(lǐng)域、寬范圍農(nóng)村金融組織體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)村金融組織依其性質(zhì)專注于各自的主營業(yè)務(wù)，按照市場(chǎng)化原則自主經(jīng)營，充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的功能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞新理念、新目標(biāo)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)整合等方面積極探索，以不斷適應(yīng)農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展變化，建立廣領(lǐng)域、寬范圍的農(nóng)村金融組織體系，著力破解農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險(xiǎn)高”等核心問題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建設(shè)，保障農(nóng)村金融平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，完善配套支持政策

銀行、農(nóng)業(yè)部等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，從信貸、保險(xiǎn)、直接融資等方面指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)種業(yè)發(fā)展的支持力度。積極改善對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合區(qū)域和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新推出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。黑龍江省推出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“信貸+保險(xiǎn)”、融資租賃等5大類20小項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，至2018年末，累計(jì)收益農(nóng)戶66.5萬戶，受益企業(yè)6321戶。

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018―2022年）》經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)金融創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域支持，做好農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

總結(jié)：我國農(nóng)業(yè)金融穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及，信息技術(shù)發(fā)展正深刻改變著農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方式。農(nóng)村金融服務(wù)使用情況逐年提升。電子支付發(fā)展迅速，使得普及率較高，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付。但邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)仍有待于加強(qiáng)。