美國社區銀行發展經驗及對我國的啟示

周磊

摘 要：我國經濟的增長促使股份制商業銀行掀起建立社區銀行的浪潮，這是由于商業銀行在追求發展自身的階段中，發現美國社區銀行的模式能彌補中小銀行分支機構較少的缺點。在社區銀行的指導下打造便利、融洽的社區關系，從而推動商業銀行在社會中的發展，實現商業銀行單一化經營模式的改革。為此本文筆者結合自身所學，分析美國社區銀行發展經驗對我國的啟示，希望給予我國銀行發展的動力與建議。

關鍵詞：美國;社區銀行;發展經驗;啟示

引言：簡單來說，美國的社區銀行其實是美國城市建立、發展、優化的一種展現，其始發于殖民侵略時期，在美國南北戰爭中得到空前的發展。在20實際20年代后，由于大型銀行的興起，導致社區銀行收到打壓，數量逐漸削減，但是在美國人民心中社區銀行有著不可磨滅的印記，占據這種要的地位。當前發展的社區銀行并不是沒有出路，在中小型銀行中，其發揮著重要的作用。本文在分析了解美國社區銀行以及優勢的基礎上，解析其中發展經驗對我國的啟示。

一、美國社區銀行的由來

社區銀行概念的提出最早源于19世紀80年代的西方國家，主要的提出者是德國費迪南德.騰尼斯教授，由于其在當是提出了“社區”的基本概念，并將其融入社會學的領域之中，“社區”這一詞才被人們廣泛的關注。這里被指出的社區指的是一個州或則是一個市、一個縣的概念，同時在現階段也可以指城市以及鄉村居民聚居的區域。由此可見，社區銀行的內涵并不是簡單的一個城市社區定位，當前學術界對于社區銀行并未有一個指定或統一的解析。正式社區銀行時，可以將其視為獨立發展的、有運營資質的機構，且資產在1000萬到數十萬元之間。筆者經過了解認為社區銀行時一個發展的動態概念，其能跟隨時間、社會的發展而產生不同的衡量條件[1]。在20世紀之前，資產規模大于3億元的銀行就已經屬于大型銀行的范疇，小于等于3億元資產規模的被稱之為中小型銀行，進入20世紀以后，隨著經濟的發展，這一標準也隨之改變，劃分金額也不斷的提升。

二、美國社區銀行發展經驗

2.1 ?靈活多樣的發展模式

社區銀行的發展中形成了四種模式，即專業模式、并購重組模式、創新模式與全能模式。這其中專業模式是指：以單一的業務為銀行發展的主導方向，雖然業務單一，但是長期以往銀行積累了貸款經驗，且盈利性質較強。而并購重組是指：銀行在發展中經過一些列的并購措施，逐漸將銀行做大，其中包含了各種各樣的業務，實現銀行利潤的提升。其次創新模式可以說是一種符合現代社會的發展形式，銀與社團或者是信用合作社，聯合發卡，或者是銀行利用金融機構、信用合作社的分支機構、網點發行自己的卡，以此來獲取利潤。最后是全能模式，此模式主要以社區銀行、批發銀行、財富管理為主導業務，從而實現自身利潤的提升。

2.2 ?多樣的經營策略

美國社區銀行的發展注重經營策略的部署，筆者總結來看，其部署策略主要劃分為以下幾點：第一，明確服務對象。社區銀行面向的人群是當地家庭、農戶以及中小型企業，因此在產品的制定中要充分的考量到服務對象的條件與需求。第二，低廉的資金成本。社區銀行的客戶主要來自于個人與企業，這些客戶十分信任銀行，因而銀行通過企業客戶可以實現利息的吸納，實現存款的積累。第三，優質的服務[2]。社區有著范圍的限制，在一定范圍內，銀行服務人員能不斷分析周圍客服的需求，從而為其提供個性化的服務以及產品，這是大型銀行顧及不到的地方，也是社區銀行的優勢之一。第四，顧客關系的維護。在美國社區銀行中，員工能接觸到社區內的事物，以此來建立起與顧客的聯系，幫助工作人員建立忠實的客服群體。

2.3 ?國家政府、監管機構的大力扶持

美國社區銀行在發展中有資產規模的限制，但是社區銀行有政府的支持，這是社區銀行能夠長期發展下去的重要因素之一。政府為支持社區銀行的發展，為社區居民提供便利的服務，政府在財稅、政策、監管方面都給予了一定程度的讓行。除此之外，美國社區銀行還針對此成立了獨立社區銀行協會，在工作中為會員提供相關的行業信息與市場信息。在這樣的環境下，一步步推動美國社區銀行的優化與發展，逐漸形成當前的發展規模。

三、美國社區銀行發展經驗對我國的啟示

3.1 ?頒布相關的法律法規

對于社區銀行，我國缺少應有的經驗與理論體系，因此在法律方面還未有正確的制度進行有效的引導，給社區銀行的建立造成極大的困難，而初具雛形的銀行方面的實踐活動無法得到政策的支持，導致社區銀行在我國的發展寸步難行，導致居民個人以及中小型企業的金融需求無法得到滿足[3]。基于此，我國要針對社區銀行的優勢制定相關的理論基礎與法律法規，在探討社區銀行成立的基礎上，對其中一系列的條件進行制定，實現相關工作的規范，將社區銀行納入整個金融發展體系之中，快速推動我國社區銀行的發展，建立健康健全的銀行制度體系。

3.2 ?積極實踐各種方式組建社區銀行

綜合我國現階段發展的金融體系來看，社區銀行實現自身的發展可以從以下幾個方面進行：第一，將農村信用社合并在社區銀行中。這是因為農村信用社的規模較小，相對來說進行組改的阻力更小，同時還能根據資本結構的優化升級，實現機構組織的重組。此外，在農村信用社的發展中其與村民的接觸更多，對客戶的需求更為了解，這在貸款業務中能降低其中的風險，且獲取一部分穩定資金。第二，民營企業資本組建新的社區銀行。從制度上來看，民營企業資本的組建愿望是很強烈的，新組建的股份制社區銀行其中權力劃分明確，也有清晰的市場定位。但在管理過程中要注意民營銀行資本的趨利動機，在這種動機的 影響下，極易造成銀行的過度擴張，導致社區銀行風險的增加。對于此需要政府加強對金融機制的把控，進一步降低社區銀行中存在的風險。

3.3 ?堅持求異型市場定位

社區銀行在我國謀求發展的過程中，一是要梳理良好的服務意識，將中小企業與城鄉居民最為上帝來接待，從而在工作中全心全意去滿足顧客的需求，提升社區銀行的服務意識與產品受歡迎度。二是增加社區銀行在縣城、集鎮的分布地點。在縣城、集鎮人口密集區域一定要設立網點，注意拾遺補缺，根據城鎮、集鎮的發展情況來設立網點，實現布局的合理性。三是面向中小企業與社區居民。針對中小企業與社區居民的需求，建立適合的金融產品與業務范疇。除此之外，還要針對中小企業與社區居民的潛在需求進行業務上的創新，積極建設各種形式的綜合性金融業務，充分滿足客戶的不同種需求。

3.4 ?完善金融監管機制

監管是以政府為主，居民為輔，且在監管種嚴格把控，政府對社區銀行準入機制進行制定時，就要充分考量到其組織設置、產權結構、管理方式等，在實現突破創新的基礎上，還要確保對社區居民的服務層面。除此之外，還要嚴格的把控出口關，可以允許農村社區銀行建立退出機制，如同企業破產機制那樣，如此可確保銀行的虧損、不良貸款額度都在本金之內，如若出現超過成立資金的壞賬，那么銀行就要破產。針對此問題，社區銀行可以引入競爭機制，使得有問題的社區銀行被兼并，推動整個社區銀行的健康發展[4]。

四、結束語

綜上所述，社區銀行是美國銀行的一種成功的經營模式，我國在對此模式學習的過程中，需要做到“取其精華，去其糟粕”，并且還要有針對性的學習，將其中的結構與模式進行升級發展，使其更加適合我國經濟的發展模式，為鄉鎮、城鎮居民帶去更多的便利與金融服務。

參考文獻：

[1]齊亞瓊. 美國社區銀行的發展及對我國的啟示[D].

[2]鄭艷麗， 劉金珠. 美國社區銀行發展及對我國的啟示[J]. 華北理工大學學報（社會科學版）， 2007， 7（4）：67-70.

[3]中國人民銀行成都分行營業管理部課題組. 美國社區銀行發展經驗及對我國的啟示[J]. 西南金融， 2016（4）：35-37.

[4]何德旭， 王卉彤. 美國社區銀行的發展：評述及啟示[J]. 新金融， 2006（7）：39-42.