金融科技的風險分析與建議

陳曉娟

摘 要：金融科技風險分析對于我國金融科技的發展具有重要意義。本文首先對我國金融科技發展背景和現狀進行介紹，在此基礎上重點對金融科技風險和金融科技風險防控合理化建議進行了論述。

關鍵詞：金融科技;風險分析;對策

1 金融科技發展背景和現狀

在網絡信息時代，金融行業以及社會其他行業的數字化、智能化以及網絡化建設均處于快速發展階段[1]。當前我國已經進入了習近平新時代中國特色社會主義發展階段，社會的主要矛盾已經逐漸轉變成為人民日益增長的美好生活需要與發展不均衡之間的矛盾。我國經濟的發展也隨著市場經濟的逐漸發展完善進入轉型升級階段。在我國十三五規劃中明確指出要加大信息技術產業的發展空間。在這種背景下，我國金融科技得到了快速發展，大數據技術、區塊鏈技術、與計算技術以及人工智能技術等金融行業發揮的作用越來越大。

隨著發展的不斷深入，金融科技已經不再單單是金融和科技兩個不同領域的簡單結合，而在于金融和科技之間的融合發展，除了在于發展渠道的整合之外，更在于發展方式和發展思想上的融合。作為金融創新的重要角色，金融科技從主體上、功能上、運營效率以及金融服務等多方面促進了金融行業的發展。

2 金融科技風險分析

金融科技在金融發展中起到了重要的促進作用，但是不能否認其在快速發展的過程中也衍生出了一系列金融風險，在很大程度上為金融行業的發展帶來了不確定性因素，需要引起金融行業自己相關監管部門的高度重視。

2.1 法律風險

在金融行業發展過程中，傳統金融的集資詐騙以及傳銷等違法犯罪行為利用先進的網絡信息技術，手段更加多樣，更加讓人防不勝防。特別是近些年騙子理財企業數量越來越大，所涉及金額規模越來越大。在很大程度上擾亂了金融市場的發展秩序。區塊鏈技術近幾年在互聯網領域具有較高的熱度，一度被譽為是互聯網顛覆性技術。區塊鏈技術的核心內容主要為分布式數據存儲、點對點傳輸以及加密算法等。區塊鏈技術具有良好的信用守護功能，本應該在金融行業等信用相關行業領域發揮重要作用。但是其也被商業騙子公司包裝成為行騙的工具，被商業騙子貼上高技術的標簽進行行騙。2018年9月銀監會主席在面對記者采訪時指出：“保本高收益理財產品就一定是欺詐，應該舉報。”同時我國前財政部部長樓繼偉也表達同樣的觀點：“保證收益率超過6% 以上一定是騙子”。除此之外，部分金融機構在發展過程中與互聯網金融理財以及第三方支付機構等進行合作，在該過程中也有可能觸及法律的紅線，產生違法行為。比如商業銀行等傳統金融機構憑借自身的規模優勢發展保險理財以及指數基金等項目;互聯網金融機構在開展金融交易時容易出現違規操作等行為，除此之外部分金融機構推出的一些金融產品，其產品的性質和類型也具有跨界的屬性，存在監管套利的嫌疑。

2.2 信用風險

當前我國隨著信用環境的不斷優化完善，我國金融科技的信用風險從機構層面來說有了明顯改善。但是目前我國的金融科技仍然存在很多缺陷和不足，主要體現在信用錄入數據不完整以及相關法律制度不健全等，在這種情況下金融科技P2P業務仍然存在較大的風險隱患。在P2P網絡信貸平臺發展的過程中，如果平臺在項目審核以及資金管理過程中出現信用問題，將會導致P2P平臺關于資金托管服務方面所涉及到的投資人可能存在不合規的情況，容易導致對金融機構資金托管的問責，進而導致信用風險的產生。就目前我國金融機構發展現狀來說，我國金融科技在世界范圍內已經處于國際領先水平，并且在國內外均呈現繼續向好的發展勢頭。但是需要注意的是目前我國以理財、支付以及借貸等為主要內容的互聯網金融服務面對的都是中低收入群體，并且年輕人所占的比重較大。在這種情況下，如果經濟發展不理想，將可能導致大規模金融服務客戶不能及時還款或者無法還款的情況發生，進而引發大規模的信用問題。

2.3 科技自身風險

金融和科技是金融科技兩個最為重要的屬性，由于科技具有兩面性，因此金融科技在發展過程中也必然存在科技風險，主要體現在技術和數據兩個層面的安全風險。技術層面安全風險主要是指在軟件設計過程中可能存在差錯或者紕漏，進而導致技術風險;同時在移動技術安全方面，當前我國移動通信已經非常普及，因此抵御黑客以及病毒攻擊技術的水平在很大程度上決定了移動通信技術的安全性[2]。關于新興技術方面，很多都是不法分子通過商業包裝而為了投機、傳銷以及詐騙等，關于這些風險需要引起高度的重視。數據安全層面主要是指由于網絡安全復雜多變，而金融科技所涉及的具有價值的信息安全數據面臨多種因素的威脅，多種高級持續性威脅的黑客攻擊手段日新月異，經常開展大規模的黑客攻擊。近些年隨著我國互聯網金融的發展和網絡信息生態的不斷完善深化，互聯網理財以及網絡購物等機構在發展過程中積累了大量的客戶資源和客戶信息數據。這些機構均有可能被黑客攻擊而發生客戶信息泄露的風險。除此之外，這些機構內部還存在缺失職業道德的工作人員進行內部信息賣賣行為。

2.4 市場風險

金融科技在發展過程中由于高額的利潤回報，將會引發各個行業為了獲取利潤而產生過度投機行為，導致金融科技市場不斷虛漲。如果金融科技市場虛漲到一定的程度便可能有發生崩盤的危險，而如果發生崩盤將會損害廣大群眾的根本利益。傳統金融行業在過去較長的發展過程中一直具有較高的準入標準，監管相對簡單。但是隨著互聯網金融的發展，在很大程度上降低了金融合業的準入門檻，跨界金融的發展也越來越盛行，這些均為金融市場的肩監管帶來了很大挑戰。如果監管不當，甚至有可能引發系統性金融風險。

3 金融科技風險防控合理化建議

2017年，我國將監管合規作為金融科技發展的首要任務，并且中國人民銀行于該年5月成立了金融科技委員會，明確表示要加強金融科技的監管工作，有效識別和防范金融風險的產生。2018年，中國人民銀行將互聯網金融納入了宏觀審慎管理的范疇，著重建設風險防范長效機制。

3.1 完善金融科技相關的法律法規

在金融科技發展過程中，系統完善的法律法規是金融科技防范風險，得以健康穩定發展的重要保障。近些年我國為了積極推動互聯網金融的健康發展，相繼出臺了一系列金融科技相關法律法規，比如《關于防范代幣發行融資風險的公告》以及《處置非法集資條例（征求意見稿）》等。但是由于金融科技的快速發展，導致金融科技相關法律法規建設相對滯后，各種新風險問題層出不窮。國家政府以及監管部門應該積極協調各相關部門和企業，積極完善金融科技相關法律法規，為金融科技發展過程中違法犯罪行為的打擊提供法律依據，保障金融科技的健康穩定發展。

3.2 加大監管的科技建設力度

一是技術治理和法律治理充分結合，在金融科技發展中首先應該將監管科技置于科技最高點，采用大數據、云計算以及人工智能等多種先進的前沿技術對復雜交錯的金融風險進行有效識別和防范。二是關于金融科技監管的軟硬件應該打造監管綜合治理平臺，將監管范圍擴展到金融科技的整個業態過程;同時在核心數據安全方面，應該建立全周期的安全管理機制，對數據資源進行分類處理，采取針對性的安全防范策略，綜合采用邊界防護以及認證等方法來防范數據的泄露和篡改等。三是加大人才培養的力度，一方面加大對金融科技人才的培訓教育力度，不斷提高金融科技人員的專業水平和綜合素質，另一方面可以聘請高端人才來提高金融科技企業人才隊伍的整體素質[3]。除此之外，還應該加強對金融科技防御技術的建設，比如防火墻技術、入侵檢測技術以及數據安全防護技術等，提高金融科技企業的整體防護能力。

3.3 加強信用風險防范

大數據征信是金融科技企業信用風險管理的必然發展趨勢，通過大數據技術對企業的年報、季報等財務數據進行深入分析，進而對金融科技企業的信用進行綜合評定;同時通過大數據技術還可以對個人的信用情況進行有效評估。通過動態的大數據信用評價機制來不斷完善信用評估體系以及風險識別預警模型，有效防范信用風險的產生。

3.4 提高對各類市場風險的應對能力

當前隨著金融科技監管的力度不斷加強，金融監管部門已經著手對跨界互聯網金融方面進行監管，通過對金融科技相關法律法規進行修改完善，以更好對金融科技市場進行監管。一方面應該提高對金融科技的準入標準對金融科技跨界問題進行有效防范，另一面完善相關的配套準則，實現對電子支付、互聯網消費金融、網絡借貸等多個方面進行全面數據監控，有效應對各種市場風險。

4 結束語

基于上述分析，金融科技在我國金融行業發展中具有重要意義，對我國金融行業的轉型升級起到了積極促進作用。但是在金融科技快速發展的同時，也不可避免會產生各種風險，包括法律風險、信用風險、科技自身風險以及市場風險等。為了有效保障我國金融科技的健康穩定發展，國家政府、金融科技企業以及社會組織應該采取有效措施，防范金融風險的產生。

參考文獻：

[1] 楊東. 防范金融科技帶來的金融風險[J]. 紅旗文稿， 2017（16）：23-25.

[2] 王雯， 李濱， 陳春秀. 金融科技與風險監管協同發展研究[J]. 新金融， 2018（2）：43-46.

[3] 周睿敏， 張文秀. 金融科技創新風險及控制探析——基于大數據、人工智能、區塊鏈的研究[J]. 中國管理信息化， 2017（19）：33-36.