區域性金融風險的成因與化解

馬鴻雁

摘 要：金融業是現代經濟的重要組成部分，同時又是高風險的行業。丹東與朝鮮新義州隔江相望，金融風險也隨著地緣政治風險而變得更具復雜，充分認識這種風險的嚴峻性對于認真研究防范對策，積極推進丹東市經濟的平穩健康和諧發展具有十分重要的意義。本文在對丹東市金融風險成因分析的基礎上，提出化解地方金融風險的建議。

關鍵詞：區域金融風險 丹東市

? ? ? ?一、丹東市金融風險特點

一是銀行不良貸款有一定上升。因地區經濟下行壓力影響，丹東市銀行不良貸款快速上升，國有和股份制銀行信貸風險加速暴露。二是銀行機構控制信貸風險不充分。近年來，丹東市某些法人在銀行機構中關注類貸款持續攀升，逾期貸款占比較高。三是銀行機構對單一客戶貸款集中度過高。銀行機構普遍存在突破貸款集中度的監管規定，規避金融監管的問題。一是不執行集團授信監管規定，將集團客戶旗下多家企業按照單一客戶進行授信，規避對單一集團客戶授信余額不得超過銀行資本凈額15%的規定;二是對單一客戶授信拆分成多個自然人或企業授信，規避單一客戶貸款集中度不得超過銀行資本凈額10%規定。

? ? ?二、金融風險的成因

（一）金融機構追求績效的發展模式

金融機構作為企業，在市場經濟環境中的經營目標自然是利潤最大化，但是由于我國市場經濟發展不完善，金融體制改革的滯后，各金融機構普遍采用擴張規模的手段來獲取更大的利潤。以銀行為例，市一級的分支機構需要完成年初省一級機構下達的各類任務指標，一般該指標核定量為以上一年完成量為基數并上浮百分之二十甚至三十，市一級分支機構通常會將新的任務總量化解成月指標，季度指標及終期指標再分派給其下級分支機構或主體部門乃至細化到各條線工作人員要求按計劃逐月完成，并于季度末、年中期，年末期進行考核，許多下級分支機構為完成該指標任務，追求貸款數量的增長，不惜鉆金融監管的空子，違規為企業貸款放貸。

（二）金融機構內部控制機制不健全

目前，雖然本丹東市內大多數金融機構已經建立了基本的內控制度，通過權限上收省一級或將業務上交到北京專業的數據處理中心來把控風險，但總體來說，金融機構的內部控制體制依舊不健全。以商業銀行為例，內部控制度不健全表現在包括貸款和對外交易支付的授信管理方面，會計核算制度及內部稽核制度的不健全。有些銀行不按規定籌措資金，無序競爭，高息攬儲;有的不按規定經營資金，挪用資金炒股票，房地產等，這些行為極易給金融機構帶來巨大經營風險，甚至引發區域性金融風險[1]。

（三）“影子銀行”體系風險

影子銀行是在正規銀行業務無法滿足經濟、市場的資金需求時應應運而生的“替代銀行中介”，主要以小額貸款機構、擔保公司，投資公司等非銀行類金融機構的形式存在。非正規金融中介活動由來已久，為不滿足銀行信貸的個人或企業提供融資服務，在某種程度上填補了正規銀行放貸收緊的局限。然而近年來，一些影子銀行在追逐利益的驅動下存在超出經營范圍和違規經營等問題，如變相開辦貸款業務、參與非法集資和民間借貸。由于一些公司規模小，運作不規范，內部管理制度不健全，導致抵抗風險的能力差，很容易引發經營危機。

（四）經濟政策不同對丹東市造成的影響

在我國經濟發展中，發達地區占有舉足輕重的地位，國家制定的經濟政策時更多的是以經濟發達地區作為參考，來保證其經濟發展走勢與我國的整體走勢保持一致。但對于一些欠發達城市，統一的政策往往不能指導當地的金融業正常發展。丹東市瀕臨朝鮮，相對其他內陸城市金融市場風險性較大，因美國對朝經濟一直持制裁態度，凡是在美國設立分支機構的大型金融機構因擔憂在美銀行交易受影響的因素均不敢涉及朝鮮業務，目前丹東市的商業銀行在對朝貿易中均處于停擺狀態。丹東市作為四線城市，在此特殊政治環境背景下缺乏相應的經濟政策及專項資金的傾斜，也亟盼上級專家領導為地方如何突破現有瓶頸出謀劃策，憑借地方一己之力，金融機構無法在對朝業務受影響的情況下找到化解的突破口。

? ? ?三、防范與化解丹東市金融風險的對策

（一）對風險偏高的地方法人金融機構加強風險監測和預警

第一，建議由政府金融辦牽頭，協調人民銀行、銀監局、審計等部門組成聯合調查組，深入風險偏高的地方法人金融機構進行全面的調查摸底，厘清真實的風險底數及形成原因。第二，督促風險偏高的地方法人金融機構適當控制貸款投放節奏，確保信貸投放質量，對其進行風險提示和預警，提出風險防范化解意見。第三，完善風險管理架構，健全風險管理制度，從源頭上提升信貸風險防范水平。

（二）建立突發事件應急預案

第一，針對當前金融風險不斷攀升的苗頭，建議根據新常態下金融風險新趨勢、新特點，進一步修訂地方金融風險應急預案，完善應急處置機制及相關措施。必要時，應采取演習等方式，模擬突發金融事件發生，以檢驗應急預案的可操作性，切實增強金融風險應急處置能力。第二，建議宣傳、公安等部門密切跟蹤輿情，加強網絡媒體監測，有效防范金融風險謠言和負面信息的傳播蔓延。同時，要加強輿情引導，避免社會公眾恐慌。

（三）加強對金融機構的日常監管

對于金融監管部門來說應通過完善對金融機構的檢查方式，使得內部監督起到良好的自查整改作用的同時增強員工貫徹執行各項制度的主動性和自覺性。第一，引導金融機構形成有效的內控管理制度，從內部監管層面牢牢把關，規范企業經營，特別是對貸后資金流向使用情況密切跟蹤管理[2]。第二，督促金融機構加強信貸管理，進一步健全和完善貸款流程管理機制，對放貸后的客戶資金使用情況進行定期監督和檢查，嚴防各種騙貸案件的發生。第三，監督金融機構應增強員工的職業道德教育，提升員工的法制意識，以實際案例現身說法等形式警示教育員工牢牢守住銀行從業人員底線[3]。第四，督促金融機構嚴格執行重大事項報告制度，一旦發現問題不能姑息遷就，隱瞞掩蓋而要及時向當地人民銀行報告其發現的異常情況，把風險消滅在萌芽時期。

（四）加大財政傾斜力度

第一，針對當前銀行呆賬貸款核銷門檻較高、手續繁雜、核銷周期漫長的問題，建議地方財政適度降低呆賬貸款核銷門檻，為銀行不良貸款處置與核銷創造便利條件[4]。第二，協調工商、公安、司法等部門及時出具相關手續，開辟綠色通道。第三，鑒于銀行貸款抵押資產拍賣處置過程中稅費偏高，建議適當減免部分稅費，降低銀行不良貸款處置成本。

（五）建立金融創新合作機制

丹東市因瀕臨朝鮮其金融風險有著其他省內城市不可比擬的特殊性，防范金融風險創新合作的具體措施如下。第一，建立行內內部信息共享機制，在保證有序競爭的前提下分享各自所獲得的信息，使相對小型的金融機構也能獲得更多更及時準確的信息[5]。第二，建立金融風險監控協會，定期組織丹東市內各家金融機構共同探討金融機構在運行中出現的困難與問題，推廣行之有效的做法，規避可能發生的問題。第三，積極爭取國家政策傾斜，積極爭取將丹東納入國家開發開放試驗區，讓國家相關扶持政策及邊境補助資金調配向丹東市適當傾斜，促進丹東市金融業更好為經濟高質量發展服務。

參考文獻：

[1]方興起.防范系統性金融風險是金融監管的永恒主題[J].福建論壇（人文社會科學版），2018（01）.

[2]張維.系統性金融風險的歷史考察與防范對策[J].南京審計大學學報，2018（02）.

[3]郭娜，祁帆，張寧.我國系統性金融風險指數的度量與監測[J].財經科學，2018（02）.

[4]文禮朋，蔡潔，蔣致遠.經濟下滑背景下小額貸款公司高利率的成因與風險[J].會計之友，2017（08）.

[5]龐小鳳，鄒震田.我國小額貸款公司資產證券化業務分析[J].經濟體制改革，2017（02）.