互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響探索

劉海燕

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融市場注入了新活力，也有助于金融市場深化改革、不斷實現(xiàn)金融開放。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在金融市場中占據(jù)了不少份額，其自身具有靈活性、多樣性等優(yōu)勢，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的壓力，尤其是給商業(yè)銀行風(fēng)險行為帶來了較大影響，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的積極影響與消極影響，希望互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行能夠通力合作，共同對抗風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險承擔(dān)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的積極影響

（一）強(qiáng)化風(fēng)險管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)物，我國許多商業(yè)銀行逐漸培育了自己的線上金融機(jī)構(gòu)，實行線上、線下聯(lián)動經(jīng)營的模式。商業(yè)銀行的線上分支機(jī)構(gòu)吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，獲得了海量的信息數(shù)據(jù)。線下的商業(yè)銀行實體也因此得到了更加全面、精準(zhǔn)的客戶信息，能夠為不同客戶帶來不同的精準(zhǔn)定位。此外，信息與風(fēng)險管理是脫不了關(guān)系的，商業(yè)銀行吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的海量數(shù)據(jù)后，還能運用這些數(shù)據(jù)構(gòu)建自己的信息數(shù)據(jù)庫，風(fēng)險管理也自然而然地提上日程。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融承擔(dān)的積極影響主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行風(fēng)險管理的效果上面。

（二）經(jīng)營效率提升。商業(yè)銀行本來在我國金融領(lǐng)域具有壟斷地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的涌入沖擊了傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)，高效、現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革以提高經(jīng)營效率，在外部環(huán)境的壓力下，商業(yè)銀行不斷提高自身工作效率，銀行內(nèi)部也更加關(guān)注風(fēng)險項目和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的消極影響

（一）商業(yè)銀行的壟斷能力出現(xiàn)下降風(fēng)險。改革開放以來，國家大力扶持銀行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)也憑借自身實力占據(jù)了國家金融業(yè)的龍頭地位，甚至實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)壟斷。這一地位很長時間都無人打破，可以說，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)壟斷地位已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識。然而，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域內(nèi)，憑借自身具有靈活性和低成本的優(yōu)勢開發(fā)出了多種類型的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品壟斷整個金融市場的時代一去不復(fù)返了。現(xiàn)在，許多商業(yè)銀行的老客戶也把眼光紛紛望向互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中撤出來。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使得商業(yè)銀行金融壟斷能力有下降風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行出現(xiàn)客源不斷流失的風(fēng)險。消費者對互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不再陌生，消費者進(jìn)行線上消費已經(jīng)是社會發(fā)展的大勢所趨。再加上時代發(fā)展的節(jié)奏不斷加快，消費者也更傾向于購買短平快的金融產(chǎn)品，為了節(jié)省時間，不少消費者開始在線上購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有近四成的消費者轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融，近兩成的消費者全面拋棄了商業(yè)金融的金融產(chǎn)品，專注于購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些情況都表明互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得消費者對商業(yè)銀行的依賴程度降低，商業(yè)銀行面臨著客源持續(xù)流失的風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行出現(xiàn)利潤空間縮小的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷繁殖，他們也不斷瓜分金融市場的利益，使得商業(yè)銀行的利潤縮減。具體來說，商業(yè)銀行主要靠存貸利差來盈利，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰就在蠶食商業(yè)銀行的這塊利潤。此外，商業(yè)銀行的一大特殊性就在于其內(nèi)部的風(fēng)險與收益不是正相關(guān)的，即不是風(fēng)險越高收益就越高，相反，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險于收益是負(fù)相關(guān)的，即銀行收益越低、風(fēng)險越高;收益越高、所要承擔(dān)的風(fēng)險越低。如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融大量蠶食了商業(yè)銀行在存貸利差這方面的利潤，所以，商業(yè)銀行不得不提高貸款利率，而提高貸款利率之后，許多需要貸款的人便望而卻步，紛紛轉(zhuǎn)向銀行的高風(fēng)險投資項目。商業(yè)銀行的風(fēng)險與收益又恰恰是負(fù)相關(guān)關(guān)系，這樣一來，商業(yè)銀行的收益會大大降低，甚至破產(chǎn)。

（四）風(fēng)險傳染的可能性提升。許多商業(yè)銀行都具有創(chuàng)新意識，他們也紛紛建立了自己的線上銀行分支機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟發(fā)展時間不長，許多方面還存在金融隱患，同時，我國法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定還不完善，許多方面甚至缺乏法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象也較多，商業(yè)銀行進(jìn)行線上經(jīng)營后很容易出現(xiàn)違法違規(guī)問題，必然要承擔(dān)更多的法律責(zé)任，此外，商業(yè)銀行對建立線上分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗不足，對大數(shù)據(jù)及應(yīng)用不成熟，所以一些不法分子可能會找準(zhǔn)商業(yè)銀行的軟肋，從其線上分支機(jī)構(gòu)下手，任意竊取銀行機(jī)密與客戶個人信息，增加社會恐慌，也使得客戶對商業(yè)銀行的信任度降低，甚至引發(fā)信用危機(jī)。此外，商業(yè)銀行進(jìn)行線上經(jīng)營能夠享受線上經(jīng)營帶來的優(yōu)勢，但也要承擔(dān)更多風(fēng)險。線上經(jīng)營的特點在于各機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系緊密、信息共享速度很快，但是風(fēng)險之間的傳染傳播亦是非常迅速的，稍有不慎商業(yè)銀行就會傳染上互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融風(fēng)險。

三、提高商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)能力的措施

（一）商業(yè)銀行要變革自身經(jīng)營理念。由上文可知，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的壓力是非常大的，而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢必將是互相融合、趨向統(tǒng)一，為此，商業(yè)銀行應(yīng)主動向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。具體來說，商業(yè)銀行可以打造自己的電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)線上運營和線下經(jīng)營的完美結(jié)合。此外，商業(yè)銀行要積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)，利用科技的力量彌補(bǔ)自身的弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是科技的產(chǎn)物，商業(yè)銀行就更不能再按照傳統(tǒng)的、自發(fā)的方式去經(jīng)營，只有依靠科技才能獲取更加精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù)，才能用數(shù)據(jù)引導(dǎo)經(jīng)營、及時調(diào)整經(jīng)營模式和經(jīng)營戰(zhàn)略。最后，商業(yè)銀行還要運用網(wǎng)絡(luò)新媒體增強(qiáng)對自身產(chǎn)品的宣傳，商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)時，一定要進(jìn)行線下、線上的廣泛宣傳，也可以通過自己的電子商務(wù)平臺吸引新顧客、留住老客戶，一步步實現(xiàn)經(jīng)營模式的現(xiàn)代化。

（二）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融通力合作。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融如果保持持續(xù)的競爭對抗關(guān)系，那么商業(yè)銀行難以獲得更大的金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也將難以獲得更好的金融資源，甚至出現(xiàn)惡意競爭的局面、導(dǎo)致兩敗俱傷。所以，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作才能互利共贏，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。具體來說，商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融互幫互助，互聯(lián)網(wǎng)金融要幫助商業(yè)銀行完善其自身的數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行要為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來良好資源，兩者在經(jīng)營中有良好的分工，分別負(fù)責(zé)自己擅長的版塊才能最大程度地發(fā)揮出彼此的優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行還要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融商討合作機(jī)制，雙方可以通力合作，共同搭建一個優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同吸收互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息數(shù)據(jù)并研制出各種類型的金融產(chǎn)品，更貼合客戶的需求。最后，商業(yè)銀行要知悉自身的缺陷，在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作過程中重點彌補(bǔ)自己的短板，彌補(bǔ)了短板既能遏制金融風(fēng)險滋生，又能有效提升自身的風(fēng)險承擔(dān)能力，一舉兩得。

（三）商業(yè)銀行要提升信息分辨力。如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融吸收了商業(yè)銀行的利潤之后導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險性項目增多、收益持續(xù)走低，最終形成了一個惡性循環(huán)，為了遏制這種惡性循環(huán)，商業(yè)銀行必須從源頭處遏制風(fēng)險。具體來說，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升自身的信息辨別能力。此外，商業(yè)銀行還要有全局意識和長遠(yuǎn)眼光，不能僅僅把目光停留在當(dāng)下時期，而是要放眼于未來，從全局出發(fā)打造理財產(chǎn)品的全新營銷模式，使得該營銷模式既具有實效，又符合未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢，不會被輕易淘汰。最后，商業(yè)銀行要承擔(dān)的種種風(fēng)險很大程度上是因為信息不通暢、不對稱造成的，為了提升風(fēng)險承擔(dān)能力，商業(yè)銀行亟需革除錯誤信息，利用一切可以利用的渠道及時吸收最新的、切實可靠的信息。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)提升風(fēng)險抵御能力。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)營壓力和更大的同行業(yè)競爭風(fēng)險;商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中也滋生了線上經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險，為此，商業(yè)銀行要想持續(xù)運轉(zhuǎn)就不得忽視風(fēng)險防御工作。首先，商業(yè)銀行需要重視風(fēng)險管理工作，在日常工作中就樹立風(fēng)險抵御意識，久而久之，商業(yè)銀行也能潛移默化地提升風(fēng)險抵御能力。此外，商業(yè)銀行可以積極配合政府的金融監(jiān)管工作，在金融監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險并及時消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。最后，商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)并不僅僅是商業(yè)銀行的責(zé)任，政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣要為商業(yè)銀行順利發(fā)展鋪路，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)切實發(fā)揮金融監(jiān)管職能，提升監(jiān)管的力度與科學(xué)性，為商業(yè)銀行創(chuàng)造較好的金融環(huán)境。在實踐中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧，趁機(jī)開展違法違規(guī)的金融活動，也吸引了不少消費者購買這種投機(jī)倒把性質(zhì)的金融產(chǎn)品，既損害了經(jīng)濟(jì)金融秩序又給規(guī)范經(jīng)營的商業(yè)銀行帶來了傷害，所以，政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實管理好互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造公平、健康的發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行帶來了新的契機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)開辟互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營模式。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融開始倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行改革。許多商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面比較薄弱，為此，商業(yè)銀行要提升自身的風(fēng)險承擔(dān)能力。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響，并為商業(yè)銀行如何風(fēng)險承擔(dān)能力帶來了一些可行性建議，希望商業(yè)銀行盡快完善自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷降低自身線上經(jīng)營的風(fēng)險，得以安全、健康地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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