銀行數字化轉型難點待解

王亭亭

10月18日，商業銀行數字化轉型與發展研討會暨《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》發布會在北京召開。由中國互聯網金融協會、瞭望智庫聯合撰寫的《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》（下稱《報告》）正式發布。

為全面把握我國商業銀行數字化轉型的整體情況和發展趨勢，雙方歷時半年面向51家各類型商業銀行開展問卷調查，在中國互聯網金融協會互聯網金融標準研究院、浙江螞蟻小微金融服務集團、金融壹賬通加馬人工智能研究院等單位的撰寫支持下，最終形成7.6萬字的調研報告。

《報告》期望為金融管理部門提供研究資料和決策參考，為從業機構提供數字化轉型的實施路徑指南。

總體上正在加速

《報告》顯示，總體上我國商業銀行數字化轉型加速，主要采取加大轉型投入力度、招錄數字化人才、搭建統一大數據平臺、改進線上渠道和網點服務等綜合措施加快推進轉型相關工作。

銀行類型上，不同類型調研銀行的數字化能力差異顯著，國有大型商業銀行、股份制商業銀行、新型互聯網銀行數字化能力相對較高，城商行、農商行數字化能力相對較低。

差異 國有大型商業銀行、股份制商業銀行、新型互聯網銀行數字化能力相對較高，城商行、農商行數字化能力相對較低。

技術應用上，大數據和生物識別技術在調研銀行應用廣泛，區塊鏈和物聯網技術應用占比相對較小，新型互聯網銀行和國有大型商業銀行在技術創新應用方面更為積極。

問題挑戰上，多數調研銀行認為，戰略執行缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協同機制欠缺、創新技術人才不足、數據質量和數據治理問題是當前數字化轉型面臨的主要挑戰。

新型互聯網銀行和國有大型商業銀行在技術創新應用方面更為積極。

國際對標上，當前我國商業銀行數字化轉型整體上與國際同業實踐基本處于同一起跑線，在客戶規模、數據資源、應用場景等方面具有比較優勢，但在資金人員投入、組織機制建設、全球金融科技資源對接等方面還有一定的提升空間。

對此，《報告》結合國際經驗、機構訪談和文獻研究，分別從戰略規劃、組織文化、業務流程、技術創新、數據治理和生態合作領域給出了共計146條轉型舉措的數字化轉型通用工具箱，供商業銀行根據自身轉型特點和能力短板參考使用。

為實現商業銀行數字化轉型的安全可控和平穩有序，《報告》還提出了引導數字化轉型的正確價值導向、切實加強數字化轉型的全面風險管理、建立適應數字化轉型的體制機制、加快推進金融科技標準體系建設、強化金融消費者保護等政策建議。

成立至今，中國互聯網金融協會為適應形勢發展、推動構建和完善互聯網金融基礎設施功能及銀行數字化與產業數字化的有機結合，付出了諸多努力。目前，協會正在相關金融管理部門的指導下建設中國數字金融綜合服務平臺和中國供應鏈金融數字信息服務平臺。前者將在各類場景中為金融機構提供統一、安全、高效的綜合金融服務，從金融科技服務、商業銀行產品對接服務、移動金融客戶端應用軟件自律管理等方面提升金融機構數字化服務能力和水平，構建安全可控、可持續發展的金融生態;后者目前已啟動試運行，對外試點提供中小微企業工商、稅務、發票、司法等公共數據和多頭網絡借貸、供銷存、倉儲、物流等部分企業經營數據的查詢分析服務，近100家機構正陸續接入使用。

難在“人”的轉型升級

《報告》顯示，高質量發展是金融業發展的宗旨和要義，目前尚有大量重點難點工作需要進一步推進。

中國互聯網金融協會副秘書長楊農指出，金融科技的快速興起改變了整個金融業。我國銀行業正面臨巨大的外部不確定性和激烈競爭，銀行正向客戶長尾化、產品場景化、渠道全時化、風控智能化、數據資產化、平臺開放化等新型模式轉變，數字化轉型迫在眉睫。

央行科技司副司長羅永忠表示，我國金融業的數字化轉型有四方面驅動：一是“數字中國”戰略的引領，構建起了技術、設施等基礎環境及支撐;二是新技術對傳統金融業務模式產生沖擊，倒逼金融業態求變;三是全球金融監管不斷強化，各方對金融服務效率和安全的要求漸高，驅動行業轉型升級，向技術進步“要”生產力;四是大數據、區塊鏈、人工智能等新技術層出不窮，驅動技術升級。

阿里巴巴副總裁-阿里云智能新金融業務部總裁兼螞蟻金服金融科技總經理劉偉光表示，數字化轉型不是靠銀行科技部來推動的，而是靠管理思想的轉變，重在“人”的轉變。當前，由商業銀行科技部門驅動的單一云計算、大數據、區塊鏈項目，都只是局部改造，并未將傳統思維轉化為數字化思維。真正的數字化轉型，實質是組織、文化、流程、管理等全面變革，而非單一部門、單一項目驅動。在全球范圍來說，銀行一直都是一個高度科技驅動的產業。未來，銀行各業務條線都將與科技高度融合，科技的能力將無處不在地分布在銀行的各個部門中。

同樣，在中國銀行首席科學家、中國互聯網金融協會金融科技研究與發展專委會副主任委員郭為民看來，傳統銀行數字化轉型的重難點在于理念和文化的適應性，初衷和目的在于為客戶提供個性化產品、服務實體經濟。一方面要在銀行內部提升認知、統一思想，一方面要將科技的力量正確地發揮出來，還有很長的路要走。

光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵認為，數字化轉型關鍵在思維轉型，商業銀行在數字化轉型過程中普遍受到網點思維、渠道思維、自我思維、部門思維四種限制，影響著轉型的進程、方向、效果。光大銀行成立數字金融部就體現了銀行管理層勇于突破思維限制，大膽組織創新。數字金融部對內既是電子渠道管理建設部門，具備產品創設能力，也是用戶管理部門，負責引入、分層、轉化，同時又兼具孵化創新職責;對外服務快速崛起的圍繞數字產業化、產業數字化的數字經濟。

對此，中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子進一步建議，現階段可從小處入手。例如，銀行零售業務客戶量大，零售客戶的金融需求小額分散、高頻且與消費場景結合度高，可從零售業務切入數字化轉型。其中，獲客能力、流程及管理能力、差異化定價能力、業務創新能力、銀行間適度合作等方面將是重點。

中小銀行不能“掉隊”

《報告》顯示，金融業數字化轉型如火如荼，但不同類型商業銀行基礎各異，進度不一。

中國互聯網金融協會戰略研究部負責人肖翔表示，盡管我國商業銀行在數字化轉型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念、機制、人才、技術、數據等多方面挑戰，特別是部分中小銀行在轉型資源、科技能力等方面存在約束，在轉型方向、路徑選擇等方面尚缺經驗，數字化轉型之路任重道遠。

100家 中國供應鏈金融數字信息服務平臺已啟動試運營，近100家機構正陸續接入使用。

金融壹賬通智能風控總經理施奕明也稱，中小銀行由于人才、資金相對匱乏，不具備科技基因和完整的自主研發能力，因此亟需外力支撐。金融壹賬通就通過“技術+業務”的雙賦能模式，不僅為其提供技術服務，還圍繞中小銀行的痛點給予多種協助。中國的中小銀行普遍靠對公業務起家，風控體系和經營體系大多圍繞對公業務而建立，現在要實現邁向零售業務的數字化轉型，往往在團隊、流程、管理制度上都缺乏儲備，更容易“掉隊”。

畢馬威華振會計師事務所金融科技主管合伙人王大鵬稱，部分中小銀行對自身數字化轉型的戰略定位并不清楚，在互聯網化、大干快上的氛圍中并未堅守自身業務特色和戰略，僅通過與第三方合作引流來快速做大資產，這是誤區。

對此，羅永忠建議，商業銀行數字化轉型應注重風險控制，并抱著“先進”幫助“后進”的態度，讓“走在前面的銀行提供一些技術幫助和輸出”，探索合適的商業模式，抱團前進。

第四范式合伙人兼執行副總裁、中國互聯網金融協會金融科技研究與發展專委會副主任委員杜寧稱，數字經濟時代，銀行數字化轉型將撬動整個社會經濟的數字化發展。但眼下，銀行已經面臨同質化的轉型路徑、技術、方法，面臨同質化或無差異競爭。如何讓數字化轉型保持多樣化，值得探討。

由此看來，多樣化、多層次外部賦能重要且必要。

劉偉光介紹，螞蟻金服2017年啟動金融科技開放戰略，把經過內部實踐檢驗的區塊鏈、人工智能、生物識別、智能風控、云計算、分布式架構等技術全面開放給金融機構，不斷加強合作，協助金融機構加速數字化轉型。

百信銀行副首席戰略官兼用戶與平臺事業部總裁陳龍強表示，百信銀行既是一家互聯網銀行，也是一家數字化科技公司，開放平臺戰略正在釋放紅利，成立不到2年已經服務近3000萬用戶。當前開放銀行的邏輯是“場景在前、金融在后;先有商業、后有銀行”，是一種共生關系，幫助場景閉環地服務用戶，深度挖掘用戶價值。

對此，中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬介紹了中互金協會的相關工作，中互金協會正在搭建中國數字化金融服務平臺，將通過評測金融科技服務能力、規范銀行與第三方機構合作引流、加強應用軟件自律管理等功能模塊，來支撐銀行實現數字化轉型。

與會嘉賓對數據安全與治理問題進行了深入探討。

抓住數據治理“牛鼻子”

與會嘉賓還對《報告》提出的數據安全與治理問題進行了深入探討。

楊農指出，銀行數字化轉型是一項龐雜的系統工程，不僅是簡單的業務線上化、重構組織架構，更是底層的數字架構重塑。不僅要有創新，還要有邊界、有底線。要貫徹金融服務實體經濟的宗旨，貫徹金融供給側改革及各項監管要求;要避免派生新風險，防止核心業務失控風險，避免加劇新的數字鴻溝。

中國銀行業協會研究部主任李健認為，未來在評估一家銀行的價值時，除傳統視角下的資產負債表、現金流量表、利潤表“三張表”外，也應參考“第四張報表”，即數據資產表，提升高質量服務客戶過程中的數據利用和良好治理水平。在資產配置方面，商業銀行尤其要注重結合科技數字化手段，提升小微、“三農”領域相關業務比例和服務質效。

微眾銀行科技發展總監萬磊認為，數據質量是在使用的過程中不斷豐富完善的，應探索“運用—反饋—整理”后再進一步應用數據。建議監管盡快出臺監管沙箱機制，隔離風險。

施奕明也提出，數據治理是銀行數字化轉型的核心功能和需求，期盼盡快出臺相關指引規范。無論銀行還是外部賦能機構，都期待能早日擁抱合規、擁抱監管。