淺析運費險賠償有悖于損失補償原則

劉長青

摘要：隨著互聯網的快速發展，人們購買商品不僅僅拘泥于實體店購買，電子商務成為人們購買商品的重要渠道，因為其便利性深受消費者的喜愛。但是消費者通過電子商務購買商品由于存在信息的不對稱的問題，其所購買的產品可能與自己的預期不相符，實物與照片上的差距太大，因此就會退換貨物。電子商務的高速發展必然需要快遞的保駕啟航，同時也極大推動了快遞行業的發展，保險已然成為當下保障人們生命安全以及財產安全的重要工具，運費險也就應運而生，我國的運費險發展的時間不長，存在著一定的缺陷，基于分析研究，運費險最大的漏洞有悖于損失補償原則，從而違背了保險的基本四大原則之一，完全不符合保險是為了受損的經濟單位在保險期限內獲得保險賠償恢復到受損前的經濟狀態而不是因此獲得額外的收益，這會違背道德，產生潛在的道德風險，道德風險便成為了潛在風險。

關鍵詞：運費險 損失補償原則 道德風險

一、淘寶運費險的簡述

互聯網的快速發展 推動了全球的經濟變化，也改變了人們的生活方式，在快節奏的今天，網購產業快速發展，許多人選擇電子購物，最主要由于其便利性以及價格的優惠，談及電子商務，必然會將其與快遞相關聯，當下電子商務銷售貨物的方式主要通過母公司的快遞公司的運營，商家與快遞公司的合作。作為主要的電商平臺淘寶占據多數的市場份額，淘寶多數商家選擇的都是自由選擇合作的快遞企業，往往出于價格以及長期合作，那些打著七天無理由退貨商品的商家也經常因為退貨的運費與消費者有著爭議，很大程度影響了電子商務的運行，為了減少糾紛，馬云的淘寶基于與保險公司的合作率先推出了運費險，當消費者購買任意商品，購買時支付相應的保險費，倘若收到的貨物與自己的預期相悖，在點擊確認收貨之前，可以申請運費險的理賠，并將貨物寄回商家，商家收取貨物退還消費者產品的價錢，并告知保險公司，保險公司在接收到理賠通知后，在規定的時間核實雙方的運費損失，確定無誤后將計算的固定金額打入消費者的賬戶，通常理賠金額直接流入消費者的支付寶中。

運費險的憑借著保費適當，操作簡單，理賠的時效性等特點獲得消費者與商家的喜愛，這一保險的產生也彌補可電子商務這一塊市場的空白，很大程度推動了電子商務快速的發展實現了消費者與商家以及保險公司三方共贏的特點，但是運費險的推出時間不久，必然存在著一些漏洞，這當然是不可避免的，只有不斷地發現漏洞，彌補漏洞，我國電子商務以及運費險才能更好的發展，盡管保險公司的多次修訂，筆者根據自身的購買經歷以及運費險的理賠，發現的運費險所存在的致命的缺點，運費險有悖于損失補償原則。

二、運費險有悖于損失補償原則

保險公司的正常運行，往往其保險業務需要遵守四大基本原則;最大誠信原則，損失補償原則，保險利益原則，以及近因原則。運費險屬于財產保險，當然要遵循損失補償原則，所謂的損失補償原則就是當保險事故發生的時候，必須保證被保險人根據保險合同所獲得的賠償正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失，獲得的賠償職能使被保險人的經濟狀態恢復到受損前的狀態，而不能獲得額外的收益。倘若違背了這一原則就會導致道德風險的發生，為了避免將保險演變為賭博的行為就必須遵守四大基本原則。筆者親自購買過運費險，退貨也退過不同的城市，一般因為運費險所賠付的金額都是10元，而寄送貨物（小型貨物）只需6到8元，筆者獲得了額外的收益。目前市場的運費險在理賠發生時是保險公司根據兩地的距離所計算的固定金額，由于運費險是參照以往的數據，當然與未來存在著時間差，消費者寄送貨物所需要支付的運費都是不同的快遞公司根據時間，貨物的大小重量以及寄送的距離所制定的運費，有些快遞的寄送可因此獲得額外的收益，顯然違背了損失補償的原則，必然會對保險公司造成一定的資金的流失，道德風險也是由此產生，甚至有些騙保師也就利用淘寶的七天無理由的退貨和運費險來賺取賠付的運費與實際退貨運費之間的差價，對保險公司造成非常大的傷害。大多數保險公司是以盈利為目的，為了保證正常的經營，甚至連續的獲利，保險業務必然要遵循損失補償的原則。在保險經營的過程，所有的經濟業務都有著需要遵守的基本原則，損失補償原則只是在投保人投保后在保險期限內遭受經濟損失時能夠恢復到受損前的經濟狀態，而不是因此獲得額外的收益，倘若違背了損失補償的原則就會對保險公司的正常經營造成一定的威脅。

三、有關悖于損失補償問題解決的提議

為解決現有運費險所帶來的道德風險以及有悖于保險的損失補償原則，筆者提出了自己的解決方案，可以針對網購頁面設計一個專門的板塊，消費者理賠只需要在特定版塊上面申請，填寫自己的住址，預約時間，我們保險公司會和特定的快遞公司合作，消費者只需要在有空時候靜靜的在家等待快遞人員上門取件（不需要支付運費，保險公司會根據運貨單給予快遞公司費用），這樣做不僅解決了保險公司根據兩地距離計算出的固定金額（大多為10元），而一些快遞公司的運費往往低于這個根據數據所制定的固定金額，讓消費者省去了與理賠時的錢直接接觸，消除了消費者因為運費險的理賠而獲取額外的收益，違背了保險是為了讓消費者在受損時經濟狀態恢復到受損的狀態而不是獲得額外的收益，這一想法把行為雙方變成保險公司和快遞公司的金錢交易，這樣一來也避免了騙保人利用保險公司的漏洞給保險公司造成不惜要的資金流失，而且更加的人性化節約了消費者的時間，提高了效率，消費者的滿意度會大大增加，從而進一步推動了電子商務的發展以及運費險的完善。

四、有關運費險其他不足及其建議

由于運費險存在的時間不長，除了有悖與損失補償的原則，運費險還存在選擇只能單項的退貨而不是雙向的換貨。保險公司設計的目的主要是為了避免惡意的換貨去損害商家以及消費者的權益，但是從網絡購買商品畢竟不是現實的購買無法達到自己的期望，可能由于色澤或者大小的不合適一定會存在著換貨的需求，當下的運費險無法保障消費者因為換貨產生費用的保障。另外運費險無法保障賣家所承擔的運費，正是有了運費險的保障，消費者退貨率也是急劇的上升，對賣家造成非常大的經濟上面的損失，因此賣家對運費險單程的保障而不是雙向的保障是非常不滿意的。運費險不僅僅應該考慮保障消費者的權益，同時也應該考慮賣家的權益。因此運費險應該進一步的完善一方面要完善各個鏈條間的監督機制，對此可以從電子商務網址與保險公司的內部進行完善，完善內部人員的高質量的服務水平，不僅如此相關的監督管理部門也需要對運費險的整體情況進行一定的指導和建議，另外相關的監督管理部門不能對電子商務的保險監管置之不理，一切從消費者的角度出發，還需要不斷地讓保險公司提高自身的服務水平。此外要完善理賠過程的一體化以及系統化做到理賠合理，理賠迅速等，具體可以對投保的合理性進行測定，讓消費者清楚知道自己的權益獲得哪些保障。保險公司要做到信息的透明化，使得消費者清楚的知道自己的保費運用到哪個地方，另一方面保證保險條款的準確合理，盡量避免歧義的產生，最重要的要對保險公司理賠進行監管，確確實實保障消費者的合法權益，以消費者為中心，保障消費者權益的最大化，同時給予賣家一定的權益的保障。保險公司同樣可以參考廣大消費者的意見，開通相關的意見通道，接受廣大消費者的批評以及建議。在各大貼吧以及論壇人們都存在著對運費險的一些困惑以及投訴，如果沒有合適的通道去給予反饋，那么運費險的漏洞始終不能得到發現并解決，只有給予問題的反饋才能使得運費險不斷地得到完善，從而不斷地去提高自己的服務水平。

當下的運費險達不到成熟的階段，因此需要不斷地去探索，相信未來的階段運費險會深受全國人民的喜愛以及賣家的喜愛。

五、結論

當下的電子商務深受全國人們的喜愛，運費險的發展也是不斷的在探索之中，有悖于損失補償原則的問題在保險公司與快遞公司的合作從而避免了消費者去接觸經濟利益，從而避免了風險道德的發生，商業保險不僅要使保險公司獲利，同時給予消費者一定的保險保障如果消費者利用運費險這個漏洞獲得了額外的收益，那么就違背了保險的最初的目的，運費險除了要解決有悖于損失補償的原則，同時也需要去完善監管以及服務水平，做到服務第一，消費者為中心的理念，為打造更好地電子商務的平臺做出自己的貢獻，加強相關部門的監管，提高服務水平，能夠接受批判以及相關的意見是運費險發展必須經歷的過程，只有將這些做好，相信以后的運費險會更加的深受人們的喜愛，使得消費者，賣家以及保險公司三方獲利。

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（作者單位：遼寧大學經濟學院）