工行“開放銀行模式”探索

孫宇鑫

[提要] 在大數據時代，數據已成主要的生產要素，開放銀行作為現代銀行業未來發展方向，依靠著數據共享，將人們的衣食住行與金融服務緊密相連。本文分析中國工商銀行在開放銀行商業模式下出現的問題以及解決方案，目的在于積極探索開放銀行轉型之路，突破傳統的經營模式，實現銀行業穩健發展的一種理想理念。

關鍵詞：中國工商銀行;開放銀行;數據共享;API

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年7月17日

一、金融科技加快商業銀行業務模式轉變

英國是開放銀行理念的發源地，早在2015年英國就開始計劃、擬定并推行開放銀行的標準，通過對API和開放數據的研究，英國政府積極推行開放銀行發展戰略，要求各銀行通過API開放客戶的賬戶、支付等服務進行金融數據共享。目的在于消除大型銀行對數據的壟斷，通過開放銀行優化金融服務。國外開放銀行的實踐主要是呈現一種政府領導，金融機構參與的過程。

中國開放銀行的興起，一方面是基于銀行業多年信息積累的技術能力;另一方面是由于金融科技的推動，為了應對銀行業務模式的轉型以及客戶需求的轉變，銀行將以“客戶的服務體驗為中心”作為經營的理念。2018年浦發銀行在北京率先發布“API Bank”無界開放銀行，成為了國內參與開放銀行建設的開端，2018年也被稱為中國運用開放銀行模式進行轉型成長的第一年。

對于中國來說，盡管開放銀行商業模式從2018年后期就開始在一些大銀行和股份銀行實施，但是整體的發展情況還處于起步階段。銀行的服務由“場所驅動”逐步向“場景驅動”轉化。市場競爭將會更加多元，金融服務格局的演化更是愈演愈烈，變革的浪潮也將席卷整個金融領域包括銀行、金融機構以及個人。不難發現，在這樣的經濟背景下，銀行的轉型是必然的。

開放銀行作為一種開放式商業模式，是指銀行通過開放平臺和其他方式向外部客戶，企業或個人開放金融服務，允許客戶通過授權調用API來實現數據交換，并在銀行和客戶端之間的場景融合來使用銀行服務。開放銀行的建設將加強傳統銀行和金融技術公司的合作和競爭，最終尋求用戶利益的最大化。

縱觀中國銀行業的發展史，銀行從封閉到半開放半封閉，逐漸打破了線下物理網點的限制，主要依靠技術革新、通過互聯網和手機移動銀行等方法途徑為客戶提供金融服務。而正在經歷的開放銀行階段將著重于服務創新，把客戶體驗放在了發展的首要位置，更好地滿足客戶需要將對開放銀行的建設和經濟的迅速發展有著積極向上作用。

二、中國工商銀行發展現狀

中國工商銀行在2015年3月正式發布了e-ICBC互聯網經濟發展政策，開始了API開放平臺的建設。盡管中國工商銀行從幾年前就開始了開放銀行的探索，但是無論從開放的范圍和程度，或者服務場景的輸出來看，這種探索仍然停留在表面。通過近三年的努力，中國工商銀行憑借金融服務和金融科技創新的雙重優勢，在2018年4月，正式上線了互聯網金融開放平臺。

根據中國工商銀行所公布的2018年經營情況來看，API開放平臺首期上線就獲得了顯著的效果，e-ICBC3.0取得了新的成果。融e行、融e購、融e聯“三融”平臺用戶數量達到一億，其中手機銀行“融e行”客戶數量突破了3個億，相比去年來說，增長了11個點，客戶范圍以及客戶交易的活躍性均處于市場領先位置;2018年的網絡經濟交易金額是6，800，000億元左右，交易量占到了總量的98%。通過向客戶介紹多樣性場景的服務，建立了分支機構，第三方和開發人員的API開放平臺生態系統。API開放平臺的第一階段在9個類別中開辟了400多個金融服務，并建立了1，700個互聯網場景。它涵蓋了主要的生產和生活領域，如信息，生活，消費，旅游，教育，金融投資和公共服務。中國工商銀行建立的金融科技部以及實施的科技體制改革，進一步提高了科技研發的效率和結果的轉化。中國工商銀行還通過與社區平臺運營方的數據共享與場景融合，為其提供工銀e繳費平臺接口，向消費者提供一體式的服務，便捷了銀行與社區居民間的聯系，使居民們足不出戶就可以享受銀行帶來的金融服務。拉近了中國工商銀行與居民間交流溝通的距離，標志著中國工商銀行從場所到服務的轉變，在開放銀行模式下秉承一切以“客戶體驗為中心”的經營理念。

中國工商銀行通過API開放平臺將金融和技術的發展深深地融入到生態系統的建設中。全面推進開放銀行建設，打破傳統商業模式，整合銀行資源，加強銀行和銀行，銀行和非金融機構，銀行和第三方企業之間的數據共享和場景整合。它象征著中國工商銀行向“開放銀行”、“智能銀行”和“周邊銀行”的轉變。

三、中國工商銀行探索開放銀行模式面臨的挑戰

（一）缺乏有效的數據同步機制。金融部門相關數據的持有者或提供者主要包括三類實體：首先是政府部門，包括金融監管、稅務、公共服務等部門，擁有完整的數據和信用信息、稅收、進出口貿易數據以及水電煤等公共事業數據;其次是傳統金融機構，包括銀行、證券、保險等，涉及客戶信息和部分交易信息相關的金融資產，債務和財務信息;最后是第三方機構，包括支付平臺、電子商務平臺、物流渠道等以及彼此結合體，涉及用戶非交易信息和部分金融交易信息。同一主體內部、不同主體之間往往存在著嚴重的信息不對稱，缺乏暢通、有效的信息共享通道，導致金融數據無法實現實質性共享，形成數據割裂的局面。

（二）缺乏明確的監管制度。由于金融科技的推動，第三方可以較為容易的獲取客戶以及合作方的數據資源，中國工商銀行對于傳統數據的保護主要來自其自身的傳統方式，缺少對新型科技推動的調整，內部監管部門的處理方式還較為封閉。開放銀行屬于新型發展模式，是金融與科技深度融合的產物，給傳統監管手段和方式帶來了新的挑戰，有時甚至會打金融監管的“擦邊球”，主要是因為缺乏明確的政策指引以及監管規則，同時，信息共享法律制度也尚不完備，致使交易者不敢輕舉妄動。在監管規則不明確的狀態下，各類銀行容易各自為戰，從而導致技術標準、業務類別以及產品規格的不同，不利于中國工商銀行的長遠發展。

（三）缺乏嚴格的內部風險管控。由于開放銀行在中國仍處于早期發展階段，面對大量的財務數據，中國工商銀行API開放平臺為第三方機構提供API接口以共享數據，但它們也存在數據泄露的風險。在過去相對封閉的商業模式中，銀行更容易保護客戶資產和交易數據。但是，在今天的開放銀行模式中，訪問任何外部組織都可能導致財務數據泄露。更嚴重的是，如果銀行API服務設計失敗，或者權限設置不正確，惡意攻擊者或者公司將非法獲取客戶數據并竊取重要數據進行非法交易，嚴重損害客戶利益。在有效提升銀行金融服務能力的同時，開放銀行也使風險管理鏈更長，作為一種新型發展模式，開放銀行必須穩定且意義深遠，嚴格的內部風險管控必須同步保障。

四、中國工商銀行實踐“開放銀行”應對措施

（一）制定綜合化發展戰略

1、加強外部合作，形成合力。第一，加強中國工商銀行與政府機構之間的合作能力，由于政府機構的資源掌控能力很強、資源豐富，可以有效的提供各平臺機構的交易數據。第二，加強中國工商銀行與第三方機構合作的能力，首先通過第三方機構之間的數據整合，將整理好的數據提供給中國工商銀行內部使用，通過資源的有效溝通，促進兩者之間的共同發展。第三，加強中國工商銀行與其他商業銀行的合作，通過聯合發展、共享數據、共擔成本、以構建有效的生態系統，共同推動開放銀行的建設并提高整個銀行業開放銀行服務水平。

2、明確技術要求，實現技術標準統一。技術并購是獲取外部技術建設開放銀行的一種快捷方法。一方面，中國工商銀行可以通過專門的風險投資部門，對一些已經具備良好資源或者具有發展潛力的金融科技公司實施戰略投資和技術并購。明確API設計、發展和維護的要求，形成不同的機構、數據庫系統、端口間互通的統一標準，使得數據和結構使用更加準確便捷。另一方面，通過中國工商銀行與科技公司的有效合作，加強開放銀行SDK、API、APP技術的開發和使用，有效推動金融生態模式的整合，提高技術的穩定性。通過對API平臺準入企業經營情況、客戶情況、產品情況、風險控制情況的分析和比較，建立適合自身經營戰略的優質合作伙伴準入標準和準入程序。

3、提高內部數據運營能力。提升中國工商銀行的數據運營能力，加強中國工商銀行收集、整理和分析數據的能力，把碎片化的數據串聯起來，整合成為一種生產要素進行數據共享，為消費者、監管者及從業者提供更切實際的需求和定制的服務解決方案，從而實現金融服務的自動化，移動性和智能化。加強中國工商銀行內部對數據運營的有效利用，主動推動中國工商銀行業務模式的轉變。

（二）構建統一的監管體制

1、加強整體監管的有效性。中國工商銀行需要明確綜合化經營的監管主體，細化監管規則，對在開放銀行模式運行過程中所產生的問題進行針對性的整理，逐步改善監管體系，構建有效的監管框架，以此加強對整體的統一管理。并定期向監管部門報告開放銀行的發展情況，主動尋求監管方面的指導，建立多方交流機制，促進信息的流通。要求中國工商銀行必須時刻以監管機構制定和實施的統一數據和技術為標準，通過監管機構對市場的廣泛調研，加強對違法違規的懲治力度，推廣使用有效地合作，提升專業水平。保證在合法合規并無經營風險的前提下，逐步進行對開放銀行模式的探索，以促進銀行業的健康發展。

2、增強合規性建設。2017年，中國工商銀行成立“七大創新實驗室”，進一步拓展人工智能、物聯網，大數據、生物識別和區塊鏈等前沿技術，準確全面的利用這些信息技術，探索新型的監管方式并建立數字監管協議，從而加強開放銀行的合規性管理。統一管理API平臺促進了從事后監管到事中監管的轉變，不斷提高專業性和金融監管的滲透率，阻止了開放銀行發展中可能出現的一切漏洞，保證開放銀行平穩合規的運行。另外，中國工商銀行應要求合作方提供獨立安全的檢測報告，用于檢測其安全措施是否成熟，可以更好地服務客戶群。

3、尋找價值實現的創新性。消除監管上的障礙，鼓勵金融創新。API經濟打破了中國工商銀行傳統的商業格局，為進一步落實開放銀行發展戰略，加強監管部門的功能、鼓勵開放銀行發展和完善保護消費者的法律機制。從而根據立法機構的安排和計算機網絡智能技術重新分配金融數據和資源，用來發現并創造潛在的、新的金融需求，鼓勵金融創新，貫徹價值共享和價值創造的金融理念。在明確主要監管機構的基礎上，堅持嚴格監管與鼓勵金融創新相結合，通過監管科技等新型方式建立數字化監管，創建開放銀行的統一管理平臺。

（三）加強內部管控，保障穩健發展

1、加強對數據的風險控制建設。在開放銀行探索模式中，中國工商銀行應加強對數據風險的控制管理，更新并改進風險控制和預防系統，制定合理的控制和風險防范計劃。通過使用面部識別，識別指紋，包括語音識別和數據簽名等技術手段，對客戶的隱私采取全方位的安全預防措施，特別注重保護客戶信息、交易數據、合同條款、產品價格等，保證在收集、傳輸、處理、存儲和使用過程中個人信息數據不被泄露。同時保證銀行在共享數據的過程中，對數據實現開放透明的管理，使得客戶可以隨時查看和跟蹤共享狀態，以避免信息不對稱。

2、提高銀行安全防御能力。提高中國工商銀行的安全防御能力，嚴格控制各種風險，保障中國工商銀行能夠在開放銀行運營模式下順利穩定的發展。初步構建具有實時感知，多重防護和可以追溯的安全防御系統。利用大數據、人工智能等先進技術，實時感知風險可能出現的威脅和對潛在的危險加以判斷、歸類整理，及時做出風險識別、風險估測、風險管理等一系列的風險檢測。建立全方位主動防御體系，有效控制經營風險，達到實時監控、動態預警、輔助決策的目的。

3、完善業務風險評估管理機制。中國工商銀行現有的API服務平臺無法滿足開放銀行業務模式的所有金融需求，在新的模式下有可能會產生新的風險點，所以對于現有的金融業務應進行逐一排查并制定對應的風險防控方案，更新并完善業務風險評估管理機制，做到將風險降到最低的標準。并在開放銀行模式中引入獨立的第三方進行實時監管與風險評估，加強對中國工商銀行業務風險的防控。將消除一切風險障礙作為開放銀行穩健運行的重要目標，確保中國工商銀行可以順利發展。

五、總結

中國工商銀行的金融生態系統通過API開放平臺和金融生態云兩個方面，實現銀行，合作伙伴和用戶之間的互惠互利、開放共享、跨境融合的局面。

中國工商銀行作為中國最大的國有獨資商業銀行之一，一直站在建設開放銀行道路的第一線，其開放的重要性不僅包括它是大數據時代出現的金融新模式，還包括它轉變銀行金融數據原有的權利關系。

在中國工商銀行傳統的商業模式下，它的數據是封閉的，使得客戶無法將自己多家銀行的數據進行整合從而有效利用。而在開放銀行的新模式下，經過客戶的授權，各個銀行之間可以通過技術手段實現金融數據的共享，將客戶想要查詢的資料整合好，讓客戶可以直接查詢并使用，這種所有權到使用權的轉變，將推動金融需求和創新發展。

API開放平臺有助于支撐開展跨界合作、場景對接和模式創新，通過“走出去”輸出中國工商銀行金融服務能力，將中國工商銀行互聯網金融產品嵌入互聯網場景，構建場景信息、場景金融、場景生態有機結合的互聯網金融生態圈。

中國工商銀行下一步將繼續完善API平臺建設，推動互聯網經濟場景多樣化，不斷提升面向分支機構、第三方和開發人員的支持體系建設，共同創建互利共贏的金融生態格局。

“開放銀行”體現了金融科技與銀行商業模式在新經濟時代背景下的重構與發展。中國開放銀行應當有效利用數據來作為經濟生產要素和寶貴的資產，通過實施數據的公開與共享，引領中國銀行業走向更和諧廣闊的金融領域，促進開放銀行乃至中國經濟的良性發展。

主要參考文獻：

[1]徐凱，唐培.如何應對開放銀行發展新趨勢與新挑戰[J].中國銀行業，2019（4）.

[2]陸岷峰，張歡.開放銀行：歷史、現狀和未來趨勢研究[J].湖南財政經濟學院學報，2018.34（6）.

[3]譚志清.構建開放銀行：粵港澳大灣區金融創新發展的戰略舉措[J].南方金融，2019（5）.