利率市場化對商業銀行影響及貸款基礎利率LPR應用分析?

王輝

摘 要：在現代生活中，商業銀行發揮著越來越重要的作用。利率市場化的發展會對商業銀行產生非常重要的影響。為了推動商業銀行的未來發展，需要推動貸款基礎利率LPR在商業銀行中的應用。本文通過分析利率市場化對商業銀行收益水平和風險把控的影響，對貸款基礎利率LPR在商業銀行中的應用現狀進行了探討。在此基礎上，本文結合時代技術發展的特點，對貸款基礎利率LPR在商業銀行內部和外部的應用要點進行了研究。這些研究對商業銀行的發展和貸款基礎利率LPR的應用有著重要的意義，有很好的現實價值。

關鍵詞：利率市場化;商業銀行;貸款基礎利率

引言：近年來，我國經濟能力得到不斷提升，相關產業的發展也越來越受到人們的關注。商業銀行作為市場經濟中的重要組成部分，對我國經濟的未來發展有著重要的影響。長期以來，我國對商業銀行的發展一直十分重視，并逐漸建立起了比較成熟的相關發展體系。

由于傳統技術等方面的限制，原有的商業銀行發展體系已經逐漸無法滿足市場的要求。利率市場化作為商業銀行改革的一個重點，對商業銀行的未來發展有著重要的意義。為了推動商業銀行利率市場化的發展，需要實現貸款基礎利率的有效應用。因此，貸款基礎利率的應用方法研究越來越受到人們的關注。

本文擬通過分析利率市場化對商業銀行的影響，對貸款基礎利率在商業銀行中的應用方法進行研究探討。

一、利率市場化對商業銀行的影響分析

利率市場化對商業銀行的未來發展有著重要的意義。為了推動商業銀行的未來發展，需要分析利率市場化對商業銀行的影響。本文通過分析相關資料，研究了利率市場化對商業銀行收益水平和風險把控的影響。

1.利率市場化對商業銀行收益水平的影響

銀行的收益問題一直是人們關注的重點之一。近年來，隨著我國經濟能力的發展，銀行的收益也在不斷增加。在現有的市場情況下，銀行的平均凈資產收益率已經超出了絕大部分行業。這種現象在一定程度上阻礙了市場的發展，也不利于銀行的未來發展。因此，市場利率化逐漸成為了商業銀行改革的一大方向。

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。其具體內容主要包括由市場決定銀行的利率，并完成市場化利率傳導、利率結構和利率管理的目標。從實質意義上講，利率市場化是將利率的決策權交給金融機構，由商業銀行自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定商業銀行存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

通過引入利率市場化，可以限制銀行貸款利率的浮動區間，并對銀行的收益率產生一定的影響。通過這種方法，就可以達到控制銀行收益水平的目的，并使其達到社會平均收益的水平。

2.利率市場化對商業銀行風險把控的影響

除了對商業銀行收益水平的影響外，利率市場化對商業銀行的風險把控也有一定的影響。在市場經濟中，商業銀行作為一種金融機構，經常需要面對各種風險。如果商業銀行不能很好地對風險進行把控，就容易遭到風險沖擊，進而影響到作為金融機構的功能。因此，長期以來商業銀行的風險把控問題一直是人們關注的重點之一。

隨著利率市場化的發展，商業銀行的風險把控面臨著更大的挑戰。由于銀行的利率要隨著市場進行波動，波動的頻率和幅度等與原來相比都有很大的變化。如果仍然采用傳統的風險把控體系，則無法充分對利率的波動等進行控制，進而影響到銀行的風險把控程度。

此外，在利率市場化的過程中，銀行的資金結構等也都會發生一定的變化。這些變化都會對銀行的風險把控提出新的挑戰。

除此之外，利率市場化對銀行之間的競爭也有一定的影響。互相競爭下生存下來的銀行在各方面的素質也會有更加明顯的提升。因此，利率市場化對銀行的未來發展有很重要的幫助。

二、貸款基礎利率LPR應用現狀分析

貸款基礎利率的應用對銀行的未來發展有著重要的影響，對利率市場化的改革也有一定的幫助。本文通過分析貸款基礎利率的發展，對其在商業銀行中的應用現狀進行了研究。

1.貸款基礎利率LPR的發展

在傳統的商業銀行運營的過程中，面對不同的客戶執行的貸款利率都是相同的。這種方法看似公平，在實際操作過程中則會影響到銀行的貸款收益等。貸款信息較優的客戶在面臨一成不變的利率的情況下，很難做出直接選擇。為了改善這一問題，人們提出了貸款基礎利率的概念。

貸款基礎利率LPR是近幾年逐漸發展起來的一種新概念。其核心理念是根據客戶貸款信息的不同提供不同的貸款利率。這里的貸款信息不僅是指客戶的貸款數額，還包括貸款人的信用信息，貸款風險等等。具體的貸款信息等級劃分則由銀行根據當地的實際情況進行決定。在面對最優等的客戶群的時候，提供的貸款利率即可稱為貸款基礎利率。而面對其他客戶群的時候，則在此基礎上進行相應的加點或者減點等。

在現代社會中，人們對信息的需求越來越高。因此，銀行在應用貸款基礎利率的過程中，還需要及時將相應的信息公布出來，確保客戶群的知情權。根據現有的經驗，在初次應用貸款基礎利率的時候，可以先行公布一年期的貸款基礎利率。后續的情況則根據實際發展的情況進行決定。

2.貸款基礎利率LPR在商業銀行的應用現狀

由于貸款基礎利率LPR的應用可以對商業銀行的發展帶來很大的幫助。其應用價值主要體現在推動利率市場化的發展。利率市場化需要建立新的金融市場基準利率體系。由于金融市場的改革影響巨大。如果發生意外，很容易對當地的經濟發展造成沖擊。因此，近幾年來我國對貸款基礎利率在商業銀行中的應用一直十分重視。并取得了一定的成果。

我國于2013年10月25日正式建立了貸款基礎利率集中報價和發布機制的運行體系。這一舉動意味著我國在利率市場化方面取得了重大的成果。隨后，各銀行陸續公布了相應的貸款基礎利率信息。如上海浦東發展銀行于同年11月發布消息，正式對外界公布貸款基礎利率。工商銀行、農業銀行、建設銀行等也于同一天公布了類似信息。

隨著貸款基礎利率運行體制在我國的建立，對我國利率市場化的發展起到了很好的推動作用。這一應用不僅有利于我國利率快速形成市場化，而且對失常的資金供求情況也有一定的影響。可以預見，貸款基礎利率在未來一段時間內依然會對我國商業銀行產生比較大的影響。

三、貸款基礎利率LPR在商業銀行內部應用要點分析

為了推動貸款基礎利率在商業銀行中的應用，本文通過分析多方資料，對貸款基礎利率在商業銀行內部定價模型建立和風評體系建立的應用要點進行了研究。

1.基于貸款基礎利率LPR的商業銀行內部定價模型建立

貸款基礎利率在商業銀行內部最重要的應用之一是促進其定價模型的建立。在現代市場中，銀行作為金融機構，貸款定價是其重要的任務之一。貸款定價并不是隨機而定，而是需要銀行在采集各方面信息后，建立相應的定價模型，進行貸款定價的工作。

要完成定價模型的建立，貸款的利率是重要的基礎之一。通過應用貸款基礎利率，可以針對不同的客戶群快速提供相應的貸款利率。商業銀行在獲取相應的信息后，即可著手進行其他信息的采集工作，并建立符合市場發展的定價模型。

由于貸款基礎利率自身的特點，其在中長端的表現更為突出，而在短期內的表現則存在一定的缺陷。因此，在貸款基礎利率實際應用的過程中，還需要借助其他利率模型的配合。例如Shibor等，可以很好地彌補貸款基礎利率在短期內存在的問題。通過對兩者的共同應用，可以很好地滿足銀行內部在定價模型建立方面的需求。

2.基于貸款基礎利率LPR的商業銀行內部風評體系的建立

貸款基礎利率在商業銀行內部中的另一項重要應用是風評體系的建立。作為金融機構，商業銀行必須有很好的風險把控能力，才能夠保證長期內的金融市場穩定和自身的正常運營。因此，銀行內部的風險評控體系的建設問題一直是人們關注的重點之一。

在現有的銀行風險評控體系中，存在著一定的問題和漏洞，主要表現在對長期風險把控能力不足，銀行內部風險評價等級不明確等。通過應用貸款基礎利率，則可以很好地滿足商業銀行風險評控體系的建設要求。

在應用貸款基礎利率建設商業銀行風評體系的過程中，需要重點注意對客戶群差異性的評控。客戶群的風評等級會直接影響到銀行的最終收益。為了確保相應風評體系的建設，在應用貸款基礎利率的同時，注意對客戶信用信息的收集，并完善銀行內部的會計體系等，盡可能減少銀行風評體系中存在的漏洞。

四、貸款基礎利率LPR在商業銀行外部應用要點分析

貸款基礎利率除了在商業銀行內部有著重要的應用外，在商業銀行外部中的應用也受到了人們的廣泛關注。本文通過分析相關資料，對基于貸款基礎利率的銀行貸款產品開發和銀行定價能力的培養要點進行了探討。

1.基于貸款基礎利率LPR的商業銀行貸款產品的開發

在商業銀行的外部活動中，貸款產品的開發是其中的重點之一。貸款產品的發展需要大量的輔助信息，如市場情況、即將面臨的客戶群信息等。如果出現偏差，對銀行的外部活動會產生極為嚴重的影響，進而影響到銀行的收益。因此，利用貸款基礎利率對銀行的貸款產品進行開發對銀行的未來發展有著重要的意義。

在應用貸款基礎利率的過程中，需要注意產品多樣性的開發和產品配套服務體系的建設。由于金融市場的多變性，客戶群所需求的貸款產品又各有不同。銀行需要建立盡可能開發多種貸款產品，滿足不同客戶的具體應用需求。同時，考慮到貸款產品自身的特殊性，還需要建設相應的配套服務體系，為客戶群提供相應的服務，確保貸款產品能夠得到獲得相應的收益。

2.銀行定價能力的培養與完善

銀行定價能力的培養對銀行的未來發展有著重要的影響。如果一個銀行不具備完善的定價能力，則無法充分把握市場的變化，并收獲自身的利益。因此，長期以來各銀行對定價能力的培養一直十分重視。但由于相關技術的限制，相應的培養體系的建設問題一直無法得到妥善的解決。

通過應用貸款基礎利率，可以很好地滿足銀行在該方面的需求。貸款基礎利率在應用的過程中，需要考量到當地的實際情況，包括當地的經濟水平，未來的市場發展趨勢等等。這些信息不僅是貸款基礎利率所需求，也是銀行在培養定價能力的過程中所需要的重要信息。通過應用貸款基礎利率，可以很好地促進銀行在收集這些信息方面的能力，對促進銀行的未來發展也有一定的幫助。

五、結束語

利率市場化對銀行的未來發展有著重要的意義。貸款基礎利率的應用有利于銀行利率市場化的發展。本文通過分析利率市場化對銀行的影響，結合貸款基礎利率的應用現狀，對貸款基礎利率在銀行內部定價模型建立、風評體系建設和銀行外部的貸款產品開發與定價能力培養等方面的應用要點進行了探討。這些研究對利率市場化和商業銀行的未來發展有很好的幫助。

參考文獻：

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