金融新常態下商業銀行發展策略研究

張雨

摘要：當前，我國經濟發展進入速度變化、結構優化、動力轉化的新常態，商業銀行作為服務實體經濟的重要金融栽體，在經濟發展的轉型時期，將會面臨新的沖擊和挑戰，同時也會迎來新的機遇和機會。本文在分析經濟新常態相關概念及特征的基礎上，探討其對商業銀行的影響，并給出相應對策建議，以期對我行的發展實踐有一定參考意義。

關鍵詞：新常態;商業銀行;發展策略

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）10-0139-02

“經濟新常態”這一概念的提出，源于習近平同志在2014年5月考察河南的行程中所做的講話。他表示：“中國發展仍處于重要戰略機遇期，我們要增強信心，從當前中國經濟發展的階段性特征出發。適應新常態，保持戰略上的平常心態?！苯洕l展形態的轉型令傳統商業銀行既面對一個新的發展和機遇，也遇到了前所未有的沖擊和挑戰。

一、經濟新常態的概念和特征

（一）經濟新常態的概念

所謂“經濟新常態”，就是指經濟結構的對稱態。即在經濟結構對稱態基礎上的經濟可持續發展，它包括經濟的可持續穩增長、資源的可持續利用、人與環境的和諧相處等。經濟新常態是著眼于可持續穩定發展的經濟，而非一味看重眼下的總量經濟;強調經濟結構的對稱態及在對稱態基礎上的可持續發展，而不是片面追求GDP增長、人均GDP增長與GDP規模最大化?？偠灾?，經濟新常態就是用增長促發展，用發展促增長。

（二）經濟新常態的特點

1.經濟由高速增長轉為中高速增長

改革開放40多年來，中國經濟經歷了持續的高速增長，年均增長速度高達10%，我國也因此被譽為“世界經濟增長的發動機”。如圖l所示，以5年為一個單位，從1980年到2010年，我國GDP增長率從8%起步，大部分年份的GDP增長率在10%以上或接近10%，其中1985年經濟增長率更是高達13.5%，但2015年末，我國GDP增長率減緩至6.9%，多年來第一次下降至7%以下。另一方面，與世界其他國家或全球經濟目前的增長速度相比，這一增長速度仍處于領跑狀態。由此可見，我國經濟增長模式正經歷由高速增長轉為中高速增長的階段。

2.經濟結構優化升級、第三產業逐步占據主導地位

在過去的很長一段時間內，我國第三產業對GDP的貢獻并不突出。從圖2可以看出，在1980年，我國第三產業GDP僅占GDP總量的21.6%，1990年占比為31.54%，我國經濟推動仍比較倚重農業及工業的發展，但在21世紀以后，我國的產業結構中，第二產業的主導地位逐步讓位于第三產業。2005年，我國第三產業對GDP貢獻率增長至40.51%，2010年，該數據增長至42.97%，2015年末GDP貢獻率為50.5%，首次突破50%，說明中國經濟對于工業增長的過度依賴性逐漸降低。當然，目前大部分發達國家服務業GDP占比已經超過80%，與此相比，我國的服務業發展前景還是相當廣闊的，可以預見在未來較長的一段時間。第三產業的GDP貢獻比重將持續上升。

3.由要素驅動轉為創新驅動

眾所周知，近40多年來，我國經濟的高速增長得益于人口、資源、環境等要素的強力和集中投入。大部分地區的經濟增長模式極為簡單粗暴，基本建立在大量消耗資源和污染環境的基礎上。近年來，隨著人口紅利消失、資源消耗過快、環境污染嚴重等問題的不斷凸顯，過去依靠人力、資源的粗放式投人模式已不再能適應經濟可持續發展的要求，由要素驅動向科技和創新驅動的轉移顯得尤為重要。從圖3可以看出，根據國家統計局公布的統計數據，近幾年來，我國在科研創新方面無論是經費支出額還是GDP占比均逐年提升，創新型國家的建設取得顯著效果。

二、經濟新常態對商業銀行的影響

（一）經濟新常態給商業銀行帶來的沖擊和挑戰

1.經營利潤增速逐步減緩

經濟新常態的核心特征是經濟增長速度從高速向中高速增長換擋。作為服務實體經濟的主要金融載體，商業銀行整體營業利潤規模增速趨緩亦將成為常態。從圖4可以看出，2010～2013年，伴隨著我國經濟發展的國內商業銀行年均利潤增長率基本保持在15%以上，處于高速增長階段。但到了2014年以后，商業銀行利潤增長速度下滑明顯。

從大型商業銀行的情況來看，2015年工行以凈利潤2771億元蟬聯業績榜單首位，較2014年增長0.48%，建設銀行取得凈利潤2281億元，較上年增長0.14%，農業銀行凈利潤為1805億元。與2014年同期相比增長0.62%，中行2015年實現凈利潤1708億元，同比增長0.74%。從數據來看。大型商業銀行凈利潤增速均不足1%，增速趨緩已成為一個普遍的現象。

2.經營風險提升與同業競爭加劇并存

隨著我國經濟發展步入新常態，經營環境的變化使我國商業銀行業發展面臨較大的金融風險，從圖5風險監管指標上看，從2010年到2013年期間，我國商業銀行不良貸款率基本控制在l%左右，風險水平相對較為穩定，而從2014年起，我國商業銀行在營業利潤增速放緩的同時，不良貸款率和不良貸款余額都在上升，經營風險進一步提升。

與此同時，以第三方支付、互聯網理財及小微貸等為代表的互聯網金融卻取得了跨越式發展，從各個層面對商業銀行開展沖擊。例如，從2010年到2015年，我國第三方支付市場從5.1億元增長到31.2億元，5年之間增長了5.1倍，成為替代銀行傳統結算支付的重要手段（見圖6）。

（二）經濟新常態為商業銀行創造的發展和機遇

1.國際化進程、走出去政策創造機會

從國際市場環境來看，建立“亞投行”、開展“一帶一路”倡議、人民幣國際化……這一系列推動我國國際化進程的政策和戰略均為中國銀行業帶來絕好的發展機遇。從圖7可以看到，我國每年對外貿易額呈增長趨勢。據相關銀行業發展論壇專家預計，2020年中國對外貿易總額將達到5萬億美元，對外直接投資額將超過2000億美元，中國對外開放新格局形成，將與世界各國在全球產業鏈中建立更加廣泛深入的經貿聯系。在對外開放及國際化進程加速及大批中資企業走出去的過程中。商業銀行以人民幣業務為切入點，借力拓展廣闊的國際市場，拓寬自身業務范圍，提升自身業務規模。

2.國內經濟轉型、新型城鎮化帶來機遇

從國內市場環境來看，出口、投資、消費等拉動經濟的三大動力中，居民消費的作用開始愈加重要，圖8中數據顯示，近幾年來，我國消費總額一直處于突破性增長的階段，2015年我國最終消費額為300931億元。對經濟增長的貢獻率達到66.4%，成為經濟增長的第一驅動力。因此。居民消費信貸也是未來商業銀行利潤的一個新增長點;另一方面。“新型城鎮化建設”作為一項系統工程，涉及征地、拆遷補償、整體規劃、基礎設施建設、商業、服務業、旅游文化等相關行業的招商引資等多個環節。新型城鎮化建設不同的發展階段均能夠為商業銀行金融創新及業務發展帶來巨大的機遇。

三、結論與建議

（一）積極響應政策導向、創新產品和服務

在“新常態”經濟的大環境下，利率市場化、金融脫媒、同業競爭等各種因素給銀行業務發展造成了很大的壓力。商業銀行應積極響應政策導向，從供給側改革出發，積極融人人民幣國際化、新城鎮化建設等項目的推動進程中。在政策推動中提供相應的金融服務，抓住我國居民消費顯著提升的契機，為其提供支付、結算、消費信貸等一攬子消費服務，拓寬盈利手段，提升金融服務水平。

（二）樹立“以客戶為中心”的服務理念，重視客戶體驗。

互聯網金融、民營銀行等新金融載體的出現，使商業銀行隨時面臨客戶流失的威脅。商業銀行想要與之進行競爭，必須樹立“以客戶為中心”的服務理念。重視客戶體驗。一方面，應堅持為客戶提供標準化、規范化的服務，在控制業務風險的前提下簡化業務流程，避免讓客戶把大部分時間浪費在排隊等待和填單簽名上，讓客戶真正體會到高效熱情的服務;另一方面，應豐富業務品種，特別是大力發展高增值和高收益的中間業務品種，包括投資管理業務、財務咨詢與管理、資產管理業務這類不占用資產但收益甚高的銀行業務，并以此來更好地適應經濟新常態對商業銀行的新要求。