大學生快捷支付風險意識研究

黃沛鎣 鄒綠瀅 黃嘉怡 馮金華

【摘 要】隨著互聯網應用的普及，新興的支付產品“快捷支付”為大學生所青睞。快捷支付最大的特點體現在高效與快捷，但方便的同時也出現不少安全隱患。本文通過分析大學生在使用快捷支付時的心理活動以及對比不同支付方式產生的心理差異，進而分析快捷支付行為與風險意識形成的隱藏性關聯，闡明其中的現象及規律，從而為大學生理性看待與使用快捷支付以及各部門如何彌補快捷支付安全性缺陷提供有效的建議，營造更加完善的支付環境提出可行性對策。

【關鍵詞】快捷支付;風險意識;心理活動;支付行為

一、選題的背景和意義

快捷支付作為新型的消費支付產品，在快速、高效的消費時代應運而生，又由于大學生的接受能力和使用意愿更強，快捷支付這一支付產品更為大學生所青睞。快捷支付在成為未來支付發展趨勢的同時，也引發出很多聞所未聞的安全問題，支付過程存在一定的風險性，且案例發生后通常得不到有效的解決，該安全問題也逐漸引起了社會廣泛關注。而大學生作為使用群體的強力軍，對支付安全風險認知存在明顯的忽略和怠慢，潛意識內默認快捷支付非常安全，從而影響其風險意識的培養。國外在快捷支付風險研究方面，認為安全性、行為標準以及消費者主觀因素等是阻礙移動支付業務迅速發展的關鍵。國內學者則在此研究的基礎上將用戶的使用意愿的影響因素分為有用性感知、流行性感知及風險感知，其中得出風險感知這一影響因素顯著度較低。由于國內外研究學者對大學生在使用快捷方式時的消費觀、心理行為以及風險意識的形成及感知方面欠缺深入的研究。本課題旨在借助調查問卷與文獻參考分析大學生在使用快捷支付時的各種心理活動和認知水平對風險意識構建的影響，避免讓大學生成為網絡不法分子的主要利用對象。假如安全意識問題不加予重視，久而久之會影響支付安全環境的建設，不利于快捷支付長遠健康發展。大學生作為未來社會的新型公民，更是推動社會發展前進的主要力量，所以我們不僅要對自身風險意識進行強化升級，更要從客觀的角度分析如何提高快捷支付風險意識，提高共同關注度，這樣才能綜合有效提高快捷支付的安全系數，改善支付環境。

二、快捷支付的現狀分析

（一）快捷支付發展呈上升趨勢

在移動互聯網高度發達的今日，快捷方式與我們的生活息息相關，于線上線下融入于我們的生活。快捷支付使用廣泛小到日常買菜，大到理財或大宗交易。目前國內網上支付用戶中快捷支付的滲透率已經接近半數，用戶網上支付越來越傾向于這種快捷的新方式。據問卷數據統計，在大學生群體中，大學生所授權的快捷支付平臺大多為2-5個。快捷支付方便快捷，操作簡易的基本特點，使其日趨發展為未來消費方式的主流。快捷支付作為新興理念和支付方式，一直在不斷的蓬勃發展，得到大眾的認可和信任，更是受年輕人的青睞。

（二）選擇快捷支付的主要原因

開通及使用的方便、節省時間及流行是大眾尤其是大學生選擇快捷支付的主要原因。除了快捷支付自身的特點以外，我們不妨對比現金支付、銀行卡支付及快捷支付這些支付方式的優劣所在，也可看出大學生選擇快捷支付的原因。（見圖表）

（三）快捷支付安全隱患仍然存在

快捷支付的鑒權大多是依靠提供銀行卡四要素，這對于現在“大數據”時代來說，唯一相對保密的就是手機動態驗證碼，然而這并不能難倒不法分子，他們可以對普通用戶發送釣魚短信，短信中包含惡意鏈接，點擊則會安裝惡意APP，從而截取用戶手機短信驗證碼，造成盜開盜刷等安全事件。曾有機構對捕獲的惡意APP樣本進行分析，進入木馬收件箱可看見大量被盜取的手機驗證碼。其中快捷支付中，用戶的鑒權信息記錄于第三方支付平臺。第三方鑒權后，如果第三方支付平臺因技術難題或者企業信用而導致用戶的鑒權信息泄露，將會給用戶資金帶來很大風險。

（四）大學生使用快捷支付的普遍操作

快捷支付操作方便簡單既為人們帶來便利，同時也帶來的風險。現今大學生在登錄快捷支付大多采用數字驗證及生物體征驗證。目前，數字驗證方式尚存在一定風險，如被盜用密碼，利用釣魚信息惡意APP 截取驗證碼。生物體征驗證方法相對而言具有無可替代，較難竊取的優勢，但其開發技術要求較高投入大。而大學生在快捷支付過程中采取的安全防范方式較為簡單。其中交易完畢后及時關閉窗口或對信息進行銷毀是大學生最多人選擇的方式。

三、影響大學生風險意識的心理機制探究

（一）感知價值理論對風險意識的影響

在關于第三方支付影響因素的研究中，Dahlberg T和Oorni A認為安全性、行為標準以及消費者主觀因素等是阻礙移動支付業務迅速發展的關鍵，MirellaKleijne在價值接受度模型（VAM）的基礎上對移動支付的使用行為進行研究，發現感知價值理論可以對用戶采納移動支付的意愿進行很好地解釋。感知價值理論即顧客在感知到產品或利益之后，減去其在獲取產品時所付出的成本，從而得出的對產品或服務效用的主觀評價。

此處引進一案例，某公安分局接到一名女大學生報案，稱自己在網上購進一件商品后第二天便收到一位自稱是售后服務的客服按日常程序詢問商品收貨狀況，該假客服以幫助女事主提高信譽度，將網上購物出現質量問題的商品的錢退給女事主為理由來騙取女事主。由于女事主對支付寶的認知和安全性不了解，聽從了這名“售后客服”的指引，添加了對方的微信并一步步將信息透露出去。先是通過女事主支付寶的借唄、備用金等網絡貸款平臺轉賬來提升信譽證明。隨后，女事主把網絡貸款的錢分次轉給這位“售后客服”，前前后后金額高達數十余萬元，自動返利的后果不言而喻。為何在多次繁瑣步驟且需要提供大量金額的情況下中該女士還是言聽計從，而不會有所懷疑呢？除了個人警惕性相對較低以外，快捷支付的“便利”也使得資金流動變得快速方便，制造了相對安全的假象。假如該網絡詐騙人士讓該女士反復去銀行進行轉賬又或是使用多次現金流動，通過這種看得見摸得著的實質性操作，也許該慘劇發生的幾率就會大幅降低。

（二）心理賬戶與有效理論

在關于第三方支付影響消費者行為的研究中，Cabanillas發現第三方支付的高技術和新穎度會吸引使用者，尤其針對年輕人而言這種效果更為明顯。Hirschman發現不同支付方式對消費者購買決策會產生不同影響。隨著我國移動支付的普及，國內學者也開始研究第三方支付對人們消費行為的影響。楊晨和王海忠發現消費者使用快捷支付這種“虛擬”賬戶減輕了使用實物貨幣時的“不舍”，這提高了消費者的滿意度進而刺激其消費，而這種促進消費行為的心理過程同時也加速了支付行為的進行，從而在不知不覺中降低了對風險感知的敏感度。

傳統經濟學理論假設消費者對產品和服務的估值與貨幣的表現形式無關，這種背景下的研究認為不同支付方式不存在差異或者其差異對消費行為沒有影響，因此支付方式的影響普遍缺乏探索。但隨著西蒙等人提出的“有限理性”，對傳統經濟學標準理性模型的不斷改進，其中人的心理因素日益受到重視，隨后塞勒將前人有關理論應用于經濟活動分析，從有限理性的角度去解釋人們實際的非理性行為。西蒙認為有限理性是介于完全理性與非理性之間的，換言之即人們并不是不知道快捷支付存在風險，尤其是大學生還是會有最起碼的風險認知，但這種認知往往是零碎和模糊的，認知有限很大程度上影響著其暗示和警戒的作用，他們依然會把使用快捷支付作為自己較為滿意的決策，從而忽視網絡安全環境以及不法分子的各種新型詐騙手段。

（三）支付痛感的降低往往會削弱風險感知

支付痛感指在消費者對支付或預期支付金錢相關的享樂過程中產生的直接且立即的不愉悅體驗。人們在選擇是否購買產品時會有情緒上的擔憂，它通過向消費者提供關于支付潛在負面影響的即時情緒信號，從而妨礙人們過度的即時放縱，是消費者支付或預期支付產品時重要的附加效用。而快捷支付便利迅速的這一優點正好大大削弱了這一附加效用。其通過付款方式的便利化降低人們的支付痛感，無法意識到自己的資金被過度消費從而降低對賬戶安全的感知。小額免支付、指紋支付密碼，甚至以后還可能出現更加快捷的人臉識別支付方式，這些軟觸覺體驗使得消費者態度更為容忍。關于支付痛感還有另外一步的解釋，我們將眼前的享受與長遠的利益擺在一起作取舍，這時我們容易高估當下獲得的享受，而低估了未來需要付出的代價。這個代價不僅包括花費出去的錢，也包括那些暗藏在快捷支付背后的一些安全隱患。尤其是大學生對新事物的接受程度普遍較高，在這個階段又有著強烈的消費欲望以及缺乏良好的消費習慣都會增加支付的風險。

四、關于大學生使用快捷支付產生風險的原因歸究

（一）大學生對鑒權方式的認知不足

快捷支付必須要在第三方平臺對用戶鑒權后才能使用，但大學生普遍對鑒權方式認知不足。從問卷數據可知，65%的大學生認為身份證號碼實名驗證較為安全，而有23%的大學生則認為通過手機驗證碼鑒權較為放心。但其實只要一次鑒權完成過后，次次授權的行為是存在的。個別平臺的授權甚至是用戶無感知的，支付安全保障因此變得松散和模糊，盜開、盜刷、薅羊毛等因為鑒權導致的安全事件還是會頻繁出現。

（二）大學生風險意識薄弱

從問卷數據中可得知90%以上的大學生會選擇快速按下指紋或是輸入密碼以獲得一種支付快感，這種“快”同時也減少其對風險存在的感知度。且62%的大學生在支付前只會快速略讀甚至不予理睬支付平臺提供了解的服務條款。大學生普遍過于信任和依賴第三方支付平臺，而沒有過多的去考慮此支付流程的明細，這種行為長期下來一定會增大支付風險。

（三）大學生維權意識落后

近年來，大學生受電信詐騙的案例層出不窮，但卻鮮有大學生能主動站出來捍衛自己的權益。當其在快捷支付時受騙或是利益受損，他們將視金額的大小采取不同的措施。12%大學生當作一次教訓而不予追究，而60%以上的大學生將維權希望寄托于第三方平臺。由此可見，大學生缺少維權意識，法律知識匱乏，維權手段更是單一落后。

（四）快捷支付平臺存在漏洞

除了大學生的支付心理行為、不同的消費觀以及不同的風險感知對大學生支付行為造成的影響。快捷支付平臺本身存在一定漏洞，會給支付行為帶來風險。快捷支付是一種虛擬支付層的行為，仍需要用戶先完成實際支付層的工作才能使用快捷支付。付款人的銀行卡信息將暴露給第三方平臺，易導致用戶信息泄露。第三方支付中介的地位在法律上管理不夠完善，當第三方支付平臺破產用戶的資金將無法得到可靠保證。最后，第三方支付平臺非金融機構，用戶將資金寄存于此類平臺，存在資金寄存風險

五、關于提高大學生快捷支付風險意識的建議及措施

（一）如何提高風險意識

1.主動打破認知障礙

快捷支付風險具有“潛在性、不可預知性、隱蔽性”，多數大學生對快捷支付的認知只是停留在使用的層面。作為大學生，除了要勇于接受新事物以外更應該主動了解新事物并做到合理判斷和使用。首先應該主動打破自身對快捷支付風險認知的障礙，在互聯網快速發展的時代下，網絡為大學生提供一個實時、快速、便捷的學習平臺，大學生可以通過網絡對快捷支付的使用流程，支付環境，風險分析，使用功能，支付平臺的相關信息進行了解與學習，打破現有的認知匣子。

2.提高風險感知程度

要想提高風險感知程度，就要對自身的所處的環境進行了解，了解所運用的支付工具、支付流程、安全等級等。消費者對風險的感知來源于其購物行為標準、個人消費期望值、心理及經濟的付出。所以大學生要正確對待自身購物行為、降低個人消費期望值、做到理性支出。了解常見支付風險案例以提高風險辨別能力，對大金額支付取消免密支付，設定支付額度。

3.號召更多群眾關注

快捷支付作為新型的支付方式，人們使用的意愿較強，在人云亦云的使用環境下容易導致大家都忽略其所存在的風險，對于新型的詐騙形式無法及時作出辨別從而做到規避風險，所以對于快捷支付相關的運用以及其存在的風險可以建立一個比較完整的信息平臺，讓更多的群眾輕松地關注到實時信息，并且提高群眾關注度。

4.樹立良好的消費觀

合理的消費觀能夠讓大學生更加自律和心思縝密，凡是涉及財產的流動，嚴謹一點未嘗不好，理性消費在一定程度上緩解了快捷支付的“快”，促進風險意識的培養。大學生應考慮支出必要性以及安全性，提高自身支付風險意識，避免盲目消費、從眾消費、超前消費、不理智的消費行為，不要輕易被快速支付消費的快感降低了風險的感知。

（二）不同部門的相應措施

1.學校應做好相關教育工作

學校教育是人類傳承文明成果的一種方式和途徑，讓青少年更好的融入社會群體，具有正確的價值判斷能力，是學生自我發展和豐富知識的奠基石。學校可以通過學校線上線下各種平臺進行快捷支付相關知識的宣傳，定期舉辦支付安全防范意識講座，舉辦相關知識競賽，模擬詐騙案例分析活動等。讓大學生可以通過更多的渠道學習相關知識，在潛移默化中提高風險意識與判斷能力。

2.媒體應強調相關案例及做好分析

媒體在人們的生活中起著傳播信息的作用，媒體對相關案例的強調和分析可以讓大學生更容易接受到信息，了解其中的關鍵信息，有效的規避風險。媒體的曝光同時也會對不法分子造成一定的打壓力。

3.支付平臺應關注民意以完善不足

快捷支付在信息時代應運而生，然而再先進的軟件系統也免不了存在一定的技術漏洞、支付平臺監管力度不夠等自身的原因，只有虛心采納民眾意見，不斷進行自身的升級完善，針對不同的風險案例進行技術分析，對于群眾的意見以及使用反饋應及時了解并且完善其中不足，打造一個安全可靠的支付環境。

4.政府應保證相關法律的有效性

有關第三方支付的法律法規，我國實行《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，在法律法規實施過程中，政府部門要保證群眾的權利行使，維護法律的實施，保證其有效性，加大對網絡監管的力度，營造良好的網絡秩序，打壓不法分子。

六、結束語

快捷支付發展迅速而支付安全案例還是屢見不鮮，這一問題逐漸引起支付業務和社會的廣泛關注。大學生作為快捷支付使用群體的強力軍，消費能力很強但對快捷支付的風險感知卻很弱，對支付風險的無知和松懈將會使大學生成為網絡不法分子的利用對象，作為新時代的大學生，應該強化自身的支付安全意識，主動了解風險的防范手段與解決方法。通過主觀和客觀能動性相結合，提高對快捷支付風險意識的共同關注度，營造良好的支付環境。

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