基于車險費率市場化改革背景下中小財險公司的應對策略研究

【摘 要】目前車險費率市場化改革正在穩步推進，然而對各財險公司尤其是中小財險公司的影響不容樂觀，因此作為財險公司的重要組成部分，如何避免車險費率市場化改革帶來的不利影響是中小財險公司目前要解決的首要問題。

【關鍵詞】車險;費率市場化;改革

一、車險改革背景

目前汽車已經成為人們必不可少的代步工具，隨著我國的飛速發展，每個家庭幾乎都擁有至少一輛汽車，因此車輛保險在財產保險中占據著重要地位，其中車險費率市場化改革一直是車輛保險的重中之重。2003年1月至2006年6月，第一輪商業車險費率市場化改革拉起序幕，實現保險公司自主制定費率，之前由全國統一頒發的條款和費率已經被取締。然而這次改革僅持續三年左右就失敗了。緊接著在2015年3月，第二輪車險費率市場化改革開始發起，同年6月至16年6月近一年的時間里，商車費改分三個批次陸續在全國實施。參照非壽險精算原理，按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則，商業車險費率厘定標準公式為：

保費=基準保費×費率調整系數。

其中，基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）。

費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。基準純風險保費、無賠款優待系數和交通違法系數費率的調整方案以中國保險行業協會擬訂的費率基準執行。

二、國外改革歷程

國外車險市場改革較我國早很多，二十世紀九十年代，大部分發達國家已經開始實行車險費率市場化。費率市場化改革經歷了從統一制定費率到可浮動的費率最后到可自主制定費率。

三、中小型財險公司基于車險費率市場化改革面臨的挑戰

目前，學術界對中國財產保險市場分類標準：一般將市場份額大于10%的稱為大型財險公司，5%-10%之間市場份額的為中型，小于5%的為小型財險公司。截至2018年，總財險公司共88家，根據2018年中國財產保險公司原保險保費收入情況劃分，可以劃分為大型財險公司的只有3家，分別為人保財、平安財和太保財，市場份額分別為33.00%、21.05%和10.02%。在本文中，將這3家之外的其余85家財險公司統稱為中小型財險公司。由此可見，中小財險公司數量頗多，且所占比重在整個財險市場中近乎全部。

車險費率市場化改革讓所有中小財險公司面臨著費率降低、利潤降低、市場份額減少、綜合成本率提高等不良影響，這些影響將對整個財險市場造成不容忽視的危害。具體有如下幾點：

（1）車險定價劣勢，缺乏專屬人才

車險費率市場化改革雖然把費率的定價權交給保險公司，并且引入了無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數、自主渠道系數四個費率系數。然而很多中小財險公司由于沒有精算高端人才以及業務范圍不夠寬廣等問題，定價參照大公司定價進行一定調整，這導致中小公司可能出現風險過高、保費充足率低等一系列問題。

（2）市場競爭嚴重，缺乏口碑優勢

如今的保險市場已經被人保、平安、太保占據幾乎所有份額，中小財險公司要想分一杯羹實屬不易，絕大部分客戶都會選擇大公司進行投保，以此保證自己享受優質可靠的服務。因此中小公司在網點、服務、品牌等方面都很難與這三家公司進行抗衡，搶占市場方面更是處在劣勢。

（3）傳統電銷渠道優勢不再，渠道成本有限

在費率市場化改革中，電銷渠道不再擁有優惠政策，因此保費貢獻度較以往減少，再加上如今電話騙局頻繁，導致絕大多數人都不會選擇通過電銷渠道購買車險。大公司可以拓展新渠道來提升保費收入，而中小公司因渠道成本受限、中介費用增高等原因獲利薄弱。

（4）賠付支出增加，綜合成本上升

由于車險市場化改革提出的無賠款優待，越來越多的客戶在發生交通事故時選擇自行處理，甚至小剮蹭不予理會。這也導致車輛維修資源減少，車輛維修企業經濟效益減少，因此在汽車配件、人工等費用方面上漲，因此保險公司理賠成本增加，獲利同樣受限。

四、中小型財險公司基于車險費率市場化改革的應對策略

車險費率市場化對中小財險的挑戰可謂十分困難，因此如何有效面對挑戰，在這一輪改革中站穩腳跟，也是中小公司急需解決的問題。筆者認為如下幾點可以幫助中小公司擴展市場，獲取利潤。

（1）打造專業人才，提升產品水準

中小財險公司應在改革的進程中引進屬于本公司的精算人才、創建專屬數據庫，將自主核保系數和自主渠道系數作為本公司偏好何種業務的絕密武器，在競爭中找到自己的特點，提升車險產品研發水準，通過多元化、個性化的產品吸引客戶，從而有效增加供給。

（2）加強客戶服務，樹立品牌口碑

同大規模財險公司一樣，中小公司也應注重服務質量，讓客戶從咨詢、投保、承保、賠付等一系列流程中有良好體驗，從而留住優質客戶甚至由客戶轉介紹至新的客戶，形成良性循環，樹立良好的品牌口碑，在保險市場中占有一席之地。

（3）多渠道管理建設，提升營銷能力

隨著代理渠道保費收入份額占比的提高，有效提升代理渠道帶來的保費收入也十分重要。中小財險公司可以拓寬代理渠道，創建新型銷售渠道，而不僅僅受限于傳統的電銷渠道。目前隨著互聯網高速發展，通過自媒體平臺進行推廣，既方便客戶投保，又能吸引大部分流量，從而提升營銷能力。

（4）合理承保及理賠，提高成本管控能力

隨著市場化改革逐步推進，保險公司承保及理賠壓力增加，如何在承保環節降低風險以及在理賠環節合理賠付均可以降低成本，減少因無責導致損失一定成本。中小財險公司可以從專門的職業學院中選拔人才、打造人才，從而有效管控成本，減少不必要的成本損失，以此增加利潤。

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作者簡介：吳兆雪（1994—），女，漢族，山東人，單位：中國平安人壽保險股份有限公司遼寧分公司，學歷：碩士，主要研究方向：財產保險。