淺談互聯網保險業務模式對傳統保險的影響

【摘 要】隨著互聯網和IT技術的不斷更新迭代，保險業務的經營和管理模式正在發生著巨大轉變。互聯網的優勢在于打破了人們傳統的溝通方式、時間和地域的限制，從而為保險業務的經營和管理模式注入了全新的血液，隨著互聯網和IT技術與保險業務中各種重要環節的逐漸深入融合，全新的一種保險經營模式已然誕生——互聯網保險。本文以弘康人壽的互聯網保險業務模式作為研究對象，希望通過對互聯網保險與傳統保險業務模式的分析，進一步研究互聯網保險對于傳統保險造成影響的重要因素點，并嘗試尋找兩者共存的契合點。

【關鍵詞】互聯網保險;傳統保險;業務模式;弘康人壽

一、互聯網保險業務概述

隨著互聯網保險業務主體的不斷擴大，發展互聯網保險的公司越來越多，一些傳統保險公司紛紛轉戰互聯網保險市場，希望從中可以尋找到新的業務增長點，因而互聯網保險的業務形式和經營范圍也在這股浪潮中不斷被發展擴大。然而對于互聯網保險業務的定義在學術上卻并沒有非常明確的界定標準，但從監管的角度來看，根據2015年7月26日中國銀保監已印發關于《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）的通知中對互聯網保險進行了定義——互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同，提供保險服務的業務。在風險管控上，暫行辦法提出，不能確保客戶服務質量和風險管控的保險產品，保險機構應及時予以調整。同時，互聯網保險消費者享有不低于其他業務渠道的投保和理賠等保險服務。此外，在經營條件、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等方面也都有提出明確的要求。

鑒于監管給予的界定以及互聯網保險業務在發展過程中的實際情況，本文認為互聯網保險業務應該包括如下幾點：第一、根據提供服務業務的主體不同，可以分為保險公司自主經營即公司官網、第三方中介平臺即保險中介網站、第三方兼業代理平臺（例如支付寶或淘寶、京東等網上商城）、移動端平臺（例如i云保）;第二、保險業務的成交方式不再僅限于線下保險代理人的服務，也可選擇直接在線上自助操作;第三、保險服務可以一站式線上完成，從前端銷售到后端售后服務，所有常規的保險流程，例如購買咨詢、保費試算、計劃搭配、投保、繳費、承保、變更、理賠、投訴等都可以通過互聯網線上操作，加速業務處理流程和效率。

二、相對于傳統保險，互聯網保險業務的特點

（一）從產品角度而言，互聯網產品更創新

相較于線下傳統的保險產品，互聯網保險產品的費率更低，保障期間更短，主要以1年期產品為主，產品形態更簡單，有利于消費者解讀理解，減少銷售壁壘，同時保險公司可以根據市場反應情況，快速迭代互聯網平臺產品，對產品進行創新和優化，從而更加貼近市場需求。

（二）從投保方式而言，操作更加便捷

互聯網保險產品的完整投保流程——產品選擇，計劃搭配、保費試算、投保信息填寫、線上繳費、快速承保等，都可以通過電腦PC端或者移動APP等方式自助完成，無需像傳統保險一樣，需要填寫紙質投保單，且對于填寫內容需要仔細認真，若在填寫過程中發生筆誤，則有可能需要重新填寫，這對于消費者來說也是一件耗時耗力的事情。消費者的客戶體驗隨著互聯網保險業務的發展不斷優化提升。

（三）從信息對稱性而言，互聯網保險更透明

相較于傳統保險的信息不對稱性，互聯網保險業務的整體流程，從產品到服務都是在互聯網視角下，信息的透明度更加高。消費者可以隨時比較不同保險公司的產品，給予客戶更加寬廣的選擇權，但這也同時導致了互聯網保險業務競爭的日趨激烈，促使開展互聯網保險業務的公司必須緊跟市場腳步，通過對客戶數據的挖掘分析，利用互聯網大數據分析的優勢，提升營銷效率。

（四）從經營成本而言，互聯網保險更節省

相較傳統保險，互聯網保險的營銷可以打破地域和時間的限制，面向來自全國不同地區的客戶提供24小時的服務。保險公司可以通過布局互聯網業務，以極小的經營成本，大幅降低傳統保險公司面臨的代理人成本、職場租聘成本、推廣成本、運營成本等等各項經營費用支出問題。

三、弘康人壽互聯網保險業務現狀分析

（一）弘康人壽互聯網保險業務規模

中國保險行業協會的公開數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間經歷了爆發式的增長，保費收入增長近20倍。弘康人壽成立于2012年，是一家堅守互聯網優先戰略為核心的公司，充分把握了中國保險市場快速發展契機，依托現有產品、銷售、服務、投資、支持保障五大業務板塊，踐行保險姓保，努力打造有特色、創新型的人壽保險公司。成立首年即實現盈利并持續至今，五年累積規模保費890億元，擁有互聯網活躍客戶超300萬。顯而易見，弘康人壽借助互聯網保險興起的東風，發展迅猛，2016年互聯網產品規模保費行業第一，2017年互聯網產品規模保費行業前十，2018年規模保費100億元，2019年上半年規模保費30億元。隨著公司科技賦能服務戰略的深化，未來公司保費規模總體將繼續穩步增長，對于互聯網保險領域的發展將繼續進行探索。

（二）弘康人壽互聯網保險業務模式

目前公司主要互聯網業務發展模式如下：

1.官方網站模式

官方網站模式是指，公司將可以展示公司形象、公司銷售產品介紹、公司動態信息發布到線上，利用互聯網的信息傳播方式起到宣傳推廣的作用。弘康人壽將公司企業精神、主推產品介紹、保全服務信息等等內容放到線上的官方網站上，可以方便客戶了解公司在售產品信息，展現公司雄厚的線上運營能力。登陸弘康人壽的官方網站，最先看到的是公司企業精神，網站頁面主要展現的是公司保全運營流程的信息，這是為了讓客戶直觀的感受到公司強大的運營服務體系，官方網站能夠長足經營，具有完善的互聯網快速、便捷、安全的線上管理信息系統、客戶信息管理信息、產品投保系統是非常重要的。該種模式也是目前所有保險公司都會選擇的最簡單、最直接宣傳公司品牌影響力的方法，通過搭建自己的官方網站，可以有效拓展營銷渠道，而對于專注于互聯網為核心戰略的弘康人壽來說尤其重要。

2.第三方電子商務平臺模式

第三方電子商務平臺，也可以稱為第三方電子商務企業。泛指獨立于產品和服務的提供者和需求者，通過網絡服務平臺，按照特定的交易與服務規范，為買賣雙方提供服務，服務內容可以包括但不限于“供求信息發布與搜索、交易的確立、支付、物流”。第三方電子商務平臺按照其業務范圍、服務地域范圍及一些標準，可以劃分為不同的類型：按行業劃分，分為專業性和綜合性;按地域劃分，分為地方性和全球性;按功能劃分，分為全程電子商務平臺和部分電子商務平臺。弘康人壽深耕第三方電子商務平臺的渠道合作，借助第三方電子商務平臺的不同優勢，拓展業務規模，其主要合作的第三方電子商務平臺有：京東金融、天貓旗艦店、小米金融、蘇寧金融等等。本文通過研究其中合作的三家第三方電子商務平臺的情況，以此分析了解弘康人壽在第三方電子商務平臺模式下的業務情況。

京東金融，是京東數字科技集團旗下數字金融板塊。主要為銀行、保險、資管等各類金融機構提供數字化服務，助力金融機構能夠更好的為企業和個人用戶提供信貸、財富管理、保險保障、支付等科技服務。其主要有五大業務平臺：以供應鏈金融為主的京保貝;以消費金融為主的白條;以財富管理為主的小金庫;以支付為主的網銀錢包;以及以眾籌為主的眾籌平臺。弘康人壽借助京東集團大背景，與京東金融進行密切合作，打造“互聯網金融創新不等于傳統金融產品的互聯網化”新理念，其在平臺投放的“弘康人壽在線理財計劃2號（投資連結型）”產品，有效拉動公司規模保費的提升。

小米金融，是小米公司旗下個人綜合金融服務平臺，圍繞個人金融需求來提供服務，包括但不限于：投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融依托大數據風控優勢，具有健全的風險管理體系。弘康人壽與小米金融的合作可以借助大數據風控優勢拓展業務，其在小米金融平臺投放的 “哆啦A保終身重疾險”產品，上線后廣受好評。

蘇寧金融，是中國金融O2O先行者。憑借蘇寧線上線下海量的用戶群體，特有的O2O零售模式和從采購到物流的全價值鏈經營模式，建立支付賬戶、投資理財、消費金融、企業貸款、商業保理、眾籌、保險、預付卡等業務模塊，打造了蘇寧易付寶、蘇寧理財、任性付、供應鏈融資、電器延保等一系列知名產品，為消費者和企業提供多場景的金融服務體驗。弘康人壽與蘇寧金融的合作可以借助其海量的客戶存量，快速拓展客戶群體，其在蘇寧金融平臺投放的“弘康樂穩贏”產品，收益穩健，成為平臺保險產品區域的主推產品之一。

3.第三方中介平臺模式

金融中介機構是指從資金的盈余單位吸收資金提供給資金短缺單位以及提供各種金融服務的經濟體.金融中介機構的功能主要有信用創造、清算支付、資源配置、信息提供和風險管理等幾個方面。本文指的第三方中介平臺是指專業的中介代理機構，例如明亞保險經紀、匯中保險經紀等。弘康人壽聯手專業的保險中介代理機構，利用中介平臺的移動APP進行產品分銷，例如明亞保險經紀的APP“700度”;匯中保險經紀的APP“熊貓保保”，其投放的“大白定期壽險”、“弘利相傳終身壽險”產品在各家中介平臺的銷量穩定，幫助迅速打開行業品牌知名度。

四、互聯網保險業務模式對傳統保險的影響

基于互聯網保險業務的含義、特點及弘康人壽的業務現狀，結合實際工作，本文認為互聯網保險業務模式對傳統保險的影響主要有以下幾個方面。

（一）痛點1：產品創新、更新迭代問題

傳統保險受制于產品設計的原則、運營規則以及交易方式等等問題，產品長期存在同質化嚴重，產品更新迭代的流程復雜繁瑣，效率低，產品條款冗長艱澀難懂等等問題，，各家保險公司的產品形態都大同小異，創新力不足，客戶在了解和選擇產品時常常無從下手，從而導致傳統保險產品市場競爭力不足。然而，互聯網保險通過數字化改造、科技加持，產品從客戶需求出發，回歸保險保障本質，產品條款相對簡單，客戶在選擇保險產品時可以充分考慮自身需求，按需定制保險產品，客戶體驗更優。

（二）痛點2：保險需求客戶增量開發能力問題

傳統保險在保險業務開發上主要依靠公司代理人，通過代理人的個人能力去發展開拓市場，需要承擔較高的人力成本和運營成本。然而，金融創新時代，互聯網可以運用大數據分析，在需求、定價、產品開發和服務效率等方面加上大數據分析技術手段，有利于發現客戶需求，進行精準營銷。互聯網保險公司在通過記錄客戶行為數據，例如登錄數據、購買數據、瀏覽網頁數據、問卷調研數據等等方式，繪畫出客戶畫像，從而建立客戶標簽進行分類管理，依據不同客戶的不同畫像特征，推送不同保險推薦產品信息，讓公司的客戶營銷更加有的放矢，實現精準營銷，提高客戶滿意度。此外，隨著80、90后一代逐漸成為主力保險消費群體，對于互聯網保險的依賴程度明顯高于上一代人，保險意識、風險保障意識也在逐漸加強，互聯網保險利用大數據分析將年輕一代用戶行為軌跡清晰記錄，對于這部分人群的保險需求的開發會更加精準。

（三）痛點3：保險經營模式上的轉變

傳統保險公司主要是以個人代理制度為主，依靠人海戰術進行直銷推廣，模式單一，保險營銷處于初級階段。其表現為：公司注重品牌打造，忽視整體營銷;依賴代理人的個人營銷能力，忽視了其他渠道形式。這會導致代理人以利益為導向，存在一定的道德風險，給保險營銷帶來一定問題。同時保險市場的信息不對稱性和不完全性，使得客戶在購買產品時存在被銷售誤導的風險。從組織架構的角度而言，傳統保險公司的組織架構繁復，往往前、后臺部門脫節嚴重，面臨決策時效率偏低。然而，互聯網保險顛覆了大眾對于傳統保險經營的觀念，通過互聯網巨大的信息流量，利用其信息有效性高等特點，使客戶能夠獲得比傳統保險公司更多的公平性和選擇性，前、后端的銷售環節一站式解決，高效、快捷的作業模式，使業務拓展事半功倍。

（四）痛點四：科技賦能，保險創新能力

我們經常可以聽到一個名詞“保險科技”。當大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術越來越融入我們的生活和工作時，科技在保險領域的應用也將不斷被深化。通過大數據、云計算等信息技術不僅可以在保險需求開發上幫助到保險公司，還可以幫助公司提升風險識別的能力，通過擴大數據收集的范圍、維度、深度，更加全面的評估風險數據樣本，建立科學完善的產品精算模型，提高公司承保風險能力。而且，可以利用大數據的分析能力，打破傳統保險模式下一些特殊人群對于保險需求的開發，例如放寬職業類別人群上限或特別產品的老年人投保限制等等，將原來不可保變為可保，這都是保險科技創新所帶來的新業務范圍。

五、結語

隨著消費主體的不斷年輕化，互聯網和IT技術的不斷革新，未來互聯網保險市場的潛力是不可估量的。在此前景下，傳統保險公司需要打破陳舊的思路，擁抱變革，在市場競爭中充分利用自身老客戶資源龐大的優勢，將客戶、業務數據等通過大數據分析進行深入挖掘，有效針對客戶需求設計產品，加強創新服務開發，從而提升公司整體經營效率和行業競爭力。傳統保險需要擁抱互聯網保險所帶來的新活力和生機，促進整體保險行業蓬勃發展。

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作者簡介：蔡曉君，單位：中國人民大學財政金融學院在職人員高級課程研修班。