農村普惠金融發展問題及策略研究

楊豫孟

【摘 要】作為一個農業大國，由于種種原因，仍有許多貧困鄉、貧困縣。“三農”問題一直是人們關注的焦點。農民群體的特殊性決定了農民在金融領域的長期弱勢。作為農村弱勢群體的聚集地，金融服務普遍存在，供給嚴重不足，產品適用性差。這說明了農村金融改革。基本任務是深化農村普惠金融體系供給側改革。普惠金融不僅可以消除農村金融的弱勢地位，還可以使農民享受金融改革紅利，從而提高他們的生活水平。這也是扶貧的理論切入點和重要起點。在此基礎上，本文探討了農村普惠金融發展中遇到的問題，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】農村普惠金融;發展問題

1、普惠金融概念界定

1.1普惠金融

普惠金融于2005年由聯合國提出。它的主要內涵是使社會各階層，特別是窮人和低收入者，以適當的成本享受金融服務。這是一個全方位、有效地為社會各方面服務的金融體系。2006年，世界銀行進一步提出，普惠金融的核心是讓所有人，特別是弱勢群體，享有平等的金融權利。2016年，國務院發布《促進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。中國將普惠金融定義為機會均等的前提，基于可持續的金融經營原則，基于可承受的成本。為社會各階層人民團體提供適當和高可用的金融服務。

1.2農村普惠金融

農村普惠金融的理念是縮小普惠金融的范圍，聚焦于為農村地區提供適宜的、高可用性的普惠金融服務。農村包容性金融繼續遵循的基本原則的前提下包容性金融等弱勢群體“三農”和農村地區的小型和微型企業是關鍵的服務目標，為他們提供金融服務的高價格優惠和高可用性。目前，農村普惠金融服務覆蓋全國大部分農村地區。

2、我國農村普惠金融發展面臨的問題

2.1營成本過高

雖然農村普惠金融體系已經初具規模，但宏觀引導作為一種導向結構，還需要進一步深入規劃和形成充份條件，才能使體系健康、長久運行。目前，許多農村地區仍未能享受到基本的金融服務，缺乏針對性的金融產品阻礙了產品和技術的創新發展。2008年發布的《關于加快農村金融產品和服務模式創新的意見》和2010年發布的《關于促進農村金融產品和服務模式創新的意見》是圍繞農村金融創新的兩個文件。指導。按照文件精神，全面推進農村金融市場微觀層面的產品和服務創新。許多金融機構通過分析借款來源、儲蓄動機等影響財務決策的因素，設計了一系列的理財產品。同時，完善了信貸證明文件的設置方法，顯著降低了農村資金的投放效果，大大提高了官方賬戶的擁有率和正規儲蓄率。

2.2信用風險難以控制

信用風險是借款人不履行到期債務所造成的風險，反映了借款人的主觀意愿和還貸能力。借款人還款能力高，還款意愿強，信用風險低，還款能力弱，還款意愿低，信用風險高。由于我國農村信用信息系統的發展還不成熟，金融機構難以獲取借款人的信用信息，也無法判斷借款人的信用狀況是好是壞，導致金融機構面臨更高的信用風險。與此同時，由于長期的二元經濟結構的影響，中國農村經濟社會發展相對落后，農民的教育水平普遍偏低，導致農村社會信用環境差，農民信用意識薄弱，不還債，逃避債務的現象。這些因素導致農村普惠金融服務發展的信貸風險較高。

2.3金融監管立法滯后且缺乏針對性

金融監管立法滯后、不完善，導致監管缺失，無法有效刺激金融機構充分發揮創新活力。現行監管規定只在原則方向上提供指導，缺乏詳細的監管規定，缺乏法律權力，未能履行必要的監管行動保障。在金融機構的實際運營中，金融機構不需要承擔相應的法律成本，許多交易行為由于缺乏具體的監管而受到金融排斥。農村金融機構的發展環境和產品不斷變化，但監管機構很少根據實際變化做出適應性調整。監管與現實嚴重脫節，導致金融機構過度盈利，忽視普惠的公益責任，無法形成對金融排斥的限制，嚴重抑制創新活力，導致投機泛濫。此外，有關的權利和義務是不相容的。在農村“低門檻、嚴監管”的指導思想下，盡管農村普惠金融機構的市場準入條件相對較低，但其資本流通水平卻受到較大限制，這使得這些機構聚焦于利潤危機而外逃。支持農業。更典型的是，《小額信貸公司指引》明確規定，農村小額貸款公司“不吸收儲蓄”，面向“地方市場”，而《農村銀行管理暫行規定》第五條則明確規定了農村和城鎮。銀行不得向相關方發放信貸資金和異地貸款。

3、關于我國普惠金融發展問題的思考

3.1堅持強化銀保融合協同提升基礎金融服務質量

鼓勵銀行保險機構加強合作，在服務渠道上發揮聯合作用，更加方便有效地提供基本金融服務。簡化空白村鎮簡易銀行、保險網點的審批流程。科學合理推進空白地區金融服務網點建設。在不具備開設網點條件的鄉鎮，鼓勵使用電子設備、移動服務站和便利服務點，實現服務覆蓋，力爭2019年服務缺口縮小一半。到2020年實現基本覆蓋。深化農村金融環境建設，防范和化解農村金融風險，推進農村非法集資，糾正銀行“小戶”、過度信貸、銷售保險誤導行為，設置理賠障礙。依法嚴厲打擊銀行債務等違法違規行為，建立失信黑名單制度。

3.2堅持加大精準扶貧支持力度增強金融脫貧成效

精準扶貧貸款余額繼續增長，精準扶貧農業保險產品繼續增加。重點抓好貧困地區和特殊貧困群體脫貧攻堅。推動建立穩定扶貧長效機制，完善金融支持產業發展，促進貧困家庭扶貧機制與扶持政策對接。繼續規范和完善扶貧小額信貸管理，在融資方式調整規范后，穩步跟進扶貧搬遷貸款后續工作。創新實踐，研究扶貧與農村振興戰略的關系。

3.3堅持加強差異化監管保證金融支持政策落地

異化的評價，并努力實現持續增長的農業相關貸款，和包容的農業相關貸款的增長率高于所有貸款的平均增長率。貧困地區貸款增速高于省（區、市）平均貸款增速。抓緊研究制定銀行業金融機構農村振興評估辦法，探索建立服務農村振興評估機制的保險機構。完善差別化監管措施，非農業貸款和扶貧貸款容錯率由2個百分點提高到3個百分點。加強指導和推動金融機構涉農扶貧貸款盡職調查制度的落實。加強農業保險產品管理，研究農業保險產品分層管理。要整合涉農貸款統計指標，研究建立保險業普惠金融統計指標體系。加強部門聯動和信息共享，研究建立銀行保險機構與農業、農村、氣象部門的信息共享機制。加強與財政、稅務、貨幣等部門的溝通，推進企業擔保貸款補貼、涉農金融機構定向補貼、涉農貸款增量獎勵基金，推動國家財政擔保基金加快運行。引導和促進了銀行業的保險行業，認真落實“指導意見農村服務振興金融服務”，建立一個市場體系，組織體系，提高金融服務和產品系統和農村振興，有效地確保金融服務的政策要求和農村振興結出果實。

綜上所述，在農村地區開展基于機會均等和商業可持續性原則的普惠金融服務，單純依靠價格機制來解決當前面臨的高成本、高風險問題，應采取貸款擔保機制。推動農村普惠金融服務與貸款擔保機制相結合。

【參考文獻】

[1] 田杰，陶建平.農村普惠性金融發展對中國農戶收入的影響——來自1877個縣（市）面板數據的實證分析[J].財經論叢，2012，（2）：57-63.

[2] 劉波，王修華，彭建剛.金融包容水平與地區收入差距——基于湖南省87個縣（市）2008-2012年的經驗數據[J].當代財經，2014，（11）：46-56.

[3] 董曉林，徐虹.我國農村金融排斥影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角[J].金融研究，2012，（9）：115-126.

[4] 楊軍，張龍耀，馬倩倩，黃馨誼.縣域普惠金融發展評價體系研究——基于江蘇省52個縣域數據[J].農業經濟問題（月刊），2016，（11）：24-30.