消費金融公司的發展研究

練麗源

【摘 要】金融是國家經濟發展的核心推動力，對經濟的增長有重要促進作用。黨在十九大報告中提出以供給側結構性改革為主線，經濟的高速增長已不適用于我國當前的社會發展形勢，逐漸追求經濟的高質量發展，當前我國經濟正處于增速的換擋期、結構調整期。并在經歷了2008年金融危機后，投資和出口對于拉動經濟增長的優勢逐漸減弱，已逐漸形成了投資、消費、出口這“三駕馬車”協調拉動經濟增長的局面，其中消費拉動率指的是居民消費對經濟增長的拉動率，因此立足于滿足消費需求、加大消費對經濟增長的拉動作用，其重要舉措和有效途徑便是加快發展消費金融。

【關鍵詞】消費金融;經濟發展;經驗借鑒

一、消費金融概述

消費金融是一種較為便捷的個人信貸業務，是在得到銀監會批準的基礎上，在我國境內設立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為我國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，主要面向中低收入階層的消費者提供用于滿足其日常消費需求的服務。為居民提供消費貸款業務可以看作是在銀行貸款業務基礎上的創新之舉，與銀行最大的區別是不需要抵押擔保，并且操作流程簡單便捷，它的資金來源主要是資本金或是注冊金，消費金融為居民的貸款提供了極大的便利，但與此同時也面臨著一定的風險。消費金融應用較為廣泛，現如今不僅僅在成熟市場上得到了廣泛運用，在新興市場上也大力推廣使用。

目前我國的消費金融公司主要分為銀行系和非銀系兩類，銀行系的如中銀消費金融、興業消費金融等，非銀系消費金融公司則以海爾消費金融和蘇寧消費金融為代表。消費金融逐漸發展壯大，我國的消費金融公司也不斷增多，數據顯示，2010年，我國首批成立的消費金融公司有四家，截止到2017年，有牌照的消費金融公司已經達到了26家，本文以中銀消費金融公司為例，看一下該公司的產品經營的優勢及發展情況。

二、中銀消費金融公司簡介及發展情況

1、中銀消費金融公司簡介

中銀消費金融公司成立于2010年6月，作為我國首批的四家消費金融公司之一，同時也是上海市的第一家消費金融公司，現已成為我國領先的消費金融公司，公司在2015年實現增資擴股，遵循百年中行的品牌精神和戰略指引，發揮百聯集團強大的商業消費場景優勢、聯結陸家嘴金融發展有限公司的金融創新與綜合經營金融控股平臺的資源優勢，引入香港中銀卡司豐富的國際消費金融行業經驗與先進的前沿風險管理理念，借鑒博德創新全球財富500強企業的戰略規劃、運營治理等管理實戰能力以及紅杉資本基于長遠發展的戰略投資洞察，多年的最佳行業實踐積淀出中銀消費金融“風控技術、金融科技、籌資品牌、商業模式、管理團隊”等獨特的市場優勢，使得中銀消費金融在向“成為中國消費金融領域的引領者”的方向上不斷前行。

2、中銀消費金融公司的產品種類及優勢

中銀消費金融公司與銀行相比較而言，區別也可以稱之為優勢在于它在為客戶提供貸款方面比銀行更具有針對性，更加專業化，針對不同消費需求及消費偏好的客戶提供更加有效的服務，另外，中銀消費金融公司對于風險的容忍度較高、整個業務流程更加快捷高效，能夠更好的滿足居民的消費需求，該公司的主打品牌是“新易貸”，可以快速申請并且無需擔保，還款壓力較小，是一種新型的個人信用貸款，該業務門檻低，用途較為廣泛，吸引不少消費者的辦理。

中銀消費金融通過結合各方股東優勢，貼近新一代消費群體需求，公司打造了以方便消費者需求的“新易貸信用貸款”、商戶聯合為主的“新易貸商戶專享貸”、互聯網方式授信的“新易貸互聯網貸款”三大產品體系。憑借單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、還款方式靈活、貸款期限長等優勢，致力于服務廣大民眾、擴大內需促進消費、助力實體經濟轉型的。信用貸款的貸款額度均為20萬元，分為信用貸和樂享貸兩種，互聯網貸款是近幾年剛剛興起的新型種類，隨著網絡的發展和科技的進步，中銀公司也在與時俱進，推出了中銀消費錢包、新易貸-微貸款、新易貸-Apple分期專享貸、教育云分期、信用啟航等互聯網貸款。

三、中銀公司發展的先進經驗

1、公司產品種類豐富，滿足各類消費者的需求

在公司推出的產品方面，中銀的產品品種豐富，公司以“新易貸”為核心，推出了適合各年齡階層消費者的產品，這些產品的推出極大的提高了消費者借款的效率，節約了消費者籌集資金的成本和時間成本，并且中銀消費金融公司能夠彌補銀行所不能顧及到的消費者，主要服務對象是針對有穩定收入的中低階層的人們，例如剛剛參加工作的畢業生、進城打工的農民工、藍領工人等，還包括許多喜歡提前預支未來工資用來滿足今天消費需求的年輕人們。

中銀作為國有大型商業銀行（中國銀行）背景下唯一的持牌消費金融公司，中銀消費不斷開創行業先河，不斷創新開發不同的場景消費金融，線上、線下及O2O三位一體不斷豐富場景金融應用，以完整、全面的產品譜系服務居民百姓消費。作為行業引領角色，為構建規范有序的年輕一代信用消費體系，面向中國高校畢業生在內的年輕一代，公司推陳出新“信用啟航2.0版”金融產品，該項業務能夠幫助在校大學生順利完成學業。再比如，如今網購APP越來越多，中銀緊跟時代潮流，準確把握消費群體的需求偏好，推出新易貸海貝APP，這都是中銀消費金融公司的創新之舉。

2、公司內部獨特的風險評審機制

在風險控制方面，作為銀行系的消費金融公司，中銀學習并汲取了銀行對于風險控制管理的許多珍貴經驗，針對本公司自己的業務特點，制定了適合本公司小額信貸業務的風控體系，對不同額度的貸款業務進行差別化、專業化管理，以適應不同風險范圍的貸款追蹤及控制。我國在經歷了2008年的國際金融危機后，人們對于風險防范意識逐漸增強，消費金融因為不需要擔保和抵押等特點，因此面臨的風險較銀行而言是比較大的，針對這一問題，公司制定了相應的解決方案，建立了風險評審標準，針對提出申請的客戶，對其進行嚴格審核，包括資質和信用等信息，按部就班的照標準步驟操作，并且在貸后追蹤管理方面采取“加強風險管控措施、及時調整風險防范手段”。另外，中銀在放貸業務方面的金額均不是太大，因此公司已經把違約情況控制在自己能掌握的預期范圍內，出現較大操作風險的概率非常小。所以，良好的風控管理是中銀消費金融公司近幾年發展趨勢持續向好的原因之一。

3、借助銀行的品牌效應提升自身聲譽

另外，中銀借助中國銀行的威信度和影響力，為提升中銀的品牌效應和信譽度具有一定幫助，眾所周知，中國銀行的人力、物力和才力資源較為雄厚，中銀可以利用中國銀行的號召力以較低的成本將消費金融向全國范圍內推廣，其次，要充分發揮中國銀行產業鏈豐富、網點數量眾多、高品牌信譽度的優勢與中銀的專業化業務、操作流程方便快捷的特點，實現兩者在產品資源、客戶資源等方面的有機結合，使兩者的優勢充分發揮出來。最后，由于消費金融公司不吸收公眾存款，因此它們的資金來源是資本金或是來自于銀行的支持，中國銀行會給中銀提供必要的資金支持，為中銀的集資創造了極大的便利。

【參考文獻】

1、許文彬，王希平.2010.消費金融公司的發展、模式及對我國的啟示[J].國際金融研究.

2、田長海，劉銳.2016.消費金融促進消費升級的理論與實證分析[J].消費經濟.

3、王坤，2014.消費金融公司的設立對居民消費支出的影響研究———基于面板數據的實證研究[J].財務與金融.

4、劉麗莉，2017.我國消費金融發展研究[J].瞭望觀點.

5、李卓，2019.金融科技背景下消費金融創新發展研究[J].改革發展.