“3號令”對商業銀行反洗錢系統建設的挑戰及應對

【摘 要】在16年的年底，中國人民銀行發布了一個“3號令”，也就是一個具體的管理辦法，在這個條例中，很明顯的規定了機構大額交易是需要報告的。

【關鍵詞】3號令;商業銀行;反洗錢系統建設

最近這幾年中，國家雖然越發的繁榮昌盛，可是依舊有很多的不法分子存在。因此，現在的國家對反洗錢也是很重視，同時，還在2016年的年底發布了“3號令”，而這個條例就是對大額交易的報告進行了新的規定，比如報告的處理模式、標準等等，除此之外，條例中還配備了八個文件，其中主要就是指導義務機構，然后再檢測。由于現在的社會的形勢在不斷的變化，也根據社會的需求，華夏銀行也開始建立了反洗錢系統，并且經過不斷的檢驗，它在一年后也成功面向大眾，這也是第一批嚴格的遵守條例的機構。

一、相關理論概述

（一）反洗錢。那什么是反洗錢呢，反洗錢就是和洗錢處于對立的一面。反洗錢是預防運用各種不正當手段進行犯罪，然后獲得一系列巨資的活動，反洗錢是國家很重視的行為。隨著國家的發展，科技越來越發達，洗錢的犯罪人員已經從之前很傳統的洗錢方法，轉變為現在多為網絡虛擬支付的方法。現在的犯罪人員在洗錢的時候，方式有很多種，他們在利用網絡平臺的時候很是得心應手。現在的政府機構就是一直在關注著這個反洗錢行動，倡導老百姓們關注洗錢犯罪的行動，相關的機構也要預警，政府要參與設計，更要有科學技術的支持[1]。而我們本文的重點就是要從很多的數據中快速的找到什么是洗錢的數據。

（二）商業銀行。什么是商業銀行，為什么要在銀行前面加一個“商業”呢，這也是屬于一種銀行，而它的職責就是通過一些很普通的業務，比如是存款、貨款等，當起一個金融的機構，它就像是一個中間人，但是它很有信譽。其中它的作用就是可以貸款、存款等業務。我們也都知道，如果一個銀行是普通的商業銀行，它是不可以發行貨幣，所以商業銀行只是經營著存款等。

二、“3號令”的重要性

“3號令”的內容為什么是這樣的呢，主要還是為了積極的配合好國際反洗錢的標準。落實好風險和原則，其主要就是以很正常的懷疑為基石，然后再加上檢測非正常的交易，再進行人工的分析，最后再監控，以這個為模式，可以使得金融機構，在報告異常交易的時候更加的有積極性，而這其中主要產生的變化如下。

（一）建立并完善自主交易監測標準。把之前的人民銀行制定的讓人懷疑的交易客觀性標準，換為讓金融機構自己進行判斷，金融機構進行判斷交易。金融機構自己建立相關的標準，并且對它負責，然后展開“合理的懷疑”，以此為基石報告。

（二）以自主判斷和人工分析為基礎進行可疑交易報告。我們要求，金融機構是需要自己制定符合自己的情況的標準，然后還要對這個標準進行分析，判斷和判處等，或者是找到認定這是異常交易的證據，并且全程要保留痕跡;與此同時，還要對這些的工作人員提出更高的要求，素質也要求更高。

（三）強化對涉恐交易的實時監測。這個條例還提出了，金融機構應該對恐怖組織或者是相關的人員進行全動態的檢查。而檢查的范圍應該是全部，甚至包括客戶的對手的資產，還要對涉及恐怖組織的交易，采取一定的手段。

（四）優化調整大額交易報告標準。把大額的現金交易的標準，從二十萬元變為五萬元，國外的貨幣依舊是一萬美元。除了這些調整，把自然人的大額交易進行細分，分成境內和境外的，還要在境外的交易中加入人民幣。

三、面對的挑戰

大額度的交易和異常的交易報告需要從中提取出很多的信息，還要設計好非常精確的檢測標準，而對于涉及恐怖組織人員或者是恐怖組織活動的檢測，這對于系統是否可以跟得上變化有很嚴峻的挑戰。反洗錢系統升級，也是為了響應和緊跟社會的更新換代。

（一）運用大數據技術提升基礎數據質量。近幾年紅火起來的大數據，也在生活和運用中不斷的進行了推廣，各種相關的平臺都拔地而起，數據儲存的技術也在快速發展，這種種也使得快速的獲得數據并迅速抓取到有用的數據都成為現實[3]。這次把反洗錢系統的升級當成一個機會，對所有的系統進行整理，然后利用數據倉庫等系統進行進一步的加工解決，還要處理字段的丟失等問題，這些手段，都可以使得反洗錢數據的質量有所提高。

（二）自主建立可疑監測指標模型。嚴格的遵循“金融機構要制定自己的標準，還要對它負責”這個要求，還對中國人民銀行和它的分支發布的各種分析進行了觀測和整理歸納，收集很典型的例子，運用基本的步驟，比如把例子類型化，再把類型指標化，再把指標模型化，再把模型參數化，一步步的完成，制定好合理的檢查標準。如果讓系統進行提取異常的信息，那么會針對這個犯罪的類別形成一個案例，雖然針對性高了，但是也很大的減少防御系報告的數量。通過自己定義可疑的讓人懷疑的指標，規則等配置，分析好懷疑對象的資金流和關系網，定位好這個案子的主體是什么，還要從一系列的關系中找出具體的線索，比如配偶和家屬、人事關聯等，要用盡全力的展示出例子的全貌，要從多個角度去考慮。

（三）支持靈活多樣的作業流程。一切按照現在的潮流方向，再結合商業銀行的自身，對大額度的交易進行優化，對非正常的數據也要進行重新的錄取和收錄，除了這些，還需要非常詳細的報告，也要把工作中的內容，具體的事項和過程進行優化處理，減少人工的處理，進而實現基本的自動化。

四、應對措施

（一）加快新技術的應用，建設智能監測系統。要想繼續打擊和嚴懲洗錢行為，就必須要不斷的價錢反洗錢活動，那就要一直的完善反洗錢的系統，把相關的數據都歸納到一起，要以大數據為目標，還要在反洗錢系統和別的業務數據之間也要進行一定的交流，還要基本實現自動化、要把實時的動態監控起來等一系列的智能的系統[4]。除了這些，還要利用現在的火熱項目：人工智能的新技術來好好的支持洗錢風險評估和異常的交易檢測方法，要不斷的價錢檢測的模型，也要提升風險識別的準確性。

（二）持續優化可疑交易監測模型，逐步提高監測有效性。現在的可疑交易監測模型還只是一個雛形，還是需要不斷的完善，現在研發出的模型會受到一定的影響，就是被檢測數據如果發生改變，它也會受影響，而它是否能夠長存，還需要大量的實踐。也需要真實的跟蹤數據，還要進行實時的調整模型的指標和其他參數，通過這些方法，可以提高模型的質量，然后就可以讓這個模型更加的成功有用。

（三）提升數據質量，強化全行數據有效應用。反洗錢系統數據的抽取和對其進行分析，其中很重要的就是來源的數據質量，這是可以影響到反洗錢系統的。如果遇到數據不準確、傳輸不完整等等事情，那就會影響報告的準確性，發生大額交易時可能也不會按時的進行報告，如果很嚴重的話，還可能受到嚴懲。我們也建議商業銀行能夠制定好自己的制度，可以把數據都進行統一的管理，統一的進行紀錄、保存等，這樣可以繼續后面的業務，也會減少意外的發生。還要把這些數據拿出來和其他的系統進行共享功能，比如反洗錢系統從一個客戶的權交易鏈條這個角度，對這個客戶的基本信息，還有他交易的內容都有了了解，那么這些個數據除了使用在反洗錢系統里之外，還可以用在風險分析等。

五、總結

如果想讓國家繼續的發展好，那么嚴懲除惡是很重要的，而反洗錢也是我們應該支持的，但是這是一場長久的工作，也在動態的社會中有很多的問題。在“3號令”的發布下，商業銀行也要跟緊時代和社會，要運用高新的技術，要一直不斷的完善可疑交易模型等，要一直的建設好反洗錢系統。

【參考文獻】

[1]范怡. 風險導向內部審計與反洗錢系統建設優化[D].

[2]張思聰. 我國商業銀行反洗錢工作問題與對策研究[D]. 北京交通大學， 2014.

[3]李長河， 吳之遠. 國有商業銀行貿易反洗錢工作的挑戰與對策[J]. 新金融， 2018.

[4]毛宇星， 張成洪， 凌鴻. 商業銀行反洗錢信息系統現狀及研究進展[J]. 金融論壇， 2014（11）：72-79.

作者簡介：吳瑜（1972—），女，漢族，四川資陽人，本科，職稱：中級經濟師，工作單位：中國建設銀行業務處理中心成都分中心，研究方向：銀行業反洗錢。