忽略這個小問題 可能遭遇“投保容易理賠難”

蕭可

“每家保險公司都要發(fā)票原件，只有一張發(fā)票怎幺辦？”“買了百萬醫(yī)療險，醫(yī)療費用還不到免賠額，需要保留發(fā)票嗎？”

近期，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有消費者在申請費用補償型醫(yī)療保險理賠時，由于發(fā)票遺失，或者還需要通過其他渠道申請賠付等原因，未將發(fā)票提供給保險公司，導(dǎo)致資料不全，無法正常獲得保險賠償。

針對上述情況，上海銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示公告稱，不同健康保險理賠時對醫(yī)療費用發(fā)票要求不相同，保險消費者務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單（分割單）等原件。

健康保險理賠通常需要就醫(yī)記錄（病歷）、化驗報告、醫(yī)生診斷書等理賠材料。重大疾病保險等疾病保險理賠時，一般無需與疾病治療相關(guān)的醫(yī)療費用發(fā)票，但費用補償型醫(yī)療保險理賠時，需要依據(jù)醫(yī)院出具的醫(yī)療費用發(fā)票，確定損失金額。目前，受客觀條件限制，上述理賠材料或單證主要由被保險人在索賠時提供，保險公司在扣除被保險人從其他渠道已經(jīng)獲賠的金額后，綜合確定賠償金額，一旦上述某項理賠材料或單證缺失，則可能無法正常獲得理賠。

上海銀保監(jiān)局表示，為保障消費者權(quán)益，在就醫(yī)后務(wù)必妥善保管上述材料或單證，如果已在社保、新農(nóng)合或其他保險公司結(jié)算過且發(fā)票已上交的，應(yīng)注意留存復(fù)印件并加蓋上述單位公章（部分保險公司應(yīng)消費者需求，可歸還批注后的發(fā)票原件），同時應(yīng)保留社保結(jié)算單或保險理賠分割單原件，以便繼續(xù)申請剩余醫(yī)療費用補償。

定額給付類的健康保險和費用補償類的健康保險有什么不同？對此，上海銀保監(jiān)局在公告中提醒消費者，市場上常見的健康保險產(chǎn)品主要有疾病保險和醫(yī)療保險。疾病保險（如重大疾病保險）以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件（不同公司的保險產(chǎn)品條款對“疾病的發(fā)生”有具體約定，且對是否屬于保險責(zé)任，可能附加其他必要條件）。醫(yī)療保險則以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障。

通常而言，疾病保險是定額給付的，與被保險人實際醫(yī)療費用支出金額并無直接關(guān)聯(lián)。醫(yī)療保險則分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險，其中，費用補償型醫(yī)療保險遵循保險的損失補償原則，即被保險人可獲得的補償，僅以遭受的實際損失為限（在保額之內(nèi)），如果同一筆醫(yī)療費用，消費者已經(jīng)通過社保、新農(nóng)合或其他保險公司等第三方獲得補償，則不可通過該保險重復(fù)獲得已補償醫(yī)療費用部分，否則就違背了該保險的損失補償原則。