試論大數據背景下網絡金融的創新對策

譚鋮君

【摘 要】 在信息技術發展的影響下，許多行業的發展模式、經營模式都產生了變化，這種變化給行業注入新的活力的同時，也給行業發展帶來了新的挑戰。金融行業也是如此，伴隨著各種新興技術的應用，金融行業發展面臨著新的挑戰，尤其是大數據技術的應用。金融行業需要進行創新，才能夠面對發展中挑戰。本文以大數據技術為背景，探討了金融行業如何實現創新，實現自身發展。

【關鍵詞】 大數據 網絡 金融

一、引言

網絡金融指的是在隨著信息技術不斷地進步，互聯網技術正在進入人們的生活當中，給經濟社會帶來了改革的推進力，金融行業受到互聯網技術的影響也發生了許多的變化，金融模式創新不斷增多而漸漸產生的新的金融業態，其涉及面越來越廣，已經成為了人們生活當中不可或缺的部分。不過在金融行業當中，用戶數據、信用等各式各樣的信息都需要金融機構進行處理，尤其是用戶信用方面，這一方面關系到金融業務的風險，而數據處理如今已經離不開大數據技術，大數據技術是一項能夠有效地對大量的非結構化數據有效的進行收集、梳理以及分析的信息技術，伴隨著近年來科技的進步，非結構化的數據越來越多，金融機構想要進一步的發展，就必須要加強對于大數據技術的應用，有效的對各類數據進行分析，推進網絡金融行業的金融模式創新。

二、大數據技術以及網絡金融的相關定義

（一）何為大數據技術。伴隨著科技的進步，人們在生活當中會產生大量的信息，這些信息以各種形式存在，包括語音、圖片、文字以及視頻等多種形式，而在這樣的時代背景下，人們開始考慮如何有效的對這些非結構化的信息進行儲存、收集以及處理分析。大數據技術就是這樣出現的，大數據技術能夠將數據安全的儲存在數據庫當中，并且對這些數據進行有效的處理，可以說大數據技術是一種新的思維模式，將數據處理以及應用集合為一體。這一技術能夠適應如今各類信息時效性特別強的時代特征，更能夠快速的處理信息，幫助金融機構進行科學決策，有效的在市場當中取得先機，尤其是現在人們生活水平不斷提升，金融方面的需求也越來越多樣化，每個金融客戶都有著不一樣的金融需求，因此金融機構現在的金融產品以及相關服務需要能夠滿足客戶個性化的金融需求。現在在金融行業的金融產品營銷當中，金融機構主要還是采用以往的營銷模式，由專門的營銷團隊對產品進行推廣銷售，在這一環節當中，金融機構還是像以往一樣采用廣泛推廣的模式，銷售人員根據自身的業績獲得報酬，雖然這一工作模式在調動銷售人員積極性方面效果不錯，但是從長遠上來看，在網絡金融不斷發展的趨勢下，金融產品以及相關服務需要一個更加多樣化的營銷模式，需要更多的推廣渠道，尤其是要利用網絡技術。大數據技術在客戶允許的狀況下，能夠對各類的客戶信息進行收集，進而判斷出客戶的行為模式，再從中推斷出客戶的金融需求，產品銷售人員不再需要詢問客戶的金融需求，而能夠直接借助大數據技術當中的分析結論向其推送相關的金融產品以及服務，在這一過程當中，金融機構的銷售成本被大大降低了，金融產品與客戶的匹配過程所需時間被大幅的降低，在這樣的刺激下，金融機構的資源配置相關結構會不斷地優化，進而實現發展與進步。

（二）網絡金融的相關定義。網絡金融行業是在信息技術不斷發展的背景下，金融行業與現代信息技術不斷融合所產生的新型金融業態，其本質上屬于金融行業，能夠為消費者提供金融產品與服務，滿足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，依賴于新興的信息技術。不過網絡金融與傳統金融還是有著許多差別的，其根本就在于信息技術成為了網絡金融領域的媒介，優勢在于門檻比較低，手續比較簡單，時效性很強，相應的成本也比較低。

我國最初的網絡金融模式是借貸型的金融業務，后來我國政府開始為有資質的機構提供支付牌照，第三方支付業務開始出現，后來P2P模式出現，眾籌這一新的商業模式也進入到人們的視野的當中，網絡金融行業取得了很大的進步與發展。在2013年，我國網絡金融行業當中首次出現了以網絡技術為基礎的貨幣基金，在網絡平臺的幫助下，貨幣基金快速發展，資金量迅速增多，網絡金融行業受到了更多的關注。但是在網絡這一行業不斷發展、資金流水不斷增多的同時，行業當中也出現了許多問題，例如監管不到位，惡性競爭等等，這些問題嚴重的阻礙著網絡金融行業的健康發展，甚至威脅著社會的正常秩序，尤其是某些人希望趁著網絡金融行業發展初期監管不健全的時期為自己謀取不法利益，所以實施了許多不法行為，比如非法集資等等，這些行為嚴重危害著社會大眾的利益，因此受到了社會大眾的關注，也受到了政府有關部門的的重視。為了更好的促進網絡金融行業的發展，規范行業秩序，我國于2015年開始，陸續頒布了一系列的網絡金融相關的管理法規，希望能夠實現這一金融領域的有效監管。

三、大數據技術背景下網絡金融發展當中的問題

（一）大數據技術應用當中存在一定主觀性。大數據技術雖然能夠有效的實現對各類信息數據的分析與處理，判斷客戶的金融需求，為客戶提供更加個性化的金融服務，但是這一過程并不是完全由大數據技術自身運轉完成的，這一過程還是需要一定的專業人員進行運作的，而現在金融機構當中缺乏這一方面的專業人才，在實際操作過程當中，往往夾雜有自身的主觀性，導致數據分析結論不夠科學，不能夠達到預期的效果，難以真實的反映出市場的變化態勢。另外，當下時代信息時代信息數量龐大，到處都充斥著各類各樣的信息，雖然大數據技術的應用有效的提高金融機構的信息處理能力，但是對無效數據進行處理分析難免會導致金融機構的工作效率下降，也有可能影響到數據的分析結果，難以達到大數據技術應用的相關目標。另外，大數據技術雖然已經發展多年，已經在各行各業當中投入使用，但是這一技術畢竟還屬于新興技術，在使用當中安全性還不能夠得到充足的保障，尤其是現在信息就是競爭力的年代，信息一旦泄露有可能會給金融機構的利潤帶來沉重的影響，同樣也會使得金融機構的信譽一落千丈，未來難以再有發展空間。

（二）金融行業監管體系不完善，與大數據技術之間相性不足。網絡金融行業不斷發展，規模不斷擴大，尤其是電商平臺的交易額每年都在持續增長。可以說人們的生活如今已經離不開網絡金融，但是這一行業的監管體系還不夠完善，雖然這一領域已經得到了政府的重點關注，也出臺了一系列的相關政策，但是在監管上還存在一些空白，阻礙著網絡金融領域的進一步發展。金融行業本身就是一個與風險有關的行業，任何金融產品都存在著風險與收益的關系，風險高、收益高、相應的收益低、風險也低，但是監管空白很容易導致潛在風險因素的爆發，致使風險失控，進而給金融機構以及金融客戶帶來經濟上損失，也阻礙著網絡金融行業的進一步發展。因此金融監管體系的建立是現在網絡金融行業發展的重要課題，而在監管體系當中，大數據技術應用相關的監管尤為重要，這一監管主要包括兩大方面，一是信息收集的合法性，大數據技術不能夠在客戶不允許的情況下對客戶的數據尤其是隱私數據進行收集，現在人們對自身的隱私安全越來越重視，網絡金融行業如果未經允許就使用大數據技術收益用戶相關信息，即使能夠為客戶提供更加符合其個性化需求的金融產品，客戶也不會買賬，還會給金融機構帶來嚴重損失。二是信息安全，大數據技術所收集的信息需要安全的進行儲存，許多金融機構不重視這一環節，簡單的對信息進行儲存，甚至有些金融機構的工作人員為了牟利，還會偷盜信息出售，這些不法行為嚴重的破壞了網絡金融行業的相關秩序，阻礙著這一行業的發展。

四、大數據背景下網絡金融創新發展方案

大數據時代，金融市場的變化非常迅速，這就要求金融機構不斷地進行創新，根據市場需求推出相應的金融產品以及服務，這與傳統的金融行業發展不同，產品創新將會成為金融機構日常工作當中的重要內容，而推進網絡金融領域金融產品以及相關服務的創新，加深大數據技術的進一步應用。

（一）推進大數據應用平臺建設。大數據技術在網絡金融行業的發展過程當中起到了非常重要的推進作用，能夠有效的促進網絡金融行業的金融產品以及相關服務的創新，所以大數據技術應用程度需要進一步的加深，而這一工作當中最重要的就是大數據相關平臺的建設，金融機構自身要引進大數據相關的專業人才，同時也要積極的與互聯網企業進行合作，通過合作實現大數據應用平臺的建設，推進大數據技術的深度應用，發揮其積極效用，實現網絡金融領域的創新。

（二）借助其他領域的網絡平臺。伴隨著移動終端的普及，通信技術的進步，人們進行交流越來越方便，各類的網絡應用進入到人們的生活當中，成為了人們生活當中不可或缺的一部分，也是人們表達自身需求的重要手段。金融機構可以考慮與這些平臺進行合作，對客戶的各種信息進行收集，進而有效的推送網絡金融產品，也能夠創新自身的服務流程，實現自身的發展。

五、結語

信息技術不斷發展導致許多行業的發展模式、經營模式都產生了變化，這種變化給行業注入新的活力的同時，也給行業發展帶來了新的挑戰。金融行業也是如此，伴隨著各種新興技術的應用，金融行業發展面臨著新的挑戰，尤其是大數據技術的應用。金融行業需要進行創新，才能夠面對發展中挑戰。本文以大數據技術為背景，探討了金融行業如何實現創新，實現自身發展。

【參考文獻】

[1] 劉旭旭.基于大數據的網絡金融異常檢測研究[D].蘭州大學，2018.

[2] 陳有為，郭建峰，溫景崗，李言.基于大數據的網絡金融風險管理體系研究[J].經濟研究導刊，2017（32）：136-138.