互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

【摘 要】 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)投融資呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展特征，于是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足投融資雙方資金安排的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了不小的影響和沖擊。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、發(fā)展模式及表現(xiàn)形式出發(fā)，分析其對(duì)傳統(tǒng)金融部門、金融市場(chǎng)效率、金融交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)產(chǎn)生的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理、證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付等企業(yè)的相互競(jìng)爭(zhēng)。新的競(jìng)爭(zhēng)格局使傳統(tǒng)金融業(yè)不得不重新思考這些新變化、新挑戰(zhàn)，他們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)這些新問題？本文擬對(duì)此作粗淺的探討。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 協(xié)調(diào)發(fā)展 對(duì)應(yīng)策略 影響

一、相關(guān)理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開放、便捷、高效的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。

（二）傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)金融主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。廣義的金融泛指一切與信用貨幣有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。簡(jiǎn)單來(lái)說，金融就是資金的融通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式與表現(xiàn)形式

（一）銀行網(wǎng)銀。各銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)立虛擬柜臺(tái)，向客戶方提供傳統(tǒng)銀行類服務(wù)，讓客戶足不出戶即可安全、方便、快捷的管理賬戶，是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)衍生。

（二）電商平臺(tái)。是為企業(yè)或個(gè)人提供電子商務(wù)活動(dòng)的平臺(tái)，是保障交易、物流、現(xiàn)金流協(xié)調(diào)有序且高效運(yùn)營(yíng)的綜合交易模式，依托大數(shù)據(jù)收集與分析，共享資源，商家可以利用較低的成本開展商業(yè)活動(dòng)。

（三）P2P模式。為資金需求方與資金出借方提供中介服務(wù)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)手續(xù)。主要分兩類：第一種，平臺(tái)只提供金融信息中介服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，一筆借款需要多個(gè)投資人進(jìn)行投資，即“一對(duì)多”;第二種，平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓，借貸關(guān)系由平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)促成，該投資人和借款人多為個(gè)人且由多個(gè)人組成，即“多對(duì)多”。

（四）交互式營(yíng)銷。金融業(yè)要想實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，需要融合傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的精髓，共建一個(gè)共享的、開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（五）貨幣基金模式。以用戶網(wǎng)絡(luò)貨幣余額購(gòu)買開放式基金為增值業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，其中支付寶推出的“余額寶”為首要代表，用戶可以從中獲取收益，而且隨自己的需求與意愿，隨時(shí)申購(gòu)或贖回金額。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響

（一）突破時(shí)空局限。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的普遍模式，需要客戶必須到銀行或證券等實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開戶，填寫各類繁瑣的資料，再通過各種復(fù)雜的流程，才可以幫助客戶解決相應(yīng)的金融需求，過程冗長(zhǎng)且緩慢，耽誤客戶許多時(shí)間。但互聯(lián)網(wǎng)改變了這一點(diǎn)，只要有網(wǎng)絡(luò)，你就可以隨時(shí)隨地解決金融問題。互聯(lián)網(wǎng)金融通過人臉識(shí)別、在線核查、大數(shù)據(jù)等專業(yè)技術(shù)，在保障資料真實(shí)完整、法律風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的前提下，在線處理好一切事宜。真正做到了突破時(shí)空局限，隨時(shí)隨地為消費(fèi)者服務(wù)。也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，金融用戶的在線活躍度以及交易頻率，皆呈爆炸式增長(zhǎng)。

（二）打破小眾服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，不管是面向企業(yè)用戶還是個(gè)人用戶，準(zhǔn)入門檻都設(shè)定的較高，這就導(dǎo)致能參與進(jìn)來(lái)的客戶群體較少，更大眾的資金需求得不到滿足。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，技術(shù)性創(chuàng)業(yè)公司與新市場(chǎng)金融公司的進(jìn)入，用戶可以隨時(shí)隨地從網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)借貸或投資理財(cái)，得到的是無(wú)差別的金融服務(wù)。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說，P2P金融在一定程度上緩解了企業(yè)資金需求的緊張，促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展;對(duì)個(gè)人來(lái)說，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，直接的參與到投資理財(cái)?shù)倪^程中，并從中獲取收益。這些都是打破了原有的封閉式的運(yùn)作模式，顛覆了傳統(tǒng)和曾經(jīng)不可企及的金融服務(wù)行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)。

（三）商業(yè)盈利模式。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式較為陳舊，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)成本持續(xù)攀升，服務(wù)人員隊(duì)伍龐大，操作效率緩慢低下，相應(yīng)的業(yè)務(wù)費(fèi)用也飽受詬病。而互聯(lián)網(wǎng)金融既不需要實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，也不需要龐大的服務(wù)人員，使金融運(yùn)營(yíng)成本大幅降低，更大程度上保障了整體的收益與利潤(rùn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的業(yè)務(wù)模式，是用較低的成本推廣用戶群體，通過量的積累來(lái)完成多重性商業(yè)變現(xiàn)。所以，最關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是鉆研如何提升用戶服務(wù)體驗(yàn)，從量變達(dá)到質(zhì)變。同時(shí)，對(duì)廣大金融用戶來(lái)說，服務(wù)升級(jí)給大家?guī)?lái)的也是更好的服務(wù)體驗(yàn)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下的雙贏。

（四）服務(wù)與風(fēng)控效能。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的心病，比盈利更關(guān)注的問題，就是風(fēng)險(xiǎn)控制。可以說，沒有風(fēng)控，就沒有金融。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，給我們帶來(lái)了各類先進(jìn)的技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)的信息化、個(gè)性化、信用化等技術(shù)方面的處理，極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的不斷提升以及與金融信息的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域乃至傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力都將會(huì)產(chǎn)生翻天覆地的變化，不可同日而語(yǔ)。

四、傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的戰(zhàn)略創(chuàng)新選擇

首先，積極提升傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其專長(zhǎng)，同時(shí)提高金融服務(wù)水平，達(dá)到用戶滿意度。不容否認(rèn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在過去累積了龐大的線下客戶群體，并且在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如經(jīng)濟(jì)調(diào)控、社會(huì)征信、風(fēng)險(xiǎn)管控、專業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域，仍具有先天的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，但也同時(shí)存在諸多弊端與缺失。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著改革的重任，需要拓展思路積極創(chuàng)新，不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，不斷提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶信任，以最佳的產(chǎn)品占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

其次，積極開拓電子、移動(dòng)、智能遠(yuǎn)程服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要加快自身的轉(zhuǎn)型步伐，依托移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等支付工具的功能。例如，現(xiàn)今各大銀行，都在改進(jìn)和開拓網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業(yè)務(wù)上，投入了更高的研發(fā)費(fèi)用支出，目的是為了能向用戶提供更加便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)，提升客戶使用滿意度，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣。可以說，電子銀行的使用方便與否，很大程度上決定了客戶的使用頻率與資產(chǎn)留存率。

最后，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。傳統(tǒng)金融偏愛線下的營(yíng)銷模式，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融線上的天量客戶以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，沖擊太大，缺點(diǎn)太明顯。所以，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要取長(zhǎng)補(bǔ)短，積極拓展與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或企業(yè)合作的機(jī)會(huì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)大、流量多的特點(diǎn)，了解客戶的金融習(xí)慣與購(gòu)買力，在對(duì)客戶信用等級(jí)有精準(zhǔn)把握的前提下，提供更適合客戶的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)方案，為客戶打造一人一方案的“量身定做”。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)來(lái)說，目前，整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、消費(fèi)升級(jí)，已經(jīng)成為了主流趨勢(shì)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，已經(jīng)打通了類似水、電這樣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在騰訊和阿里兩個(gè)巨頭的消費(fèi)培養(yǎng)下，通過紅包補(bǔ)貼、各種消費(fèi)場(chǎng)景、電商平臺(tái)等多種福利模式的輪番轟炸，已經(jīng)讓消費(fèi)者快速的適應(yīng)并接受了互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)模式。更加關(guān)鍵的是，它們?cè)谛庞萌笔У碾娮又Ц额I(lǐng)域，消除了用戶的使用憂慮，培養(yǎng)了人們使用手機(jī)支付和消費(fèi)的習(xí)慣。從而可以進(jìn)一步的讓中國(guó)消費(fèi)者接受其他的金融科技服務(wù)，如網(wǎng)上銀行，數(shù)字貨幣、股票、貸款、投資和保險(xiǎn)等等。手機(jī)支付的普及，其實(shí)只是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的初始與開端，可以預(yù)計(jì)，接下來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮將會(huì)密集地在各個(gè)領(lǐng)域之間爆發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與分享的精神，創(chuàng)造了一種普羅大眾都深受其利的金融模式，但是對(duì)于萬(wàn)億量級(jí)的金融藍(lán)海市場(chǎng)來(lái)說，這一切只是剛剛開始。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在并將持續(xù)改變中國(guó)的金融生態(tài)。

作者簡(jiǎn)介：李曉彤（1992—），女，漢族，天津，職務(wù)：?jiǎn)T工，學(xué)歷本科，單位：南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。